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选对时间关：
踩准第一步是关键
现代城市中的男女早已不再像古代的夫妻，晚上没事做就只能生孩子玩，对于要孩子的时间会精打细算，但也会因为外界舆论压力等影响而做出不合适的选择。对于生孩子、养孩子这个浩大的系统工程，开始选时间的失误，会导致后续很多年的连锁不良反应。
“生孩子是我们家的一场持久型战役，如果以生孩子为分水岭，我的生活在之前和之后截然不同。为了生孩子，我从精神到物质，从职业规划、谁来照顾孩子，到几点起床、去哪家超市，都发生了巨大的变化。”资深妈妈王丽丽说道。
生孩子对一个家庭的影响，不只是妈妈一个人需要请一年产假的影响，对孩子的爸爸，甚至双方老人的生活都有影响。
在国内大部分家庭中，夫妻双方结婚后，周围的社会关系就已经默认了两个人可能马上要生子的事实。但这并不代表所有的家庭都适合早要孩子，没有做好准备和规划，按照人云亦云的说法要了孩子，换来的可能是个悲剧。
在生子之前不作出有效的规划，会让夫妻双方之后的生活焦头烂额，孕期抑郁、婆媳问题、财务困境等一系列问题都可能出现。
生子一定是夫妻双方的一致意愿
从心理上夫妻两人是否都做好了要孩子的准备非常重要。在《经济学人》杂志上曾经有数据显示，夫妻双方对于家庭目标的认知度不同，是造成夫妻矛盾和离婚的主要原因。
一对夫妻在婚后一个月就意外怀孕，此时双方还没有做好生子准备，丈夫是学校老师，慌乱之后要求妻子生下孩子，妻子对马上生子非常抗拒，但是最终还是辞掉工作生下孩子，在孩子出生满月后，妻子坚持要过自己的生活，离家到国外读书。此时，双方老人尚未退休，不能帮助照顾孩子，丈夫请了几个月的保姆后，在孩子稍大一点儿自己照顾孩子，忙得焦头烂额，而妻子在国外读书6年后才回到国内。
在这样的情况下，很难谈得上家庭财务规划，更遑论孩子的教育。夫妻双方在养育子女的问题上达成一致，会更容易解决孩子出生后面临的很多麻烦。何时生子的问题建议在婚前做好沟通，应该考虑到双方老人身体和生活状况，以及双方的职业发展和财务准备情况，再做出适合自己的决定。
在精神上做好生子的准备后，夫妻双方在做职场规划时都要把孩子出生后的影响考虑进去。
早生晚生不重要，合适的时机最重要
根据目前的教育制度来说，大学毕业后进入社会已经23岁左右，此时的年轻女性经验欠缺，但是对工作的热情和学习能力也是最强的时期，出差、加班、熬夜、充电学习都可以，此时女性的最大压力多数来自工作而不是家庭。
现代女性可以把家庭放在第一位，但是要有在工作中奋斗的过程，工作几年后，基本可以清楚自己的职业发展方向和自己究竟能做到哪一步了。此时再选择合适的时机生宝宝。
现在已经是一个4岁孩子母亲的王丽丽，在30岁的时候生下了自己的宝宝，一方面觉得自己带孩子很累，但另一方面也认为，如果大学毕业就生孩子，工作上也有今天的成绩，“无论什么时候，女人都不能错过自己事业的发展期和黄金期”。
对于男人来说同样如此，没有家庭和孩子之前，男人可以从事一些有挑战性的工作，即便收入不稳定也没有关系，太早有了孩子和家庭的负担后，男人会受限于选择有稳定现金流的职业。如果以理财做比喻，就如同你年轻的时候，抗风险能力强，可以投资一些高风险产品来博取高收益，有了孩子后，你只能选择固定收益类产品，虽然会更加稳健，但是未来也很难有机会获得高收益。
生子之前完成大项财务调整
在一线城市的中产家庭中，夫妻如果只有一方外出工作负担一个家庭的运转和消费，会比较辛苦，所以多数夫妻双方都要兼顾工作和家庭。
在生子之前最好能够把改善住房和购车的任务完成。因为这些调整首先需要大笔开支，在生子后，可能在一段时间会影响到工作上的发挥，收入或许会有影响。此外，生子后开销增大，积蓄更加零散，可以做一些强制性储蓄等理财，大项的支出可以在生子之前完成。
此外，专家也建议，新近装修的房子含有甲醛等污染物，为了孩子的健康也应在孩子出生前1年完成换房计划。
办证盖章关：
孩子不是你想生就能生
莫言的小说《蛙》因反映计生国情而备受国内外瞩目。几十年来，国人在生孩子这件事情上，历来都是限制多多，不是你想生就能生的。
生二胎的困难暂且不谈，就算是生一胎，也需要过五关斩六将，将各式“拦路虎”证件办齐全，你的宝宝才能够名正言顺成为中国人，否则，就有可能是“黑户”。据不完全统计，在2011年，中国的“黑户”人群占全国人口的1%，近1300万。
曾有媒体报道说一对异地打工的夫妻为办理孩子的准生证，在居住地与户口所在地之间来回奔波，所盖公章高达40多个。在大部制改革的背景下，有人猜想国家的计生政策会放开二胎，但也有人认为并没有这样的趋势，倒是部委合并后，准生证可能不会再需要盖40多个章，这也算功德一件。
在孩子出生之前，准爸准妈喜悦的同时，要锻炼脚力，为孩子顺利出生办证而奔走。究竟从怀孕到宝宝出生要办多少证呢？
第一步：建“小卡”
妻子怀孕12周以内，持身份证、户口本和结婚证，至女方户口所在地居委会办理一张写有预产期的生育证明，并盖章；携此证明至女方户口所在地的街道医院登记信息并做常规检查；领取体检报告后，街道医院会发放《某市孕产妇健康手册》（也就是俗称的“小卡”）。
第二步：建“大卡”
选择一家你安胎保胎将来准备生产的医院，怀孕12周左右，带好《某市孕产妇健康手册》去这家医院登记，并做初次检查。
