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面对部分地权的回归，农民对土地的部分权利和由此而来的地权利益，产生巨大的市场潜力和经济效益。保险业面对如此的商机，理应成为这场市场和经济博弈中的主角。
三十年弹指一挥间。
广袤的农村大地迎来了又一次“农业新政”，从某种意义上，说农民盼来了部分地权的回归，不如说农民在企盼对自己未来保障体系的建立。在我国农村即将进入老龄化社会时，农民更希望医疗和养老的保障，保险业面临了巨大的商机。
面对部分地权的回归，农民对土地的部分权利和由此而来的地权利益，产生巨大的市场潜力和经济效益，农村市场的巨大商机和保险企业双方的诉求点在这里得到了最好的统一。保险业面对如此的商机，理应成为这场市场和经济博弈中的主角。
“农业新政”后的农村保险市场潜力巨大
今年1月10日，家住成都市双流县42岁的农民杨世富从双流人寿分公司的业务员手中签订了一份寿险合同，在他60岁以后，就基本无忧了。他告诉记者，去年底，一家外资公司要建厂房，占了他家的地，他原本以为能赔偿他几万块钱就差不多了，让他没有想到的是根据新的农村占地规定，他有部分的土地所有权，在占地赔偿方面比原来多了几倍，占地的这家外资公司每月还要给他发工资，在他衣食无忧的情况下，就为自己今后的养老做些安排。
像杨世富这样因耕地被占、用占地补偿为今后养老买商业保险的大有人在，随着农民对地权的更多占有，农业用地被用作商业用途时，他的地权价值将得到更大的体现。以前贫瘠的农村土地将随着经济的发展呈现出快速增长的态势，以四川省的商业保险为例，去年全省的商业保险总额达494亿，然而，在这494亿的份额中，农村保险所占的份额却很少，说明农村保险市场是一块亟待开发的处女地。
对于农村保险市场的开发，我们大概可以从以下几个方面着手：第一是以土地为生的这部分农民，由于土地是他们赖以生存的所有，当地权部分回归时、土地升值时，他们关注已经得到的富裕如何得到保障，还有就是他们一旦失去劳动能力后，他们的生活如何保障。这就给我们的财险和寿险提供了很大的市场空间，在保险种类方面应以小额保险为主，逐步向农村的广度和深度进发。第二是以进城务工为主的农民工群体，商业保险机构应开发适合他们、涉及面比较广的意外伤害和寿险等保险品种。
由于农民可支配收入相对较少，开发农村保险困难重重，中央财政曾对四川等6个省的农村保险进行财政补贴，但这样的财政补贴被巨大的农民人口基数一除就变成一个很小的数字了。业内人士指出，要启动规模巨大的农村保险市场还需政府投入，作为农村保险市场的启动基金，只有在这样的基金推动下，才有可能使我们的农村保险在这样的基础之上形成一定的小规模，从而推动整个农村保险市场的大规模向前进发。
农村保险亟待政策跟进
在城市规模不断扩张，以前城乡之间人为设置的篱笆逐渐推倒的时候，我们却看到保险业在广大农村仍然是一个非常薄弱的环节。对此，中国人寿成都分公司曾对成都郊县的农村做过一次调查，在所有年龄段被调查的农民最关心的问题是保险，在50岁以上的年龄段，当被问及你最关心的几件事时，选择最多的是养老和医疗保险。在社会保障还不能涉及到的时候，农村的医疗和养老保险只能是“养儿防老”。养老问题虽然从表面上看只是个人问题，应该由个人或家庭来解决，但它同时也是社会问题。当依靠个人或家庭力量解决不了的时候，就必须动用社会和政府的力量来解决。
