【摘 要】
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由政府主导、国家和各省及地方政府共同推动的国家助学贷款,作为一种利国利民的资助制度,对于高等院校中的经济困难学生如专科、本科、第二学位和研究生顺利完成学业起到了非
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由政府主导、国家和各省及地方政府共同推动的国家助学贷款,作为一种利国利民的资助制度,对于高等院校中的经济困难学生如专科、本科、第二学位和研究生顺利完成学业起到了非常重要的作用。该项助学制度特点显著,无需担保,无需抵押,是典型的个人信用贷款。自1999年试运行,至今已有八年之久,相关政策几经调整,各参与方争执颇多,时至今日,银行惜贷的现象已经比较显著,成为国家助学贷款制度进一步深入的重要障碍。
本文针对国家助学制度中的银行惜贷行为进行深入分析。通过国家助学贷款制度的政策实施现状,探索其中的制度原因；通过对银行自身的特性和运营特征分析,探索其中的经营机制原因：通过对高等院校的收费制度和相关政策分析,探索高等院校作为管理者的原因；通过对学生的因素进行分析,探讨其中的信用机制原因；通过对中国资本市场的建立和特征分析,探索其中的风险承担和补偿机制原因。
为了寻求有效的解决途径,本文深入分析了中国国家助学贷款制度的制度性缺陷和社会原因,并借鉴美国高等院校的助学贷款体系及其相关的制度和运作模式,在此基础上,提出了解决中国国家助学贷款制度中银行借贷的系统方案,包括：建立专门的风险管理基金和国家助学贷款专项基金,完善政府助学贷款制度,建立良好的信用环境及个人信用征询体系,推出创新性金融产品,加强中介机构建设,加大政府监管力度,建立助学贷款奖惩机制,拓宽助学贷款会后渠道,建立助学贷款风险承担和补偿机制等。
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