论文部分内容阅读
助学贷款制度起源于20世纪70年代，当时在世界性经济危机的压力下，人们开始考虑大学生资助中政策的公平和效率价值问题，于是日本、瑞典等国将一种经济信用机制引入大学生资助政策中，这就是助学金有偿使用的助学贷款制度，由于这一制度良好的政策效果，很快在世界范围内得到推广。到80年代初只有30多个国家开始实施助学贷款政策。90年代，又扩大到50多个国家，至上世纪末，世界上已有半数以上的国家加入助学贷款的行列。 随着高等教育改革的进行，我国高校从1995年起开始并轨收费。高校的学费水平上涨很快，从1995年前的每年全国平均400元左右到现在的平均5000元左右，研究生学费更是高达每年7000元左右，再加上上千元的住宿费以及生活费，高校学生每年在校消费平均在万元以上，很多家庭已经负担不起这笔费用。同时，从1999年起，各高校大规模扩大招生，每年扩招都在100万左右。这样，就在高校中形成了规模庞大的贫困生群体，为了解决高校贫困生的问题，帮助他们顺利完成学业，国家建立了助学贷款制度。 我国现行的助学贷款制度是以“奖学金、学生贷款、困难补助、勤工助学、学费减免”（以下简称“奖、贷、补、、助、减”）为主体的对高等学校学生进行多元化资助体系的一部分，是20世纪90年代以来，国家为帮助普通高等院校经济困难的全日制本专科学生（含高职生）、第二学位学生和研究生为完成学业而由国家指定的商业银行负责发放的用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费的财政贴息贷款。它对于贫困学生而言，无疑是雪中送炭，为其继续求学深造解了燃眉之急，但综观助学贷款发放全貌，作为高校解困助学的主导形式，信用助学贷款的实施状况不容乐观，贷款发放的规模和结构均不理想，还款违约率偏高。2003年随着高校毕业生逐步进入还贷高峰期，各地开始出现较多贷款学生毕业后没有及时还贷的情况。为此，中国人民银行下达了[2003]153号文件，提出各商业银行下达国家助学贷款信贷计划时，对于贷款毕业生违约比例连续3个月达到20％且违约人数达到20人的高等学校，可以暂不列入计划，待学校通过加强管理或代偿措施后，使违约比例降到20％以下，再及时补充下达贷款计划。2004年许多高校已经出现了达到上述暂停下达贷款计划的条件并被银行暂停贷款。2004年4月15日，教育部全国学生贷款管理中心一位不愿具名的官员透露:“中国工商银行几乎已经全面停止了对北京所有高校的助学贷款业务。各地也有不同程度的停发全国助学贷款的行为。”因此，如何构建我国助学贷款，以保障国家助学贷款健康发展已经成为摆在人们面前的一个亟待解决的课题。在此背景下，笔者选择了“我国助学贷款发展研究”作为论文选题，希望我的这篇论文能对我国助学贷款尽快进入良性循环有所裨益。 全文共分五章: 第一章论述了开办助学贷款的理论基础。首先论述了助学贷款的理论依据在于教育消费和教育分配存在市场缺陷，然后指出我国开办助学贷款可以弥补原“奖、贷、助、补、减”助学体系的局限性，并且可实现国家、学生、学校及银行等多方赢局面，所以我国有必要办好助学贷款。 第二章阐述了我国国家助学贷款的现状。首先阐述了是我国国家助学贷款的政策演进，其次阐述了我国助学贷款的具体实施办法，最后阐述了我国助学贷款中存在的问题:一是我国助学贷款的规模不能满足贫困大学生的贷款需求;二是我国助学贷款的发放结构不均衡;三是我国助学贷款的回收不理想。总之，目前我国国家助学贷款的现状令人担忧，必须尽快找出原因并加以解决。 第三章分析了我国助学贷款运行不畅的三个主要原因。首先，我国的还款政策单一不合理，必然会使有些学生在贷款到期时心有余而力不足，违约不可避免;其次，我国大学生的个人信用体系不健全:第一，大学生没有形成良好的诚实守信的健康意识;第二，我国大学生信用信息系统不完善;第三，我国缺乏健全的诚信奖励和失信惩罚制度，这些无疑增加了助学贷款的信用风险;最后，我国缺乏完善的助学贷款风险分散机制。我国开办的助学贷款虽然是一件利国利民、多方受益的大好事，风险理应所有受益者共同承担，但目前助学贷款的违约风险却集中于国家和银行，这对财政资金紧张的国家和实行商业化经营的银行来说显然不公平，国家力不从心，银行怨声载道，银行“惜贷”在所难免。 第四章重点分析了美国助学贷款的三点成功经验了。首先，美国联邦政府制定了多种可供贷款学生选择的多种还款方案，避免了政策带来的违约风险;其次，美国有健全的个人信用体系即学生个人信用观念强且有健全的信用约束机制等，降低了助学贷款的信用风险;最后，美国有健全的风险分散机制，联邦政府、银行、二级市场、担保机构、保险公司等多方承担助学贷款的风险，助学贷款自然会兴旺发达。这些成功经验对我国助学贷款的健康发展具有特别重要的借鉴意义。 第五章在对我国助学贷款运行不畅原因进行分析的基础上，借鉴了美国助学贷款的成功经验，对如何构建我国助学贷款提出了四个对策。第一，应制定合理的助学贷款政策以避免政策带来的违约风险。该政策包括延长从毕业到还第一笔贷款的时限，每次还款额占总还款额的比重从较低的比率逐渐增加及建立减免贷款的特殊政策;第二，应完善我国大学生个人信用体系从而减少助学贷款的信用风险。该体系包括提高学生信用意识，完善大学生信用信息系统，建立诚信奖励和失信惩罚制度。第三，应建立风险分散机制使受益各方均担风险，从而提高商业银行的贷款积极性。该机制包括建立助学贷款二级市场，建立助学贷款风险基金等。第四，应加快助学贷款的法制建设，使助学贷款在法律的保障下健康运行。 本文在总结以往学者关于助学贷款研究成果的基础上，运用了实证分析与规范分析相结合、定性分析与定量分析相结合，以及比较分析法等方法，第一次全面系统的总结了助学贷款的相关理论，分析了我国助学贷款的现状及存在的问题，并借鉴了美国助学贷款的成功经验，提出了发展我国助学贷款的有效对策，尤其在“完善个人信用体系”和“建立风险分散机制”等方面有所创新。本文的研究成果可以为政府部门制定合理的助学贷款政策提供理论依据，并对商业银行开展助学贷款业务具有一定的指导意义。