1991年1月，国务院决定由民政部负责开展建立农村社会养老保险制度的试点，一些经济较发达的地区成为首批试点地区。1992年1月，《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》公布实施，明确指出“农村社会养老保险是国家保障全体农民老年基本生活的制度，是政府的一项重要社会政策。建立农村社会养老保险制度，要从我国农村的实际出发，以保障老年人基本生活为目的；坚持资金个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持。”尽管有政策指导，农村的医疗和养老保险发展的速度并不尽如人意，究其原因是缺乏资金支持。难怪一位负责农村保险事业建设的人士不无感慨地说：“理论上有一百个农村医疗和养老保险的方案，无奈面临一个巧妇难为无米之炊的尴尬境地。”
到2008年6月，保监会下发《农村小额人身保险试点工作方案》，在这样的不以盈利为目的的原则指导下，保监会放宽了保险公司的产品预定利率、销售渠道和小额保险销售资格，减免监管赞，鼓励保险公司进行模式和技术创新。在这样的基础上我们才有理由相信，广大农民企盼已久的农村医疗和养老保险才看到了真正意义上的曙光。
农村保险品种的
实用设计和针对性分析
家住成都龙泉驿区大面乡的七旬老太太李淑芬，面对一大堆保险条款，这位不识字的老人不住的摇头，尽管保险业务人员的嘴都说干了，老人还是不懂这一繁琐的保险条款，老人说：“你就给我说，我每月交多少钱，到时能拿到多少钱。”这是发生在一次保险公司的小额保险销售现场的尴尬一幕，这就给保险业提出了一个全新的课题，那就是：针对文化素质较低的农民，如何把我们的保险合同设计得更加适用，更加有针对性。
这就需要对我们所推行的小额保险产品进行必要的市场针对性分析，制定出有的放矢的实施方案，据中国人寿成都分公司的相关负责人介绍，小额保险主要具有几个方面的特征：
一、服务对象为无力购买高额保险，但又有风险转移的迫切需求的低收入人群，个别意外保险的保费只有20元，这样的保险项目更多的体现的是政府的公益性救助目的。
二、保险金额较小，费率较低，保障程度有限。小额保险是一种在成本、期限、承保范围和保障机制方面适用于低收入人群的产品，一般具有缴费少、费率低、保障适度的特点，在这样的特点下，如果没有政府的政策性投入，保险公司将面临巨大的风险压力。
三、投保和理赔的手续比较简便。为了控制和节约成本，提高效率，小额保险一般采用便利的销售渠道，统一保费金额，大多会采取统一投保和支付的方式。同时采用快速处理机制，中国人寿成都分公司就在成都市的龙泉驿区建立了以小额保险为主的“保险村”形式，这样的整村一起投保的形式，最大程度方便了农民的理赔程序。
四、风险集中。针对农村开设的小额保险产品，在实务操作中，相对于固定的地理范围内，其风险的高发性、危害的同质性都普遍存在。这就给我们保险业提出了一个全新的课题，如何将地域集中的风险，通过保险资金的有效运作，与相关的慈善基金融合，将政府的行为通过保险行业传达出最好的效果，尽量减少由此而来的行业风险。
五、保险公司的利润水平较低或很难 实现盈亏平衡，这类保险一般体现的是政府的政策性扶持，带有一些公益性色彩。一方面是由于小额保险的服务成本相对较高，另一方面由于风险的高发性和危害的同质性产生的高赔付，很难依靠保费收入聚积起足够防范巨灾风险的准备金，甚至都很难达到企业经营的盈亏平衡。中国人寿成都分公司的相关负责人在谈到他们开展的“保险村”小额保险试点时不无感慨地说：试点几年来我们的盈利几乎为零，但我们给了广大贫困农村有坚实保障的希望，农民脸上那些因病因灾而起的愁云，因为有了这小额保险而变得从容不迫，这就是保险人的责任所在。
六、需要政府的投入和政策扶持。由于小额保险的保障范围基本上是属于社会保障或者社会救助范畴的补充，具有较强的政策性，保险公司在经营此项业务时存在交大的经营风险，在短期内基本可以说是无利润可言。因此，小额保险的健康发展需要政府的一定投入，并且需要依法制定相关的政策扶持。
