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近几十年来，国外的商业银行变化剧烈，零售银行业务在商业银行中越来越凸显其作用与地位。零售银行业务深化了银行服务的范围和深度，开启了银行的规模与范围经济，为银行增加了利润。金融市场的发展、银行业革新和发展、竞争意识的增强，这一系列因素都提高了商业银行的产品创造力，丰富了零售银行业务的品种，扩大了零售银行业务的业务规模。中国各主要商业银行在零售银行业务领域的竞争更加激烈。国内很多银行都提出了向零售银行转型的意向，很多银行都通过海外上市，纷纷将零售银行业务当作今后发展的重点。 西方商业银行之前就从客户的角度把银行业务分为批发银行业务与零售银行业务。通常情况下，零售银行业务指的是那些针对个人客户的、零散的、交易额较小的金融产品和服务;而批发银行业务指那些针对工商机构、集中的、交易量大的金融产品和服务。相对后者，零售银行业务的主要特征有:对象为个体客户，呈零星分散，交易量较小、风险小、交易比较稳定。在西方。零售银行业务关系到商业银行的负债业务、资产业务和中间业务。综合而言，零售银行业务基本可以归纳为商业银行向居民个人、家庭提供的金融活动的总称。按客户需求，主要包括:信用卡业务、消费信贷业务、投资理财业务、中间代理业务、私人银行业务以及零售银行传统业务。 改革开放30多年来中国经济的迅速发展以及居民对消费、个人信贷、个人理财的需求形成了中国银行业零售银行业务快速发展的客观前提;现代电子及通讯科技的发展，大大提高了银行的工作效率，降低了零售银行业务成本，为零售银行业务的发展提供了硬件保证;而国内同行以及外资银行的剧烈竞争也成为中国银行业零售银行业务发展的外在压力和催化剂。 中信银行是一家全国性股份制商业银行，因其独特的成立背景，中信银行具有与其他国内商业银行所不同的经营特点和竞争优势，业绩在中小股份制商业银行中一直名列前茅。 中国经济高速发展了近30年，城乡居民收入状况发生了变化，居民收入水平普遍升高，在这个大背景下，社会的投资需求会有所下降。银行的传统的利差利润将被压缩。同时由于央行紧缩的货币政策，银行的资金来源捉襟见肘，迫使银行将有限的资金优先用于风险小，收益高，流动性强的大公司流动贷款。按揭贷款处于暂时收缩状态。但是，与投资向对应的是，消费领域情况却有所好转。 中信银行应当敏锐的观察到市场的动态，顺应潮流，抓住消费启动契机，关注社会财富分配新动向，在银根缩紧的情况下，加强中间业务占比，减少资本金占用;提高消费相关业务(如信用卡，POS机收单，第三方支付平台，结售汇业务等)的开展力度;在信用体系逐步完备的情况下积极开发小企业贷款这一发展度极低的市场，在严控风险的前提下争取先动优势。 近年以来，随着国内零售银行业务的快速发展，关于零售银行业务的理论研究也得到很快的发展。本文对国内外商业银行零售银行业务的发展历史、现状及趋势进行了深入分析。对中信银行零售银行业务面临的市场竞争环境、竞争对手及客户需求进行了研究。结合中信银行特点对中信银行零售银行业务的战略目标进行探讨，并对实现战略目标所需落实的战略措施提出相应建议。然后阐述了零售银行业务理论基础和中信银行零售银行业务的基本情况，对中信银行零售业务战略及策略进行了深入分析。同四大国有银行相比，中信银行无论从规模、网点、人员、资源、政策支持力度上都无法与之相比。但零售业务的兴起给了中小股份制银行重要的机遇。零售业务主要针对单个个体服务，由于政策营销程度不大，选择金融服务时主要根据产品、价格、服务等方面决定。在零售领域，股份制商业银行完全有可能同四大国有银行进行正面竞争。如何抓住机遇，力争上游，在零售领域形成自己的核心竞争力，是摆在中信银行发展道路上的重要课题。零售银行业务的重要性已受到银行业的普遍重视，然而发展零售银行的方式仍然是一个新的课题和挑战。对于零售银行业务的发展，无论是业内还是业外都给予了较多的关注。 对零售银行业务的研究，无论是从增加我国金融体系完整性，还是增强我国商业银行竞争力的角度来说，都有极重要的理论意义和现实意义。笔者从实际工作出发，通过中信银行的实际状况，以国内外零售银行业务研究成果为前提，深入探讨中信银行的零售业务战略，并对中信银行零售业务未来发展模式和方向，提出个人建议。结合中信银行的实际情况，通过整理、分析数据，希望该文能对中信银行或者同类银行的零售银行业务发展有一些现实指导意义。但因为本人的知识水平有限，很多问题还未能涉及，或者分析地不够透彻。本人将在今后继续跟踪相关信息以及前沿动态，不断探索我国商业银行零售业务战略。