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近些年，亚洲的银行业都高举业务转型大旗，进军零售银行业务市场，经过近几年的调整转型，日本、韩国、泰国、新加坡等国家和中国台湾地区的零售银行业务，在财富管理、按揭贷款和信用卡等方面，表现出强劲的增长势头;西方国际大型银行早已普遍意识到零售银行业务对于银行长远发展的重要作用，采用各种方式加快自身零售银行业务的发展步伐，零售银行业务目前已成为国际先进银行利润来源的主体，如花旗集团、德意志银行、汇丰集团、美洲银行等国际先进银行的零售银行业务对整体利润贡献率都已达到50％左右的水平。 2006年底，中国金融业度过了入世后5年的保护期，金融市场面临着全面开放的新格局，中外银行的竞争局面正式展开。由于中国具有广阔的银行零售业务发展前景，国际性零售银行大鳄也纷纷盯上了中国这个全球最大的银行零售业务市场，在市场理念、市场拓展、客户服务方面都取得了实质性的进展，并做好了充分的准备。随着中国经济体制改革日益深入，产业结构调整力度不断加大，金融市场开放步伐进一步加快，中国银行业因这些变化而面对的市场竞争正越演越烈。无论是日益加剧的竞争环境所造成的严峻挑战，还是国内零售业务市场需求量所带来的诱人机遇，国内商业银行自身的发展都对零售业务迅速成长提出的迫切的要求。如何实现有效的战略转型就成为国内各家商业银行必须面临并解决的重要课题。 因此，在全球经济自由化和贸易全球化、中国金融市场面临全面开放的时代背景下，本文选择我国商业银行零售战略作为研究主体，通过银行的战略管理、战略转型的动因分析零售银行业务发展的战略定位，进而结合国内零售业务发展现状、国外零售业务经验启示等视角，审视国内银行实施零售战略的目标和障碍。全文以现状分析为基础，辅以理论分析和案例研究，最终围绕政府层面的制度建设和银行层面的营销管理，力求通过分析零售业务转型的相关政策建议，更准确的把握我国商业银行零售业务未来的发展重点。 全文共有五章。 第一章首先通过对银行发展战略的基本概念进行定义，本章阐述了商业银行战略管理的意义，通过对商业银行战略选择类型进行概括，并简要描述我国商业银行在入世后长达五年的保护期内所做的战略调整举措，进而着重分析国内商业银行在新经济形势下实施零售业务战略的动因，主要包括资本充足率的监管要求变化给商业银行造成的资本约束困境、社会资金“脱媒”给银行传统业务带来的经营压力、利率市场化的进程加快对国内商业银行带来的严峻挑战、国际化竞争压力的加大。 从第二章开始，本文转入我国商业银行零售业务的现状分析，在对零售银行的业务领域、客户群体、业务特点及发展定位等基本内容加以界定之后，结合翔实的业务数据和资料，从零售业务规模及利润贡献度、负债业务、资产业务、中间业务、银行卡业务及理财业务方面，总结并分析国内商业银行零售业务的发展现状及特点，为下文深入探析国内商业银行实施零售业务战略存在的问题以及障碍提供充足的现实依据。 第三章研究了我国商业银行实施零售业务战略的目标和障碍，基于上文对银行战略管理的理论研究，提出国内商业银行零售业务的发展趋势及主攻方向，同时结合前述的我国零售业务发展现状及市场结构特点，分析国内商业银行实施零售业务战略存在的法律法规、金融管制、信用环境、信息技术、银行体制等主要障碍，为下一步提出国内商业银行实施零售业务战略的政策建议奠定基础。 第四章主要介绍国外银行发展零售业务的实践经验。着重考察了花旗集团、渣打银行及荷兰银行等从事零售银行业务的产品、服务网络、操作流程、服务方式以及发展战略等内容，力求以最新的资讯解读国际零售银行业的运营情况及最新发展态势，为国内商业银行发展零售业务提供宝贵的启示和借鉴。 第五章落脚于对国内商业银行实施零售业务战略的政策建议，从而提高论文的现实意义。基于上文分析的国内商业银行发展战略管理、零售业务发展现状以及战略转型存在的障碍，本章提出了实施零售银行业务战略的政策建议和基本思路。首先，发展零售银行业务，必须要依托于良好外部经营环境，必须得到政府和社会公众的有力扶持。所以作为政府部门，为零售银行业务的健康发展积极创造良好的制度环境。其次，银行需在营销及管理等内部环节多管齐下，实现营销理念的转变和突破，实现组织结构的调整和管理体系的完善，实现信息技术水平的提升，同时在业务结构调整上应该加大力度发展中间业务，从理财业务、银行卡和电子银行三条主线入手，通过各种渠道向零售客户传递价值，提升零售业务服务质量，进而提升客户对银行的贡献度。 本文认为，无论是基于银行自身利润生成结构中的矛盾，还是市场发展趋势，零售银行业务都是国内商业银行的一项长期战略选择。目前，国内零售银行业务已进入了“银行主导”到“客户主导”的过渡阶段，以“客户需求”为导向，寻求“客户价值”最大化，已经成为零售银行业务未来的发展趋势。 本文的独到之处在于基本形成了一个从银行零售业务现状到制约因素的剖析，结合战略管理理论和案例实证分析，再到零售业务战略实施发展思路的分析框架，最后对零售银行的外部制度环境建设、内部营销管理突破的相关重点环节进行了探索。总之，在艰苦的资料收集和分析及论文写作过程中，解决了自身对于银行零售业务经营和管理方面所存有的一些疑难问题。但由于金融市场环境的变化日新月异，以及受本人的学术素养和研究经验局限，本文有诸多不足之处，当然，这些不完善之处也正是笔者今后研究的着眼点。