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摘 要：随着网络技术和社会经济的发展，网络借贷成为一种新兴的金融业务模式，并已经走进了大学的校园。网络借贷存在网络欺诈、业务范围模糊和法律监管不完善等风险，大学生缺乏有效的应对措施。本文对网络借贷的概念和特点进行了分析，指出了大学生网络借贷存在的风险问题及产生的原因，并针对大学生网络借贷存在的风险提出了相应的防范措施和应对的策略。
关键词：大学生 网络借贷 风险防范 管理对策 互联网
一、网络借贷概念及特点
1.网络借贷概念。网络借贷使互联网金融产品中的一种，网络借贷的发展根源是从民间借贷发展而来的。网络借贷方式，借贷双方当事人对贷款的利息进行规定，不需要其它复杂的手里进行办理，网络借贷方式成功率高，并且在交易过程中交易成本少。传统的民间借贷方式受借贷人自身财产和借贷人社会关系的影响，借贷交易也是在自身周围的社会关系圈内进行的，借贷交易的金钱数量较少。随着银行等金融行业的发展，借贷业务的主要交易场所以银行为主，这样传统的民间借贷方式就逐渐减少。随着互联网和计算机技术的发展，互联网在借贷中的应用，对传统的民间借贷方式中涉及到的信息不准确性来说是一个很好的解决方式，而且信息的稳定性和准确性大大的提高了。供给资金者和需要资金者之间通过互联网紧密联系起来，不受地区的限制，这样民间借贷方式就不受圈子的限制了，基于互联网的借贷模式可以得到有效的发展。在网络借贷模式中，放款人把自己的一份资金分成多分资金借给多个借款人，那么借款人借到的资金也是来自与多个放款人，并且借款双方要鉴定合同。网络借贷是以借贷的相关信息为基础，放款人和借款人之间实现资金融通的借贷方式。
2.网络借贷的特点。网络借贷模式把现代金融和网络技术结合到一起，改变了传统借贷的模式。互联网技术的应用使借贷不再受地域的限制，借款方和放款方通过互联网平台，不用见面就可以完成借贷交易，大大减少了时间成本。在借贷交易中借助互联网，可以减少交易过程中不必要的人力和物力的浪费，大大简化了交易流程。传统的银行需要频繁的手续来进行融资业务，而且提交材料和审批也会占据很多的时间，而且业务不一定会被批复。但是在网络借贷这样的平台上，在网络我们可以看到借款人和放款人的信息，结合自己的实际需要进行业务双方的交流，在一定程度上提高了借贷双方匹配的效率。市场上通过互联网作为交易平台的网络借贷业务成交量逐年增加，增长速度非常快，而且业务范围逐渐扩大。网络借贷可以符合更多人的需求，网络借贷与传统民间借贷方式比最大的特点就是门槛低，为企业和个人提供一个理想的交易平台。传统的银行要求企业资质高信誉度高，小型企业资质低的很难从银行贷到资金，在网络借贷模式下，借助互联网的融资模式，小企业和底层职工都可以对资金进行融资和投资，这样资产也会增值。
二、大学生网络借贷风险分析
1.网络借款平台法律监管存在问题，网络借贷平台审核门槛低 。学生贷款平台只需要学生提供自身身份信息，父母基本信息和学籍认证等，就可以贷款给学生资金，大学生从网络借贷平台贷款非常容易。有一些平台需要的手续证明更少，只需要学生提供身份证和学生证就可以贷款，而且还款的时间期限还比较长。学生收入不稳定，出现还款拖欠的情况，有些商家还打出只要是本科学生就可以提供4万贷款的信息来吸引学生，学生会通过多个网络借贷平台进行借贷，拆东墙补西墙，而且现在的网络贷款征信体系还存在漏洞，不会记录学生的不良行为。学生对电子产品比较喜欢，学生会通过借款来满足自己的消费欲望。另外还有一些不法分子利用大学生想挣钱的心理，诱骗大学生贷款，然后就消失，导致大学生被骗，造成不良的社会问题。