因此，针对以上农村小额保险的特征，保险企业在设计具体的保险产品时，首先应该考虑农民的文化素质，相关的保险合同应该设计得通俗、简单、易懂。其次应该提高保险企业的服务意识，特别是针对急需保险服务的特殊群体，要主动上门，帮助农民排忧解难。第三保险企业要看到农村保险的潜在市场，不要目光短浅，应树立前期的亏损或者薄利，是为了今后的巨大利益。
保险企业如何规避经营风险
保险企业是推动农村小额保险的主力军，企业是要以盈利为目的的，同时企业也肩负着社会责任，寻找一条既能规避保险企业经营风险，又能实现社会责任，造福广大农村，惠及所有需要帮助的贫困农民，就是我们保险企业的最佳经营途径。
中国人寿成都分公司的相关负责人扳起手指给记者算了一笔账，在成都市龙泉驿区试点推行的“保险村”小额保险试点，虽然小额保险的保费只有20元，应该是商业保险市场上最便宜的意外保险产品。但如果投保的基数很大，保费也是一笔不小的数额。虽然前期投入比较大，成本偏高，经营农村小额保险的结果是微利或者是亏损，但我们看到的是农村的基数很大，这个巨大的基数乘以微利也是一个不小的盈利空间。
正是在这样的社会责任和商业前景的驱使下，我们有必要设计农村小额保险的商业保险经营模式，应该更多地体现在对于保险技术的支持和防灾防损能力的提高与指导方面。保险行业的权威人士一针见血地指出，商业化的农村保险产品的研发和目标市场及其销售对象，应该定位在“先富起来”的那部分人，而不是低收入家庭或个人。
遗憾的是，从农业保险的市场来看，一方面是农村和农业人口对商业化的农业保险产品的购买力效需求不足。而另一方面是农民即使买得起，保险公司面对如此大规模分散的小额保险也卖不起。这是因为要保农业的生产风险，操作成本和交易难度之高，以及工作量之巨，单靠保险公司是难以应对的。面对分散的千家万户进行查勘定损理赔，工作量更大、更复杂、更难以应对。所以，对于保险公司来说，商业化的农业保险产品的确存在推广难、收费难，定损难、理赔难的具体问题。
面对如此布满荆棘的农村保险市场，有识之士提出破解农村保险市场困局的方案：第一是在农村推行互助保险，第二是在农村推行合作保险，第三是在农村推行小额信贷捆绑保险。面对困局实施多管齐下的整治方案，无疑是给举步维艰的农村保险市场开辟了新的经营途径。
互助保险的特点更多地体现在对于特殊的组织结构的感召力，从而增强小额保险销售的推动力，降低运作成本。这项保险的优点在于能够充分发挥行业的优势，促进生产和产业结构的提升；在共同利益的制约下，最大可能地降低道德风险，防止投保逆选择，减少理赔纠纷。这项保险主要适合于组织机构比较健全，规范化管理程度较高的协会组织。在中国农村小额保险的发展进程中，互助保险经营模式曾经起到过非常重要的示范作用。中国人寿成都分公司在成都市龙泉驿区实施的“保险村”试点就是互助保险最好的典范。
合作保险体现在对于充分利用会员之间的信息优势，最大程度的利用信息资源。目前在农村开展的政策性农业保险，包括人身保险类的农村合作医疗保险、农民工意外伤害保险等，绝大部分属于合作保险经营模式下的农村小额保险。
现在开展的政策性农业保险有以下三个突出特点：一是政府出钱，农民受益。政府对农业保险的保费补贴比例高达50％以上，等于政府出钱给广大农民的种植业、养殖业吃了一剂“放心药”。二是农民交钱少，保障范围大。由于各地区各部门补贴了保费的大头，农民只需花很少的钱，就可以获得较大范围的保险保障。三是参加了农业保险的农民，由于有了风险转移的保障，从其他金融机构获得农业贷款相对容易。
小额信贷捆绑保险通过合作开发保险产品和代理销售，很大程度地缓解了农村小额保险在销售网点、销售效益、服务成本和保险险种等诸方面的限制，使得小额信贷捆绑保险的经营模式在农村小额保险中异军突起，显示了贴近实际需求、提高风险保障、促进农业生产、改善农民生活的大多好处。
同时，这项保险经营模式呈现出一些体制建设方面的矛盾和风险。主要表现以下几个方面：一是农村金融系统整体而言其信息化水平较低，内控相对薄弱，正处在整合资源、加强各项管理工作的初期阶段。二是农村金融机构本身存在的痼疾对小额信贷捆绑保险业务的发展带来了很多风险，最为突出的是“倒签单”风险。