第三步：领取宝宝出生证
准妈妈在入院的时候，医院会要求填写《出生医学证明自填单》，爸爸妈妈最好提前想好名字，以便登记。宝宝出生后，医院会据此发放《出生医学证明》。 第四步：给宝宝报户口
父母双方均为本市居民的新生婴儿，在出生后一个月内，由婴儿父母或监护人凭《出生医学证明》、《出生医学证明副页》，婴儿父母的结婚证和户口簿，向婴儿父亲或者母亲常住户口所在地的派出所申报出生登记（随父报出生的，必须携带母亲的居民户口簿、居民身份证）。
外省市妇女与本市常住户口的居民结婚，2003年8月7日后出生的婴儿可在父亲常住户口所在地户口登记机关申报登记常住户口。此类户口由公安机关审核后办理出生登记。需审核的证明材料包括婴儿父母结婚证、婴儿的《出生医学证明》，父母的居民户口簿、居民身份证。
第五步：领取宝宝的社保卡
具有本市户籍的学龄前婴幼儿可申领社会保障卡，宝宝将来的学籍管理、就医结算、0～6岁婴幼儿保健都用得上它。
街道居委会工作人员将《某市社会保障卡申领登记表》发给辖区内婴幼儿家长，由家长填写核对孩子信息与户口簿上是否一致。信息核对一致的，在登记表后粘贴载有婴幼儿户籍信息的户口簿复印件，然后将登记表和社会保障卡工本费交到就近的街道（镇）社会保障卡服务站。信息核对不一致的，先到户籍所在地派出所更正信息，然后到就近的服务站现场重新填表、缴费。
第六步：申领独生子女父母光荣证
去街道社保服务站办理。要带上户口簿、结婚证、宝宝的出生证、夫妻双方的身份证和1英寸照片一张。有些街道会要求出示已采取节育措施证明，可事先致电询问清楚了再办。
财富后勤关：
养孩子要花多少钱
虽然经常有人说，孩子是父母的贴心小棉袄，但也有不少人说，孩子是父母上辈子的讨债鬼。既然有人来“讨债”，那就要多准备点钱喽！
养个孩子要多少钱？根据此前的一项媒体调查显示，83.4%的家庭认为培养孩子长大的费用非常高，超出了家庭的承受范围。曾经有人计算过养大一个孩子在70万以上，但实际上在一线城市，很多父母养孩子预算都不止这个数字。
信诚人寿资深业务经理杨红立对此深有感触，她现在是两个5岁孩子的母亲，在孩子出生到幼儿园读书之前，她准备了50万，养孩子的钱准备充分，带孩子很轻松。 不过从小学开始到出国读书，两个孩子大概还要500万，“这笔钱我仍在奋斗。”
在3岁之前，孩子的主要花费在生产、早教、奶粉和保姆的支出上，一般的家庭支出在20万元左右。目前保姆的费用在2500～3000元，三年的费用在10万左右，生产的费用在1万到6万不等。
生孩子之前的资金规划越早准备越好，事实上，一般的中产家庭可以在结婚之后就开始为生孩子做准备。在结婚之后孩子出生之前的资金准备中，可以准备孩子在小学之前的费用，可以尝试高风险投资。在孩子出生后，通过为孩子强制性地储蓄或者是购买教育金保险（类似零存整取），来准备孩子的教育金。
杨红立认为父母从结婚开始，打算生孩子之前就要准备生孩子的钱，很多人在没有计划生子之前就有了宝宝，会很被动。
杨红立从结婚之后就开始为孩子出生做准备，从23岁参加工作到34岁生子，在这10年间，杨红立完成了房子、车子等资产积累后，在将生子计划提上日程后，又开始换房换车。
“把以前住的房子更换成更大的房子，车子也由小型家用车，更换成空间大一点的、安全性更高的车子。”
在孩子马上要出生之前，杨红立得知将要出生的是龙凤胎，着实让她慌乱了一把。“所有的一切开销都变成双份的了。”
谈到养育孩子的财务规划，杨红立认为，在为孩子准备钱的同时，大人是家里的经济支柱，首先要给自己做好保障，杨红立给自己购买了高额的终身寿险。孩子的成长保障金和教育金也都是通过保险来实现的，“生子后，你的钱会非常分散和零碎，可以通过日常的强制性的零散储蓄来做这些理财规划。”
在杨红立看来，一般的中产家庭应付孩子的日常生活支出是没有问题的，但是孩子小的时候，经常会有磕磕碰碰等意外产生，大人不能不早做准备。此外，孩子免疫力低，一些重大疾病风险也要提前把控。
杨红立在孩子刚刚满月的时候就为孩子购买了保险。
一共给孩子购买了三份保险，第一份是在孩子出生后，通过购买脐带血所赠送的团体医疗保险，保障孩子的住院意外等问题，意外伤害和疾病住院可以得到最高30万的赔付额。
花费1.7万可以保障到18周岁，杨红立做了一个分期付款，首付5000多元，每年供800元多直到18岁。
此外杨红立还为孩子购买了赔付额在5万元的消费型保险和一份保障一生的重大疾病险，“这样的险种越早买越好，0岁开始买保一辈子比20岁甚至30岁后买保一辈子要划算很多。”
孩子6岁之前的幼儿费用，10万左右是比较合理的费用，这其中幼儿园和培训机构的费用是重点。在一线城市，5岁孩子的英语培训费用是100元每小时，每周一次，孩子要学习英语、美术、舞蹈、钢琴多项课程，平均每周1000元的培训费用。
孩子的教育是无底洞，在孩子的教育金中，有68.7%的教育金用于扩展性教育支出。杨红立同样认为，选择相对中等的公立幼儿园，搭配好一点的培训机构是聪明妈妈的选择。
在孩子的小学到中学的教育阶段，学习和教育培训费用是重点，截至高中毕业，一个孩子平均要花费30万左右。
对于孩子小学毕业后的教育金，杨红立是通过两种渠道实现的。
