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摘要：本文以中国农业银行农户订单贷款为例介绍了订单融资的内涵及业务步骤，分析了农户订单农业贷款的优点及对农户发展的重要意义。
关键词：订单融资；农业订单农业贷款；农户
1.前言
十八届五中全会指出：大力推进农业现代化，加快转变农业发展方式，促进信息化、城镇化、农业现代化同步发展。促进城镇经济发展，农户的经济问题占主要因素。在农村发展中，农户不管是养殖还是种植，资金都是重大难题。农户不是中小企业，不能通过固定资产抵押向金融机构申请融资；农户没有股权，不能通过股权融资。资金缺口问题抑制农户及农村经济的发展，使农业现代化脚步走得缓慢。农业供应链金融模式能够解决农户资金缺口问题，把农户纳入农业供应链链条中，为农户向金融机构申请融资提供了保障。农行的“农户订单农业贷款”就是专门为农户贷款设计的业务。农户在农业龙头企业的担保下，向农行申请贷款。
2.农户订单农业贷款内涵及业务流程
农户订单农业贷款业务内涵是农户在农业龙头企业的担保下向农行申请贷款购买原材料及其他，由农行向农户放贷。农户跟农业龙头企业需签订订单且农业龙头企业需承诺为农户贷款提供不可撤消的连带责任保证。农户订单农业贷款业务流程主要是农行、农户及农业龙头企业之间合同签订与项目调查、审核等。分为以下几个步骤：
（1）农户向农行申请贷款
农户向农行申请贷款，需提交农业龙头企业的企业资质、资信能力及农户与农业龙头企业的订单合同。
（2）农行对贷款项目的审核及担保额度的确定
农行需要对贷款项目风险进行审查，审查内容包括龙头企业的信用风险和实际担保能力。审查同意后根据订单金额确定担保额度。
（3）实地调查
农行需要对农户进行实地调查，调查内容包括：订单购销合同的合理性、农产品价格波动特征及交易规模、农户的种养情况及财务状况。
（4）签订合同
农行审批通过贷款申请后，与农户、农业龙头企业三方签订农户借款合同、担保合同。
（5）办理保险
根据农产品的受自然灾害影响大小及价值贬损情况办理农业保险，保险第一受益人为农行，且保险合同由农行保管。
（6）贷款发放
农户直接向农业龙头企业购买生产资料的，农行直接将资金打入农业龙头企业账户；农户自行用于购买生产资料的，要求农户定期向农行汇报贷款资金支付情况。
（7）归还贷款
农产品交付后，农业龙头企业不能以现金支付农户，需将资金打入农户在农行的贷款卡上，由农行扣除本息后，农户可自由提取资金。
3.农户订单农业贷款的风险控制
农行采取下列方法控制风险：
（1）贷款受理前调查
调查农业龙头企业产品销路、经济效益及是否能为农户提供不可撤销的连带责任保证。调查农户的基本情况、融资需求及贷款用途等。
（2）要求办理农业保险
农行要求农户办理农业保险，确保因农产品受自然灾害及其他原因无法按时交货给农业龙头企业造成贷款无法支付。
（3）贷后监控管理
在贷款期间，应定期实地调查农户的生产经营活动和财务状况，确保农户没有因为农产品价格上涨将订单转让或因农产品价格下降农业龙头企业不收购农产品。
（4）控制还贷时间
当龙头企业没有定期收回农产品时，应通知农业龙头企业应该收购农产品且将支付资金拨入农户的贷款卡上。如果农业龙头企业不执行，应出具书面通知或律师函要求农业龙头企业执行担保行为。
4.农业订单贷款的优点
就农户而言，农业订单贷款解决了农户融资难的问题。不仅解决了农户购买原材料及其他生产资料的资金问题，而且确保了农产品的销路问题。农户可以无后顾之忧的种植或养殖确保农产品的质量安全。农户可以选择接受农业龙头企业的原材料供应，统一养殖或种植，确保原材料及生产资料的供应品质；农户也可以自主选择生产资料供应厂商，但要确保原材料质量安全。通过农业订单贷款农户确保了接下来的农业经营生产，提高了农户的资金周转率。
就农业龙头企业而言，农业订单贷款保障了农业龙头企业的农产品原材料的供应。农业龙头企业与农户签订订单并为农户向农行申请融资提供担保，不仅把农户加入供应链体系中，而且稳定了农业龙头企业的上游供应，不会因为原材料供应问题造成农业龙头企业产成品、半成品生产销售。农业龙头企业提供农户所需的原材料及其他，准确保证了农户种植或养殖农产品的质量安全保障，为农业龙头企业的经营生产做好充分准备。
就银行而言，农行向农户提供贷款，不仅可以通过贷款获取利息，而且通过贷款开发了新的业务。农行通过农户办理银行卡、业务办理费用得到利益。农业龙头企业为农户贷款提供担保，农行的贷款风险得以保障。
5.总结
订单融资把农户、农业龙头企业及金融机构联系起来，扩展了金融机构的业务及银行卡办理，也令农户的资金缺口得到解决，同时担保的农业龙头企业原材料来源得到保障。以农业银行的“农户订单农业贷款”业务，在实践中这种模式对拓展农户的信贷发展有重要意义。（作者单位：1.河南工业大学管理学院；2.河南工业大学经济贸易学院）
参考文献：
[1]中国农业银行浙江省分行农户订单农业贷款管理方法.农银发[2012]12号.