2.网络借贷贷款利率高，学生还款压力大，大学生本身诚信问题。在网络借贷平台中，根据大学生群体经济实力现状，大学生在网络借贷平台中主要是借贷人和放款人身份。通过网络借贷平台放款人向借款人提供需要的资金，并且获取借贷的利息作为放款人的收益。在表面上是大学生理财的一个组成部分，但是从实际交易过程中看，大学生可能面临交易欺诈风险，网络借贷门槛低，而且没有健全的应对风险的体系，借款人可能由于某种原因不还款或者是拖欠借款，造成平台出现很高的坏账率。借款人的身份信息不真實，通过网络借贷进行欺诈，而且网络借贷平台能力低没有储备金，追款的成本又太高，造成借款人资金损失。还有一些网络借款平台公开的登记信息不全面，学生作为出借人很难了解借款人的真是详细的信息，资金支配权和知情权完全体现不出来，借款人以平台为幌子，骗取大学生的投资。大学生作为借款人也会存在很大的风险。在大学生分期消费的网络借贷平台中，年化利息一般是18%，再加上其它的服务费用，总的利息会超过20%，与银行相比利息非常高。学生收入少而且不稳定，缺少贷款抵押的物质，利滚利的结果就是学生从家里借钱，这样造成家庭负担加重。大学生还款能力需要提高，大学生的还款观念要加强，比如助学贷款在我国长期存在亏损问题，坏账率达到7%。网络借贷也是存在坏账的问题，造成网络借贷业务利益被破坏，而且学生的不良借贷记录也会影响学生今后的借贷业务。
三、大学生网络借贷管理对策
1.学生本身方面。大学生要加强自己在理财知识和诚信方面的教育，学习好网络技术知识，建立理性的良好的消费观念，树立大学生自身诚实守信的良好的品质，加强自己的理财知识上的学习，加强学生对借贷方面的风险意识，学生对网络借贷业务要理性和科学的投资。
2.学校管理对策。学校要加强对学生的诚信教育和风险教育，引导学生走向正确的消费观念。学校教师在课堂教学过程中可以借助案例分析和学生讨论的方式进行教学宣传，对大学生建立诚信档案，加强大学生诚信教育。学校对大学生学生进行反诈骗和反传销教育，增强学生风险意识，对大学生进行理财教育，加强大学生的理财能力。树立大学生正确的消费观，不攀比不浪费，形成健康积极的消费观念。
3.网络借贷平台管理。要把先进的网络技术和管理理念应用到网络借贷平台中，对平台中的用户身份要认真审核，用户实现实名制，对用户的借贷信用等级要科学的评价，对拖欠还款的借款大学生要曝光，用户信息在平台中要实现透明化。加强行业自律监管，建立风险储备金，保障大学生资金的安全。关于学生还款能力的问题，网络借贷平台可以对大学生贷款金额做限制，并和学校联合对大学生信息资料进行审核。
4.政府对策。政府要针对大学生网络借贷的实际情况，制定相应的法律法规制度。对借贷业务活动做到政府监管，用法律来约束网络借贷交易双方行为，加强网络借贷的安全性管理，对资金的安全也要加强，保证资金合法交易。对网络借贷活动政府要进行规范，政府要联合社会各个相关部门建立一套完整科学的社会征信系统，建立大学生诚信档案管理系统，政府对社会核心价值的建设要高度重视。
四、结语
网络借贷使大学生的资金来源拓宽了，促进了大学生的创业，提高了大学生的消费水平，推动了社会经济的发展。对大学生来说要加强网络借贷方面的安全教育，加强大学生自我约束能力，保证大学生网络借贷的安全性。针对大学生网络借贷存在的风险我们要采用相应的管理对策，充分发挥大学生网络借贷平台的作用，发挥网络金融的巨大优势。
参考文献：
[1]陈建中，宁欣.P2P网络借贷中个人信息对借贷成功率影响的实证研究—以人人贷为例[J].财务与金融.2013年06期.
[2]蔡瑞媛，温小霓.现代信用借贷的创新模式.P2P网络借贷平台[A].第九届中国软科学学术年会论文集（下册）[C].2013年.
