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信息和通讯技术的迅猛发展正在改变人们的生活方式,很多业务的开展都发生了很大的改变,其中电子支付手段是这种趋势的一个典型例子（Kidan,2005）,基于安全的ICT基础设施,有效的法律以及公众和企业之间广泛的传播意识,通过电子方式转移价值的方式变得越来越流行。在许多发展中国家,移动支付技术也已经成为了一种重要的ICT应用,成为了一种有效地金融工具（Francesco Pasti,2018）。智能手机可为世界各地数百万个人提供快速,廉价和安全的金融服务（Potnis,Gaur和Singh,2019年）,例如移动银行业务使得没有银行账户的用户也能够管理其帐户,用户可以不受时间和地点的影响来访问帐户（Alampay,2018年;Ochara＆Mawela,2013年）。移动金融被认为是一种可以促进发展中国家社会经济的发展的有效手段（Roztocki,Soja,Weistroffer 和 Soja,2019 年）。有一些针对移动设备技术与发展中国家GDP之间的关系的研究表明（Qureshi＆Najjar,2018;Samoilenko＆Osei-bryson,2011）,移动支付平台可以为发展中国家的经济做出贡献（Journal,2018;Kemal,2019）。例如在印度、肯尼亚、以及伊拉克等许多发展中国家（Ameen＆Willis,2018;Potnis,2019）,政府通过移动技术为个人提供支付服务,使得政府支付工资和养老金这些活动更加透明,同时也可以提高收税效率,发展中国家可以通过发展移动金融市场加以利用这些优势（Kemal,2019;Potnis etal,2019）。有些移动支付服务通过与手机号码相关联,甚至可以不需要用户拥有银行账户（Francesco Pasti,2018）,用户可以通过移动支付平台直接从其手机号码中存入和提取资金,而无需服务提供商的人工协助,这使得用户可以方便地通过（SMS）在一些偏远地区进行金融交易（Potnis et al,2019）。有经济学家指出（Sen,2001）,经济设施是社会经济发展的核心组成部分,可以通过改善金融的包容性来实现,针对弱势社区的移动支付系统是金融包容性的一个重要应用（Donovan,2012）。例如,M-Pesa允许无银行账户的人们参与手机金融交易,从而改变了肯尼亚的经济（Pal,Herath,De和Rao,2020年）。例如在乌干达、孟加拉国、阿富汗和菲律宾等过,在没有银行账户的情况下,基于移动电话的支付方式使得用户可以很简单地将汇款汇入本国（Mirabaud,2009）。虽然移动金融服务有了很多成功的应用,例如肯尼亚的M-Pesa和菲律宾的G-Cash（Poisson,201 1年）,但全球移动支付的使用率还是很低,特别是发展中国家和地区（Sharma＆Gupta,2020）。因此,随着ICT技术的发展,如何利用先进的信息通信技术来改善贫困地区人民的生活,也成了一个重要的挑战（Qureshi,2020）。目前移动支付应用在中国非常流行,中国被广泛被认为是移动支付的领导者,无论在大城市还是农村地区,微信支付和支付宝都已经成为了中国的主要支付方式。根据调查显示,有92%的人更喜欢使用手机进行支付（银联,2017年）,根据艾瑞咨询（iResearch）的评估,微信支付占据了 40%的市场份额,而支付宝则为54%（UnionPay,2017）。移动支付市场的繁荣和持续增长带来了一个重要的问题:哪些因素是鼓励客户采用和持续使用移动支付的前提?以往的研究发现,信任是促使客户在不同情况下使用移动支付的最重要先决条件（L.Huang,Ba,＆Lu,2014;K?ster,Matt,＆Hess,2015;Liébana-cabanillas,Sánchez-fernández,＆Mu?oz-leiva,2014）,而感知到的风险则阻碍了客户去使用移动支付平台（IResearch,2017;Liébana-cabanillas,Luna,＆Montoro-,2017;Oliveira,Thomas,Baptista,＆Campos,2017）。还有研究发现,客户对服务提供商的信任将增强移动支付的持续使用并降低感知到的风险（Qasim＆Abu-shanab,2015年）。在非洲的一些发展中国家（例如肯尼亚,坦桑尼亚,乌干达和卢旺达）,以及亚洲的一些发展中国家（例如孟加拉国）,移动支付都出现了稳定的增长（Evans,2015年）。在过去几年中,苏丹也见证了一些关键的创新支付系统,例如2009年的推出的 M-Banking、M-Gorooshi、Hassa 和移动现金服务（Report,2011;Zain,2014）。采用这些新的付款方式为消费者提供了便利和安全,在刺激经济增长,减少商户的现金和支票处理以及扩大有保证付款的客户群方面也起着至关重要的作用。