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唐志宏先生
招商银行副行长，高级经济师。
1982年至1992年，
在中国人民银行辽宁省分行工作，
历任教育处副处长、稽核处副处长；
1992年至1995年，
历任中国人民银行锦州市分行副行长、
党组副书记、党组书记、行长;
国家外汇管理局锦州分局局长；
1995年至1998年，
任招商银行沈阳分行副行长；
1998年至1999年，
任招商银行兰州分行行长；
1999年至2000年，
任招商银行上海分行党委书记、行长；
2000年至2004年，
任招商银行深圳管理部党委书记、主任 ；
2004年6月至今，招商银行副行长。
从银行对小额储蓄账户收费开始，中国的银行业掀起了一场结束“免费午餐”的“收费运动”。对此，有人表示质疑，有人消极抵抗，更多的人选择的是或主动或被动地接受。而近期有关跨行查询收费的争论，再一次掀起了这场运动的高潮。 人们不禁发问：银行是否“嫌贫爱富”？
带着这样的疑问，我们专访了招商银行主管零售银行业务的唐志宏副行长。因为无论是产品的设计开发、营销推广，还是组织机构的制度和文化建设，招商银行经常走在业界的前面。这样的姿态，让人们在行业出现调整的时候第一个想到的也是它。
对于我们“嫌贫爱富”的质疑，未料想，唐行长没有直接予以反驳，而是用了整整一个半小时，也即两堂课的时间，从“价值理论”开篇为我们“答疑解惑”……
《钱经》:中资银行目前纷纷开征包括小额账户管理费在内的各类手续费，这是不是一种“嫌贫爱富”的表现？
唐志宏:中国经济体制改革，包括金融行业改革，其过程就是培养市场主体、构建交换机制的过程。对于培养市场主体，列宁说过“银行是现代经济生活的中心”，邓小平又进一步总结说“金融很重要，是现代经济的核心”，要“把银行真正办成银行”，“作为发展经济、革新技术的杠杆”。
那么，什么是“真正的银行”？最根本的一条，就是银行必须成为市场交换的主体。在计划经济时期，银行没有经营自主权，只是国家按计划分配资金和统一管理金融的工具，实际上成为财政的会计、出纳机构。事实上，在当时，整个国家就是一个大工厂，所谓企业不过是不同的生产车间而已。在包产包销的体制下，包括银行在内的各类“企业”都无需考虑销售、利润等问题。既然没有利润的压力，银行就根本不会考虑收费的问题。
而在目前的市场经济体制下，作为市场参与的主体，作为一家真正的企业，银行必须盈利才能生存，否则将被剥夺市场主体的资格。只有保证自己的生存，银行才能为客户提供各类服务，承担应有的社会责任。为此，银行必须积极寻求利润增长点，增强盈利能力，控制成本支出，而收费政策正是基于这样的前提下出台的。
“嫌贫爱富”的提法，是以旧眼光看待新问题的结果，而且从招商银行的实践来看，这一提法与事实不符。为更好地满足不同客户的需求，招行把零售银行业务市场细分为“一卡通”普卡、“一卡通”金卡、“金葵花”理财三个横向客户群，提供有针对性的金融产品和服务，为此我们制订了不同的账户管理收费标准。对于未达到相应资产标准和不享受减免的账户每月分别收取1元、10元和30元的账户管理费。可以看出，我们对所有的账户都征收了管理费，并且由于我们为中高端客户提供了更多的增值服务，相对于小额账户，收费标准更高。因此，“嫌贫爱富”的说法显然不适用招行。
《钱经》:我们看到很多银行对免费改收费做了不少解释，包括银行运营成本方面的。但是老百姓似乎并不买帐，这是为什么呢？
唐志宏:因为银行提供的产品大多是看不见、摸不到的无形服务，其定价本身容易让老百姓产生疑问。一方面，服务产品的定价本身比较复杂。另一方面，人们抱有所谓银行“垄断”定价的观点。事实上，利率市场化步伐的加快，直接融资的大幅扩容使银行业早已丧失了“垄断”地位，因此由资金垄断推出垄断定价的逻辑，已经不能用来描述真实的市场状况。
此外，由于人们的习惯性思维造成了大家对结算类产品和服务的调价比较敏感，而对贷款等产品的价格调整却比较有承受力。存款利息下调，乃至贷款利息上调，老百姓一般都能够接受，而当银行出台中间业务的收费标准时，大家就不那么容易接受。为什么？除了从“免费午餐”到“付费享用”需要一个适应过程之外，还有一个重要因素就是，老百姓通常认为政府的调整是有道理的，而银行的收费是“惟利是图”的。
事实上，做为市场主体，银行的做为具有其经济合理性，但却受到非经济层面的质疑，这也是当前市场经济发展还不充分，消费者市场意识还不到位的情况下所必然出现的。
《钱经》:以往银行不收相关费用的情况下，其成本问题是如何解决的？
唐志宏:在这个问题上，银行既强势，又弱势；在最初定价上占有主动权，但后期调价的肘掣很多。以往结算类产品和服务没有收费或低收费，其实是采取了“盈余补不足”的方式；现在收费，只是尊重市场的基本定价规则而已。因而严格说来，以前银行对大额客户或者优质客户反而是不够公平的。银行从资金量比较大或购买产品、服务比较多的客户身上，所赚到的钱远高于客户人均利润。在以前，银行自身定价权限受到限制，市场主体意识不强，“盈余补不足”是必然的选择。这也在一定情况下，让老百姓产生了一种“非市场”化的惯性思维，认为银行对这些项目就不应该收费——无论银行是否因此而亏损。
《钱经》:今年以来，招行有两件事比较引人注目。一是双币信用卡发卡量率先超过500万，二是“伙伴一生”金融计划的推出。招行是出于什么原因推出该理财计划的呢？
唐志宏:“伙伴一生”计划本身并不是一种产品，而是一种组合的客户关系管理，一种品牌。我们推出“伙伴一生”金融计划，主要是基于三点：
管理自己产品的需要:招行已经开发出了很多的投资理财产品，我们需要搭建一个优秀的平台进行产品整合;
客户的需要:在产品很多的情况下，客户的需要也会随着人生阶段的不同而不同，因此需要有针对性地选择理财产品；
最后就是充分整合客户资源的需要：以往按照资产水平的不同对客户进行“数量”管理，而“伙伴一生”金融计划是按照生命周期对客户资源进行分类，从而让客户的一生都与招行结成紧密的伙伴关系，也让我们充分整合客户资源，提供更优质的金融服务。
《钱经》:招商银行给外界的感觉是非常灵活和市场化的，做事时尚前卫，效率很高，即便和同等规模的银行相比也是如此。这其中有什么秘诀么？
唐志宏:其实没有所谓的“秘诀”。招行做事最根本的就是遵循市场规律和价值原则。我们不会纠缠于表面的现象，抓住本质的东西永远比花哨的取巧重要。目前，我们正在积极进行战略调整，着力发展零售银行业务和中间业务。
当然，招行表现出的“创新”和“高效”等特质，是与以下几个因素分不开的。一是先进、高效的技术系统，这是我们产品开发、客户关系管理强大的后台保障；二是优秀的管理团队和专业骨干，招行的队伍不仅有创新的思维，而且具有极强的执行力；三是开放的心态，一方面积极吸取同业的经验，另一方面鼓励创新，并允许失败；四是在追求创新的过程中，充分估计风险因素；五是市场意识强烈，时刻怀有生存发展的危机感；最后，也是相当重要的一点，就是决策机制灵活，企业文化统一。