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摘 要：“互联网+”战略日渐显示出其强大的影响力，互联网消费金融产品应运而生并迅速发展。“蚂蚁花呗”于2015年4月上线，前期主要面向于淘宝等线上消费，随着宣传力度加大，逐渐发展到线下领域。较于信用卡，蚂蚁花呗凭借其较低的门槛、更简单的线上办理方式和“先消费，后付款”的消费模式等优势，深受年轻消费者的青睐，尤其是大学生。针对大学生使用蚂蚁花呗的调查结果，分析和阐述其对大学生产生的影响，并提出合理的建议。
关键词：互联网;蚂蚁花呗;大学生
中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.026
1 蚂蚁花呗发展的现状
随着互联网科技水平不断进步以及智能手机的普及，特别是2015年启动“互联网+”这一战略以来，互联网金融蓬勃发展，在此环境背景下，蚂蚁花呗这一互联网消费金融产品应运而生。
蚂蚁花呗主打于“这月买，下月还”，且在规定时间内没有利息负担，前期主要服务于淘宝和天猫等线上消费。这种“先消费，后付款”的消费方式迅速博得新一代年轻人特别是当代大学生的青睐。申请者只需在达到申请条件后即可免费开通，基于对申请者的风险评估将给予500-50000元不等的信用消费额度，在对应的额度范围内可以消费，在往后的使用过程中系统也会继续追踪其信用评估等，并以此为根据不定期进行调整额度。在每个月的1号，系统会根据消费者的使用额度进行汇总并将其形成电子账单发送到消费者账户上，消费者需要在最后还款日前需还清款项或者选择分期还款并还清最低还款额，否则将会有所惩罚措施。
后期随着宣传方式力度不断加大，蚂蚁花呗逐渐打破购物平台的束缚，结合与线下的各类商家签约的方式，与线下门店开展合作，完成与各类实体店商铺的对接，使其应用到线下消费领域并迅猛发展。
2 调研设计
2.1 调研对象以及方法
本文以广东海洋大学（主校区）从大一至大四的大学生作为调查对象，通过问卷星设计合理的调查问卷并通过发朋友圈等网络途径和走访宿舍大院等方式，按随机原则向我校学生发放。调研结束后，及时对已收集的问卷进行分类、研究和总结。
本次調查研究共发放问卷334份，均为电子问卷。通过网络形式发放的问卷可以提前做好参数设置，无效问卷是不可以提交的，所以在网上发布并及时收回的334份问卷全部有效。因此本次调研中，问卷收回有效率为100%。
2.2 调研目的
为深入了解广东海洋大学（主校区）本科生对蚂蚁花呗的使用情况以及影响其使用蚂蚁花呗的相关因素。
进一步分析和阐述蚂蚁花呗对当代本科生的利弊影响。
依据调研结果，对当代大学生合理地使用蚂蚁花呗提出合理性相关建议。
3 结果与分析
3.1 被调查者的使用蚂蚁花呗情况
依据调查所学生的样本可知，高达八成（82.63%）的大学生使用蚂蚁花呗，仅有不到两成（17.37%）的大学生没有使用蚂蚁花呗。
3.2 被调查者的生活费情况
上述三个调查结果，说明了大学生的生活费及其认为生活费合适度，在一定程度上影响了大学生对蚂蚁花呗的使用。对于认为生活费刚好够和生活费不够的大学生来说，对蚂蚁花呗的依赖程度相对较高，因为开通蚂蚁花呗可以进一步提高生活质量或者是在特殊情况下缓解生活压力。由以上三个图片数据可知，生活费刚好够和生活费不够的大学生总共占了将近八成（79.94%），所以调查者中使用蚂蚁花呗的比例高达82.63%不足为奇。
3.3 当代大学生的蚂蚁花呗还款来源以及每月蚂蚁花呗消费额度
由这两个研究问题，可以看出当代大学生的蚂蚁花呗消费额度与生活费有着很大关联，因为当代大学生还款的主要来源是生活费（由图4可知），高达92.39%。从图5可知，大部分当代大学生的消费较理性，依赖性不强，可以把每月消费蚂蚁花呗额度控制在生活费区间内，以便及时还款。
4 蚂蚁花呗在大学校园迅猛发展的原因
4.1 采用较新颖的推广方式