[3]张敏，周志勇.谈P2P网络借贷平台案件犯罪特点及侦查要点[J]；公安学刊（浙江警察学院学报）.2014年03期.
作者简介：赵忠亮（1983—），男（汉），辽宁朝阳人，硕士，讲师，主要研究方向：经济管理。
关键词：大学生 网络借贷 风险防范 管理对策 互联网
一、网络借贷概念及特点
1.网络借贷概念。网络借贷使互联网金融产品中的一种，网络借贷的发展根源是从民间借贷发展而来的。网络借贷方式，借贷双方当事人对贷款的利息进行规定，不需要其它复杂的手里进行办理，网络借贷方式成功率高，并且在交易过程中交易成本少。传统的民间借贷方式受借贷人自身财产和借贷人社会关系的影响，借贷交易也是在自身周围的社会关系圈内进行的，借贷交易的金钱数量较少。随着银行等金融行业的发展，借贷业务的主要交易场所以银行为主，这样传统的民间借贷方式就逐渐减少。随着互联网和计算机技术的发展，互联网在借贷中的应用，对传统的民间借贷方式中涉及到的信息不准确性来说是一个很好的解决方式，而且信息的稳定性和准确性大大的提高了。供给资金者和需要资金者之间通过互联网紧密联系起来，不受地区的限制，这样民间借贷方式就不受圈子的限制了，基于互联网的借贷模式可以得到有效的发展。在网络借贷模式中，放款人把自己的一份资金分成多分资金借给多个借款人，那么借款人借到的资金也是来自与多个放款人，并且借款双方要鉴定合同。网络借贷是以借贷的相关信息为基础，放款人和借款人之间实现资金融通的借贷方式。
2.网络借贷的特点。网络借贷模式把现代金融和网络技术结合到一起，改变了传统借贷的模式。互联网技术的应用使借贷不再受地域的限制，借款方和放款方通过互联网平台，不用见面就可以完成借贷交易，大大减少了时间成本。在借贷交易中借助互联网，可以减少交易过程中不必要的人力和物力的浪费，大大简化了交易流程。传统的银行需要频繁的手续来进行融资业务，而且提交材料和审批也会占据很多的时间，而且业务不一定会被批复。但是在网络借贷这样的平台上，在网络我们可以看到借款人和放款人的信息，结合自己的实际需要进行业务双方的交流，在一定程度上提高了借贷双方匹配的效率。市场上通过互联网作为交易平台的网络借贷业务成交量逐年增加，增长速度非常快，而且业务范围逐渐扩大。网络借贷可以符合更多人的需求，网络借贷与传统民间借贷方式比最大的特点就是门槛低，为企业和个人提供一个理想的交易平台。传统的银行要求企业资质高信誉度高，小型企业资质低的很难从银行贷到资金，在网络借贷模式下，借助互联网的融资模式，小企业和底层职工都可以对资金进行融资和投资，这样资产也会增值。
二、大学生网络借贷风险分析
1.网络借款平台法律监管存在问题，网络借贷平台审核门槛低 。学生贷款平台只需要学生提供自身身份信息，父母基本信息和学籍认证等，就可以贷款给学生资金，大学生从网络借贷平台贷款非常容易。有一些平台需要的手续证明更少，只需要学生提供身份证和学生证就可以贷款，而且还款的时间期限还比较长。学生收入不稳定，出现还款拖欠的情况，有些商家还打出只要是本科学生就可以提供4万贷款的信息来吸引学生，学生会通过多个网络借贷平台进行借贷，拆东墙补西墙，而且现在的网络贷款征信体系还存在漏洞，不会记录学生的不良行为。学生对电子产品比较喜欢，学生会通过借款来满足自己的消费欲望。另外还有一些不法分子利用大学生想挣钱的心理，诱骗大学生贷款，然后就消失，导致大学生被骗，造成不良的社会问题。
