【摘 要】
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2004年12月26日印度洋发生海啸,波及多个国家,造成巨大伤亡；2008年5月12日我国发生汶川地震,死亡人数上万；2010年4月14日我国发生玉树地震,死亡人数上千。近年来,全球范围内巨
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2004年12月26日印度洋发生海啸,波及多个国家,造成巨大伤亡；2008年5月12日我国发生汶川地震,死亡人数上万；2010年4月14日我国发生玉树地震,死亡人数上千。近年来,全球范围内巨灾发生次数呈上升趋势,巨灾保险的作用越来越得到凸显。我国是自然灾害频繁发生的国家,巨灾以其灾难性和巨大破坏性给人类生活带来重大损失、心理造成巨大伤害,如何面对巨灾一直是备受关注的话题,而巨灾保险是其中重要方面。我国巨灾保险起步晚,目前还没有真正意义上的巨灾保险,巨灾保险的研究主要集中在农业巨灾保险,这不仅与我国的保险监管有关,也与我国巨灾保险的供给和需求市场有关。
本文从巨灾风险的特征出发,认为巨灾的发生是极值事件,并不符合大数定理,从而不属于正态分布,通过分析认为巨灾属于厚尾分布。不同的地方,巨灾发生的概率不同；同一地方,各不同投保人潜在损失情况也不一样。本文根据巨灾自然灾害发生的概率不同和潜在损失不同将投保人进行分级,在分级的基础上运用贝叶斯方法,对巨灾纯保费进行费率厘定,更进一步,本文给出了巨灾新的定义。
目前,我国巨灾市场需求不足,本文在对原因进行分析的基础上,提出了储蓄型巨灾保险。储蓄型巨灾保险是这样一种保险：投保人以年金的形式交纳n年的巨灾保费,每年交纳为P。如果在n年内发生巨灾,那么保险公司要进行理赔。如果投保人在n年内自然死亡,合约自动失效,并不退款。如果在n年末,巨灾没有发生,那么保险公司一次性退还投保人部分或全部保费。本文结合寿险、产险的精算知识,得出了储蓄型巨灾保险的纯保费定价公式。
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