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摘 要：随着我国居民财富的不断积累，理财市场的需求日益增加，多种多样的理财产品开始进入人们的视野， 这种背景下选择到一个能够达到保值增值目的的理财产品已经成为人们关心的话题，这也就提供给国内商业银行一个广阔的发展空间。本文以建设银行为例，对商业银行个人理财业务中存在的问题进行研究分析，最后针对建设银行个人理财业务中所存在的问题提出解决策略。
关键词：建设银行 个人理财业务 解决策略
一、个人理财业务概述
个人理财业务并不是一项刚刚兴起的新业务，自20世纪70年代以来，国外的商业银行在金融创新的冲击下，个人理财业务也获得了飞速的发展。一些发达国家的个人理财业务发展面非常的广阔，几乎渗透到了每一个家庭.而我国银行的个人理财业务才刚刚起步，所开展的业务也只是些代理收付性质的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。虽然我国商业银行个人理财业务起步比较晚，但是在多个因素如各大银行的相互间的竞争，银行自身对利益的追逐等等的影响下，个人理财业务获得了突飞猛进的发展，在这种飞速发展的情况下，个人理财业务也免不了出现一些问题。
二、建设银行人理财业务存在的问题
1.建设银行个人理财产品方面存在的问题。
1.1产品研发方面。由于个人理财业务是源于传统业务部门的创新，按业务类型或投资渠道分别管理，导致前后台业务条块分割，信息缺乏整合利用力度，产品研发设计和管理缺乏统一机制。与同业理财产品相比较，建设银行存在产品供应不足，产品的品牌知名度偏低，拳头产品缺乏等缺陷，跟人理财业务尚未真实实现“产品驱动模式”向“客户需求驱动”的模式转变。
1.2产品创新方面。随着个人理财业务的飞速发展，商业银行的产品的种类也在迅速的增加，即便是如此也不能避免产品同质化现象严重的问题。个人理财产品的本身的一些特性导致了金融产品易于被模仿，易于产生同质化的现象。但是究其根本之所以产生同质化现象主要还是因为建设银行的创新力度不够，创新意识不强。
1.3系统支持方面。目前建设银行有多个系统涉及理财产品的销售服务支持，这些系统基于各个业务部门的需求开发，各系统均存在一定的应用功能的缺陷，一个业务流程往往涉及多个系统，系统部分功能有重复，一些必要的功能又缺乏整合。由于系统的产品定制功能不足，往往是每推出一款新产品就要立项开发，即使增加个别功能也需要花费时间开发优化，在一定程度上影响了产品的及时上线销售，也增大了对理财业务的管理难度。
1.4队伍建设方面。建设银行缺乏复合型的个人理财业务人才。由于个人理财业务是一项综合性的业务，所以对理财从业人员的素质要求就比较高，要求理财人员不仅要了解商业银行的各项产品的功能，还要掌握证券，保险，房地产等相关知识，并且要求理财人员要有较强的社交能力和组织协调能力。就目前而言建设银行对个人客户经理的晋升通道，理财人员素质要求等缺乏长效机制，还难以实现稳定的个人理财队伍，提升人员素质的目标。
1.5相关制度方面。我国个人理财业务制度不健全而且监管滞后，监管力度不够。各金融机构对制度的执行力度不到位是首要问题，组织机构上人员上工作上的失误是主观上的问题所在。其次是制度是否合理还有待商榷。在中国理财环境还不成熟的环境下，制度虽然定了，但是否合理是要通过实际上的操作执行而来逐步加以验证的，并不能一下子就制定出完全合适的监管制度，所以当监管部門出台新的制度，新的制度往往不能够发挥它所预期的效益。
1.6市场定位方面。虽然说建设银行的理财产品的定位逐渐的在向平民化的趋势发展，但是就其现在的情况而言，建设银行个人理财业务的准入门槛还是有些高，建设银行理财产品最低的投资额是5万，这对于一般家庭来说还是不太容易接受，中国人口中的富裕的人的占比最多也就是40%左右，也就是说剩下的60%的人都不太能接受5万元的理财投资，所以说建设银行的个人理财产品的客户定位存在一定的问题。
三、解决问题的策略思考
1.如何解决建设银行个人理财产品上存在的问题。
1.1建立统一规划管理的个人理财的职能部门和研发部门，增强个人理财的拳头理念，加大个人理财产品的研发力度，尽量缩短个人理财产品的中间过程中的审批时间，提高理财产品的研发效率，并适当的放宽个人理财业务开发过程中的权限控制。
1.2要解决理财产品同质化的问题有效的方法就是金融创新，建设银行只有不断地创新自家的产品才不至于在同行里埋没，人们喜欢追逐新鲜事物，所以就算理财产品很容易被模仿，只要自己一直创新，一直在完善，别家银行就永远只是在后面。
1.3加强服务品质，显然各家银行的理财产品差别不是很大的情况下，理财人员的服务品质 就会变得很重要，就目前而言，选择将钱送到银行理财的人属于较为高端的人群，通常这群人很注重个人理财服务人员的态度，服务的专业品质。所以在各家银行理财业务差别不是很大的时候，完善理财人员的服务品质，提高服务质量很重。