孩子出生后，在2008年和2010年，杨红立分别在海南购买了三套房子，直接写了两个孩子的名字，“现在海南购房可以直接写孩子的名字，以后可能会避免一些遗产税的支出。”当时的购买价是5000多元每平米，目前的价格在1万多元每平米。“这个房子可以长期持有，等孩子长大后，用作孩子未来的出国教育金都可以。”
在教育金部分，杨红立也购买了教育金保险，用孩子每年的压岁钱，大人再给他们添一些，每年存1.5万，缴纳15年，到15岁的时候可以提取，根据投入额度可以拿出不同的钱。 教育金保险种类很多，事实上也可以通过规划和强制储蓄来替代教育金保险来完成。这样做的优点是，不会出现因为本来计划给孩子存了10万的教育金，后来在家庭生活中需要花钱的情况下，提前挪作他用。
打通人脉关：
做父母要认识的十类人
有了证，有了钱，不代表所有的事情都好办。在讲究人情关系的国土，就算父母本身是宅男宅女，也得为了孩子主动去结交一些人。
有人发出感慨，结婚时红包的数量与质量跟父母的人脉成正比。虽然是笑谈，但事实确实是这么回事。有人说中国是个关系大国，做什么都要靠关系，靠人脉。去医院看病，找熟人；考驾照，找熟人；孩子要上学升学了，找熟人……给人感觉找不到熟人，这事儿就办不成似的。找不到熟人怎么办，给陌生人塞钱。曾有报道说，产妇临产钱家属给医生塞红包，医生不收钱，患者还不踏实了。
从孩子出生到长大到上学到工作，中国的父母要操很多心，也经常要在很多情况下变成“超人”，如果父母没有三头六臂，那起码也要能做到神通广大，广结五湖四海好友，以备不时之需。细数下来，以下十种人需要父母广泛结交。
第一种：医生
医生的重要性不言而喻，而且是中医、西医、牙医、儿科医生、私立医院的医生都要尽可能结识。孩子身体在发育期，抵抗能力弱，生了病不比成人耐扛。这样做不仅可以让孩子得到更好的治疗，而且可以减少父母为此付出的时间成本，从而降低父母在职场上的损失。
第二种：老师
不管是幼儿园还是高中，孩子老师的电话一定要有。老师的功能除了传授知识，更重要的是教会学生如何做人，通过父母与老师的沟通，让孩子感觉到老师很亲切，对孩子的成长会有不小的帮助。当然也要避免和老师交往过密给孩子压迫感。至于是否要送老师礼物，那是仁者见仁、智者见智的事情。
第三种：经常去香港的朋友
自从香港限购奶粉后，只有一个经常去香港的朋友可能还不够用。其实不仅是奶粉，从衣服到文具，安全问题是随时需要关注的。况且有时海外的产品比国内的还会更便宜。
第四种：心理医生
不可能每个父母都去研究儿童心理学，所以很有必要求助于专业人士——心理医生。现在的孩子已经不再是仅满足于物质条件的丰富，他们还需要来自各方面的关怀。很多父母在衣食上很有经验，但在心理的接触上，却无从下手。心理医生就像父母和孩子之间的润滑剂，在关键的事情上，以及孩子发育的重要时间节点，心理医生能帮上很大的忙。
第五种：派出所民警
无论是孩子找不到了或是打架闹事了，还是办身份证和护照，派出所民警都是需要认识的，而且用到的时候往往是关键时刻。
第六种：同学家长
孩子的心事可能不会和父母说，同学会是更好的倾诉对象。认识同学家长，会打开通向孩子内心的一条新路。
第七种：理财师
不要小看理财师的作用，从介绍你哪款保险适合你的孩子，到帮你的家庭做理财规划、留学资金规划、移民，理财师就是你的财务大管家。
第八种：猎头
与其像其他家长一样，盲目地报各种辅导班，不如多向猎头了解职场发展。父母可能只了解一两个行业，但猎头对多数行业都会涉猎。尤其是在孩子进入中学后，在孩子的兴趣和猎头告知的职场趋势中找到合适的结合点，会事半功倍。
第九种：留学顾问
不要以为等到留学的时候才需要去找留学中介，那时很多事情就晚了。从留学中介那里，你不仅可以了解到各个国家留学的动向和性价比，而且还会知道需要从小培养孩子的什么素质才可以更适应未来的留学生活。现在留学生出国的年纪越来越早，从出去读研究生到现在出去读中学、小学，通过留学顾问也可以随时了解到自己的孩子适合什么时候出国。
第十种：眼界开阔的智者
因为关系实在是太亲密，孩子对父母的优秀经历未必崇拜，但对于其他的一些成功人士，孩子倒是更能吸收他们的养分。所以父母在结交朋友的时候，也可以帮助自己的孩子和很不错的人士交朋友，优良的基因会在他们之间相对容易的传导。社会上流行的找干爹干妈，虽然有点俗，但其中的作用是不容忽视的。
物品采购关：
买贵的更要买对的
父母对于孩子的花销，多数是毫不吝啬，宁愿自己省点也要给孩子买最好的。但对于孩子这么复杂的产品，并没有配备专门的产品说明书，所有的配件购买，都要花费一番心思。
当下最热的消费话题中，奶粉是其中一个。妈妈们为了给孩子买到质量高的奶粉花了好多心思。
张妈妈的宝宝今年4岁，刚送入幼儿园，她说自己是第一次为人母，对于该怎么照顾宝宝、怎么选择合适的儿童用品都感到很懵。女儿的降生带给她无限的惊喜，第一次叫妈妈，第一次说话，第一次学会走路……为了能够更好地照顾她，张妈妈经常泡在论坛里进行二次学习。在母婴论坛里，她知道了什么品牌的奶粉口碑好，知道选择孩子的奶瓶也有很多的门道。她为女儿选购的奶粉是日本的品牌，后来又换成新西兰的，再后来又吃澳大利亚的牌子，一直都是进口奶粉，她说其实对进口的也不放心，只能凭着网上的评论和信誉度，也不知道是不是真的。
这么多妈妈的力量加在一起是无穷的，再加上国产奶粉的一些安全事件，中国人纷纷在日本、欧洲等异域采购奶粉，全球采购在奶粉这个行当已经率先实现，但也遭到了一些地区性的限购政策。
