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摘 要：互联网技术的发展带动了支付方式的更新，第三方支付应运而生。第三方支付具有高效便捷等特点，但同时其尚存在操作风险、信息风险、监管不完善等各项问题需要改善。本文在分析第三方支付的风险和问题的基础上，提出相应的管控建议，以期能对第三方支付的发展和完善有所助益。
关键词：第三方支付；风险；管控；互联网
引言
在我们的日常生活中，滴滴出行、网上订单等越来越普遍，我们的生活少不了向简洁、方便的方向去发展，而第三方支付为我们提供了一个新的模式，并以其独有的形式为我们打开现代支付系统的大门。
一、第三方支付的内涵及特点
（一）第三方支付的内涵
第三方支付指的是，在电子商务过程中，由具有信誉保障和相应实力的独立中介机构，通过接入国内外的一些银行支付结算服务的网关接口，为交易双方的支付行为提供便利和支持的一种新型支付手段。相对于传统的支付模式，第三方支付并不用让用户直接与商业银行取得联系，而是由第三方支付机构代替客户与商业银行建立联系。这样一来，支付清算的效率就会大大提高。
（二）第三方支付的特点
第三方支付具有高效便捷、普及度高及法律关系复杂的特点。
1.高效便捷。对支付者而言，其所需要做的只是下达简单的指令或者点击操作，不必考虑复杂的业务及操作过程。例如信用卡购汇还款，通过第三方支付用户只需点击其某个“还款”的应用窗口，第三方支付公司即会在后台完成与商业银行之间的汇率计算、购汇、还款等系列操作，极大地节约了用户与大型金融机构之间直接交易发生的时间成本，带给用户支付高效、便捷的消费体验。
2.普及度高。如今，第三方支付已经普及到越来越多的地域和领域之中。作为广告赞助商，第三支付正逐步跨出国门，走向世界，在近期举办的世界杯中，也能看到像微信、支付宝的身影；而在日常生活中，不管老人还是小孩，不论街边小摊还是大型商场，第三方支付已经普及到不同年龄的人群和行业中。
3.法律关系复杂。与传统的交易方式相比，第三方支付不单单只是交易双方的关系，还涉及到其他主体和行业。因为它服务的范围变大、服务方式增多，像滴滴出行、物流业等领域也会牵扯进来，那么其所涉及的法律关系就会变得越来越复杂。
二、第三方支付存在的风险
（一）第三方支付机构层面的风险
1.操作风险。第三方支付是依托互联网技术发展的新型支付方式，而随着互联网技术的不断更新，它的操作系统上可能会频繁出现风险，比如系统更新换代速度慢、遭受病毒入侵等，这为第三方支付埋下了操作隱患。
2. 信息风险。用户使用支付平台进行实名验证时，个人的信息往往会在支付平台上被暴露，其中可能存在某些第三方机构出于利益私自售卖用户信息；而另一方面支付平台会遭到黑客攻击，导致信息泄露。
3.资金风险。在第三方支付过程中，在交易未完成之前，用户支付给卖家的资金通常会在第三方支付平台处滞留一段时间，则会出现所谓的“沉淀资金”。如果对于大量的沉淀资金的使用以及其产生的利息的归属缺乏有效监管，则可能存在资金被第三方支付机构非法使用甚至携款潜逃的风险。
4.诱发犯罪的风险。第三方支付具有虚拟性和隐蔽性，容易被某些不法分子利用其这一特点虚构交易等非法资金交易，从而将非法资金洗白；而不少人也在通过钓鱼网站获取用户的身份、电话等个人隐私，这给诈骗犯罪以可乘之机。
（二）监管层面的风险
1.监管体系不完善。第三方支付是新兴事物，且在不断发展变化，法律法规本身存在滞后性，需要不断完善和补充。监管体系的漏洞，使第三方支付减少了法律的管理和约束，面临着较大的风险，法律问题正待解决。
2.监管模式缺乏协调和联动性。第三方支付往往横跨不同的监管领域，需要各个监管部门之间有效地合作。例如，用户在使用打车软件时可能会涉及到打车公司的利益，也可能会牵涉到交管部门的职责，一旦发生违法犯罪行为又将涉及公安部门的监管范围，前段时间发生的空姐在网约车过程中遇害的案件更是凸显出各监管部门联动合作的必要性。但目前在实践中，一方面，各监管部门的职责划分不清晰，各个部门各自制定规定，造成监管的重叠和遗漏；另一方面，各部门之间缺少相互合作，可能会出现各自管各自的事，使得第三方支付相关的纠纷难以得到有效的解决。
