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摘 要：在互联网信息技术不断发展的今天，金融业务也受到了极大的影响，互联网金融的出现，让商业银行在业务经营以及管理模式上都产生了变化，本文以互联网金融特征为基础，对我国商业银行金融产品在互联网金融下的影响进行分析，结合当前商业银行金融产品的发展现状，提出相关的应对策略。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
互联网金融是一种崭新的金融运行模式，这种经营模式是互联网技术的产物，同时也是信息时代金融市场发展的必然趋势，在电子商务发展的不断带动下，互联网金融逐渐走进大众的视野中。以融资模式角度来看待互联网金融，这种金融模式可以说是一种直接融资模式，但它与资本市场的直接融资以及商业银行的间接融资有着很大的区别，相对于传统融资而言，互联网金融模式的优势更明显。
一、互联网金融的主要特征
互联网金融在特征上主要表现为以下几点。
首先，互联网金融的操作便捷、参与度高。这是传统金融难以达到的优势，由于互联网金融在服务和管理上依赖于信息技术，所以相关金融业务的开展不再受时间和空间的限制，客户不在需要亲自前往营业网点，利用终端设备在互联网金融平台上就可以完成相关的金融活动，既节省了时间，又提高了参与度。
其次，互联网金融的交易成本低、效率高。近些年来，电子商务平台呈現井喷式发展，这互联网企业在客户信息数据上有了庞大的资源，特别是一些小微企业以及小额消费信贷上，因其结构简单、内容单一，给予互联网金融极大的发挥空间。资金交易双方可以在互联网金融模式下直接进行交易，这远远要比资本市场直接融资和银行间接融资的效率更高，而且还能够节约成本。
再次，互联网金融的交易信息对称、透明。信息技术的出现为客户提供大量的财经金融资源，客户可以在网络上随时随地的查看金融信息，保障金融交易过程中交易双方的信息对称性。有了互联网交易平台，交易双方的资金交换便可以在同一个平台上完成，这避免了信息传递过程中存在的消耗与磨损，使双方消息在传递与接收上更加快捷简单。由于信息对称的程度越来越高，所以互联网金融模式下的信息处理成本就越来越低，双方之间不但能够实现资金的直接交易，而且股票、债券、贷款等支付都可以在网上进行。
最后，互联网金融呈现出多元化的服务方式。在互联网的推动作用下，以供应链服务、手机支付、支付网关等为媒介，越来越多的第三方支付机构、银行卡组织以及电商企业开始向传统银行业务进军，越来越多的客户可以选择利用互联网金融来支付水费、电费、煤气费、交通罚款、信用卡还款等，不但在效率上比银行柜台高出许多，而且服务质量也更佳。除此之外，越来越多的年轻用户开始利用互联网金融平台进行资金存储，利用网络贷款平台进行资金借贷，这使得资金的利用不再受时间和空间的限制。多元化的服务方式，让客户更青睐互联网金融平台，渐渐失去了对传统银行网点的依赖。
二、互联网金融对我国银行传统业务的影响
虽然互联网金融在发展上时间不长，但是发展势头十分迅猛，涉及到金融产业的很多方面都被互联网金融所覆盖，这对于商业银行的金融业务而言产生了极大的影响。
1、对银行支付业务的影响
互联网金融在踏入金融业务时最早涉足的就是第三方支付，这也是当前互联网金融在支付领域中的主要表现，多年的发展已经让第三方支付在金融界形成了不小的规模，快捷支付方式满足了客户的小额消费需求，因此在第三方支付走进人们的视野后便迅速增长，业务量远超银行支付。而且伴随着互联网金融的不断发展，很多投资借贷行为都可以借助第三方支付实现，这让银行的社会地位渐渐被隐没。也正是因为第三方支付平台的出现，越来越多的消费者在消费习惯上发生了极大的变化，很多人不再依赖于现金和银行柜面服务，养成了网上支付网上购物的习惯，不仅如此，第三方支付业务已经涉及到了货币汇兑、电话充值等多个领域，无处不在的影响人们的生活。