除了奶粉，孩子穿的、用的、玩的物品都要做到事无巨细，小孩子不比大人皮糙肉厚，他们抵抗力弱，对于品质糟糕的用品，父母就要留神。对于不同的物品，应该要关注的重点也是不一样的。比如奶瓶，材质和品牌，是妈妈们关注的重点，其次就是功能性了。母婴论坛里关于孩子用品的采购攻略有十多页，从一个女孩变成一个称职的母亲，学习完这些也大可出师了。
其实除了这些能花钱买到的产品，花钱买不到的就需要费心思了，比如空气、水。一些大城市的空气污染已经很严重，婴幼儿从小被如此差的空气包围，所受影响不难想象。无论是把孩子送到别的城市或者举家搬迁，都会是一个浩大的工程。究竟值不值这么做，可能要到几十年后，根据孩子长大后的身体状况才能下结论。 同样，一些家庭已经不吃自来水很多年，甚至不食用加碘盐。这些做法是否有必要还待商榷，但未来父母们为了孩子健康要花费的心思，只会越来越多。
孟母三迁关：
要买学区房，更要防防防
孩子的成长中每天都在发生变化，父母要做的就是防微杜渐。不好的因素一旦出现，就要尽快遏制住，不然一旦发展起来，后果要严重得多。关键的问题是，父母们能像孟母一样，提早发现不利因素吗？
近朱者赤，近墨者黑，这个道理很多人都知道。但是如何在生活中切实地做到，就不是一件容易的事情，尤其是对于孩子生存环境的敏感。
古有孟母三迁，今有学区房
不少家长花很多钱让孩子上一个好学校，主要目的并不是对教育质量要求有多高，而是希望孩子认识高素质的老师和同学，其间潜移默化的影响是难以估量的。就如当时的孟母三迁，看到孟子总和市场上小贩的孩子玩在一起，就毅然而然地选择搬家。
现实版的父母全家买一套房就已经很辛苦了，就算有孟母的魄力去频繁换房子，怕是也没有那么多的精力与财力，于是多数瞄准了“学区房”这个东西。古有孟母为子三迁，今有为孩子买学区房。
家长为了能够选择好的学校，给孩子良好的教育环境，不惜举债去购买一套天价的“学区房”。从某二手房产网站数据了解，以中关村第一小学附近的中科院东南小区为例，其价格已经逼近7万每平米。
有了学区房，进了好学校，还只是个开始。北京一所小学的老师说，每次开学时，都有家长要求老师给孩子换座位，不希望自己的孩子与调皮捣蛋、尤其是学习成绩差的学生同桌。就在前不久，武汉一个小学生因为和一名“差生”交朋友，家长放学时当众怒骂孩子。
这样做，只怕家长“怒发冲冠”的负面能量，还要大于“差生”的负面影响。
处处都要学，面面又要防
现在的父母很矛盾，一方面希望孩子有更多的接触面，早些开始学英语、练电脑、弹钢琴；另一方面又怕孩子被不好的东西教坏。现在父母要提防的东西远比孟母要多。
很多小学生都已经会上网，幼儿园的小孩就能把电视遥控器玩得飞转，更有高中生都当上了电脑黑客。
通过手机、电脑，现在的小孩接触的世界甚至超过了父母的想象。但网络上大量的成人信息、负面信息，都会成为孩子成长中的歧路。李双江的儿子能在未成年的年纪就犯下强奸罪，网络的功劳不可抹杀。但这个祸根，是不是从给孩子买第一部智能手机时就开始了呢？
在同学都有智能手机的时候，要让自己的孩子接受没有手机，是一件挺困难的事情，甚至可能造成孩子与父母大闹一场。古代有钱人对此的做法是让孩子上私塾，就是请老师到家里来上课，对孩子因材施教，然后再请几个同龄的老实孩子来伴学。这样做最大可能地规避外界的负面影响。现在的有钱人怕是想这么做也很难，总不能为孩子单独建一所学校。就算是送到国外去，也难保孩子不受国外各种不受限传播的劣质文化的影响。
不仅是电脑，还比如弹钢琴，当孩子能把《致爱丽丝》弹得非常娴熟的时候，不要忘了，孩子对异性的冲动和早恋的萌芽也已经产生；当孩子很早就能阅读英文原著的时候，很多英文图书中灰色、暴力、色情的内容，也一起被吸进了孩子的脑袋。
如果父母下狠心不让孩子玩手机、看电视、弹钢琴、看课外书，又会担心孩子跟不上时代。有能力的父母自然会边立边破，一边教孩子接触社会，一边帮孩子清除其中的毒素。但可以想象，对孩子成长的环境建设，绝不是像孟母一样搬了三次家就可以结束的，而是贯穿孩子的整个成长。
被中国传统思想视为“奇技淫巧”的高科技，给现代的父母出了一道道难题。
财商教育关：
让孩子懂钱，不为钱所累
几乎每个父母都希望孩子长大后找个好工作多赚钱，但却少有家长从小注意培养孩子的金钱观。无论智商、情商有多高，没钱是活不下去的，所以做父母的还是要关注一下孩子的财商。
如果你以为孩子的财商教育就是教孩子如何理财、如何赚取高收益，那就大错特错了。
对孩子的财商教育究竟有何作用？“财商教育的本质是引导孩子，能以经济行为的视角来看待这个社会的运行。”北京财商教育培训有限公司董事长、《穷爸爸富爸爸》等书策划出品人汤小明告诉记者。月光族、卡奴、啃老族甚至投资失败而抑郁跳楼的人，都是财商教育的失败案例。
90%的幸福与经济行为相关
有美国的学者研究发现，人类不幸福的来源90%以上与经济行为相关，而财商教育就是在孩子幼时引导他们正确理解经济行为。在以后的人生道路中，具有初级的财务规划能力，避免卡奴和月光；如果更好一点的具有投资能力，通过投资理财获得收益，改善生活品质。但是最重要的一点是，可以理智地看待经济行为和幸福的关系，不会对金钱产生极端的想法。