三、对于第三方支付的管控建议
（一）对于第三方支付机构的建议
1.加强技术创新和系统更新升级。第三方支付应紧跟消费趋势，做到在系统上和技术上的创新，不断更新产品的性能，提高产品的质量，减少技术操作上的风险。例如，目前移动端支付是迅速发展并不断普及的，第三方支付机构应当将移动端支付作为业务开发的一个重点，积极的去拓宽移动端支付市场，加快第三方支付更新换代的速度，以保障和提高用户的满意程度。同时给用户提供简便快捷的消费体验也将是第三方支付机构技术创新的一个导向，第三方支付机构应当考虑到目前用户快节奏的生活方式，不断优化及简化操作流程。
2.加强用户信息数据的管理和保护。首先，企业应该树立保护用户信息的意识，切实维护消费者的个人信息。其次，需要建立切实有效的信息安全保障体系，从信息收集、监测、备份、维护、修复等各个环节对信息做好管理和保护。
3.设立沉淀资金专用账户，并对其使用进行严格管控。为防止第三方支付机构非法利用沉淀资金，企业需要对于沉淀资金设立专用金融账户，并其进行严格的管理，实时监测账户资金的流转。对于大额资金的流动和非常规性的流动，企业应当及时进行内部汇报和相应的危机处理，给与支付平台安全保障，避免沉淀资金被非法使用。
（四）对于监管机构的建议
1.完善相关法律法规。首先，应当扩大现行法律法规的涵盖面，使法律丰富并细化到第三方支付相关的各个领域，并重点加强对第三方支付机构监管和消费者利益保护。对于第三方支付过程中凸显各项细节问题还要在法律中进行细化，例如法律对于沉淀资金利息归属没有明确的规定，则可能会被部分商家利用这一法律漏洞谋取巨额利息。同时，由于第三方支付与广大消费者的切身利益息息相关，必须要逐渐完善网络信息保护、消费者权益保护等法律规定。 其次，要根据实践中出现的问题对法律法规进行及时的更新的修订，防止滞后，使监管保护的法律体系能够对第三方支付起到有效的约束作用。
2.建立各监管部门协同联动监管模式。首先，应明确各部门的职能，可由各单位派出相关人员负责理清各部职能，防止混淆交叉，使得各个部门分工明确。其次，在具体运行过程中，应当设立一个统领的部门，由其负责统一的调配，防止各部门之间出现“踢皮球”等现象，最终建立监管层面的的联动监管模式。
3.建立严格的准入和退出机制。规范第三方支付市场，第一必须要严把“准入关”，监管部门应当严格依照法律规定验证支付机构的资质，取得许可资者的企业才允许进入第三方支付市场；第二，对于涉及违法和犯罪的企业，必须严格处罚，而特别严重的应该其严令其退出市场。
4.加强对互联网金融犯罪的规制。我们应加强对利用第三方支付进行洗钱、诈骗等互联网金融犯罪的规制，使用户的资金不受到非法侵害。监管机构可与第三方支付机构建立密切合作，要求第三方支付機构对于大额的资金流动进行日常的监测和预警机制，发现可疑的资金流应及时向监管机构汇报。
（三）对于用户的建议
作为第三方支付的用户，应有安全意识，在登录支付平台前，应认真核对平台信息，防止发生诈骗、洗钱等违法犯罪行为，保护好自身的合法权益。还要有维权意识，比如在被盗取个人信息后，用户应及时向有关部门反馈；在被不法分子诈骗后，用户应积极向消费者协会及相关法律部门投诉，在自己的权利被侵犯时，要毫不犹豫维护自己的权益。用户可通过阅读相关书籍文献来了解维权解释和步骤，从而更好地维护自己的权益。
第三方支付作为新兴的业务，可能会面临很多的风险。因为支付系统在不断更新中，许多法律体系仍然不完善，导致第三方支付会出现许多业务上的漏洞。不过，第三方支付仍具有强大的生命力，相信通过企业和监管部门及用户合力，不断创新升级系统，提高服务水平，加强对信息安全的法律保障，减小支付风险，第三方支付定能在未来的金融领域中大放溢彩。
参考文献：
[1]程明辉.中国第三方支付平台：产业组织、运行机制与价格竞争[D].东北财经大学， 2013.