2、对银行信贷业务的影响
信贷业务是商业银行的重要金融业务，互联网金融的出现，对银行的信贷业务也产生了一定的影响，以支付业务为基础，网络信贷业务逐渐得到发展，这是当前互联网金融发展的一个重要领域。很多互联网企业并不满足于第三方支付平台，他们在业务拓展过程中极大的发挥了互联网的优势，为一些小微企业和弱势群体提供了融资渠道，解决了他们融资困难的问题。
3、对银行中间业务的影响
商业银行的中间业务种类有很多，比如常见的交易、担保、结算，咨询等都属于中间业务的范畴。银行的中间业务不需要银行的资金投入，主要以手续费的形式进行盈利，对于商业银行而言，这是一条重要的盈利渠道。在直接融资市场不断发展的条件下，中间业务对于商业银行的盈利来说有着至关重要的作用。长久以来，商业银行在活期存款上重视程度不高，由于时间短，商业银行的活期存款利率非常低，这导致互联网金融出现后，萌发了一系列的网络融资、网络理财形式，越来越多的客户开始将资金投入在银行体系之外的互联网金融领域，这不但对商业银行的存款业务造成影响，更导致银行的信用中介作用被弱化。
三、我国商业银行应对策略
1、转变经营理念，加强金融创新
面对互联网金融强有力的挑战，商业银行除了给予高度重视以外，必须及时转变经营理念以及服务意识，整装待发迎战互联网金融所带来的危机。商业银行需要意识到互联网金融的成功不无道理，它所能够提供的成功经验是商业银行发展过程中值得借鉴的，因此，商业银行需要对互联网金融的发展趋势进行深入研究，比对与互联网金融竞争过程中自身的优势之处，并将优势特点发挥出来。为了满足客户的多元化需求，商业银行在金融产品上应该进行进一步研发，注重移动金融业务产品的推广，发挥创新能力，使客户意识到商业银行也步入了智慧时代。另外，商业银行应，改变传统的理财观念，重视不定期开放式理财产品的宣传，降低理财产品购买的门槛，为金融产品提供更多的可能性。
2、加强与互联网科技企业的合作
互联网科技企业与商业银行在用户群体上能够形成互补，在技术上能够为商业银行提供有力的信息技术支持。因此，商业银行应大力开展与互联网科技企业的合作，实现信息技术与银行业务的深度融合，不断更新电子支付系统，扩大业务客户群体，创新服务领域，形成更开放、更智能的运行模式。
3、加快人才培养和储备
人才是产业发展内在动力，在传统商业银行运行模式中，人才队伍主要由经济与金融人才构成。但随着互联网金融对商业银行运行带来的影响不断加深，银行与客户之间的交流主要依靠网络进行联系，互联网及电脑在银行业的运行中占据着越来越重要的位置。因此，商业银行应意识到自身发展对信息技术人才的迫切需求。若银行内部缺乏掌握信息技术的人才，会使银行逐渐与时代脱轨，在进行产品开发时无法贴近信息技术的潮流方向，从而导致产品定位错误。对于商业银行而言，应大力培养复合型人才，在吸纳互联网人才的同时，更重要的是加强金融人才的信息化培养，使金融人才掌握信息技术，更好地服务于商业银行的发展。
总结：互联网的普及为人们的生活带来了极大的便利，同时也为各行各业带来了全新的挑战。互联网技术的不断成熟撼动了传统商业银行的运行模式，商业银行通过存贷利获取利益的经营模式不断被打破。因此，商业银行也应重视互联网金融的融合，深刻认知互联网金融对商业银行业务的综合影响，寻找妥善的应对之道。
参考文献：
[1]葛璇.浅谈互联网金融对我国商业银行业务的影响[J].纳税，2019，13（31）：209.
[2]叶维章.互联网金融的发展对我国城市商业银行盈利模式的影响与对策探析[J].市场论坛，2019（08）：66-68+72.