以广东海洋大学（主校区）为例，2018年12月前后，微信的群组消息、私聊消息、公共号推送以及朋友圈等，无一不被蚂蚁花呗的推出的“使用红包码赚赏金”活动疯狂占屏。被邀请方打开支付宝，输入邀请方分享的数字代码，被邀请方可以随机获得不等的红包优惠，在线下实体店消费的时候则可以用于抵扣;被邀请方使用花呗支付后，邀请方则会得到相应的赏金。这种方式给予了双方一定的奖励，具有一定诱惑力且互利共赢的方式促使已开通蚂蚁花呗的人们特别是大学生群体运用其传播信息的速度和能力去拉动尚未开通的人和进一步开拓剩余市场。那段时间，我校较大一部分学生的每天起床前后、吃饭前后、睡觉前后，甚至各种零碎的时间都贡献给发送自己的红包码，着力拉动身边亲朋好友开通并使用蚂蚁花呗。这个活动成功地占据了我校学生很大部分的时间邀请去新旧客户，吸引更多消费者开通蚂蚁花呗，取得更多消费者市场上用蚂蚁花呗付款的份额。此外，除了我校大学生的积极拉动作用外，为了适应我校学生的消费需求，校门口的流动摊贩和固定门店也纷纷开通花呗收款，并且将一张带有二维码和红色背景的红包码粘贴在流动摊贩的小车上和固定门店的结账台处。消费者在付款前可以通过扫描红包码先获取一定金额的红包优惠后再进行付款，则可以抵消一部分费用，充分利用“消费者剩余”原理。其实无论可以被抵扣金额的数量，这种方式都在很大程度上提升了我校大学生蚂蚁花呗使用率。
4.2 满足大学生的需求
随着社会不断进步和发展，大学生的消费结构日益多样化，而不仅仅局限于吃饱和温暖，除开必要的保障生活外，也更多地把金钱投向于个人护理消费、旅游消费、电子产品消费、娱乐消费等提升自身生活质量方面。但大部分大学生主要的经济来源是父母给予的比较有限的每月生活费。故对于他们来说，其巨大的消费需求与较薄弱经济收入是完全不匹配，主要体现在想拥有的商品过多或者商品价格过高而经济实力不允许买入。但与此同时，也正是这种社会的快速发展使得“提前消费”被需要，而大学生作为这个新时代背景下孕育的群体，新事物的发展充满好奇和期待，比较轻松就接受了“提前消费”这种观念。与此同时，信用卡的发行先于蚂蚁花呗，其两者在本质上也是相同的，但在大学生群体中，蚂蚁花呗的使用率却远高于信用卡，归其原因主要是较于信用卡，蚂蚁花呗办理门槛低、办理成本低、办理方式迅速便捷、在一定期限内没有利息负担、可分期付款且利息较低等。而这些服务恰是十分吸引大学生群体的，极大地满足了大学生群体的需求——既可以轻易开通办理，又可以解决购物需求，缓解一时的生活压力，在一定范围内还可以不用承担利息。再者，部分大学生认为使用蚂蚁花呗是“有利可图”的，因为只要在下个月按时还款就可以不但不用还利息，而且还可以把“省”下钱存入余额宝赚取利息，这其实也是“消费者剩余”效应的具体表现。 综上，在多方面的综合因素影响下，蚂蚁花呗以其更简单便捷的线上办理方式、较低的门槛、新颖且多样的推广形式等优势，以及精准把握住年轻消费者群体特别是在校大学生的自身的需求大这一明显特征，故自上线以来便迅速博得他们的青睐。从主动或被动地接受蚂蚁花呗的推广到主动乐意接受和日常使用，当代大学生的消费习惯正潜移默化地发生着很大的变化，在一定程度上促进使用蚂蚁花呗的行为日渐主流化，这种“先消费，后付款”的消费模式日趋成为常态。
5 影响
任何事物的产生和发展都伴随着利与弊，使用蚂蚁花呗也不例外。
蚂蚁花呗凭借其较低的开通和使用成本以及较安全的网络支付环境给我们带来了很不一样的消费和生活体验。当消费者，尤其是消费经济能力和购物需求不匹配的大学生，想要得到商品却无力支付的时候选择蚂蚁花呗就可以很轻易地解决资金不足这个问题;在线下消费的时候，也可以很大程度上避免了资金余额不足以付款的尴尬;在生活费不太足够情况下，为了维护所谓的“成年人的自尊和面子”，大部分大学生不太愿意向父母要钱和向亲朋好友借钱，蚂蚁花呗可以有效缓解迫于没钱生活的压力和四处借钱的尴尬，同时进一步有助于抵制一些各式各样的具有一定引诱性的披着“校园贷款”外衣的高利贷陷阱诱惑。