目前还没有准确的数字显示接受过财商教育的孩子，比没有接受过财商教育的孩子在日后获得成功的机会更高。但是《2012年中国少儿财商指数调研》显示，在香港有52%的孩子会在花零花钱之前做出规划，49%的孩子会削减开支，以便购买自己想要的东西。而在内地，这个数字要低得多，这与财商教育直接相关。在香港，父母会在日常生活中，通过一些寓教于乐的方式对孩子进行财商教育。
小学生可以通过使用虚拟金钱和虚拟的购物、储蓄、理财等游戏方式体验经济社会的行为方式。
在汤小明看来，孩子的财商教育可以从上小学以后开始进行。“过早进行财商教育也是没有必要的，因为那个时候孩子的理解能力和对金钱的把控等能力都比较低，上了小学后的孩子，理解思维和逻辑能力都发育得完全了。”汤小明告诉记者。
财商教育是一门融合教育学、心理学和经济学在内的学科，但是父母们并不用有太大压力，“对孩子的财商教育中，父母不懂教育学、心理学和经济学都没有关系，最大的挑战是要陪着孩子，在日常生活中，教会他们如何用经济行为的视角看世界，了解这个社会是由各种各样的经济行为组成的。对于金钱，不要有过于偏激的理解，过于追求投资获益或者是相反的理解都是不恰当的。”汤小明解释道。
父母的意识提高是关键
事实上，在汤小明看来，在目前的财商教育中，最大的问题不是如何教育孩子，而是孩子的父母很难去平衡孩子在学习时间和财商教育的关系。
大部分的父母希望孩子能取得好的学习成绩，希望孩子把主要精力放在学校教育中，除课业负担外，可以接受学习一些音乐、绘画、舞蹈等艺术类培训，但是很难抽出大块的时间，和孩子进行财商教育方面的互动。
事实上，现在很难要求父母有意识地对孩子进行财商教育，因为目前的父母甚至对孩子的经济行为都很少注意。
在和讯理财的一项调查中显示，只有一半的父母会问问孩子零用钱的使用情况，而更多的孩子的零用钱都没有使用过。
在财商教育之前，父母要对金钱有适当的理解。你很难想象，一个啃老的月光族能对孩子的财商教育起到正面的影响。而在孩子的小学阶段是最好的财商教育时期，在此阶段，孩子应该接受初级的财商教育——了解社会经济行为。
父母可以通过最简单地与孩子商讨零用钱数目，分析使用情况开始，将对金钱的理解渗入到生活中。
在下一个阶段，中高级的财商教育中，可以在中学阶段完成，根据孩子的兴趣来进行引导，“如果孩子对投资感兴趣，可以教给孩子一些简单的投资方式和金融知识，如股票、基金和债券等。当然，如果孩子对此并不感兴趣，也没有关系，因为目前针对孩子的财商教育中最基础最有用的部分，仍是初级的经济行为理解部分。”汤小明说道。
踩准第一步是关键
现代城市中的男女早已不再像古代的夫妻，晚上没事做就只能生孩子玩，对于要孩子的时间会精打细算，但也会因为外界舆论压力等影响而做出不合适的选择。对于生孩子、养孩子这个浩大的系统工程，开始选时间的失误，会导致后续很多年的连锁不良反应。
“生孩子是我们家的一场持久型战役，如果以生孩子为分水岭，我的生活在之前和之后截然不同。为了生孩子，我从精神到物质，从职业规划、谁来照顾孩子，到几点起床、去哪家超市，都发生了巨大的变化。”资深妈妈王丽丽说道。
生孩子对一个家庭的影响，不只是妈妈一个人需要请一年产假的影响，对孩子的爸爸，甚至双方老人的生活都有影响。
在国内大部分家庭中，夫妻双方结婚后，周围的社会关系就已经默认了两个人可能马上要生子的事实。但这并不代表所有的家庭都适合早要孩子，没有做好准备和规划，按照人云亦云的说法要了孩子，换来的可能是个悲剧。
在生子之前不作出有效的规划，会让夫妻双方之后的生活焦头烂额，孕期抑郁、婆媳问题、财务困境等一系列问题都可能出现。
生子一定是夫妻双方的一致意愿
从心理上夫妻两人是否都做好了要孩子的准备非常重要。在《经济学人》杂志上曾经有数据显示，夫妻双方对于家庭目标的认知度不同，是造成夫妻矛盾和离婚的主要原因。
一对夫妻在婚后一个月就意外怀孕，此时双方还没有做好生子准备，丈夫是学校老师，慌乱之后要求妻子生下孩子，妻子对马上生子非常抗拒，但是最终还是辞掉工作生下孩子，在孩子出生满月后，妻子坚持要过自己的生活，离家到国外读书。此时，双方老人尚未退休，不能帮助照顾孩子，丈夫请了几个月的保姆后，在孩子稍大一点儿自己照顾孩子，忙得焦头烂额，而妻子在国外读书6年后才回到国内。
在这样的情况下，很难谈得上家庭财务规划，更遑论孩子的教育。夫妻双方在养育子女的问题上达成一致，会更容易解决孩子出生后面临的很多麻烦。何时生子的问题建议在婚前做好沟通，应该考虑到双方老人身体和生活状况，以及双方的职业发展和财务准备情况，再做出适合自己的决定。
在精神上做好生子的准备后，夫妻双方在做职场规划时都要把孩子出生后的影响考虑进去。
早生晚生不重要，合适的时机最重要
根据目前的教育制度来说，大学毕业后进入社会已经23岁左右，此时的年轻女性经验欠缺，但是对工作的热情和学习能力也是最强的时期，出差、加班、熬夜、充电学习都可以，此时女性的最大压力多数来自工作而不是家庭。
现代女性可以把家庭放在第一位，但是要有在工作中奋斗的过程，工作几年后，基本可以清楚自己的职业发展方向和自己究竟能做到哪一步了。此时再选择合适的时机生宝宝。
现在已经是一个4岁孩子母亲的王丽丽，在30岁的时候生下了自己的宝宝，一方面觉得自己带孩子很累，但另一方面也认为，如果大学毕业就生孩子，工作上也有今天的成绩，“无论什么时候，女人都不能错过自己事业的发展期和黄金期”。