1.4加强品牌宣传，举个例子，如果在你面前有四碗新口味的方便面，看上去，闻上去都差不多，其它三碗面都是没有听过的名字，而其中一碗叫做康师傅，我想这时候选择康师傅方便面的可能性会更大一点。同样理财产品更也需要宣传，塑造好一个好的品牌形象是被大众选择的另一重要因素。
2.如何解决建设银行个人理财系统支持方面存在的问题，建立理财产品需求信息反映机制和信息交流平台，提高研发部门寻求投资客户和投资主体需求信息的契合度，以加快个人理财产品的研发力度。
3.如何建立个人理财队伍。
3.1完善相关个人理财业务管理制度和办法，增加个人客户经理级别晋升激励机制和违反职业道德者取消理财从业资格的淘汰处罚机制，以有利于客户经理队伍的长期稳定，加强对个人理财从业人员职业道德的有效约束，提高销售服务整体水平。
3.2完善个人理财业务考核机制。一是对个人客户经理的考核，应增加AUM考核指标，根据经营形式调整现行“买单制”与AUM考核的权重，兼顾长短期经营目标，以体现客户经理的综合贡献度；二是加大个人理财产品研发和销售部门间的联动激励，进一步提高投资客体需求信息契合度的利用效率。
3.3.如何完善相关制度，以及如何很好的执行监管。
3.4个人理财的相关规章制度是否合理，在个人理财业务的开展中自然会有所体现，当某些条例出现一些问题时银行应该及时向相关部门反映情况，以便相关部门对不合理的制度进行调改，从而优化相关的规章制度。3.5加强监管的执行力度，首先要从监管人员的任职资格着手，提高监管人员的任职门槛，筛选出最符合要求的人员担任这一工作岗位。其次要定期对监管人员的相关工作进行定期的审查，发现有人玩忽职守就予以严肃处理。
4.如何确定目标市场。建设银行需要明确自己的目标市场，就现在的情况看，生活在县城里的人对个人理财的需求正在逐日递增，建设银行需要扩大其目标市场， 增加对小县城个人理财业务的重视程度。改变定位结构，建设银行的理财产品涉及面单一，多以债权类，货币类理财产品为主，个人认为，个人理财产品的结构可以拓宽到其他的金融产品上，完善建设银行的理财产品结构。
参考文献：
[1] 董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[J].中国证券期货.2012（06）.
[2] 郜春莲.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展前景[J].黑龙江科技信息.2012（30）.
[3] 张彦卿.我国商业银行理财业务问题与对策研究[J].现代营销（学苑版）.2013（01）.
关键词：建设银行 个人理财业务 解决策略
一、个人理财业务概述
个人理财业务并不是一项刚刚兴起的新业务，自20世纪70年代以来，国外的商业银行在金融创新的冲击下，个人理财业务也获得了飞速的发展。一些发达国家的个人理财业务发展面非常的广阔，几乎渗透到了每一个家庭.而我国银行的个人理财业务才刚刚起步，所开展的业务也只是些代理收付性质的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。虽然我国商业银行个人理财业务起步比较晚，但是在多个因素如各大银行的相互间的竞争，银行自身对利益的追逐等等的影响下，个人理财业务获得了突飞猛进的发展，在这种飞速发展的情况下，个人理财业务也免不了出现一些问题。
二、建设银行人理财业务存在的问题
1.建设银行个人理财产品方面存在的问题。
1.1产品研发方面。由于个人理财业务是源于传统业务部门的创新，按业务类型或投资渠道分别管理，导致前后台业务条块分割，信息缺乏整合利用力度，产品研发设计和管理缺乏统一机制。与同业理财产品相比较，建设银行存在产品供应不足，产品的品牌知名度偏低，拳头产品缺乏等缺陷，跟人理财业务尚未真实实现“产品驱动模式”向“客户需求驱动”的模式转变。
1.2产品创新方面。随着个人理财业务的飞速发展，商业银行的产品的种类也在迅速的增加，即便是如此也不能避免产品同质化现象严重的问题。个人理财产品的本身的一些特性导致了金融产品易于被模仿，易于产生同质化的现象。但是究其根本之所以产生同质化现象主要还是因为建设银行的创新力度不够，创新意识不强。
1.3系统支持方面。目前建设银行有多个系统涉及理财产品的销售服务支持，这些系统基于各个业务部门的需求开发，各系统均存在一定的应用功能的缺陷，一个业务流程往往涉及多个系统，系统部分功能有重复，一些必要的功能又缺乏整合。由于系统的产品定制功能不足，往往是每推出一款新产品就要立项开发，即使增加个别功能也需要花费时间开发优化，在一定程度上影响了产品的及时上线销售，也增大了对理财业务的管理难度。
