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创新是一个民族进步的灵魂,也是一个国家兴旺发达的不竭动力。一个国家、一个民族如此,一个企业、一家银行亦然。
金融是现代经济的核心,金融业的发展水平反映了一个国家经济的发展水平。金融创新既是金融发展的动力源泉,也是商业银行经营的坚实基础。纵观世界银行业发展的历史,一部银行发展史就是一部不断创新的历史。商业银行的每一次颠覆性成长都是在金融创新推动下实现的。
自20世纪70年代以来,随着金融自由化和全球一体化的迅速发展,金融创新成为金融业最显著的特征。层出不穷的金融创新突破了金融业多年来传统的经营格局,使金融工具、金融方式、金融技术、金融机构、金融市场等诸多方面发生了深刻变化,为金融业的发展开辟了广阔的空间。国内外许多学者对金融创新进行了大量的理论和实证研究,从不同角度对金融创新进行了阐述和分析,使人们更深层次地理解金融创新的内涵,也为金融业的创新实践提供了理论引导与支持。
中国银行业在借鉴西方国家金融创新先进经验的基础上,通过对现有金融资源的整合,推出了许多新的产品和服务,竞争力已经有了明显提高,在一定程度上满足了人们日益增长的金融需求。但在传统体制和历史包袱的影响下,我国现代商业银行制度还不健全和完善,商业银行还缺乏足够的金融创新动力和创新能力。如今我国金融业对外资银行已完全开放,越来越多的外资银行和其他金融机构已进入我国,它们在金融产品、规模实力、经营管理等方面都具有明显的竞争优势,因此追踪西方发达国家的金融创新历程,深入分析我国的金融创新实践,有利于在借鉴发达国家经验的基础上,提升我国商业银行的金融创新能力,增强市场竞争力,同时也为我国金融的可持续发展提供更强有力的支持。
招商银行作为我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,自1987年4月8日成立开始,就始终以敢为天下先的勇气,不断开拓,锐意创新,致力于打造创新型银行,开创了“一卡通”、“一网通”、信用卡、“金葵花理财”、“点金理财”、财富帐户等众多知名金融品牌,在产品与服务创新、管理与技术创新、体制与文化创新等方面创造了数十个第一,被广大客户和社会公众誉为创新能力强、服务好、技术领先的银行。经过20年的发展,招商银行已经按照国际银行业标准建立了一套有效的金融创新机制。从“因势而变”、“因您而变”的创新理念,到完善的金融创新管理体制与流程,再到金融创新的体制与技术保障,金融创新已经成为招商银行应对市场竞争、实现效益、质量、规模协调发展的重要利器。可以说,招商银行发展的20年就是持续、灵活创新的20年。
本文首先阐述了商业银行金融创新研究的背景、目的、内容、结构及国内外研究的现状,然后从商业银行金融创新的含义、动因、条件、内容等方面进行了理论分析,接着大致概括了发达国家商业银行和我国商业银行金融创新发展的现状,并进行了比较分析,指出了我国商业银行金融创新的制约因素。本文重点是从招商银行金融创新的实践入手,研究分析了招商银行金融创新的历史进程和创新机制。历史进程分为探索、快速发展、深化和全面推进四个阶段。创新机制主要是从创新理念、创新体系、产品创新机制和创新保障等方面进行了深入分析研究,并简单列举了招商银行金融创新所取得的竞争优势。最后,在理论和实践分析的基础上,借鉴发达国家金融创新的发展经验,充分考虑中国金融国情,提出了加快我国商业银行金融创新的路径、方法和应注意的问题,并对我国商业银行未来金融创新的方向和重点进行了分析和展望。