此外,通过减少灰色经济中未报告的交易数量,也赋予了政府更大的税收征税能力（Kemal,2019;Potnis etal.,2019）。但是在不断增长的移动支付市场背景下,苏丹用户的低采用率和粘性之间的对比也提出了一个有趣的问题,什么因素会阻止用户来使用这些支付系统?哪些因素会影响苏丹对移动支付系统的使用?哪些因素可以使人们继续在苏丹使用移动支付?苏丹是一个零散的经济体,没有全国性的零售网络,面对移动支付市场,由于人们对移动支付和金融部门的不信任,其使用非常有限（Sanhori,2016年）。为此,苏丹的移动货币服务推出了“开放计划”,能使得用户之间的资金收发安全无虞。为了调查影响苏丹移动支付服务使用的因素,我们将用户视为移动支付服务的消费者（买方）,并将服务提供商视为卖方,服务提供商通过开发苏丹的移动支付市场,产生经济活动和发展将消费者（买方）带入主流经济（Prahalad and Hammond 2002）。本文的主要目的是研究影响中国移动支付使用和苏丹移动支付服务增长的因素,希望通过本课题的研究,可以帮助服务提供商在发展中国家（尤其是苏丹）发展移动支付服务。因此,本文的问题可以归纳为以下主要问题:在中国和苏丹,哪些因素影响客户接受和继续使用移动支付?本文的研究意义包括:首先,主要目的是研究影响中国移动支付使用和苏丹移动支付服务增长的因素,为了实现这一目标,研究集中在影响中国和苏丹移动支付采用和持续使用的因素上。其次,针对TAM,IDT,UTAU,UTAM2和ECM等模型进行了研究,通过扩展这些模型来分析关于移动支付接受和持续意图的理论和经验。第三,为服务提供商更好地理解在苏丹影响移动支付服务的重要因素,帮助他们开发更有效便捷的移动支付系统,以增强苏丹的潜在客户对移动支付的接受度和持续使用率。最后,通过研究验证的模型可以用作服务提供商的诊断工具,以协助苏丹分析移动支付服务的成效。本文的研究结果将探索这些关键因素,帮助预测客户的采用行为,从而有助于有效,高效地应用该系统。研究方法本文采用了定性研究方法,该方法调查问卷来收集原始数据,通过改编此前研究报告的现有测量量表,从已发表的文献中开发出问卷。在进行问卷调查之前,还进行了预测试,以更好的修改问卷内容。本文数据主要从中国和苏丹收集,还将提供一些原型工具,并对该工具进行探索性研究,以验证有效性和可靠性。根据研究目的,本文针对中国和苏丹的移动支付应用情况进行了四种不同角度的问卷。1、测量问卷根据该地区以前的研究（Gerhardt等,2010a）（Carter,2008a）（Davis等,1989）（Qu等,2018）（Y.Lu等,2009年）,并根据两位专家的意见进行了修改。第一个问卷涉及50位用户,这些用户是随机选择填写的问卷,以专门测试每个项目的有效性和可靠性。每个问题均采用5分李克特量表（从非常同意5到非常不同意1）进行衡量。最终问卷包括两部分:第一部分包括必要的个人信息,例如性别,年龄,收入范围和教育背景。第二部分包括基于假设的问题。所应用的调查表见附录1。2、基于之前关于移动支付研究中采用的问题（H.Chen,Rong,Ma,Qu,＆Xiong,2017;L.Huang et al。,2014;G.Kim et al。,2009;Y.Kim＆Kim,2009）。2010;Liébana-cabanillas 等,2017,2014;Mcknight 等,2002),使用七点李克特量表,问卷在此前研究的基础上,修改了部分问题,以适应当前中国的移动支付环境,该研究历时约三个月,为了验证有效性,使用了构造试点测量,邀请了 99位具有使用移动支付平台经验的学生和教授来完成初始问卷,同时根据反馈,我们调整了一些问题。3、从以前的移动支付研究中采用的问题,使用七级李克特量表,并对这些研究的内容进行了修改,以适应苏丹当前的移动支付环境。该过程耗时约两个月,为了验证问卷的有效性,我们邀请了 50位具有使用移动支付平台经验的受访者填写初始问卷。根据反馈,我们调整了一些问卷题目以适应当前的研究。4、基于之前的相关研究（Bhattacherjee,2001b;Venkatesh,V.,Thong,J。和Xu,2012;Vila,2011）,使用五级李克特量表,问卷以阿拉伯文和英文形式发放,以适应苏丹移动支付环境中的当前研究,该过程花费了大约三个月的时间。为了验证有效性,邀请了 50位具有使用移动支付平台经验的用户填写初始问卷,同时根据反馈,调整了一些问题以适合当前的研究。数据分析研究数据通过本文采用了一系列常规的统计方法来验证问卷的结果,例如:·Cronbach的Alpha找出效度系数的可靠性和Cronbach的Alpha（√α）的平方根（Bernstein,1994）;皮尔逊系数,用于计算移动支付接受项目和维度之间的相关性;结构方程成型（SEM）-探索性因素分析（EFA）和确认性因素分析（CFA）;Kaiser-Meyer-Olkin（KMO）和Bartlett的球形性测试（BST）,以确定苏丹和中国接受移动支付的因素;使用Beta值和R平方来检测信任因素的影响;独立样本的T检验（男性,女性,年龄和月度之间）。