1.4队伍建设方面。建设银行缺乏复合型的个人理财业务人才。由于个人理财业务是一项综合性的业务，所以对理财从业人员的素质要求就比较高，要求理财人员不仅要了解商业银行的各项产品的功能，还要掌握证券，保险，房地产等相关知识，并且要求理财人员要有较强的社交能力和组织协调能力。就目前而言建设银行对个人客户经理的晋升通道，理财人员素质要求等缺乏长效机制，还难以实现稳定的个人理财队伍，提升人员素质的目标。
1.5相关制度方面。我国个人理财业务制度不健全而且监管滞后，监管力度不够。各金融机构对制度的执行力度不到位是首要问题，组织机构上人员上工作上的失误是主观上的问题所在。其次是制度是否合理还有待商榷。在中国理财环境还不成熟的环境下，制度虽然定了，但是否合理是要通过实际上的操作执行而来逐步加以验证的，并不能一下子就制定出完全合适的监管制度，所以当监管部門出台新的制度，新的制度往往不能够发挥它所预期的效益。
1.6市场定位方面。虽然说建设银行的理财产品的定位逐渐的在向平民化的趋势发展，但是就其现在的情况而言，建设银行个人理财业务的准入门槛还是有些高，建设银行理财产品最低的投资额是5万，这对于一般家庭来说还是不太容易接受，中国人口中的富裕的人的占比最多也就是40%左右，也就是说剩下的60%的人都不太能接受5万元的理财投资，所以说建设银行的个人理财产品的客户定位存在一定的问题。
三、解决问题的策略思考
1.如何解决建设银行个人理财产品上存在的问题。
1.1建立统一规划管理的个人理财的职能部门和研发部门，增强个人理财的拳头理念，加大个人理财产品的研发力度，尽量缩短个人理财产品的中间过程中的审批时间，提高理财产品的研发效率，并适当的放宽个人理财业务开发过程中的权限控制。
1.2要解决理财产品同质化的问题有效的方法就是金融创新，建设银行只有不断地创新自家的产品才不至于在同行里埋没，人们喜欢追逐新鲜事物，所以就算理财产品很容易被模仿，只要自己一直创新，一直在完善，别家银行就永远只是在后面。
1.3加强服务品质，显然各家银行的理财产品差别不是很大的情况下，理财人员的服务品质 就会变得很重要，就目前而言，选择将钱送到银行理财的人属于较为高端的人群，通常这群人很注重个人理财服务人员的态度，服务的专业品质。所以在各家银行理财业务差别不是很大的时候，完善理财人员的服务品质，提高服务质量很重。
1.4加强品牌宣传，举个例子，如果在你面前有四碗新口味的方便面，看上去，闻上去都差不多，其它三碗面都是没有听过的名字，而其中一碗叫做康师傅，我想这时候选择康师傅方便面的可能性会更大一点。同样理财产品更也需要宣传，塑造好一个好的品牌形象是被大众选择的另一重要因素。
2.如何解决建设银行个人理财系统支持方面存在的问题，建立理财产品需求信息反映机制和信息交流平台，提高研发部门寻求投资客户和投资主体需求信息的契合度，以加快个人理财产品的研发力度。
3.如何建立个人理财队伍。
3.1完善相关个人理财业务管理制度和办法，增加个人客户经理级别晋升激励机制和违反职业道德者取消理财从业资格的淘汰处罚机制，以有利于客户经理队伍的长期稳定，加强对个人理财从业人员职业道德的有效约束，提高销售服务整体水平。
3.2完善个人理财业务考核机制。一是对个人客户经理的考核，应增加AUM考核指标，根据经营形式调整现行“买单制”与AUM考核的权重，兼顾长短期经营目标，以体现客户经理的综合贡献度；二是加大个人理财产品研发和销售部门间的联动激励，进一步提高投资客体需求信息契合度的利用效率。
3.3.如何完善相关制度，以及如何很好的执行监管。
3.4个人理财的相关规章制度是否合理，在个人理财业务的开展中自然会有所体现，当某些条例出现一些问题时银行应该及时向相关部门反映情况，以便相关部门对不合理的制度进行调改，从而优化相关的规章制度。3.5加强监管的执行力度，首先要从监管人员的任职资格着手，提高监管人员的任职门槛，筛选出最符合要求的人员担任这一工作岗位。其次要定期对监管人员的相关工作进行定期的审查，发现有人玩忽职守就予以严肃处理。
4.如何确定目标市场。建设银行需要明确自己的目标市场，就现在的情况看，生活在县城里的人对个人理财的需求正在逐日递增，建设银行需要扩大其目标市场， 增加对小县城个人理财业务的重视程度。改变定位结构，建设银行的理财产品涉及面单一，多以债权类，货币类理财产品为主，个人认为，个人理财产品的结构可以拓宽到其他的金融产品上，完善建设银行的理财产品结构。
参考文献：
[1] 董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[J].中国证券期货.2012（06）.
[2] 郜春莲.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展前景[J].黑龙江科技信息.2012（30）.
[3] 张彦卿.我国商业银行理财业务问题与对策研究[J].现代营销（学苑版）.2013（01）.