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从美国的次贷危机发展成美国的经济危机,然后蔓延成全球的金融危机,并迅速蔓延到实体经济,已经有两年多的时间了。反思这次经济危机爆发的原因,我们可以看到,信贷类金融产品的风险管理,对于一国的宏观经济稳定有着十分重要的作用。在金融市场和实体经济紧密联系、各国经济金融一体化的大背景下,严格银行风险管理,加强本国风险监管力度,也是一国对于世界经济稳定发展的责任。
房地产业是中国国民经济的重要一环,而个人住房贷款也成为中国各商业银行竞争房地产业务的焦点。银行将房地产业务列为其主要业务之一,个人住房贷款也确定为房地产业务的重点产品,形成了集住房筹资、融资和结算为一体的多品种配套金融服务体系。无论是在世界还是在我国,房地产已成为金融和整体经济稳定至关重要的因素,尤其是美国次级按揭贷款危机以至全球金融危机的爆发,更引起了人们对于房贷安全重要性的重视。
本文首先对于美国次贷危机以至全球金融危机爆发的过程,房地产业、商业银行个人房贷业务以及房贷风险管理的现状进行了总结,并做了具体分析。在了解现状的基础上,分析总结了中国经济形势的特殊之处:第一,我国房地产金融尚未完全成熟,金融产品创新还未达到一定程度。第二,我国资本市场尚未完全放开,国家对于金融业的监管较严。第三,我国较其他国家,更能实施强有力的宏观调控,宏观经济政策的力度比较大。第四,受金融危机影响,由于经济增长放缓,我国利率自08年9月开始下调,房地产市场也进入调整阶段,房地产泡沫有所缩小。
在分析了美国次贷危机爆发的原因,以及中美情况差异之后,本文总结了经济危机对于我国商业银行个人房贷风险管理的几点启示:对房贷类业务的风险特征必须保持清醒的认识;必须高度重视借款人自身的信用水平;信贷资产证券化要大力发展,但要配合有效地监管;规范房地产评估机构;竞争无序、投放冲动的现状必须有效改变。
针对我国房地产信贷的现状,本文提出如下政策建议:一、完善房地产金融业发展的宏观环境;二、改进商业银行内部信贷管理体系,防范管理和操作风险;三、建立风险转移机制,多渠道提高商业银行盈利水平;四、建立健全规范的个人信用体系;五、建立科学的定价、估价管理制度,防控贷款抵押物风险;六、加快房贷产品创新,防范银行自身的经营风险,并配套监管措施。