第一部分主要研究内容:微信支付和支付宝等应用获得了极大的关注,通过我们提出的基于TAM的改进模型,我们发现,政府监控是使得中国大陆使用移动支付的最重要的先决条件。因此,政府应更加重视监控移动支付,以增强用户之间的信任。此外,政府应帮助服务提供商考虑用户特征,促进移动支付的实用性和安全系统,政府应注意不同层次的不同用户利益。未来可以研究其他因素（例如文化,社交互动,自定义和感知价值）在增强用户信任度（从而提高行为意图）,以及移动支付的实际使用方面的作用。第二部分主要研究内容:感知风险被认为是影响客户使用移动支付的意图的关键因素,安全性是移动支付背景下的优先考虑和最重要的因素。因此,我们预计具有较高感知风险的客户将比具有较低感知风险的客户更多地减少对移动支付的使用。未来的研究可以研究感知风险的调节作用,还可以研究其他调节因素,例如政府行政管理。这项研究可以扩展我们对客户使用移动支付的意图的了解,并将有助于分析不同用户群体的行为。本部分的研究是在中国进行的,未来可以在不同国家/地区进行未来的研究,以调查建议的模型是否可以推广。此外,还可以将用户的文化,年龄,收入和教育作为理论模型的主持人,以探索不同的行为并集中研究中国移动支付背景下的信任构建因素。其他系统因素可能会影响客户使用移动支付的意图,因此也可以调查其他因素（如可访问性,有用性和娱乐性）的影响,以增强客户对移动支付的持续使用。第三部分主要研究内容:本部分的研究使用了在线调查方法,没有从离线人群中收集数据,离线数据收集模式可以确保来自不同层次的受访者都能提供反馈,本论文的调查表在面向不具备数字素养的人们的时候,这些受访者更明显地感受到使用IT技术的障碍（例如移动支付）。因此,我们建议在低收入国家/地区中调查技术使用情况时,考虑采用离线方式收集数据,因为如果通过网络进行调查,可能不具有代表性。这项研究是在苏丹进行的,样本量仅为453位受访者;这使得模型的泛化性有一定的局限。此外,这些数据是从苏丹市区收集的,未来我们希望从技术进步,技术获取,教育和收入更低的农村地区收集数据,对于农村地区的人们来说,使用移动支付可能更为关键。此外,还可以针对不同的国家进行进一步的研究,以检查提出的模型是否可以推广。我们还可以在理论模型中将用户的文化和收入作为研究因素,研究行为意图的因素和苏丹对移动支付的实际使用。另外,还可以研究其他因素的影响,例如可及性,习惯,娱乐性等,以增强客户在发展中国家使用移动支付的行为意图。第四部分主要研究内容:与其他研究类似,本节也有一些局限性,为将来的研究提供了机会。我们使用了一种在线调查表的形式,没有从离线用户那里收集数据。这可能会导致某些途径不相关,因此脱机数据收集模式将确保来自各个层次的受访者（包括互联网访问评估）进行良好的混合。纸质问卷会打击没有技术知识的个人,而这些受访者将更明显地看到IT使用的障碍,例如移动支付。因此,我们强烈建议您在访问或了解技术时,特别是在低收入国家/地区中,通过离线方式收集数据,因为如果通过网络进行调查,则将不包括大多数人口。此外,这项研究代表了受过教育的样本。他们中的大多数是具有使用智能手机经验的年轻人。未来的研究可能会针对不同的用户来研究我们在其他国家/地区建议的模型。而且,未来的研究可以检查其他因素对持续性意图的影响,例如可及性。在其他国家的信任等。研究结论:通过启用电子商务,微信支付和支付宝等应用程序已受到用户和公司的关注。基于所提出的模型,本论文研究了鼓励客户使用移动支付平台的最重要因素。结果表明,政府监控是导致中国大陆使用移动支付的最重要的先决条件。因此,政府应更加重视监控移动支付,以增强用户之间的信任。此外,政府应帮助服务提供商考虑用户特点,促进移动支付的实用性和安全系统。政府应注意不同层次的不同用户利益。同时,本论文调查了增强用户对移动支付的信任和持续意愿的重要因素。为了实现这项研究的目标,本论文提出了一个模型,包括感知的流动性,感知的定制化,感知的声誉,感知的安全性,性别,感知的信任,感知的风险和持续意愿的因变量。多组分析的结果表明,四个独立变量的相对影响增加了用户的信任和持续意愿。总体而言,研究表明,安全性和声誉对男性的信任具有更大的影响,而个性化和安全性对女性的信任则具有深远的影响。此外,调查结果回答了我们有关服务提供商应采取什么措施来增强客户对移动支付平台信任的问题。移动支付服务应开发并增加安全系统,定制功能和声誉,在为用户带来价值的同时,不会带来复杂性方面的额外费用。由于苏丹阿拉伯文化的限制,苏丹的市场主要由男性主导,因此在苏丹广泛使用移动支付可能会促成电子商务,因为电子商务可以吸引女性客户。此外,采用移动支付使无银行账户的人能够参与金融交易,这将有助于经济发展。