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摘 要：存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。存款保险制度的正式建立加速了利率市场化，推动金融体系的平稳转型。
关键词：存款保险制度 中小商业银行 影响
一、存款保险制度推行的国际国内背景
1933年，美国国会通过《格拉斯-斯蒂格尔法》建立了存款保险制度，以此来保护存款人的利益、维护金融体系稳定。韩永辉研究表明利率市场化有助于推动金融体系的升级，同时也会给金融体系带来很多潜在的风险，各国的利率市场化都曾激发了程度大小各异的银行系统风险，然而，显性存款保险制度的设立无助于利率市场化后银行系统性风险的防范，甚至有可能会增加危机发生的机率。时隔82年，于2015年我国国务院公布并实施了《存款保险条例》，正式开启了我国利率市场化的进程，推动金融体系的平稳转型。《存款保险条例》的出台直接打破了商业银行兑付中国家兜底的“全额隐性担保”模式，允许金融风险的有序释放。目前全球已有包括各主要经济体在内的100多个国家地区建立了存款保险制度，世界上各大型经济体主要采用的是“损失最小化型”或“风险最小化型”的存款保险制度，如美国、韩国等；一些中小型经济体采用的是“付款箱型”或“强付款箱型”的制度，如新加坡、荷兰等。
二、存款保险制度对于中小商业银行的影响
1.积极影响。存款保險制度的提出对于整个金融界经济的稳定有着很大的作用，金融市场在这个制度出现之前一直有着很大的波动，因为人们对于银行的信任度不高，时刻关注着银行的动态，一旦银行出现倒闭的传闻，人们便会纷纷到银行进行挤兑，取出自己的存款，银行也就实实在在的出现危机了。这个体系出现之后，不仅是大型银行收益，中小型银行也极大收益，人们对于银行的信心提升了，中小型银行的生存力就会大大提高。此外，有了存款保险制度之后，并不是所有的银行都能够被金融界允许得以生存，部分不能够正常生存的银行也会被允许推出金融界，这也间接隔离了金融界的潜在风险，保证了金融界的稳定性。
2.保费缴纳影响银行盈利。存款保险制度需要各个银行都上缴一定的保险费，但是不同银行的保险费率不一样，对于较大型的银行，由于资金充足，受风险影响较小，所以风险较小，保险公司给的存款保险费率也就相应较低，但是对于中小型银行，因为其资产质量不是太好，也比较喜欢遭受金融风险的影响，存款保险费率也就相应较高，这无形就增加了中小型银行的负担，其经营成本提高，利润也就减少了。
3.存款的不稳定增加。存款保险制度并不是全额保险，凡是有利也有弊，如果个人将50万元以上的金额存入某一家银行，保险公司并不会将对全部的金额进行存款保障，所以用户将大额存款存入中小型银行的风险就会大大增加。我们从个人角度进行分析，如果某人存款的金额在50万元以下，因为有存款保险制度的保护，他便很乐意将存款存入利润较大的银行，因此中小型银行就会受益，但是假如他的存款金额远远大于50万元，他为了保险起见不会冒险把存款存入银行，而是将存款存入更加具有保障的大型国有商业银行，因此，中小型银行就失去了很多大客户，其利润也就丧失很多，存款的总体不稳定性在金融界也会有很大的提高。
4.增加了合规性成本。我国颁布的存款保险制度上面有明确规定，存款保险基金委需要对各个投保的银行进行定期的检查，因为其要保证每个银行的经营管理情况，检查其是否存在资金不足和危险的情况，检查其存款是否安全，若是不达标，存款保险基金委可以对其提出风险警告，被警告的银行等机构就会进一步去完善自己的管理体系，加强自己的监督需求，这也就无疑增加了银行的合规性步骤，提高了合规性成本。并且银行之间的保险差别费率将会参照各个银行的资产质量和管理能力等众多方面，这也就无形之中增加了中小型银行的负担。
三、相关对策建议分析
1.实施差异定价策略。我国存款保险制度保险的限额是50万元，中小型商业银行不能一昧追求利润，应该针对风险的大小合理调整不同存款金额的存款率，更好的保证银行的存款成本。
2.强化风险意识。一些金融机构特别是中小型商业银行的管理层不能只看到企业的利润，也需要注重金融界特别是自己的企业的风险水平，几时进行分析与调整，合理采取应对策略，使企业能够长久发展壮大，实现长远的发展。
3.提升服务质量。在我国实行存款保险制度之后，很多资金都会在不同的银行之间进行转移，人们会选择高利率的银行，所以中小型银行为了能够在社会上逐渐发展壮大也需要采取合理的行动来提升客户对自己的印象。首先，服务应该方便快捷，必要时提升科技化水平，比如手机APP登；第二是可以采取一对一的形式对客户进行密切关注，挖掘可能的潜在客户；第三是对于客户的资金走向也应该采取积极的关注，防止资金转移。
四、结论
本文针对我国颁布存款保险制度这一话题来对中小型商业银行在面对这一新制度之后的好处和坏处进行了分析，然后谈了几点应对策略，以帮助我国的中小型银行能够健康顺利的发展。
参考文献：
[1]王小艳.我国存款保险制度对银行业的影响及对策[J].合作经济与科技，2017
[2]安仰东.严防存款保险制度冲击现行金融体系[J].北京观察，2017
[3]金 钰.存款保险制度的中国实践及发展建议[J].西南金融，2017
[4]刘东亚.存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析[J].现代经济信息，2017
