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如今世界经济飞速发展，消费信贷的出现不但使消费者和生产者之间出现的问题得到解决，还能够确保国民的消费水平随着国家经济水平的增长而上升。由此可以看出，消费信贷是一种金融机构面向社会发放的金融产品，消费者可通过该种方式购买超过经济能力范围的产品，也就是消费者可以向金融机构贷款来满足自身各方面资金需求。消费信贷这一概念起步于居民住房制度的改革发展，中国人民银行在1999年出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，在该意见的引导下消费信贷的发展走向全新的阶段。尽管这一金融产品在我国出现的时间不长，但是其发展速度令人咋舌。数据显示，我国消费贷款余额在2006年下半年已经超过了两万亿元。不仅如此，消费信贷的出现对我国市场经济发展起到一定的调节作用，无论是在提高社会经济水平还是完善银行资产结构等方面其存在意义不容小觑。 当下我国各大银行已经加大对于消费信贷业务的重视程度，注重发展该业务，并从中获得更为可观的利润。目前，我国消费市场买方市场格局已基本形成，消费市场的有效需求不足，居民的消费观念也在不断更新，随着金融改革的继续深化，各大银行已将开展个人信贷业务列为发展重点，从而确保我国社会各界意识到消费信贷的重要和优势。尽管我国的个人消费信贷事业发展获得一定成果，然而介于全国各个地区文化水平参差不齐、经济水平差距较大，再加上推广发展的相应措施较为单一，因此在后续的发展中个人消费信贷必将面临着巨大挑战：比如居民的消费观念保守；居民现在及预期的收入水平偏低，负债消费的承受力相对较弱；消费信贷政策存在偏见；个人信用制度还不健全；银行的经营意识、服务质量有待提高。 不仅如此，介于我国银行推广消费信贷业务时间较短，并未构建完善的信贷风险管理机制，没有单独的管理体系进行针对性管理，仅将该类风险列为商业银行全面风险管理中的部分内容。如今，随着我国商业银行消费信贷的迅猛发展，但是信贷风险管理体系尚未成熟，对于消费信贷带来的风险无法做到全面预防管理，因此当下首先要做的就是完善信贷风险管理体系。 本文主要采用案例分析法，选取T银行的个人消费信贷管理模式为本文的研究对象，通过对其个人消费信贷管理模式的分析，发现其存在的问题并提出具体的解决方法。 目前，大多数专家学者针对个人信贷开展的研究均采取定性分析的方式进行，而商业银行对于申请人的信用水平进行评估时没有进行多方证实。本篇文章运用案例分析法选对评估客户个人信用的大小具有一定的参考价值。但介于本篇文章选取的案例研究对象的数据资料涉及保密性，所以一些数据不够完整，从而使得本文的分析具有一定的局限性。