三十年弹指一挥间。
广袤的农村大地迎来了又一次“农业新政”，从某种意义上，说农民盼来了部分地权的回归，不如说农民在企盼对自己未来保障体系的建立。在我国农村即将进入老龄化社会时，农民更希望医疗和养老的保障，保险业面临了巨大的商机。
面对部分地权的回归，农民对土地的部分权利和由此而来的地权利益，产生巨大的市场潜力和经济效益，农村市场的巨大商机和保险企业双方的诉求点在这里得到了最好的统一。保险业面对如此的商机，理应成为这场市场和经济博弈中的主角。
“农业新政”后的农村保险市场潜力巨大
今年1月10日，家住成都市双流县42岁的农民杨世富从双流人寿分公司的业务员手中签订了一份寿险合同，在他60岁以后，就基本无忧了。他告诉记者，去年底，一家外资公司要建厂房，占了他家的地，他原本以为能赔偿他几万块钱就差不多了，让他没有想到的是根据新的农村占地规定，他有部分的土地所有权，在占地赔偿方面比原来多了几倍，占地的这家外资公司每月还要给他发工资，在他衣食无忧的情况下，就为自己今后的养老做些安排。
像杨世富这样因耕地被占、用占地补偿为今后养老买商业保险的大有人在，随着农民对地权的更多占有，农业用地被用作商业用途时，他的地权价值将得到更大的体现。以前贫瘠的农村土地将随着经济的发展呈现出快速增长的态势，以四川省的商业保险为例，去年全省的商业保险总额达494亿，然而，在这494亿的份额中，农村保险所占的份额却很少，说明农村保险市场是一块亟待开发的处女地。
对于农村保险市场的开发，我们大概可以从以下几个方面着手：第一是以土地为生的这部分农民，由于土地是他们赖以生存的所有，当地权部分回归时、土地升值时，他们关注已经得到的富裕如何得到保障，还有就是他们一旦失去劳动能力后，他们的生活如何保障。这就给我们的财险和寿险提供了很大的市场空间，在保险种类方面应以小额保险为主，逐步向农村的广度和深度进发。第二是以进城务工为主的农民工群体，商业保险机构应开发适合他们、涉及面比较广的意外伤害和寿险等保险品种。
由于农民可支配收入相对较少，开发农村保险困难重重，中央财政曾对四川等6个省的农村保险进行财政补贴，但这样的财政补贴被巨大的农民人口基数一除就变成一个很小的数字了。业内人士指出，要启动规模巨大的农村保险市场还需政府投入，作为农村保险市场的启动基金，只有在这样的基金推动下，才有可能使我们的农村保险在这样的基础之上形成一定的小规模，从而推动整个农村保险市场的大规模向前进发。
农村保险亟待政策跟进
在城市规模不断扩张，以前城乡之间人为设置的篱笆逐渐推倒的时候，我们却看到保险业在广大农村仍然是一个非常薄弱的环节。对此，中国人寿成都分公司曾对成都郊县的农村做过一次调查，在所有年龄段被调查的农民最关心的问题是保险，在50岁以上的年龄段，当被问及你最关心的几件事时，选择最多的是养老和医疗保险。在社会保障还不能涉及到的时候，农村的医疗和养老保险只能是“养儿防老”。养老问题虽然从表面上看只是个人问题，应该由个人或家庭来解决，但它同时也是社会问题。当依靠个人或家庭力量解决不了的时候，就必须动用社会和政府的力量来解决。
1991年1月，国务院决定由民政部负责开展建立农村社会养老保险制度的试点，一些经济较发达的地区成为首批试点地区。1992年1月，《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》公布实施，明确指出“农村社会养老保险是国家保障全体农民老年基本生活的制度，是政府的一项重要社会政策。建立农村社会养老保险制度，要从我国农村的实际出发，以保障老年人基本生活为目的；坚持资金个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持。”尽管有政策指导，农村的医疗和养老保险发展的速度并不尽如人意，究其原因是缺乏资金支持。难怪一位负责农村保险事业建设的人士不无感慨地说：“理论上有一百个农村医疗和养老保险的方案，无奈面临一个巧妇难为无米之炊的尴尬境地。”