[3]林盛兰.互联网金融对商业银行理财产品的影响分析——以余额宝为例[J].市场周刊，2019（07）：122-123+185.
关键词：互联网金融;商业银行;影响
互联网金融是一种崭新的金融运行模式，这种经营模式是互联网技术的产物，同时也是信息时代金融市场发展的必然趋势，在电子商务发展的不断带动下，互联网金融逐渐走进大众的视野中。以融资模式角度来看待互联网金融，这种金融模式可以说是一种直接融资模式，但它与资本市场的直接融资以及商业银行的间接融资有着很大的区别，相对于传统融资而言，互联网金融模式的优势更明显。
一、互联网金融的主要特征
互联网金融在特征上主要表现为以下几点。
首先，互联网金融的操作便捷、参与度高。这是传统金融难以达到的优势，由于互联网金融在服务和管理上依赖于信息技术，所以相关金融业务的开展不再受时间和空间的限制，客户不在需要亲自前往营业网点，利用终端设备在互联网金融平台上就可以完成相关的金融活动，既节省了时间，又提高了参与度。
其次，互联网金融的交易成本低、效率高。近些年来，电子商务平台呈現井喷式发展，这互联网企业在客户信息数据上有了庞大的资源，特别是一些小微企业以及小额消费信贷上，因其结构简单、内容单一，给予互联网金融极大的发挥空间。资金交易双方可以在互联网金融模式下直接进行交易，这远远要比资本市场直接融资和银行间接融资的效率更高，而且还能够节约成本。
再次，互联网金融的交易信息对称、透明。信息技术的出现为客户提供大量的财经金融资源，客户可以在网络上随时随地的查看金融信息，保障金融交易过程中交易双方的信息对称性。有了互联网交易平台，交易双方的资金交换便可以在同一个平台上完成，这避免了信息传递过程中存在的消耗与磨损，使双方消息在传递与接收上更加快捷简单。由于信息对称的程度越来越高，所以互联网金融模式下的信息处理成本就越来越低，双方之间不但能够实现资金的直接交易，而且股票、债券、贷款等支付都可以在网上进行。
最后，互联网金融呈现出多元化的服务方式。在互联网的推动作用下，以供应链服务、手机支付、支付网关等为媒介，越来越多的第三方支付机构、银行卡组织以及电商企业开始向传统银行业务进军，越来越多的客户可以选择利用互联网金融来支付水费、电费、煤气费、交通罚款、信用卡还款等，不但在效率上比银行柜台高出许多，而且服务质量也更佳。除此之外，越来越多的年轻用户开始利用互联网金融平台进行资金存储，利用网络贷款平台进行资金借贷，这使得资金的利用不再受时间和空间的限制。多元化的服务方式，让客户更青睐互联网金融平台，渐渐失去了对传统银行网点的依赖。
二、互联网金融对我国银行传统业务的影响
虽然互联网金融在发展上时间不长，但是发展势头十分迅猛，涉及到金融产业的很多方面都被互联网金融所覆盖，这对于商业银行的金融业务而言产生了极大的影响。
1、对银行支付业务的影响
互联网金融在踏入金融业务时最早涉足的就是第三方支付，这也是当前互联网金融在支付领域中的主要表现，多年的发展已经让第三方支付在金融界形成了不小的规模，快捷支付方式满足了客户的小额消费需求，因此在第三方支付走进人们的视野后便迅速增长，业务量远超银行支付。而且伴随着互联网金融的不断发展，很多投资借贷行为都可以借助第三方支付实现，这让银行的社会地位渐渐被隐没。也正是因为第三方支付平台的出现，越来越多的消费者在消费习惯上发生了极大的变化，很多人不再依赖于现金和银行柜面服务，养成了网上支付网上购物的习惯，不仅如此，第三方支付业务已经涉及到了货币汇兑、电话充值等多个领域，无处不在的影响人们的生活。
2、对银行信贷业务的影响