对于男人来说同样如此，没有家庭和孩子之前，男人可以从事一些有挑战性的工作，即便收入不稳定也没有关系，太早有了孩子和家庭的负担后，男人会受限于选择有稳定现金流的职业。如果以理财做比喻，就如同你年轻的时候，抗风险能力强，可以投资一些高风险产品来博取高收益，有了孩子后，你只能选择固定收益类产品，虽然会更加稳健，但是未来也很难有机会获得高收益。
生子之前完成大项财务调整
在一线城市的中产家庭中，夫妻如果只有一方外出工作负担一个家庭的运转和消费，会比较辛苦，所以多数夫妻双方都要兼顾工作和家庭。
在生子之前最好能够把改善住房和购车的任务完成。因为这些调整首先需要大笔开支，在生子后，可能在一段时间会影响到工作上的发挥，收入或许会有影响。此外，生子后开销增大，积蓄更加零散，可以做一些强制性储蓄等理财，大项的支出可以在生子之前完成。
此外，专家也建议，新近装修的房子含有甲醛等污染物，为了孩子的健康也应在孩子出生前1年完成换房计划。
办证盖章关：
孩子不是你想生就能生
莫言的小说《蛙》因反映计生国情而备受国内外瞩目。几十年来，国人在生孩子这件事情上，历来都是限制多多，不是你想生就能生的。
生二胎的困难暂且不谈，就算是生一胎，也需要过五关斩六将，将各式“拦路虎”证件办齐全，你的宝宝才能够名正言顺成为中国人，否则，就有可能是“黑户”。据不完全统计，在2011年，中国的“黑户”人群占全国人口的1%，近1300万。
曾有媒体报道说一对异地打工的夫妻为办理孩子的准生证，在居住地与户口所在地之间来回奔波，所盖公章高达40多个。在大部制改革的背景下，有人猜想国家的计生政策会放开二胎，但也有人认为并没有这样的趋势，倒是部委合并后，准生证可能不会再需要盖40多个章，这也算功德一件。
在孩子出生之前，准爸准妈喜悦的同时，要锻炼脚力，为孩子顺利出生办证而奔走。究竟从怀孕到宝宝出生要办多少证呢？
第一步：建“小卡”
妻子怀孕12周以内，持身份证、户口本和结婚证，至女方户口所在地居委会办理一张写有预产期的生育证明，并盖章；携此证明至女方户口所在地的街道医院登记信息并做常规检查；领取体检报告后，街道医院会发放《某市孕产妇健康手册》（也就是俗称的“小卡”）。
第二步：建“大卡”
选择一家你安胎保胎将来准备生产的医院，怀孕12周左右，带好《某市孕产妇健康手册》去这家医院登记，并做初次检查。
第三步：领取宝宝出生证
准妈妈在入院的时候，医院会要求填写《出生医学证明自填单》，爸爸妈妈最好提前想好名字，以便登记。宝宝出生后，医院会据此发放《出生医学证明》。 第四步：给宝宝报户口
父母双方均为本市居民的新生婴儿，在出生后一个月内，由婴儿父母或监护人凭《出生医学证明》、《出生医学证明副页》，婴儿父母的结婚证和户口簿，向婴儿父亲或者母亲常住户口所在地的派出所申报出生登记（随父报出生的，必须携带母亲的居民户口簿、居民身份证）。
外省市妇女与本市常住户口的居民结婚，2003年8月7日后出生的婴儿可在父亲常住户口所在地户口登记机关申报登记常住户口。此类户口由公安机关审核后办理出生登记。需审核的证明材料包括婴儿父母结婚证、婴儿的《出生医学证明》，父母的居民户口簿、居民身份证。
第五步：领取宝宝的社保卡
具有本市户籍的学龄前婴幼儿可申领社会保障卡，宝宝将来的学籍管理、就医结算、0～6岁婴幼儿保健都用得上它。
街道居委会工作人员将《某市社会保障卡申领登记表》发给辖区内婴幼儿家长，由家长填写核对孩子信息与户口簿上是否一致。信息核对一致的，在登记表后粘贴载有婴幼儿户籍信息的户口簿复印件，然后将登记表和社会保障卡工本费交到就近的街道（镇）社会保障卡服务站。信息核对不一致的，先到户籍所在地派出所更正信息，然后到就近的服务站现场重新填表、缴费。
第六步：申领独生子女父母光荣证
去街道社保服务站办理。要带上户口簿、结婚证、宝宝的出生证、夫妻双方的身份证和1英寸照片一张。有些街道会要求出示已采取节育措施证明，可事先致电询问清楚了再办。
财富后勤关：
养孩子要花多少钱
虽然经常有人说，孩子是父母的贴心小棉袄，但也有不少人说，孩子是父母上辈子的讨债鬼。既然有人来“讨债”，那就要多准备点钱喽！
养个孩子要多少钱？根据此前的一项媒体调查显示，83.4%的家庭认为培养孩子长大的费用非常高，超出了家庭的承受范围。曾经有人计算过养大一个孩子在70万以上，但实际上在一线城市，很多父母养孩子预算都不止这个数字。
信诚人寿资深业务经理杨红立对此深有感触，她现在是两个5岁孩子的母亲，在孩子出生到幼儿园读书之前，她准备了50万，养孩子的钱准备充分，带孩子很轻松。 不过从小学开始到出国读书，两个孩子大概还要500万，“这笔钱我仍在奋斗。”
在3岁之前，孩子的主要花费在生产、早教、奶粉和保姆的支出上，一般的家庭支出在20万元左右。目前保姆的费用在2500～3000元，三年的费用在10万左右，生产的费用在1万到6万不等。
生孩子之前的资金规划越早准备越好，事实上，一般的中产家庭可以在结婚之后就开始为生孩子做准备。在结婚之后孩子出生之前的资金准备中，可以准备孩子在小学之前的费用，可以尝试高风险投资。在孩子出生后，通过为孩子强制性地储蓄或者是购买教育金保险（类似零存整取），来准备孩子的教育金。