[2]王刚贞.基于农户视角的价值链融资模式研究——以上海某生猪养殖公司为例[J].财贸研究.2015（2）：27-34
[3]吕栋.大金融视角下订单农业的融资模式设计[J].金融与经济.2014（06）：85-89
关键词：订单融资；农业订单农业贷款；农户
1.前言
十八届五中全会指出：大力推进农业现代化，加快转变农业发展方式，促进信息化、城镇化、农业现代化同步发展。促进城镇经济发展，农户的经济问题占主要因素。在农村发展中，农户不管是养殖还是种植，资金都是重大难题。农户不是中小企业，不能通过固定资产抵押向金融机构申请融资；农户没有股权，不能通过股权融资。资金缺口问题抑制农户及农村经济的发展，使农业现代化脚步走得缓慢。农业供应链金融模式能够解决农户资金缺口问题，把农户纳入农业供应链链条中，为农户向金融机构申请融资提供了保障。农行的“农户订单农业贷款”就是专门为农户贷款设计的业务。农户在农业龙头企业的担保下，向农行申请贷款。
2.农户订单农业贷款内涵及业务流程
农户订单农业贷款业务内涵是农户在农业龙头企业的担保下向农行申请贷款购买原材料及其他，由农行向农户放贷。农户跟农业龙头企业需签订订单且农业龙头企业需承诺为农户贷款提供不可撤消的连带责任保证。农户订单农业贷款业务流程主要是农行、农户及农业龙头企业之间合同签订与项目调查、审核等。分为以下几个步骤：
（1）农户向农行申请贷款
农户向农行申请贷款，需提交农业龙头企业的企业资质、资信能力及农户与农业龙头企业的订单合同。
（2）农行对贷款项目的审核及担保额度的确定
农行需要对贷款项目风险进行审查，审查内容包括龙头企业的信用风险和实际担保能力。审查同意后根据订单金额确定担保额度。
（3）实地调查
农行需要对农户进行实地调查，调查内容包括：订单购销合同的合理性、农产品价格波动特征及交易规模、农户的种养情况及财务状况。
（4）签订合同
农行审批通过贷款申请后，与农户、农业龙头企业三方签订农户借款合同、担保合同。
（5）办理保险
根据农产品的受自然灾害影响大小及价值贬损情况办理农业保险，保险第一受益人为农行，且保险合同由农行保管。
（6）贷款发放
农户直接向农业龙头企业购买生产资料的，农行直接将资金打入农业龙头企业账户；农户自行用于购买生产资料的，要求农户定期向农行汇报贷款资金支付情况。
（7）归还贷款
农产品交付后，农业龙头企业不能以现金支付农户，需将资金打入农户在农行的贷款卡上，由农行扣除本息后，农户可自由提取资金。
3.农户订单农业贷款的风险控制
农行采取下列方法控制风险：
（1）贷款受理前调查
调查农业龙头企业产品销路、经济效益及是否能为农户提供不可撤销的连带责任保证。调查农户的基本情况、融资需求及贷款用途等。
（2）要求办理农业保险
农行要求农户办理农业保险，确保因农产品受自然灾害及其他原因无法按时交货给农业龙头企业造成贷款无法支付。
（3）贷后监控管理
在贷款期间，应定期实地调查农户的生产经营活动和财务状况，确保农户没有因为农产品价格上涨将订单转让或因农产品价格下降农业龙头企业不收购农产品。
（4）控制还贷时间
当龙头企业没有定期收回农产品时，应通知农业龙头企业应该收购农产品且将支付资金拨入农户的贷款卡上。如果农业龙头企业不执行，应出具书面通知或律师函要求农业龙头企业执行担保行为。
4.农业订单贷款的优点
就农户而言，农业订单贷款解决了农户融资难的问题。不仅解决了农户购买原材料及其他生产资料的资金问题，而且确保了农产品的销路问题。农户可以无后顾之忧的种植或养殖确保农产品的质量安全。农户可以选择接受农业龙头企业的原材料供应，统一养殖或种植，确保原材料及生产资料的供应品质；农户也可以自主选择生产资料供应厂商，但要确保原材料质量安全。通过农业订单贷款农户确保了接下来的农业经营生产，提高了农户的资金周转率。
就农业龙头企业而言，农业订单贷款保障了农业龙头企业的农产品原材料的供应。农业龙头企业与农户签订订单并为农户向农行申请融资提供担保，不仅把农户加入供应链体系中，而且稳定了农业龙头企业的上游供应，不会因为原材料供应问题造成农业龙头企业产成品、半成品生产销售。农业龙头企业提供农户所需的原材料及其他，准确保证了农户种植或养殖农产品的质量安全保障，为农业龙头企业的经营生产做好充分准备。
就银行而言，农行向农户提供贷款，不仅可以通过贷款获取利息，而且通过贷款开发了新的业务。农行通过农户办理银行卡、业务办理费用得到利益。农业龙头企业为农户贷款提供担保，农行的贷款风险得以保障。
5.总结
订单融资把农户、农业龙头企业及金融机构联系起来，扩展了金融机构的业务及银行卡办理，也令农户的资金缺口得到解决，同时担保的农业龙头企业原材料来源得到保障。以农业银行的“农户订单农业贷款”业务，在实践中这种模式对拓展农户的信贷发展有重要意义。（作者单位：1.河南工业大学管理学院；2.河南工业大学经济贸易学院）
参考文献：
[1]中国农业银行浙江省分行农户订单农业贷款管理方法.农银发[2012]12号.
[2]王刚贞.基于农户视角的价值链融资模式研究——以上海某生猪养殖公司为例[J].财贸研究.2015（2）：27-34
[3]吕栋.大金融视角下订单农业的融资模式设计[J].金融与经济.2014（06）：85-89