论文部分内容阅读
随着我国经济的发展，我国银行卡产业组织的交易额呈现飞速增长的迹象，中国的银行卡产业已经发展了20多年，银行卡支付已经逐步代替现金支付成为中国部分消费者主要的支付方式。虽然我国银行卡产业的发展速度较快，潜力巨大，消费者持卡意识不断增强，但是也出现了一些问题。如“银商之争”事件，即一些零售商户以受理银行卡的手续费过高为由，拒绝接受消费者使用银行卡支，导致了商户拒刷事件的发生。如果不及时对发展过程中出现的这些问题进行深入地分析和研究，必然会给我国银行卡产业和经济造成不好的影响，阻碍我国银行卡产业的健康发展。先对银行卡产业的支付流程进行介绍，发现了商户折扣率的本质影响因素为交换费，并由其决定。
国内外对于银行卡产业的研究比较多，但是大部分都是对单一银行卡组织进行具体的研究，这更符合我国的情况。由于我国银联的垄断性，发生了一些不和谐的问题，很多学者都在考虑，如果像美国一样，我国也是竞争性的银行卡组织的情形下，那么对折扣率之类的问题应该能够得到很好的处理。并且由于国内对这方面的研究很少，正是基于以上原因，在理论上研究引入竞争性银行卡组织是否能够起作用。本文希望在这一方面进行探索和尝试。
通过对银行卡产业的支付流程进行介绍，发现了商户折扣率的本质影响因素为交换费，并由其决定。笔者以交换费为线索，通过借鉴前人的模型，在此基础上分别研就在商户垄断竞争条件下，单一银行卡组织和竞争性银行卡组织交换费的确定。
在本文的研究中，笔者首先简单介绍我国银行卡产业的发展：首先介绍我国银行卡产业的现状和发展过程；其次指出银行卡产业的相关参与主体及其之间的相互关系；然后介绍了银行卡产业的具体运作流程，使我们能够更好的了解银行卡产业的运行，并为后面的研究作铺垫。文章在建立模型前，首先对银行卡组织参与的四方作出了一些条件的假设，然后通过建立模型，在单一银行卡组织下，通过建立模型，研究银行卡组织、银行、消费者和商户四方利益方间的博弈，研究了单一银行卡组织在商户垄断竞争下交换费的制定。并通过博弈论的基本方法对这个四阶段博弈求解，得出了各个参与方的行为策略。求出了此时的交换费满足的条件。我们发现银行卡卡组织需要满足消费者和商户在刷卡消费中得到的总剩余不小于零，商户都将会接受银行卡支付，此时的交换费使得商户和消费者的期望剩余为0。
在竞争性银行卡组织下，我们发现引入竞争机制并不一定能起到降低交换费的作用。这取决于消费的单重注册和双重注册。当消费者单重注册时，银行卡组织间的竞争并不能导致交换费的减少，此时，银行卡组织仅在乎持有卡的那部分消费者，从而忽略了商户的剩余，所以此时商户的期望剩余为零。这就是“竞争性瓶颈”；只由当消费者双重注册时，该“竞争性瓶颈”就会被打破，银行卡组织为了吸引商户受理其银行卡，银行卡组织间的竞争就能导致交换费的减少，并在均衡时向商户提供了最大的期望剩余。
通过对单一银行卡组织和竞争性银行卡组织的研究，我们发现在当前我国的现实条件下，单纯的建立另外一个银行卡组织只会导致平行的重复建设，不仅浪费资源还阻碍银联的发展。我国银行卡产业发展的不平衡，收单市场并没有很好的随着发卡市场平衡发展，由于双边市场的特性，我国应该大力发展收单市场，加大POS机数量的普及，迅速扩大银行卡组织的规模至临界水平。