到2008年6月，保监会下发《农村小额人身保险试点工作方案》，在这样的不以盈利为目的的原则指导下，保监会放宽了保险公司的产品预定利率、销售渠道和小额保险销售资格，减免监管赞，鼓励保险公司进行模式和技术创新。在这样的基础上我们才有理由相信，广大农民企盼已久的农村医疗和养老保险才看到了真正意义上的曙光。
农村保险品种的
实用设计和针对性分析
家住成都龙泉驿区大面乡的七旬老太太李淑芬，面对一大堆保险条款，这位不识字的老人不住的摇头，尽管保险业务人员的嘴都说干了，老人还是不懂这一繁琐的保险条款，老人说：“你就给我说，我每月交多少钱，到时能拿到多少钱。”这是发生在一次保险公司的小额保险销售现场的尴尬一幕，这就给保险业提出了一个全新的课题，那就是：针对文化素质较低的农民，如何把我们的保险合同设计得更加适用，更加有针对性。
这就需要对我们所推行的小额保险产品进行必要的市场针对性分析，制定出有的放矢的实施方案，据中国人寿成都分公司的相关负责人介绍，小额保险主要具有几个方面的特征：
一、服务对象为无力购买高额保险，但又有风险转移的迫切需求的低收入人群，个别意外保险的保费只有20元，这样的保险项目更多的体现的是政府的公益性救助目的。
二、保险金额较小，费率较低，保障程度有限。小额保险是一种在成本、期限、承保范围和保障机制方面适用于低收入人群的产品，一般具有缴费少、费率低、保障适度的特点，在这样的特点下，如果没有政府的政策性投入，保险公司将面临巨大的风险压力。
三、投保和理赔的手续比较简便。为了控制和节约成本，提高效率，小额保险一般采用便利的销售渠道，统一保费金额，大多会采取统一投保和支付的方式。同时采用快速处理机制，中国人寿成都分公司就在成都市的龙泉驿区建立了以小额保险为主的“保险村”形式，这样的整村一起投保的形式，最大程度方便了农民的理赔程序。
四、风险集中。针对农村开设的小额保险产品，在实务操作中，相对于固定的地理范围内，其风险的高发性、危害的同质性都普遍存在。这就给我们保险业提出了一个全新的课题，如何将地域集中的风险，通过保险资金的有效运作，与相关的慈善基金融合，将政府的行为通过保险行业传达出最好的效果，尽量减少由此而来的行业风险。
五、保险公司的利润水平较低或很难 实现盈亏平衡，这类保险一般体现的是政府的政策性扶持，带有一些公益性色彩。一方面是由于小额保险的服务成本相对较高，另一方面由于风险的高发性和危害的同质性产生的高赔付，很难依靠保费收入聚积起足够防范巨灾风险的准备金，甚至都很难达到企业经营的盈亏平衡。中国人寿成都分公司的相关负责人在谈到他们开展的“保险村”小额保险试点时不无感慨地说：试点几年来我们的盈利几乎为零，但我们给了广大贫困农村有坚实保障的希望，农民脸上那些因病因灾而起的愁云，因为有了这小额保险而变得从容不迫，这就是保险人的责任所在。
六、需要政府的投入和政策扶持。由于小额保险的保障范围基本上是属于社会保障或者社会救助范畴的补充，具有较强的政策性，保险公司在经营此项业务时存在交大的经营风险，在短期内基本可以说是无利润可言。因此，小额保险的健康发展需要政府的一定投入，并且需要依法制定相关的政策扶持。
因此，针对以上农村小额保险的特征，保险企业在设计具体的保险产品时，首先应该考虑农民的文化素质，相关的保险合同应该设计得通俗、简单、易懂。其次应该提高保险企业的服务意识，特别是针对急需保险服务的特殊群体，要主动上门，帮助农民排忧解难。第三保险企业要看到农村保险的潜在市场，不要目光短浅，应树立前期的亏损或者薄利，是为了今后的巨大利益。
