【摘 要】
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高利贷作为民间借贷行为的“畸变”,从我国西周时期就以见诸史料,经过三千多年的发展,其借贷规模、参与主体、借贷形式以及利率都随着每个时代的不同而演进。但纵观人类历史,无论中西方,国家和人民对于高利贷在传统观念上依然以负面评价为主。但作为缓解资金市场资源配置不足、供需关系失衡的产物,高利贷有其存在的必然性和合理性。其所涉及的政治、经济、法律、文化和道德等因素错综复杂,如果坚持使用传统社会的一堵了之甚至
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高利贷作为民间借贷行为的“畸变”,从我国西周时期就以见诸史料,经过三千多年的发展,其借贷规模、参与主体、借贷形式以及利率都随着每个时代的不同而演进。但纵观人类历史,无论中西方,国家和人民对于高利贷在传统观念上依然以负面评价为主。但作为缓解资金市场资源配置不足、供需关系失衡的产物,高利贷有其存在的必然性和合理性。其所涉及的政治、经济、法律、文化和道德等因素错综复杂,如果坚持使用传统社会的一堵了之甚至予以严厉的刑罚,显然只是治标而不能治本,高利贷问题归根结底是民间借贷市场中资金供需失衡所导致的,本文通过增加民间借贷资本供给的角度,为规制高利贷行为提出切实可行的建议,以期为将来我国建立完善的民间借贷市场,最终使高利贷这一异常现象回归正常略尽绵薄。除了引言部分和致谢部分以外,本文在内容方面主要分为以下三大部分:第一部分:首先,对高利贷的内涵进行一定的界定,以及该行为的特征进行阐述,明确当前高利贷规制所需要应对的困难;其次,通过梳理高利贷的产生和演进脉络,分别从资金供需关系、放贷风险和放贷成本分析高利贷的成因,表明其存在具有必然性;最后,通过分析高利贷的市场风险、法律风险以及社会风险说明其具有一定的负面影响,再从缓解融资困境、优化资源配置方面肯定其正面作用,应当辩证看待高利贷问题,以合理的方式应对。第二部分:首先,通过分析我国当前的经济环境,结合经济学视角,论证增加民间借贷资本供给的合理性;其次,从当前的法律、行政法规和司法解释对高利贷的规制现状;最后,提出当前规制方式所存在的问题,包括固定利率抑制了放贷意愿、市场准入门槛过高减少了市场参与、刑法过度干预增加了放贷法律风险以及债务人违约频发增加了放贷经济风险等,明确高利贷的规制方向和重点。第三部分:针对第二部分所提出的问题,结合相关域外经验,分别提出利率多元化、建立完善放贷人制度、加快立法明确界限、债务人违约规制的完善建议。
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