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在我国高等教育大众化和高校收费改革的背景下，在建立合理的高等教育成本分担机制的同时，如何保障贫困家庭子女不因经济困难而上不起大学，是政府和社会十分关注的问题。1999年6月国务院办公厅批转并发布《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，标志着我国国家助学贷款政策的开始。2000年2月国务院办公厅转发《关于助学贷款管理的若干意见》，将助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款，其中国家助学贷款是由国家财政贴息的、四大国有商业银行承办的、适用于高等学校中经济确实困难的全日制研究生、本科生和专科生的无担保信用贷款。随着国家助学贷款陆续进入还款期，其违约风险逐渐显现。据不完全统计，2003年5月末，在开办国家助学款的884所高校中，已进入还款期的人数有54万人，其中，不能按照借款合同还本付息的违约人数有13万人，涉及学校227所;连续90天以上违约人数9万人涉及学校188所，连续违约90天以上的违约率已达16.7％。2004年9月以后，不少高校的违约率仍然超过20％，30％～40％的违约率也时有耳闻。教育部2006年第四次新闻发布会称国家助学贷款存在20％的违约情况。 国家助学贷款存在较为严重的信用风险问题，如何对国家助学贷款的信用风险进行管理以降低违约率既有重大理论意义又有现实意义。本研究以国家助学贷款为主要研究对象，从银行业务程序角度，围绕业务程序中存在的风险隐患，在借鉴参考国际助学贷款中的经验教训的基础上，提出理想国家助学贷款业务程序的设想，力图能对我银行开展国家助学贷款、管理助学贷款信用风险有所贡献。本研究采用的研究方法包括问卷调查法、访谈法、专家座谈法、文献法和比较研究方法。比较研究法贯穿整个研究始终，主要是比较借鉴国外助学贷款业务程序的成功经验;2006年7月，在北京、天津、安徽、上海、湖南、江西、江苏、河南、陕西、辽宁、山东、黑龙江、浙江13个省市的高校共发放了5000份调查问卷，收回有效问卷4253份，并对问卷调查进行了统计分析，调查结果从侧面反映了银行业务程序中存在的问题;对银行工作人员进行现场访谈和对贷款人进行电话、邮件访谈，通过访谈获得了第一手资料;与助学贷款、信用管理方面专家的座谈，使得对这一问题的了解更为深入、透彻;在研究过程中，查阅了国家助学贷款有关学术期刊和著作，参考和引用了他人的研究成果，也阅读了大量的外文资料。 本研究共分为五章，第一章为总论部分，主要介绍了本文的研究背景、研究思路、研究方法及研究意义等;第二章是相关理论的介绍，主要介绍了信用风险管理理论，并重点介绍了现代信用风险管理;第三章是美、日、韩三国成功经验的总结，研究总结了这三个国家的助学贷款，针对业务程序的成功经验，归纳总结为以下几条:行之有效的贷前审查;灵活的还款方式;高效的追债系统;严厉的违约惩罚手段;市场化的风险控制方法;第四章为国家助学贷款的业务程序及分析。首先介绍了我国国家助学贷款的概况，归纳总结了助学贷款的业务程序，并分析银行业务程序中存在的四大风险隐患:审批主体错位，审批依据不科学;信用信息数据库尚未建立，贷款人信息更新不主动;还款提醒机制缺失，还款模式不灵活;风险转移机制缺位，风险补偿金不到位;最后一章是对国家助学贷款业务程序的改进与设想。在分析国家助学贷款业务程序中存在的风险隐患以及借鉴国际成功经验的基础上，探讨了理想业务程序的设想，并提出五点建议:形成双约束机制，量化贷款对象;创建灵活多样的回收方式，适当延长期限;建立专门的追债部门，提高贷款人违约成本;依托个人信用体系，强化信息更新;利用市场机制，实现风险控制。