信贷业务是商业银行的重要金融业务，互联网金融的出现，对银行的信贷业务也产生了一定的影响，以支付业务为基础，网络信贷业务逐渐得到发展，这是当前互联网金融发展的一个重要领域。很多互联网企业并不满足于第三方支付平台，他们在业务拓展过程中极大的发挥了互联网的优势，为一些小微企业和弱势群体提供了融资渠道，解决了他们融资困难的问题。
3、对银行中间业务的影响
商业银行的中间业务种类有很多，比如常见的交易、担保、结算，咨询等都属于中间业务的范畴。银行的中间业务不需要银行的资金投入，主要以手续费的形式进行盈利，对于商业银行而言，这是一条重要的盈利渠道。在直接融资市场不断发展的条件下，中间业务对于商业银行的盈利来说有着至关重要的作用。长久以来，商业银行在活期存款上重视程度不高，由于时间短，商业银行的活期存款利率非常低，这导致互联网金融出现后，萌发了一系列的网络融资、网络理财形式，越来越多的客户开始将资金投入在银行体系之外的互联网金融领域，这不但对商业银行的存款业务造成影响，更导致银行的信用中介作用被弱化。
三、我国商业银行应对策略
1、转变经营理念，加强金融创新
面对互联网金融强有力的挑战，商业银行除了给予高度重视以外，必须及时转变经营理念以及服务意识，整装待发迎战互联网金融所带来的危机。商业银行需要意识到互联网金融的成功不无道理，它所能够提供的成功经验是商业银行发展过程中值得借鉴的，因此，商业银行需要对互联网金融的发展趋势进行深入研究，比对与互联网金融竞争过程中自身的优势之处，并将优势特点发挥出来。为了满足客户的多元化需求，商业银行在金融产品上应该进行进一步研发，注重移动金融业务产品的推广，发挥创新能力，使客户意识到商业银行也步入了智慧时代。另外，商业银行应，改变传统的理财观念，重视不定期开放式理财产品的宣传，降低理财产品购买的门槛，为金融产品提供更多的可能性。
2、加强与互联网科技企业的合作
互联网科技企业与商业银行在用户群体上能够形成互补，在技术上能够为商业银行提供有力的信息技术支持。因此，商业银行应大力开展与互联网科技企业的合作，实现信息技术与银行业务的深度融合，不断更新电子支付系统，扩大业务客户群体，创新服务领域，形成更开放、更智能的运行模式。
3、加快人才培养和储备
人才是产业发展内在动力，在传统商业银行运行模式中，人才队伍主要由经济与金融人才构成。但随着互联网金融对商业银行运行带来的影响不断加深，银行与客户之间的交流主要依靠网络进行联系，互联网及电脑在银行业的运行中占据着越来越重要的位置。因此，商业银行应意识到自身发展对信息技术人才的迫切需求。若银行内部缺乏掌握信息技术的人才，会使银行逐渐与时代脱轨，在进行产品开发时无法贴近信息技术的潮流方向，从而导致产品定位错误。对于商业银行而言，应大力培养复合型人才，在吸纳互联网人才的同时，更重要的是加强金融人才的信息化培养，使金融人才掌握信息技术，更好地服务于商业银行的发展。
总结：互联网的普及为人们的生活带来了极大的便利，同时也为各行各业带来了全新的挑战。互联网技术的不断成熟撼动了传统商业银行的运行模式，商业银行通过存贷利获取利益的经营模式不断被打破。因此，商业银行也应重视互联网金融的融合，深刻认知互联网金融对商业银行业务的综合影响，寻找妥善的应对之道。
参考文献：
[1]葛璇.浅谈互联网金融对我国商业银行业务的影响[J].纳税，2019，13（31）：209.
[2]叶维章.互联网金融的发展对我国城市商业银行盈利模式的影响与对策探析[J].市场论坛，2019（08）：66-68+72.
[3]林盛兰.互联网金融对商业银行理财产品的影响分析——以余额宝为例[J].市场周刊，2019（07）：122-123+185.