杨红立认为父母从结婚开始，打算生孩子之前就要准备生孩子的钱，很多人在没有计划生子之前就有了宝宝，会很被动。
杨红立从结婚之后就开始为孩子出生做准备，从23岁参加工作到34岁生子，在这10年间，杨红立完成了房子、车子等资产积累后，在将生子计划提上日程后，又开始换房换车。
“把以前住的房子更换成更大的房子，车子也由小型家用车，更换成空间大一点的、安全性更高的车子。”
在孩子马上要出生之前，杨红立得知将要出生的是龙凤胎，着实让她慌乱了一把。“所有的一切开销都变成双份的了。”
谈到养育孩子的财务规划，杨红立认为，在为孩子准备钱的同时，大人是家里的经济支柱，首先要给自己做好保障，杨红立给自己购买了高额的终身寿险。孩子的成长保障金和教育金也都是通过保险来实现的，“生子后，你的钱会非常分散和零碎，可以通过日常的强制性的零散储蓄来做这些理财规划。”
在杨红立看来，一般的中产家庭应付孩子的日常生活支出是没有问题的，但是孩子小的时候，经常会有磕磕碰碰等意外产生，大人不能不早做准备。此外，孩子免疫力低，一些重大疾病风险也要提前把控。
杨红立在孩子刚刚满月的时候就为孩子购买了保险。
一共给孩子购买了三份保险，第一份是在孩子出生后，通过购买脐带血所赠送的团体医疗保险，保障孩子的住院意外等问题，意外伤害和疾病住院可以得到最高30万的赔付额。
花费1.7万可以保障到18周岁，杨红立做了一个分期付款，首付5000多元，每年供800元多直到18岁。
此外杨红立还为孩子购买了赔付额在5万元的消费型保险和一份保障一生的重大疾病险，“这样的险种越早买越好，0岁开始买保一辈子比20岁甚至30岁后买保一辈子要划算很多。”
孩子6岁之前的幼儿费用，10万左右是比较合理的费用，这其中幼儿园和培训机构的费用是重点。在一线城市，5岁孩子的英语培训费用是100元每小时，每周一次，孩子要学习英语、美术、舞蹈、钢琴多项课程，平均每周1000元的培训费用。
孩子的教育是无底洞，在孩子的教育金中，有68.7%的教育金用于扩展性教育支出。杨红立同样认为，选择相对中等的公立幼儿园，搭配好一点的培训机构是聪明妈妈的选择。
在孩子的小学到中学的教育阶段，学习和教育培训费用是重点，截至高中毕业，一个孩子平均要花费30万左右。
对于孩子小学毕业后的教育金，杨红立是通过两种渠道实现的。
孩子出生后，在2008年和2010年，杨红立分别在海南购买了三套房子，直接写了两个孩子的名字，“现在海南购房可以直接写孩子的名字，以后可能会避免一些遗产税的支出。”当时的购买价是5000多元每平米，目前的价格在1万多元每平米。“这个房子可以长期持有，等孩子长大后，用作孩子未来的出国教育金都可以。”
在教育金部分，杨红立也购买了教育金保险，用孩子每年的压岁钱，大人再给他们添一些，每年存1.5万，缴纳15年，到15岁的时候可以提取，根据投入额度可以拿出不同的钱。 教育金保险种类很多，事实上也可以通过规划和强制储蓄来替代教育金保险来完成。这样做的优点是，不会出现因为本来计划给孩子存了10万的教育金，后来在家庭生活中需要花钱的情况下，提前挪作他用。
打通人脉关：
做父母要认识的十类人
有了证，有了钱，不代表所有的事情都好办。在讲究人情关系的国土，就算父母本身是宅男宅女，也得为了孩子主动去结交一些人。
有人发出感慨，结婚时红包的数量与质量跟父母的人脉成正比。虽然是笑谈，但事实确实是这么回事。有人说中国是个关系大国，做什么都要靠关系，靠人脉。去医院看病，找熟人；考驾照，找熟人；孩子要上学升学了，找熟人……给人感觉找不到熟人，这事儿就办不成似的。找不到熟人怎么办，给陌生人塞钱。曾有报道说，产妇临产钱家属给医生塞红包，医生不收钱，患者还不踏实了。
从孩子出生到长大到上学到工作，中国的父母要操很多心，也经常要在很多情况下变成“超人”，如果父母没有三头六臂，那起码也要能做到神通广大，广结五湖四海好友，以备不时之需。细数下来，以下十种人需要父母广泛结交。
第一种：医生
医生的重要性不言而喻，而且是中医、西医、牙医、儿科医生、私立医院的医生都要尽可能结识。孩子身体在发育期，抵抗能力弱，生了病不比成人耐扛。这样做不仅可以让孩子得到更好的治疗，而且可以减少父母为此付出的时间成本，从而降低父母在职场上的损失。
第二种：老师
不管是幼儿园还是高中，孩子老师的电话一定要有。老师的功能除了传授知识，更重要的是教会学生如何做人，通过父母与老师的沟通，让孩子感觉到老师很亲切，对孩子的成长会有不小的帮助。当然也要避免和老师交往过密给孩子压迫感。至于是否要送老师礼物，那是仁者见仁、智者见智的事情。
第三种：经常去香港的朋友
自从香港限购奶粉后，只有一个经常去香港的朋友可能还不够用。其实不仅是奶粉，从衣服到文具，安全问题是随时需要关注的。况且有时海外的产品比国内的还会更便宜。
第四种：心理医生
不可能每个父母都去研究儿童心理学，所以很有必要求助于专业人士——心理医生。现在的孩子已经不再是仅满足于物质条件的丰富，他们还需要来自各方面的关怀。很多父母在衣食上很有经验，但在心理的接触上，却无从下手。心理医生就像父母和孩子之间的润滑剂，在关键的事情上，以及孩子发育的重要时间节点，心理医生能帮上很大的忙。
第五种：派出所民警
无论是孩子找不到了或是打架闹事了，还是办身份证和护照，派出所民警都是需要认识的，而且用到的时候往往是关键时刻。
