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针对当前农户金融困境制约农户收入水平提高问题，本文从农户金融需求出发，对我国农村金融服务进行分析。 本文主要内容与结论:一是农村金融与农户行为相关文献综述，对当前我国农户金融需求与农村金融服务研究进行回顾，指出我国农户存在来自需求和供给的双重压抑，信贷补贴并不能解决农户金融困境，商业化是农村金融市场的必然选择。二是农户金融需求研究，指出农户具有资金需求和基础金融服务需求，基础金融服务需求比资金需求更强烈。三是中国农村金融服务分析，指出外生于农村合作经济组织的合作金融不具备持续生存的基础，政策性金融的局限性导致其既无法准确了解农户也无力为农户提供服务，商业性金融具备可持续发展的条件，而民间金融是弥补正规金融缺陷的重要渠道。四是政府行为与农村金融服务分析，指出中央政府和地方政府是两类“共同但有差异”的主体，地方政府倾向掌握更多的金融资源和将“支农”资金“非农化”，基于市场原则的商业性金融能够有效降低地方政府的道德风险，中央政府一方面应支持发展农村商业性金融，另一方面需要通过各种措施加强支农资金的监管。五是国外农村金融服务分析，指出各国均存在与自身禀赋紧密相关的金融服务体系，各类金融服务的“成败”并非是金融服务自身的原因，而依赖于其生存的经济与社会基础，基于普惠金融理论的小额信贷和电子化金融服务对发展中国家的农户具有重要意义。六是农村电子化金融服务分析，指出当前我国农村地区存在严重的农户“金融排斥”现象，普惠金融是应对当前我国农村地区特别是贫困地区“金融排斥”的重要手段，农村电子化金融是实现农村地区普惠金融的重要方式。本文最后指出具备普惠金融特性的电子化金融和可持续发展潜力的商业性金融是适合当前我国国情与“农情”的农村金融服务路径，并提出相关政策建议。 本文的主要创新:(1)提出农户金融需求中的资金需求金额、信贷需求可得性与基础金融服务覆盖率是当前农户金融问题的关键;(2)将中央政府和地方政府作为两类“共同但有差异”的主体进行研究，构建“政府投入-农户金融需求可得性”理论模型，研究政府投入与农户金融需求满足度的关系;(3)从可持续发展角度研究农村金融服务，指出农村商业性金融具有实践中的可持续性，应加快发展农村商业性金融;(4)将电子化金融纳入应对“金融排斥”实现普惠金融的手段进行研究，提出应加快发展农村电子化金融服务。