但同时不可忽视的是，使用蚂蚁花呗存在的弊端也是客观存在的。其一，自控能力不强和消费心理不正确的大学生容易对使用蚂蚁花呗造成过度依赖和形成不良的消费习惯，即当今大学生常说的“每个月都在靠蚂蚁花呗额度过生活”;其二，面对一个本来超出支付能力的商品却可以很轻易地拥有并使用，大幅度削减了消费者的购买顾虑，导致消费者可能相对低估商品的价格预算;其三，使用蚂蚁花呗满足购买欲望，自身的满足感极其容易掩盖蚂蚁花呗的本质，使得消费者高估其自身的经济实力和债务偿还能力;其四，基于大学生的还款来源，大部分是只有生活费，部分人有兼职收入、奖学金等，但可见其还款的能力非常有限，所以大学生群体在还款日就显得很无奈，只能用当月的生活费填补上个月的蚂蚁花呗债款或者将其分期还款，把当月的蚂蚁花呗额度变成当月的生活费，形成恶性循环。
6 结语
于我们而言，蚂蚁花呗彰显越来越重要的地位，已经成为大多数学生日常生活中必不可少的一部分。但当代大学生应具有一定的明辨能力，理性地使用蚂蚁花呗于提升个人品质和生活质量等，而非用其局限于“维持生活的救命稻草”，同时积极树立正确的消费意识，培养良好的消费习惯，尤其在提前消费和负债消费的时候，更应该着重思量自身的经济水平，对自身的还债能力作出合理的判断;应依据自身实际情况，合理划分生活所需支出，将自身剩余的资产进行有序规划，选择合适的理财方式，为将来管理和支配更多的收入垫下良好而结实的基础，而不是一味地提前消费和使用信贷产品支付消费账单。从家庭方面来说，学生的家长应常与孩子们沟通和交流，在合理情况下予以支持或者引导其要量力而行消费。学校也应着力开展与消费和理财观念的相关教育活动，使学生警醒提前消费的利弊，从教育层面引导学生端正消费心态，改正盲目非理性提前消费等不良消费习惯。
参考文献
[1]高照，胡梓旺.蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响[J].纳税，2019，（11）.
[2]熊姿.蚂蚁花呗互联网金融影响下的大学生日常生活[J].营销界，2019，（08）.
[3]孫一凡.消费金融创新对消费者行为的影响——以花呗为例[J].商场现代化2019，（03）.
关键词：互联网;蚂蚁花呗;大学生
中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.026
1 蚂蚁花呗发展的现状
随着互联网科技水平不断进步以及智能手机的普及，特别是2015年启动“互联网+”这一战略以来，互联网金融蓬勃发展，在此环境背景下，蚂蚁花呗这一互联网消费金融产品应运而生。
蚂蚁花呗主打于“这月买，下月还”，且在规定时间内没有利息负担，前期主要服务于淘宝和天猫等线上消费。这种“先消费，后付款”的消费方式迅速博得新一代年轻人特别是当代大学生的青睐。申请者只需在达到申请条件后即可免费开通，基于对申请者的风险评估将给予500-50000元不等的信用消费额度，在对应的额度范围内可以消费，在往后的使用过程中系统也会继续追踪其信用评估等，并以此为根据不定期进行调整额度。在每个月的1号，系统会根据消费者的使用额度进行汇总并将其形成电子账单发送到消费者账户上，消费者需要在最后还款日前需还清款项或者选择分期还款并还清最低还款额，否则将会有所惩罚措施。
后期随着宣传方式力度不断加大，蚂蚁花呗逐渐打破购物平台的束缚，结合与线下的各类商家签约的方式，与线下门店开展合作，完成与各类实体店商铺的对接，使其应用到线下消费领域并迅猛发展。
2 调研设计
2.1 调研对象以及方法
本文以广东海洋大学（主校区）从大一至大四的大学生作为调查对象，通过问卷星设计合理的调查问卷并通过发朋友圈等网络途径和走访宿舍大院等方式，按随机原则向我校学生发放。调研结束后，及时对已收集的问卷进行分类、研究和总结。
