【摘 要】
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从上世纪80年代开始,随着经济的快速发展和住房制度的改革,我国居民庞大的购房需求迅速得到释放,在快速推动房地产市场繁荣的同时,也促进了商业银行个人住房贷款业务的产生和发展。由于具有收益稳定、担保可靠和风险较小等特征,个人住房贷款业务从产生之日就倍受各商业银行青睐,自建设银行上海分行于1992年发放第一笔个人住房贷款,目前几乎所有商业银行都开办了个人住房贷款业务。近几年我国房地产市场在逐渐走向顶峰的
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从上世纪80年代开始,随着经济的快速发展和住房制度的改革,我国居民庞大的购房需求迅速得到释放,在快速推动房地产市场繁荣的同时,也促进了商业银行个人住房贷款业务的产生和发展。由于具有收益稳定、担保可靠和风险较小等特征,个人住房贷款业务从产生之日就倍受各商业银行青睐,自建设银行上海分行于1992年发放第一笔个人住房贷款,目前几乎所有商业银行都开办了个人住房贷款业务。近几年我国房地产市场在逐渐走向顶峰的同时风险隐患也越来越大,各地地府密集出台的房地产调控政策更是成为房地产市场的不确定因素,加之我国经济进入新常态,经济增速放缓,产业结构持续调整,所有这些新变化都为高度依赖房地产市场的商业银行个人住房贷款业务增加了风险管理的难度。如何未雨绸缪,做到风险提前识别、防范和规避,提升个人住房贷款质量,促进该业务持续健康发展是商业银行需要急需回答和解决的课题。基于Z银行银川分行个人住房贷款的样本数据,运用定性和定量分析方法,从宏观和微观两个层面对该分行个人住房贷款的风险成因及其影响因素进行分析研究,并针对性的提出风险管控对策。
首先,对国内外学者对商业银行个人住房贷款的研究现状进行了梳理,从而明晰研究对象、研究内容和研究方法;其次,对个人住房贷款业务及风险的有关理论知识给予较为详细阐述,并在对银川房地产市场供求分析的基础上,对Z银行银川分行个人住房贷款业务从不同层面分析研究;最后,利用Z银行银川分行个人住房贷款样本数据,从宏观方面和借款人违约特征方面细化分析,发现该分行不良个人住房贷款形成的原因主要受宏观经济政策调整和经济形势影响,导致借款人收入受到影响从而形成不良,并利用层次分析法对Z银行银J11分行不良个人住房贷款影响因素进行了实证分析,据此进一步表明借款人信用风险、房地产开发商信用风险、借款人贷前准入风险和房价波动风险是影响Z银行银川分行不良个人住房贷款的主要影响因素,最后从贷前审查、贷后管理和人才建设方面针对性地提出Z银行银川分行个人住房贷款风险管理的对策建议。
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