[2]胡邦.互联网第三方支付法律监管问题研究[J].管理观察，2018，（09）.
作者简介：薛雅文，邯郸市第四中学。
关键词：第三方支付；风险；管控；互联网
引言
在我们的日常生活中，滴滴出行、网上订单等越来越普遍，我们的生活少不了向简洁、方便的方向去发展，而第三方支付为我们提供了一个新的模式，并以其独有的形式为我们打开现代支付系统的大门。
一、第三方支付的内涵及特点
（一）第三方支付的内涵
第三方支付指的是，在电子商务过程中，由具有信誉保障和相应实力的独立中介机构，通过接入国内外的一些银行支付结算服务的网关接口，为交易双方的支付行为提供便利和支持的一种新型支付手段。相对于传统的支付模式，第三方支付并不用让用户直接与商业银行取得联系，而是由第三方支付机构代替客户与商业银行建立联系。这样一来，支付清算的效率就会大大提高。
（二）第三方支付的特点
第三方支付具有高效便捷、普及度高及法律关系复杂的特点。
1.高效便捷。对支付者而言，其所需要做的只是下达简单的指令或者点击操作，不必考虑复杂的业务及操作过程。例如信用卡购汇还款，通过第三方支付用户只需点击其某个“还款”的应用窗口，第三方支付公司即会在后台完成与商业银行之间的汇率计算、购汇、还款等系列操作，极大地节约了用户与大型金融机构之间直接交易发生的时间成本，带给用户支付高效、便捷的消费体验。
2.普及度高。如今，第三方支付已经普及到越来越多的地域和领域之中。作为广告赞助商，第三支付正逐步跨出国门，走向世界，在近期举办的世界杯中，也能看到像微信、支付宝的身影；而在日常生活中，不管老人还是小孩，不论街边小摊还是大型商场，第三方支付已经普及到不同年龄的人群和行业中。
3.法律关系复杂。与传统的交易方式相比，第三方支付不单单只是交易双方的关系，还涉及到其他主体和行业。因为它服务的范围变大、服务方式增多，像滴滴出行、物流业等领域也会牵扯进来，那么其所涉及的法律关系就会变得越来越复杂。
二、第三方支付存在的风险
（一）第三方支付机构层面的风险
1.操作风险。第三方支付是依托互联网技术发展的新型支付方式，而随着互联网技术的不断更新，它的操作系统上可能会频繁出现风险，比如系统更新换代速度慢、遭受病毒入侵等，这为第三方支付埋下了操作隱患。
2. 信息风险。用户使用支付平台进行实名验证时，个人的信息往往会在支付平台上被暴露，其中可能存在某些第三方机构出于利益私自售卖用户信息；而另一方面支付平台会遭到黑客攻击，导致信息泄露。
3.资金风险。在第三方支付过程中，在交易未完成之前，用户支付给卖家的资金通常会在第三方支付平台处滞留一段时间，则会出现所谓的“沉淀资金”。如果对于大量的沉淀资金的使用以及其产生的利息的归属缺乏有效监管，则可能存在资金被第三方支付机构非法使用甚至携款潜逃的风险。
4.诱发犯罪的风险。第三方支付具有虚拟性和隐蔽性，容易被某些不法分子利用其这一特点虚构交易等非法资金交易，从而将非法资金洗白；而不少人也在通过钓鱼网站获取用户的身份、电话等个人隐私，这给诈骗犯罪以可乘之机。
（二）监管层面的风险
1.监管体系不完善。第三方支付是新兴事物，且在不断发展变化，法律法规本身存在滞后性，需要不断完善和补充。监管体系的漏洞，使第三方支付减少了法律的管理和约束，面临着较大的风险，法律问题正待解决。
2.监管模式缺乏协调和联动性。第三方支付往往横跨不同的监管领域，需要各个监管部门之间有效地合作。例如，用户在使用打车软件时可能会涉及到打车公司的利益，也可能会牵涉到交管部门的职责，一旦发生违法犯罪行为又将涉及公安部门的监管范围，前段时间发生的空姐在网约车过程中遇害的案件更是凸显出各监管部门联动合作的必要性。但目前在实践中，一方面，各监管部门的职责划分不清晰，各个部门各自制定规定，造成监管的重叠和遗漏；另一方面，各部门之间缺少相互合作，可能会出现各自管各自的事，使得第三方支付相关的纠纷难以得到有效的解决。
三、对于第三方支付的管控建议
