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摘 要：本文分析了农村金融供给与服务的现状，放在全国的视角审视农村金融供给与服务的差距与不足，从农村金融供给的现状提炼出目前农村金融服务的特点，找出了农村金融服务不足的症结，并提出一些创新措施，以供参考。
关键词：联保贷款;交易成本;逆向选择;道德风险
1农村涉农信贷服务的现状
1.1涉农信贷投放稳步增长，但占比偏小
截至2018年末，涉农贷款余额33万亿元，比年初略有增长，其中农村基础设施建设领域贷款较年初增速较快。总体看，涉农贷款接近全部信贷总额的四分之一。其中，农林牧渔业和支农贷款余额接近15万亿元，较年初有小幅增长，占全部信贷总额的十分之一;农村地区（县级及以下）贷款27万亿元，城市涉农贷款余额6万亿元。农户贷款余额近10万亿元，占全部信贷余额的十四分之一。
1.2银行机构支农的力度加大，但进展不平衡
从我国目前农村的实际情况看，资金抽离农村的现象非常突出，农村的资金供给和服务数量小、质量低、速度慢、效果差，已经成为我国农业现代化和农村发展的最大制约因素。造成这一现象的原因是多方面的，但是交易成本过高是其中的主要原因。在我国的农村金融机构中，只有农村信用社、邮政储蓄银行和少量的农业银行网点进入了乡镇，其中提供信贷服务的主要是农村信用社。各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。
1.3农村客户接受度低，市场拓展难度高
电子银行业务需要借助客户端、网络通信才能开展交易，例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的一些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿、掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大一部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居或生活，农村市场主要以留守的中老年客户群体为主。不同的群体具有不同的特征和需求，反映在对电子银行的态度上，中老年群体更看中资金的安全性，对看不见摸不着的网络交易存在抵触心理，因此也更倾向于选择传统的柜台交易，电子银行市场开拓的难度进一步加大。
2农村金融服务创新发展措施
2.1重视优质产品研发，提高服务品质
富有竞争力的优质产品是电子银行业务发展的基础，对于农村商业银行来说，盲目地模仿四大行，全面开发产品的策略并不可行。首先，农村商业银行应该保证有几款口碑较好的基础产品。如果客户经理在进行产品推广时都觉得银行没有什么特别值得推广的优质产品，甚至担心推广出去的产品不能给客户带来良好的使用体验，市场就很难拓展。大型商业银行由于具备全国性的大型产品研发团队，其产品功能较多，且不断地推陈出新。对于农村商业银行来说，研发团队应当直面市场需求，重点研发几款满足市场基本需求的优质产品，保证客户使用该产品可以实现转账、支付等基本功能，保证客户使用这些基本功能时安全系数高、操作简单、所受限制较少。其次，农村商业银行的主打产品必须与主要客户群体的需求相吻合。农村商业银行的很多客户对新鲜事物的接受速度较慢，对高、精、尖的电子银行产品接受度较低，对复杂的操作流程有很强的排斥性。研发团队如果盲目追求高、精、尖的电子银行产品研发，可能会吸引一小部分客户，长期看来，市场推广效果可能并不理想。因此，电子银行产品研发应当将提高品质、重点打造明星产品放在首位，切不可盲目扩张、盲目追求科技前沿。
2.2凸显支持“三农”特色，创新农商银行盈利模式
乡村振兴需要农商银行，实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是当前和今后一个时期“三农”工作的总抓手。这对于初具规模的农村金融主力军的农商银行来说，将是千载难逢的发展机遇。农业和农村现代化需要农商银行，伴随着农业和农村现代化的深入推进和蓬勃发展，现代农业和农村对金融的需求呈现以下特点：一是由小额金融需求向规模金融需求转变;二是由单点金融需求向链式金融需求转变;三是由个人金融需求向多元金融需求转变。这些转变必将会衍生出更大的市场空间，进而必将成为农村金融的一片蓝海。此外，精准扶贫需要农商银行。精准扶贫已列为国家战略，而金融扶贫又是践行普惠金融的具体体现，是实现精准扶贫的重要举措。农商银行必须充分发挥农村金融主力军的作用，作为服务农村经济的“草根银行”，坚持“扶贫助困”，“扎根‘三农’、服务中小”的市场定位，积极创新扶贫模式，不断提升服务效能，普照农村扶贫阳光，同时创新农商银行盈利模式。农村商业银行应当加大对业务宣传的投入，通过网络、电视、公众号等不同的渠道推广相关产品，帮助客户了解电子银行业务的优势， 从而拓展客户群，提高市场占有率。