本次調查研究共发放问卷334份，均为电子问卷。通过网络形式发放的问卷可以提前做好参数设置，无效问卷是不可以提交的，所以在网上发布并及时收回的334份问卷全部有效。因此本次调研中，问卷收回有效率为100%。
2.2 调研目的
为深入了解广东海洋大学（主校区）本科生对蚂蚁花呗的使用情况以及影响其使用蚂蚁花呗的相关因素。
进一步分析和阐述蚂蚁花呗对当代本科生的利弊影响。
依据调研结果，对当代大学生合理地使用蚂蚁花呗提出合理性相关建议。
3 结果与分析
3.1 被调查者的使用蚂蚁花呗情况
依据调查所学生的样本可知，高达八成（82.63%）的大学生使用蚂蚁花呗，仅有不到两成（17.37%）的大学生没有使用蚂蚁花呗。
3.2 被调查者的生活费情况
上述三个调查结果，说明了大学生的生活费及其认为生活费合适度，在一定程度上影响了大学生对蚂蚁花呗的使用。对于认为生活费刚好够和生活费不够的大学生来说，对蚂蚁花呗的依赖程度相对较高，因为开通蚂蚁花呗可以进一步提高生活质量或者是在特殊情况下缓解生活压力。由以上三个图片数据可知，生活费刚好够和生活费不够的大学生总共占了将近八成（79.94%），所以调查者中使用蚂蚁花呗的比例高达82.63%不足为奇。
3.3 当代大学生的蚂蚁花呗还款来源以及每月蚂蚁花呗消费额度
由这两个研究问题，可以看出当代大学生的蚂蚁花呗消费额度与生活费有着很大关联，因为当代大学生还款的主要来源是生活费（由图4可知），高达92.39%。从图5可知，大部分当代大学生的消费较理性，依赖性不强，可以把每月消费蚂蚁花呗额度控制在生活费区间内，以便及时还款。
4 蚂蚁花呗在大学校园迅猛发展的原因
4.1 采用较新颖的推广方式
以广东海洋大学（主校区）为例，2018年12月前后，微信的群组消息、私聊消息、公共号推送以及朋友圈等，无一不被蚂蚁花呗的推出的“使用红包码赚赏金”活动疯狂占屏。被邀请方打开支付宝，输入邀请方分享的数字代码，被邀请方可以随机获得不等的红包优惠，在线下实体店消费的时候则可以用于抵扣;被邀请方使用花呗支付后，邀请方则会得到相应的赏金。这种方式给予了双方一定的奖励，具有一定诱惑力且互利共赢的方式促使已开通蚂蚁花呗的人们特别是大学生群体运用其传播信息的速度和能力去拉动尚未开通的人和进一步开拓剩余市场。那段时间，我校较大一部分学生的每天起床前后、吃饭前后、睡觉前后，甚至各种零碎的时间都贡献给发送自己的红包码，着力拉动身边亲朋好友开通并使用蚂蚁花呗。这个活动成功地占据了我校学生很大部分的时间邀请去新旧客户，吸引更多消费者开通蚂蚁花呗，取得更多消费者市场上用蚂蚁花呗付款的份额。此外，除了我校大学生的积极拉动作用外，为了适应我校学生的消费需求，校门口的流动摊贩和固定门店也纷纷开通花呗收款，并且将一张带有二维码和红色背景的红包码粘贴在流动摊贩的小车上和固定门店的结账台处。消费者在付款前可以通过扫描红包码先获取一定金额的红包优惠后再进行付款，则可以抵消一部分费用，充分利用“消费者剩余”原理。其实无论可以被抵扣金额的数量，这种方式都在很大程度上提升了我校大学生蚂蚁花呗使用率。
4.2 满足大学生的需求
随着社会不断进步和发展，大学生的消费结构日益多样化，而不仅仅局限于吃饱和温暖，除开必要的保障生活外，也更多地把金钱投向于个人护理消费、旅游消费、电子产品消费、娱乐消费等提升自身生活质量方面。但大部分大学生主要的经济来源是父母给予的比较有限的每月生活费。故对于他们来说，其巨大的消费需求与较薄弱经济收入是完全不匹配，主要体现在想拥有的商品过多或者商品价格过高而经济实力不允许买入。但与此同时，也正是这种社会的快速发展使得“提前消费”被需要，而大学生作为这个新时代背景下孕育的群体，新事物的发展充满好奇和期待，比较轻松就接受了“提前消费”这种观念。与此同时，信用卡的发行先于蚂蚁花呗，其两者在本质上也是相同的，但在大学生群体中，蚂蚁花呗的使用率却远高于信用卡，归其原因主要是较于信用卡，蚂蚁花呗办理门槛低、办理成本低、办理方式迅速便捷、在一定期限内没有利息负担、可分期付款且利息较低等。