2.网络借贷贷款利率高，学生还款压力大，大学生本身诚信问题。在网络借贷平台中，根据大学生群体经济实力现状，大学生在网络借贷平台中主要是借贷人和放款人身份。通过网络借贷平台放款人向借款人提供需要的资金，并且获取借贷的利息作为放款人的收益。在表面上是大学生理财的一个组成部分，但是从实际交易过程中看，大学生可能面临交易欺诈风险，网络借贷门槛低，而且没有健全的应对风险的体系，借款人可能由于某种原因不还款或者是拖欠借款，造成平台出现很高的坏账率。借款人的身份信息不真實，通过网络借贷进行欺诈，而且网络借贷平台能力低没有储备金，追款的成本又太高，造成借款人资金损失。还有一些网络借款平台公开的登记信息不全面，学生作为出借人很难了解借款人的真是详细的信息，资金支配权和知情权完全体现不出来，借款人以平台为幌子，骗取大学生的投资。大学生作为借款人也会存在很大的风险。在大学生分期消费的网络借贷平台中，年化利息一般是18%，再加上其它的服务费用，总的利息会超过20%，与银行相比利息非常高。学生收入少而且不稳定，缺少贷款抵押的物质，利滚利的结果就是学生从家里借钱，这样造成家庭负担加重。大学生还款能力需要提高，大学生的还款观念要加强，比如助学贷款在我国长期存在亏损问题，坏账率达到7%。网络借贷也是存在坏账的问题，造成网络借贷业务利益被破坏，而且学生的不良借贷记录也会影响学生今后的借贷业务。
三、大学生网络借贷管理对策
1.学生本身方面。大学生要加强自己在理财知识和诚信方面的教育，学习好网络技术知识，建立理性的良好的消费观念，树立大学生自身诚实守信的良好的品质，加强自己的理财知识上的学习，加强学生对借贷方面的风险意识，学生对网络借贷业务要理性和科学的投资。
2.学校管理对策。学校要加强对学生的诚信教育和风险教育，引导学生走向正确的消费观念。学校教师在课堂教学过程中可以借助案例分析和学生讨论的方式进行教学宣传，对大学生建立诚信档案，加强大学生诚信教育。学校对大学生学生进行反诈骗和反传销教育，增强学生风险意识，对大学生进行理财教育，加强大学生的理财能力。树立大学生正确的消费观，不攀比不浪费，形成健康积极的消费观念。
3.网络借贷平台管理。要把先进的网络技术和管理理念应用到网络借贷平台中，对平台中的用户身份要认真审核，用户实现实名制，对用户的借贷信用等级要科学的评价，对拖欠还款的借款大学生要曝光，用户信息在平台中要实现透明化。加强行业自律监管，建立风险储备金，保障大学生资金的安全。关于学生还款能力的问题，网络借贷平台可以对大学生贷款金额做限制，并和学校联合对大学生信息资料进行审核。
4.政府对策。政府要针对大学生网络借贷的实际情况，制定相应的法律法规制度。对借贷业务活动做到政府监管，用法律来约束网络借贷交易双方行为，加强网络借贷的安全性管理，对资金的安全也要加强，保证资金合法交易。对网络借贷活动政府要进行规范，政府要联合社会各个相关部门建立一套完整科学的社会征信系统，建立大学生诚信档案管理系统，政府对社会核心价值的建设要高度重视。
四、结语
网络借贷使大学生的资金来源拓宽了，促进了大学生的创业，提高了大学生的消费水平，推动了社会经济的发展。对大学生来说要加强网络借贷方面的安全教育，加强大学生自我约束能力，保证大学生网络借贷的安全性。针对大学生网络借贷存在的风险我们要采用相应的管理对策，充分发挥大学生网络借贷平台的作用，发挥网络金融的巨大优势。
参考文献：
[1]陈建中，宁欣.P2P网络借贷中个人信息对借贷成功率影响的实证研究—以人人贷为例[J].财务与金融.2013年06期.
[2]蔡瑞媛，温小霓.现代信用借贷的创新模式.P2P网络借贷平台[A].第九届中国软科学学术年会论文集（下册）[C].2013年.
[3]张敏，周志勇.谈P2P网络借贷平台案件犯罪特点及侦查要点[J]；公安学刊（浙江警察学院学报）.2014年03期.
作者简介：赵忠亮（1983—），男（汉），辽宁朝阳人，硕士，讲师，主要研究方向：经济管理。