2.3建立政银税互动机制，推动信息共享平台建设
监管部门以推动金融的可获得性和便利性为目的，不断落实国家战略，推进金融和实体经济特别是小微企业、三农的深度融合;稅务部门以推动企业及时依法纳税、降低征税成本为目的，充分利用自己掌握的数据资源，积极推广银税互动应用的广度和深度;银行部门为了降低选客成本和增加选客的准确性，主动参与银税互动，降低运行成本;企业为了增加申贷的获得率和便利性，主动参与和利用税务部门所掌握的数据资源，给予税务部门和银行机构充分的授权。这样，变税务部门、银行部门和企业的信息孤岛为信息融合连通，使政银税企互动平台有了实质性意义。
2.4用法治管制信用环境
由于信息不对称而造成的交易成本过高是造成农村金融市场没有持续改善的症结所在，因此，解决这个问题，也需要借助外部力量，更好地发挥政府作用。对于失信行为，行政力量要严厉制裁，司法力量要加重惩罚，使失信造假行为付出“倾家荡产”式的惨痛代价。在此基础上，无论是规模种养殖农户、专业合作社，还是农村的中小企业，就可以突破地域、乡情和亲情的桎梏，走向更广泛的联合，成员内部的信息就达到了相对透明和公开，联保增信就有了可靠基础，就可以解除联保成员的后顾之忧，降低联保成员内部的监督成本。对提供虚假信息的经济主体，司法的及时有效介入又降低了联保成员的违约成本，使成员间的信息合作更加真实、更加紧密、更加有效。
结束语
综上所述，农村金融只有主动适应金融市场的变化，坚持以服务客户为中心，充分发挥自身优势，将传统金融服务与现代化的信息技术相结合，为客户提供优质金融产品，致力于为客户提供便捷、高效的服务，才能从业务中挖掘出新的利润增长点，在激烈的市场竞争中抢占一席之地。
参考文献：
[1]姜长云.关于实施乡村振兴战略的若干重大战略问题探讨[J].经济纵横.2019.1.
[2]陈言，史建平.银行机构农户联保贷款规模变化影响因素及传导机制——基于中国银行机构客户经理行为视角的分析[J].中央财经大学学报.2018.9.
[3]谢世清，陈方诺.农村小额贷款模式探究——以格莱珉银行为例[J].宏观经济研究.2017.1.
[4]陈雨露，杨忠恕 . 青苗法前传：官办农贷的结果[J].中国农村金融.2014.8.
关键词：联保贷款;交易成本;逆向选择;道德风险
1农村涉农信贷服务的现状
1.1涉农信贷投放稳步增长，但占比偏小
截至2018年末，涉农贷款余额33万亿元，比年初略有增长，其中农村基础设施建设领域贷款较年初增速较快。总体看，涉农贷款接近全部信贷总额的四分之一。其中，农林牧渔业和支农贷款余额接近15万亿元，较年初有小幅增长，占全部信贷总额的十分之一;农村地区（县级及以下）贷款27万亿元，城市涉农贷款余额6万亿元。农户贷款余额近10万亿元，占全部信贷余额的十四分之一。
1.2银行机构支农的力度加大，但进展不平衡
从我国目前农村的实际情况看，资金抽离农村的现象非常突出，农村的资金供给和服务数量小、质量低、速度慢、效果差，已经成为我国农业现代化和农村发展的最大制约因素。造成这一现象的原因是多方面的，但是交易成本过高是其中的主要原因。在我国的农村金融机构中，只有农村信用社、邮政储蓄银行和少量的农业银行网点进入了乡镇，其中提供信贷服务的主要是农村信用社。各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。
1.3农村客户接受度低，市场拓展难度高
电子银行业务需要借助客户端、网络通信才能开展交易，例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的一些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿、掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大一部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居或生活，农村市场主要以留守的中老年客户群体为主。不同的群体具有不同的特征和需求，反映在对电子银行的态度上，中老年群体更看中资金的安全性，对看不见摸不着的网络交易存在抵触心理，因此也更倾向于选择传统的柜台交易，电子银行市场开拓的难度进一步加大。
2农村金融服务创新发展措施
2.1重视优质产品研发，提高服务品质