而这些服务恰是十分吸引大学生群体的，极大地满足了大学生群体的需求——既可以轻易开通办理，又可以解决购物需求，缓解一时的生活压力，在一定范围内还可以不用承担利息。再者，部分大学生认为使用蚂蚁花呗是“有利可图”的，因为只要在下个月按时还款就可以不但不用还利息，而且还可以把“省”下钱存入余额宝赚取利息，这其实也是“消费者剩余”效应的具体表现。 综上，在多方面的综合因素影响下，蚂蚁花呗以其更简单便捷的线上办理方式、较低的门槛、新颖且多样的推广形式等优势，以及精准把握住年轻消费者群体特别是在校大学生的自身的需求大这一明显特征，故自上线以来便迅速博得他们的青睐。从主动或被动地接受蚂蚁花呗的推广到主动乐意接受和日常使用，当代大学生的消费习惯正潜移默化地发生着很大的变化，在一定程度上促进使用蚂蚁花呗的行为日渐主流化，这种“先消费，后付款”的消费模式日趋成为常态。
5 影响
任何事物的产生和发展都伴随着利与弊，使用蚂蚁花呗也不例外。
蚂蚁花呗凭借其较低的开通和使用成本以及较安全的网络支付环境给我们带来了很不一样的消费和生活体验。当消费者，尤其是消费经济能力和购物需求不匹配的大学生，想要得到商品却无力支付的时候选择蚂蚁花呗就可以很轻易地解决资金不足这个问题;在线下消费的时候，也可以很大程度上避免了资金余额不足以付款的尴尬;在生活费不太足够情况下，为了维护所谓的“成年人的自尊和面子”，大部分大学生不太愿意向父母要钱和向亲朋好友借钱，蚂蚁花呗可以有效缓解迫于没钱生活的压力和四处借钱的尴尬，同时进一步有助于抵制一些各式各样的具有一定引诱性的披着“校园贷款”外衣的高利贷陷阱诱惑。但同时不可忽视的是，使用蚂蚁花呗存在的弊端也是客观存在的。其一，自控能力不强和消费心理不正确的大学生容易对使用蚂蚁花呗造成过度依赖和形成不良的消费习惯，即当今大学生常说的“每个月都在靠蚂蚁花呗额度过生活”;其二，面对一个本来超出支付能力的商品却可以很轻易地拥有并使用，大幅度削减了消费者的购买顾虑，导致消费者可能相对低估商品的价格预算;其三，使用蚂蚁花呗满足购买欲望，自身的满足感极其容易掩盖蚂蚁花呗的本质，使得消费者高估其自身的经济实力和债务偿还能力;其四，基于大学生的还款来源，大部分是只有生活费，部分人有兼职收入、奖学金等，但可见其还款的能力非常有限，所以大学生群体在还款日就显得很无奈，只能用当月的生活费填补上个月的蚂蚁花呗债款或者将其分期还款，把当月的蚂蚁花呗额度变成当月的生活费，形成恶性循环。
6 结语
于我们而言，蚂蚁花呗彰显越来越重要的地位，已经成为大多数学生日常生活中必不可少的一部分。但当代大学生应具有一定的明辨能力，理性地使用蚂蚁花呗于提升个人品质和生活质量等，而非用其局限于“维持生活的救命稻草”，同时积极树立正确的消费意识，培养良好的消费习惯，尤其在提前消费和负债消费的时候，更应该着重思量自身的经济水平，对自身的还债能力作出合理的判断;应依据自身实际情况，合理划分生活所需支出，将自身剩余的资产进行有序规划，选择合适的理财方式，为将来管理和支配更多的收入垫下良好而结实的基础，而不是一味地提前消费和使用信贷产品支付消费账单。从家庭方面来说，学生的家长应常与孩子们沟通和交流，在合理情况下予以支持或者引导其要量力而行消费。学校也应着力开展与消费和理财观念的相关教育活动，使学生警醒提前消费的利弊，从教育层面引导学生端正消费心态，改正盲目非理性提前消费等不良消费习惯。
参考文献
[1]高照，胡梓旺.蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响[J].纳税，2019，（11）.
[2]熊姿.蚂蚁花呗互联网金融影响下的大学生日常生活[J].营销界，2019，（08）.
[3]孫一凡.消费金融创新对消费者行为的影响——以花呗为例[J].商场现代化2019，（03）.