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自从加入WTO以来,随着我国宏观经济平稳有序的快速发展,GDP的大幅增长拉动了居民可支配收入快速增长,特别是2007年10月十七大报告提出增加人们的财产性收入这一政策下,由于政策法规的进一步放宽,人民群众的个人理财需求不断扩大；另一方面中国政府加入WTO时承诺:2006年在全国范围内开放金融业务。随着外国金融企业陆续进入中国市场开展金融业务,金融行业的竞争将会越来越激烈,个人理财业务也将会是各金融机构角逐的重要领域。自然,中资银行为了自身发展需要,商业银行个人理财业务会不断的扩展,我国商业银行人民币理财业务发展也日益旺盛。
在银行金融业务的不断扩展的条件下,对个人人民币理财产品及其创新进行研究成为关乎我国商业银行生存与发展的重要工作。本文旨在通过考察我国商业银行人民币理财产品的发展现状,对市场上繁多的理财产品进行归类梳理,归纳人民币理财产品的特点,对人民币个人理财产品的创新特征进行总结归纳,并结合我国人民币理财市场的实际情况,针对创新过程中出现的问题给出建议。
本文首先从市场需求、商业银行自身发展需要以及与国际发达市场的差距等角度,分析了我国商业银行进行个人人民币理财产品创新的必要性和重要性,揭示了人民币理财产品创新的动因；其次,对我国商业银行人民币理财产品进行了概述,详细界定了本文提到的各项概念,归纳了人民币理财产品的种类,总结了我国商业银行人民币理财产品的特点,指出了发展方向；第三部分分析了我国商业银行人民币理财产品的现状,梳理了我国人民币理财产品市场上各银行发行的产品,指出了我国宏观环境和商业银行的具体情况对人民币理财产品发行的影响,提出了目前我国商业银行人民币理财产品存在的各种问题；第四部分根据目前的问题,从宏观环境的改善、银行自身的努力和市场培育等方面提出了建议。
本文旨在研究我国商业银行人民币理财产品的发展,在以下两方面进行对比:(1)国际发达市场上著名金融机构个人理财业务发展经验的横向对比；(2)从银行自身发展与客户理财需求角度分析这一内在因素的纵向对比,指出我国人民币理财产品尚且存在的不足之处,在结合借鉴国际上发达国家商业银行个人理财先进经验,和本土化过程中商业银行发展及客户理财需要的客观条件上,提出我国商业银行人民币理财产品的创新及发展策略。
本文发现,我国商业银行虽然已经认识到发展人民币理财产品的重要性和必要性,在产品创新、渠道建设、市场培育等方面付出了一定努力,并都创建了属于自己的人民币理财产品品牌,但是,还是普遍存在一些问题,比如人民币理财产品功能单一、品种不够丰富、产品同质化严重、产品研发人员经验不足以及信息系统等配套建设没能跟上等。
本文建议,在宏观经济体制方面,监管机构应出台更为具体可行的政策来规范人民币理财市场,完善我国金融监管体制以及利率、汇率形成机制,吸引成熟、理性的境外投资者参与市场发展；在市场培育上应注重提高国民整体的理财知识水平及理财意识,提高人民币理财产品的接受度；商业银行应该增强服务观念,发展人民币理财产品研发机构,建立完善的个人理财部门体系,培养高素质专业人才,加强信息、风控以及数据库等系统的建设,提高产品差异化程度,推出属于商业银行自己的优势产品,在产品设计上,要注重自主化、个性化,采取国际先进定价模式,商业银行可以与其他金融机构合作,大力推进人民币理财产品的创新。
总体来说,我国商业银行个人人民币理财产品市场才刚刚起步,无论宏观经济体制环境的改善还是商业银行在产品设计、开发、定位、定价、销售方面的提高,以及投资者参与能力和意识的转变,都需要经过一个过程,才能达到比较好的状态。我国现阶段人民币理财产品市场存在的诸多缺陷,是金融市场开放的必然阶段,这些宝贵的经验,可以为我国人民币市场和衍生品市场的深入发展提供指导作用。