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随着我国经济社会的快速发展，房地产业已经成为国民经济的支柱产业，我国商品房按揭已随着经济的发展进入了高速发展期，商品房按揭贷款的风险问题越来越成为人们关注的焦点。本文从商品房按揭贷款的各个相关主体在按揭贷款过程中所面临的风险表现形式、成因及防范措施进行了较为详尽的分析和阐述，希望能对各个相关主体风险的防范和化解有一些启发和借鉴作用。
本文共分为五个部分。
本文第一部分主要介绍了商品房按揭贷款的概念、程序、各相关主体，按揭贷款在我国的发展状况，总结了商品房按揭贷款重要意义。
本文第二部分主要对商品房按揭贷款的三个重要主体所面临的风险分别进行了全面分析，三个主体分别是银行、购房者及开发商。银行所面临的风险包括：来源于开发商的风险、来源于购房者的风险、来源于被按揭房产的风险、政策风险、银行内部资金筹措与安排风险、来源于法律法规的风险等。开发商所面临的风险包括：保证责任本身所固有的法律风险、银行给开发商造成的风险、购房者给开发商造成的风险、开发商承担保证责任后向购房人追偿的风险、与购房者有关的其它客观原因导致的风险等。购房者所面临的风险包括：来源于房地产开发商的风险、贷款利率风险、购房者遭受意外变故带来的按揭风险等。
面对如此多的风险，我们应该采取何种有效手段来防范?本文在第三部分给出了答案。本文第三部分分别从银行、购房者及开发商三者的角度有针对性地提出了防范措施。
银行风险防范应着重从风险预防、风险转移、风险化解三方面着手，借鉴有益经验，进行综合防范，建立行之有效的有中国特色的商品房按揭银行风险的法律防范机制。银行应对假按揭加以重点防范，做好对购房人的资信评估工作，防范抵押物带来的风险。
开发商风险主要来源于其承担的保证责任，但根据目前形势，短期内要完全解除开发商在按揭中的保证责任是不现实的。因此在现行按揭操作方式中，开发商要争取在合同约定及违约责任追究方面加强自己的权利保护。在与购房者签订商品房合同时，约定逾期偿还按揭款的责任，让购房人为开发商的保证责任提供反担保，约定购房者协助办理产权证的责任，在购房者严重违约时应及时解除房屋买卖合同，严格收取首付款。在与银行合作时保护好自己权利。
购房者作为按揭中弱势一方，对按揭的具体操作程序及其潜在风险往往缺乏认识，盲目乐观，认为只要交了首付款，办理了按揭手续，房子就是自己的，可以高枕无忧了，其实购房者必须慎重考虑并对其风险加深认识，提早防范。在购房前要正确估价自己将来的收入与支出，在买房时要选择信誉好、实力强的开发商，在签约前严格审查开发商各种证书。要明确所购房屋是否在银行提供按揭楼宇范围之内，在确实无法继续还款时将房屋转按揭。
作为本文重点的第四部分，进一步提出了完善和发展我国商品房按揭贷款的措施，提出了防范按揭风险的新模式：从完善商品房按揭贷款的保险体系，创新担保方式，加速完善按揭贷款资产证券化进行分析，超越了各个利益主体的本位主义局限，全面分担按揭贷款的风险，完善按揭贷款的风险防范体系，使得各个利益主体在保护自己权益的同时，也能够兼顾其他主体的利益。
第五部分结束语，对我国商品房按揭贷款市场的发展做出了展望。