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随着改革开放地不断深入,中小企业已在我国国民经济和社会发展中发挥着不可替代的作用,已成为推动我国社会经济发展的重要力量。但从发展历史和发展状况来看,中小企业在其发展中也面临着许多问题,最为突出的就是融资难。由于我国资本市场范围过窄,门槛较高,直接融资渠道较少,中小企业很难从资本市场上获得资金支持,导致中小企业对商业银行融资的依赖程度过高。
然而,中小企业自身的特点及风险特征导致其抗风险能力较弱,这些因素在当前金融生态环境下,对以安全性经营为前提的商业银行而言,无疑是一道鸿沟。正是因为中小仓业贷款存在较大风险,商业银行对中小企业贷款存在种种顾虑,不太愿意向中小企业提供信贷支持,导致中小企业对金融服务的巨大需求远远不能得到满足。长此以往,不仅严重制约中小企业地进一步发展,也会波及到商业银行中小企业信贷业务的持续发展。中国工商银行(以下简称工商银行)是我国资产规模最大的商业银行,其在我国商业银行中具有很强的代表性,工商银行中小企业信贷风险控制研究对其他商业银行具有较大的借鉴作用,对促进中小企业健康发展也具有十分重要的意义。
可以看到的是,中小企业是社会经济中最具活力和发展潜力的一部分,近年来工商银行已把发展中小企业信贷业务作为调整结构、推进战略转型的必然选择。但2007年下半年以来,随着中小企业的经营环境发生了一些不利变化,中小企业最先受到冲击,进而影响商业银行中小企业信贷资产质量,工商银行中小企业信贷风险也有所增大。如果中小企业贷款出现较大风险或损失,将会影响商业银行为中小企业提供金融服务的积极性,尤其在宏观经济调整的背景下,中小企业甚至会重新面临银行贷款难的窘境。因此,工商银行加强对中小企业信贷风险控制,不仅不会影响对中小企业的信贷支持,而且会更有效地支持中小企业的金融服务。
本文研究工商银行在发展中小企业贷款过程中应如何控制信贷风险这一问题。针对中小企业的特点及风险特征,遵循理论与实务相联系,运用管理学、信贷管理、融资风险等方面的理论和知识,并结合笔者工作实际进行分析和研究。论文首先综述选题背景、研究主题及意义,对文中所涉及的中小企业信贷的相关概念进行界定,指出中小企业贷款的特殊性,通过对工商银行中小企业信贷风险控制体系研究和案例分析,明确我国商业银行小企业信贷面临的风险,在总结国外同业经验做法的基础上,研究关于构建新型中小企业信贷风险管理框架的设想,以提高工商银行中小企业信贷风险控制能力,在支持中小企业发展中实现银企双赢。