富有竞争力的优质产品是电子银行业务发展的基础，对于农村商业银行来说，盲目地模仿四大行，全面开发产品的策略并不可行。首先，农村商业银行应该保证有几款口碑较好的基础产品。如果客户经理在进行产品推广时都觉得银行没有什么特别值得推广的优质产品，甚至担心推广出去的产品不能给客户带来良好的使用体验，市场就很难拓展。大型商业银行由于具备全国性的大型产品研发团队，其产品功能较多，且不断地推陈出新。对于农村商业银行来说，研发团队应当直面市场需求，重点研发几款满足市场基本需求的优质产品，保证客户使用该产品可以实现转账、支付等基本功能，保证客户使用这些基本功能时安全系数高、操作简单、所受限制较少。其次，农村商业银行的主打产品必须与主要客户群体的需求相吻合。农村商业银行的很多客户对新鲜事物的接受速度较慢，对高、精、尖的电子银行产品接受度较低，对复杂的操作流程有很强的排斥性。研发团队如果盲目追求高、精、尖的电子银行产品研发，可能会吸引一小部分客户，长期看来，市场推广效果可能并不理想。因此，电子银行产品研发应当将提高品质、重点打造明星产品放在首位，切不可盲目扩张、盲目追求科技前沿。
2.2凸显支持“三农”特色，创新农商银行盈利模式
乡村振兴需要农商银行，实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是当前和今后一个时期“三农”工作的总抓手。这对于初具规模的农村金融主力军的农商银行来说，将是千载难逢的发展机遇。农业和农村现代化需要农商银行，伴随着农业和农村现代化的深入推进和蓬勃发展，现代农业和农村对金融的需求呈现以下特点：一是由小额金融需求向规模金融需求转变;二是由单点金融需求向链式金融需求转变;三是由个人金融需求向多元金融需求转变。这些转变必将会衍生出更大的市场空间，进而必将成为农村金融的一片蓝海。此外，精准扶贫需要农商银行。精准扶贫已列为国家战略，而金融扶贫又是践行普惠金融的具体体现，是实现精准扶贫的重要举措。农商银行必须充分发挥农村金融主力军的作用，作为服务农村经济的“草根银行”，坚持“扶贫助困”，“扎根‘三农’、服务中小”的市场定位，积极创新扶贫模式，不断提升服务效能，普照农村扶贫阳光，同时创新农商银行盈利模式。农村商业银行应当加大对业务宣传的投入，通过网络、电视、公众号等不同的渠道推广相关产品，帮助客户了解电子银行业务的优势， 从而拓展客户群，提高市场占有率。
2.3建立政银税互动机制，推动信息共享平台建设
监管部门以推动金融的可获得性和便利性为目的，不断落实国家战略，推进金融和实体经济特别是小微企业、三农的深度融合;稅务部门以推动企业及时依法纳税、降低征税成本为目的，充分利用自己掌握的数据资源，积极推广银税互动应用的广度和深度;银行部门为了降低选客成本和增加选客的准确性，主动参与银税互动，降低运行成本;企业为了增加申贷的获得率和便利性，主动参与和利用税务部门所掌握的数据资源，给予税务部门和银行机构充分的授权。这样，变税务部门、银行部门和企业的信息孤岛为信息融合连通，使政银税企互动平台有了实质性意义。
2.4用法治管制信用环境
由于信息不对称而造成的交易成本过高是造成农村金融市场没有持续改善的症结所在，因此，解决这个问题，也需要借助外部力量，更好地发挥政府作用。对于失信行为，行政力量要严厉制裁，司法力量要加重惩罚，使失信造假行为付出“倾家荡产”式的惨痛代价。在此基础上，无论是规模种养殖农户、专业合作社，还是农村的中小企业，就可以突破地域、乡情和亲情的桎梏，走向更广泛的联合，成员内部的信息就达到了相对透明和公开，联保增信就有了可靠基础，就可以解除联保成员的后顾之忧，降低联保成员内部的监督成本。对提供虚假信息的经济主体，司法的及时有效介入又降低了联保成员的违约成本，使成员间的信息合作更加真实、更加紧密、更加有效。
结束语
综上所述，农村金融只有主动适应金融市场的变化，坚持以服务客户为中心，充分发挥自身优势，将传统金融服务与现代化的信息技术相结合，为客户提供优质金融产品，致力于为客户提供便捷、高效的服务，才能从业务中挖掘出新的利润增长点，在激烈的市场竞争中抢占一席之地。
参考文献：
[1]姜长云.关于实施乡村振兴战略的若干重大战略问题探讨[J].经济纵横.2019.1.
[2]陈言，史建平.银行机构农户联保贷款规模变化影响因素及传导机制——基于中国银行机构客户经理行为视角的分析[J].中央财经大学学报.2018.9.
[3]谢世清，陈方诺.农村小额贷款模式探究——以格莱珉银行为例[J].宏观经济研究.2017.1.
[4]陈雨露，杨忠恕 . 青苗法前传：官办农贷的结果[J].中国农村金融.2014.8.