保险企业如何规避经营风险
保险企业是推动农村小额保险的主力军，企业是要以盈利为目的的，同时企业也肩负着社会责任，寻找一条既能规避保险企业经营风险，又能实现社会责任，造福广大农村，惠及所有需要帮助的贫困农民，就是我们保险企业的最佳经营途径。
中国人寿成都分公司的相关负责人扳起手指给记者算了一笔账，在成都市龙泉驿区试点推行的“保险村”小额保险试点，虽然小额保险的保费只有20元，应该是商业保险市场上最便宜的意外保险产品。但如果投保的基数很大，保费也是一笔不小的数额。虽然前期投入比较大，成本偏高，经营农村小额保险的结果是微利或者是亏损，但我们看到的是农村的基数很大，这个巨大的基数乘以微利也是一个不小的盈利空间。
正是在这样的社会责任和商业前景的驱使下，我们有必要设计农村小额保险的商业保险经营模式，应该更多地体现在对于保险技术的支持和防灾防损能力的提高与指导方面。保险行业的权威人士一针见血地指出，商业化的农村保险产品的研发和目标市场及其销售对象，应该定位在“先富起来”的那部分人，而不是低收入家庭或个人。
遗憾的是，从农业保险的市场来看，一方面是农村和农业人口对商业化的农业保险产品的购买力效需求不足。而另一方面是农民即使买得起，保险公司面对如此大规模分散的小额保险也卖不起。这是因为要保农业的生产风险，操作成本和交易难度之高，以及工作量之巨，单靠保险公司是难以应对的。面对分散的千家万户进行查勘定损理赔，工作量更大、更复杂、更难以应对。所以，对于保险公司来说，商业化的农业保险产品的确存在推广难、收费难，定损难、理赔难的具体问题。
面对如此布满荆棘的农村保险市场，有识之士提出破解农村保险市场困局的方案：第一是在农村推行互助保险，第二是在农村推行合作保险，第三是在农村推行小额信贷捆绑保险。面对困局实施多管齐下的整治方案，无疑是给举步维艰的农村保险市场开辟了新的经营途径。
互助保险的特点更多地体现在对于特殊的组织结构的感召力，从而增强小额保险销售的推动力，降低运作成本。这项保险的优点在于能够充分发挥行业的优势，促进生产和产业结构的提升；在共同利益的制约下，最大可能地降低道德风险，防止投保逆选择，减少理赔纠纷。这项保险主要适合于组织机构比较健全，规范化管理程度较高的协会组织。在中国农村小额保险的发展进程中，互助保险经营模式曾经起到过非常重要的示范作用。中国人寿成都分公司在成都市龙泉驿区实施的“保险村”试点就是互助保险最好的典范。
合作保险体现在对于充分利用会员之间的信息优势，最大程度的利用信息资源。目前在农村开展的政策性农业保险，包括人身保险类的农村合作医疗保险、农民工意外伤害保险等，绝大部分属于合作保险经营模式下的农村小额保险。
现在开展的政策性农业保险有以下三个突出特点：一是政府出钱，农民受益。政府对农业保险的保费补贴比例高达50％以上，等于政府出钱给广大农民的种植业、养殖业吃了一剂“放心药”。二是农民交钱少，保障范围大。由于各地区各部门补贴了保费的大头，农民只需花很少的钱，就可以获得较大范围的保险保障。三是参加了农业保险的农民，由于有了风险转移的保障，从其他金融机构获得农业贷款相对容易。
小额信贷捆绑保险通过合作开发保险产品和代理销售，很大程度地缓解了农村小额保险在销售网点、销售效益、服务成本和保险险种等诸方面的限制，使得小额信贷捆绑保险的经营模式在农村小额保险中异军突起，显示了贴近实际需求、提高风险保障、促进农业生产、改善农民生活的大多好处。
同时，这项保险经营模式呈现出一些体制建设方面的矛盾和风险。主要表现以下几个方面：一是农村金融系统整体而言其信息化水平较低，内控相对薄弱，正处在整合资源、加强各项管理工作的初期阶段。二是农村金融机构本身存在的痼疾对小额信贷捆绑保险业务的发展带来了很多风险，最为突出的是“倒签单”风险。