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这些年,中国人的钱包不仅越来越鼓,而且还越来越硬,因为钱包里装的都是信用卡。的确如此,信用卡作为一种最具便利性的金融支付工具,给人们带来了前所未有的用卡体验。随着我国社会经济发展水平的快速提升,信用卡在提高人民生活质量和促进国民经济增长等方面正在发挥着越来越重要的作用,信用卡产业是具有巨大发展空间和潜力的朝阳产业。信用卡伴随着着我国改革开放以后金融机制改革的步伐应运而生,终结了借记卡一统天下的时代,成为我国金融市场的新生力量,搞活了金融市场竞争机制,体现出我国金融市场不同寻常的旺盛生命力。时至今日,我国信用卡产业已经经历了二十余年的发展历程,信用卡业务取得了可喜的成绩并呈现出广阔的发展前景,并且保持着良好的发展势头。同时,也受到了多种因素的制约,在发展过程中暴露出很多突出的问题,严重阻碍了未来信用卡业务的发展。然而,在我国加入世界贸易组织(WTO)之后,近年来,我国零售金额市场开始面向外商开放,我国的信用卡产业在各个方面均获得了更多的发展机遇,同时也面临着更加严峻的挑战。国际上信用卡产业的经验和作法为我国信用卡业务的发展起到了借鉴的作用,我国信用卡业务的发展该走向何方,关键问题还是应该立足于我国实际国情,认清信用卡发展中面临的各种各样的问题,提高信用卡业务自身的核心竞争力,不断提升在金融市场的竞争优势和地位。我国信用卡业务发展时间短,盈利能力弱,当前,对我国信用卡业务精细化发展策略进行研究就显得格外重要。
本文认为,在遵循信用卡基本理论的前提之下,回顾我国信用卡二十余年的发展历程,通过对信用卡业务跑马圈地式发展状态所收到的积极效果和所暴露出的现实问题进行仔细分析之后,借鉴国际上其他国家和地区信用业务发展先进经验的基础上,提出我国信用卡业务下一步的发展方向,应该从精细化环节着手,积极采取精细化发展策略。第一,从直接经济价值、衍生价值和品牌影响价值三个层面入手,挖掘信用卡业务深层次价值,获取银行综合收益,达到精细化发展的最终目的。第二,通过细分市场和精准定位,调整客户结构；依托产品创新与组合,提升信用卡业务的盈利性和市场竞争力；促进信用卡客户服务成为信用卡目标客户和产品创新的重要范畴；充分运用精细化发展的有效手段。第三,改善信用卡支付环境和受理环境建设；进一步提高信用卡业务的专业化程度,合理配置资源,为信用卡业务精细化发展提供有力支持。第四,信用卡业务精细化发展过程中需要有效的保护屏障:加强信用卡产业的法律保护,为促进信用卡业务的健康和持续发展奠定良好的基础；加大个人征信体系建设力度,提高全社会信用意识,是促进信用卡规范、健康向前发展的重要外部条件。
尽管我国信用卡业务已经有了长足的发展,但相对于发达国家的饱和度以及我国社会对信用卡的发展需求来说,我国信用卡产业仍面临着很大的发展和改善空间。未来进一步扩大消费、拉动内需,仍然是我国国家政策的主旋律。各家银行不应该再继续盲目的跑马圈地式发卡,但也不意味着就要停止扩大信用卡规模,而是重点强调我国信用卡业务在确保规模化发展的同时,必须也要学会精耕细作,尽快进行发展模式转变,才能确保信用卡产业走向可持续发展的道路。面对愈发激烈的市场竞争,信用卡专业集约化经营特征更趋明显,在未来信用卡业务发展市场中,信用卡品牌建设、市场份额增长、差异化服务质量、信息科技含量等方面都将成为竞争中的制胜筹码。通过全方位,多角度,宽领域的精细化发展策略的实施,再加上政府层面的大力政策性支持,我国的信用卡业务发展一定会取得更大的进步,逐步进入到比较成熟的发展阶段,为促进社会经济的和谐稳定发展做出新的贡献。