作者简介：罗会龙（1993—），男，汉，湖北公安人，本科，专业：金融学
关键词：存款保险制度 中小商业银行 影响
一、存款保险制度推行的国际国内背景
1933年，美国国会通过《格拉斯-斯蒂格尔法》建立了存款保险制度，以此来保护存款人的利益、维护金融体系稳定。韩永辉研究表明利率市场化有助于推动金融体系的升级，同时也会给金融体系带来很多潜在的风险，各国的利率市场化都曾激发了程度大小各异的银行系统风险，然而，显性存款保险制度的设立无助于利率市场化后银行系统性风险的防范，甚至有可能会增加危机发生的机率。时隔82年，于2015年我国国务院公布并实施了《存款保险条例》，正式开启了我国利率市场化的进程，推动金融体系的平稳转型。《存款保险条例》的出台直接打破了商业银行兑付中国家兜底的“全额隐性担保”模式，允许金融风险的有序释放。目前全球已有包括各主要经济体在内的100多个国家地区建立了存款保险制度，世界上各大型经济体主要采用的是“损失最小化型”或“风险最小化型”的存款保险制度，如美国、韩国等；一些中小型经济体采用的是“付款箱型”或“强付款箱型”的制度，如新加坡、荷兰等。
二、存款保险制度对于中小商业银行的影响
1.积极影响。存款保險制度的提出对于整个金融界经济的稳定有着很大的作用，金融市场在这个制度出现之前一直有着很大的波动，因为人们对于银行的信任度不高，时刻关注着银行的动态，一旦银行出现倒闭的传闻，人们便会纷纷到银行进行挤兑，取出自己的存款，银行也就实实在在的出现危机了。这个体系出现之后，不仅是大型银行收益，中小型银行也极大收益，人们对于银行的信心提升了，中小型银行的生存力就会大大提高。此外，有了存款保险制度之后，并不是所有的银行都能够被金融界允许得以生存，部分不能够正常生存的银行也会被允许推出金融界，这也间接隔离了金融界的潜在风险，保证了金融界的稳定性。
2.保费缴纳影响银行盈利。存款保险制度需要各个银行都上缴一定的保险费，但是不同银行的保险费率不一样，对于较大型的银行，由于资金充足，受风险影响较小，所以风险较小，保险公司给的存款保险费率也就相应较低，但是对于中小型银行，因为其资产质量不是太好，也比较喜欢遭受金融风险的影响，存款保险费率也就相应较高，这无形就增加了中小型银行的负担，其经营成本提高，利润也就减少了。
3.存款的不稳定增加。存款保险制度并不是全额保险，凡是有利也有弊，如果个人将50万元以上的金额存入某一家银行，保险公司并不会将对全部的金额进行存款保障，所以用户将大额存款存入中小型银行的风险就会大大增加。我们从个人角度进行分析，如果某人存款的金额在50万元以下，因为有存款保险制度的保护，他便很乐意将存款存入利润较大的银行，因此中小型银行就会受益，但是假如他的存款金额远远大于50万元，他为了保险起见不会冒险把存款存入银行，而是将存款存入更加具有保障的大型国有商业银行，因此，中小型银行就失去了很多大客户，其利润也就丧失很多，存款的总体不稳定性在金融界也会有很大的提高。
4.增加了合规性成本。我国颁布的存款保险制度上面有明确规定，存款保险基金委需要对各个投保的银行进行定期的检查，因为其要保证每个银行的经营管理情况，检查其是否存在资金不足和危险的情况，检查其存款是否安全，若是不达标，存款保险基金委可以对其提出风险警告，被警告的银行等机构就会进一步去完善自己的管理体系，加强自己的监督需求，这也就无疑增加了银行的合规性步骤，提高了合规性成本。并且银行之间的保险差别费率将会参照各个银行的资产质量和管理能力等众多方面，这也就无形之中增加了中小型银行的负担。
三、相关对策建议分析
1.实施差异定价策略。我国存款保险制度保险的限额是50万元，中小型商业银行不能一昧追求利润，应该针对风险的大小合理调整不同存款金额的存款率，更好的保证银行的存款成本。
2.强化风险意识。一些金融机构特别是中小型商业银行的管理层不能只看到企业的利润，也需要注重金融界特别是自己的企业的风险水平，几时进行分析与调整，合理采取应对策略，使企业能够长久发展壮大，实现长远的发展。
3.提升服务质量。在我国实行存款保险制度之后，很多资金都会在不同的银行之间进行转移，人们会选择高利率的银行，所以中小型银行为了能够在社会上逐渐发展壮大也需要采取合理的行动来提升客户对自己的印象。首先，服务应该方便快捷，必要时提升科技化水平，比如手机APP登；第二是可以采取一对一的形式对客户进行密切关注，挖掘可能的潜在客户；第三是对于客户的资金走向也应该采取积极的关注，防止资金转移。
四、结论
本文针对我国颁布存款保险制度这一话题来对中小型商业银行在面对这一新制度之后的好处和坏处进行了分析，然后谈了几点应对策略，以帮助我国的中小型银行能够健康顺利的发展。
参考文献：
[1]王小艳.我国存款保险制度对银行业的影响及对策[J].合作经济与科技，2017
[2]安仰东.严防存款保险制度冲击现行金融体系[J].北京观察，2017
[3]金 钰.存款保险制度的中国实践及发展建议[J].西南金融，2017
[4]刘东亚.存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析[J].现代经济信息，2017
作者简介：罗会龙（1993—），男，汉，湖北公安人，本科，专业：金融学