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20世纪90年代，互联网技术在银行业的应用促成了个人网上银行的诞生。个人网上银行的出现给银行业带来了巨大的影响，不仅提高了银行的服务质量，降低了银行成本，而且还改变了银行传统的销售渠道，同时也为银行客户群的划分提供了新的标准。
全球网上银行的发展经历了三个阶段。第一阶段是银行使用计算机进行辅助管理的阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期；第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，从80年代后期至90年代中期；第三阶段是网上银行阶段，从90年代中期至今。1995年10月，全球第一家网上银行在美国成立。经过了多年的发展，国外的个人网上银行已具有其成熟的发展模式及监管体系。国外个人网上银行的差异化竞争、多样化服务、法制化监管的实践经验对我国个人网上银行的发展具有重要的借鉴意义。
自1997年我国开始发展个人网上银行业务以来，我们逐渐认识到个人网上银行的发展对于我国零售银行的发展具有及其重要的意义，不仅有助于提升国内商业银行的核心竞争力，从容应对外来挑战，同时也有助于商业银行实现满足客户需求、吸引优质客户、增加银行利润来源的目标。随着计算机及网络技术的普及与发展，各家商业银行也认识到，个人网上银行将成为零售业务未来发展必不可少的利器，也将成为各行争夺零售银行业务市场份额的重要砝码，所以，继招商银行以后，国内各家商业银行都陆续推出了个人网上银行业务。近年来，我国个人网上银行业务得到了长足的发展，用户数量激增，产品也日益丰富。
根据中国对WTO的承诺，从2006年12月11日起，人民币业务开始对外资银行全面开放，外资银行进入中国市场后，为了弥补其物理网点数量较少的劣势，而大力推进个人网上银行业务。外资银行的个人网上银行在其本土已经发展成熟，具有丰富的实践经验，不仅拥有先进成熟的技术，还拥有较高的管理水平和良好的信誉，并且能够为客户提供丰富的金融产品和个性化的金融服务。在这样的形势下，中资银行在零售银行领域的竞争中将感受到前所未有的压力。
近年来，我国的个人网上银行业务进入了高速发展阶段，所取得的成就也得到了国际同行的认可，但是与此同时，我们必须清醒地认识到，在我国个人网上银行业务的发展中还存在着一些问题，阻碍了个人网上银行业务的健康发展，主要表现在：
第一，监管机制尚不完善，监管力度有待加强，包括监管法律、制度体系尚不健全、准入条件过于模糊；
第二，安全问题面临挑战，主要原因在于金融机构风险防范能力薄弱、用户自我保护意识较差；
第三，发展战略目标不明确：
第四，服务有待提高，主要问题在于产品服务同质化，差异化竞争优势难以形成；以产品为导向，忽视客户需求。
为了应对外资银行的全面竞争，必须尽快缩短我国与外资银行在个人网上银行上的差距，并确保我国个人网上银行得以持续、健康、快速的发展。对此，本文提出以下发展对策：
第一，尽快建立健全相关法律司法制度及规章制度，包括完善有关法律法规、建立严格的市场准入机制、完善契约约束机制、制定统一业务标准；
第二，提高风险防范能力，包括加强银行内部管理、加强用户安全教育；
第三，统一数字证书；
第四，明确个人网上银行发展的战略目标；
第五，丰富产品，整合流程，提升服务，满足客户需求。