（一）对于第三方支付机构的建议
1.加强技术创新和系统更新升级。第三方支付应紧跟消费趋势，做到在系统上和技术上的创新，不断更新产品的性能，提高产品的质量，减少技术操作上的风险。例如，目前移动端支付是迅速发展并不断普及的，第三方支付机构应当将移动端支付作为业务开发的一个重点，积极的去拓宽移动端支付市场，加快第三方支付更新换代的速度，以保障和提高用户的满意程度。同时给用户提供简便快捷的消费体验也将是第三方支付机构技术创新的一个导向，第三方支付机构应当考虑到目前用户快节奏的生活方式，不断优化及简化操作流程。
2.加强用户信息数据的管理和保护。首先，企业应该树立保护用户信息的意识，切实维护消费者的个人信息。其次，需要建立切实有效的信息安全保障体系，从信息收集、监测、备份、维护、修复等各个环节对信息做好管理和保护。
3.设立沉淀资金专用账户，并对其使用进行严格管控。为防止第三方支付机构非法利用沉淀资金，企业需要对于沉淀资金设立专用金融账户，并其进行严格的管理，实时监测账户资金的流转。对于大额资金的流动和非常规性的流动，企业应当及时进行内部汇报和相应的危机处理，给与支付平台安全保障，避免沉淀资金被非法使用。
（四）对于监管机构的建议
1.完善相关法律法规。首先，应当扩大现行法律法规的涵盖面，使法律丰富并细化到第三方支付相关的各个领域，并重点加强对第三方支付机构监管和消费者利益保护。对于第三方支付过程中凸显各项细节问题还要在法律中进行细化，例如法律对于沉淀资金利息归属没有明确的规定，则可能会被部分商家利用这一法律漏洞谋取巨额利息。同时，由于第三方支付与广大消费者的切身利益息息相关，必须要逐渐完善网络信息保护、消费者权益保护等法律规定。 其次，要根据实践中出现的问题对法律法规进行及时的更新的修订，防止滞后，使监管保护的法律体系能够对第三方支付起到有效的约束作用。
2.建立各监管部门协同联动监管模式。首先，应明确各部门的职能，可由各单位派出相关人员负责理清各部职能，防止混淆交叉，使得各个部门分工明确。其次，在具体运行过程中，应当设立一个统领的部门，由其负责统一的调配，防止各部门之间出现“踢皮球”等现象，最终建立监管层面的的联动监管模式。
3.建立严格的准入和退出机制。规范第三方支付市场，第一必须要严把“准入关”，监管部门应当严格依照法律规定验证支付机构的资质，取得许可资者的企业才允许进入第三方支付市场；第二，对于涉及违法和犯罪的企业，必须严格处罚，而特别严重的应该其严令其退出市场。
4.加强对互联网金融犯罪的规制。我们应加强对利用第三方支付进行洗钱、诈骗等互联网金融犯罪的规制，使用户的资金不受到非法侵害。监管机构可与第三方支付机构建立密切合作，要求第三方支付機构对于大额的资金流动进行日常的监测和预警机制，发现可疑的资金流应及时向监管机构汇报。
（三）对于用户的建议
作为第三方支付的用户，应有安全意识，在登录支付平台前，应认真核对平台信息，防止发生诈骗、洗钱等违法犯罪行为，保护好自身的合法权益。还要有维权意识，比如在被盗取个人信息后，用户应及时向有关部门反馈；在被不法分子诈骗后，用户应积极向消费者协会及相关法律部门投诉，在自己的权利被侵犯时，要毫不犹豫维护自己的权益。用户可通过阅读相关书籍文献来了解维权解释和步骤，从而更好地维护自己的权益。
第三方支付作为新兴的业务，可能会面临很多的风险。因为支付系统在不断更新中，许多法律体系仍然不完善，导致第三方支付会出现许多业务上的漏洞。不过，第三方支付仍具有强大的生命力，相信通过企业和监管部门及用户合力，不断创新升级系统，提高服务水平，加强对信息安全的法律保障，减小支付风险，第三方支付定能在未来的金融领域中大放溢彩。
参考文献：
[1]程明辉.中国第三方支付平台：产业组织、运行机制与价格竞争[D].东北财经大学， 2013.
[2]胡邦.互联网第三方支付法律监管问题研究[J].管理观察，2018，（09）.
作者简介：薛雅文，邯郸市第四中学。