第六种：同学家长
孩子的心事可能不会和父母说，同学会是更好的倾诉对象。认识同学家长，会打开通向孩子内心的一条新路。
第七种：理财师
不要小看理财师的作用，从介绍你哪款保险适合你的孩子，到帮你的家庭做理财规划、留学资金规划、移民，理财师就是你的财务大管家。
第八种：猎头
与其像其他家长一样，盲目地报各种辅导班，不如多向猎头了解职场发展。父母可能只了解一两个行业，但猎头对多数行业都会涉猎。尤其是在孩子进入中学后，在孩子的兴趣和猎头告知的职场趋势中找到合适的结合点，会事半功倍。
第九种：留学顾问
不要以为等到留学的时候才需要去找留学中介，那时很多事情就晚了。从留学中介那里，你不仅可以了解到各个国家留学的动向和性价比，而且还会知道需要从小培养孩子的什么素质才可以更适应未来的留学生活。现在留学生出国的年纪越来越早，从出去读研究生到现在出去读中学、小学，通过留学顾问也可以随时了解到自己的孩子适合什么时候出国。
第十种：眼界开阔的智者
因为关系实在是太亲密，孩子对父母的优秀经历未必崇拜，但对于其他的一些成功人士，孩子倒是更能吸收他们的养分。所以父母在结交朋友的时候，也可以帮助自己的孩子和很不错的人士交朋友，优良的基因会在他们之间相对容易的传导。社会上流行的找干爹干妈，虽然有点俗，但其中的作用是不容忽视的。
物品采购关：
买贵的更要买对的
父母对于孩子的花销，多数是毫不吝啬，宁愿自己省点也要给孩子买最好的。但对于孩子这么复杂的产品，并没有配备专门的产品说明书，所有的配件购买，都要花费一番心思。
当下最热的消费话题中，奶粉是其中一个。妈妈们为了给孩子买到质量高的奶粉花了好多心思。
张妈妈的宝宝今年4岁，刚送入幼儿园，她说自己是第一次为人母，对于该怎么照顾宝宝、怎么选择合适的儿童用品都感到很懵。女儿的降生带给她无限的惊喜，第一次叫妈妈，第一次说话，第一次学会走路……为了能够更好地照顾她，张妈妈经常泡在论坛里进行二次学习。在母婴论坛里，她知道了什么品牌的奶粉口碑好，知道选择孩子的奶瓶也有很多的门道。她为女儿选购的奶粉是日本的品牌，后来又换成新西兰的，再后来又吃澳大利亚的牌子，一直都是进口奶粉，她说其实对进口的也不放心，只能凭着网上的评论和信誉度，也不知道是不是真的。
这么多妈妈的力量加在一起是无穷的，再加上国产奶粉的一些安全事件，中国人纷纷在日本、欧洲等异域采购奶粉，全球采购在奶粉这个行当已经率先实现，但也遭到了一些地区性的限购政策。
除了奶粉，孩子穿的、用的、玩的物品都要做到事无巨细，小孩子不比大人皮糙肉厚，他们抵抗力弱，对于品质糟糕的用品，父母就要留神。对于不同的物品，应该要关注的重点也是不一样的。比如奶瓶，材质和品牌，是妈妈们关注的重点，其次就是功能性了。母婴论坛里关于孩子用品的采购攻略有十多页，从一个女孩变成一个称职的母亲，学习完这些也大可出师了。
其实除了这些能花钱买到的产品，花钱买不到的就需要费心思了，比如空气、水。一些大城市的空气污染已经很严重，婴幼儿从小被如此差的空气包围，所受影响不难想象。无论是把孩子送到别的城市或者举家搬迁，都会是一个浩大的工程。究竟值不值这么做，可能要到几十年后，根据孩子长大后的身体状况才能下结论。 同样，一些家庭已经不吃自来水很多年，甚至不食用加碘盐。这些做法是否有必要还待商榷，但未来父母们为了孩子健康要花费的心思，只会越来越多。
孟母三迁关：
要买学区房，更要防防防
孩子的成长中每天都在发生变化，父母要做的就是防微杜渐。不好的因素一旦出现，就要尽快遏制住，不然一旦发展起来，后果要严重得多。关键的问题是，父母们能像孟母一样，提早发现不利因素吗？
近朱者赤，近墨者黑，这个道理很多人都知道。但是如何在生活中切实地做到，就不是一件容易的事情，尤其是对于孩子生存环境的敏感。
古有孟母三迁，今有学区房
不少家长花很多钱让孩子上一个好学校，主要目的并不是对教育质量要求有多高，而是希望孩子认识高素质的老师和同学，其间潜移默化的影响是难以估量的。就如当时的孟母三迁，看到孟子总和市场上小贩的孩子玩在一起，就毅然而然地选择搬家。
现实版的父母全家买一套房就已经很辛苦了，就算有孟母的魄力去频繁换房子，怕是也没有那么多的精力与财力，于是多数瞄准了“学区房”这个东西。古有孟母为子三迁，今有为孩子买学区房。
家长为了能够选择好的学校，给孩子良好的教育环境，不惜举债去购买一套天价的“学区房”。从某二手房产网站数据了解，以中关村第一小学附近的中科院东南小区为例，其价格已经逼近7万每平米。
有了学区房，进了好学校，还只是个开始。北京一所小学的老师说，每次开学时，都有家长要求老师给孩子换座位，不希望自己的孩子与调皮捣蛋、尤其是学习成绩差的学生同桌。就在前不久，武汉一个小学生因为和一名“差生”交朋友，家长放学时当众怒骂孩子。
这样做，只怕家长“怒发冲冠”的负面能量，还要大于“差生”的负面影响。
处处都要学，面面又要防
现在的父母很矛盾，一方面希望孩子有更多的接触面，早些开始学英语、练电脑、弹钢琴；另一方面又怕孩子被不好的东西教坏。现在父母要提防的东西远比孟母要多。
很多小学生都已经会上网，幼儿园的小孩就能把电视遥控器玩得飞转，更有高中生都当上了电脑黑客。
通过手机、电脑，现在的小孩接触的世界甚至超过了父母的想象。但网络上大量的成人信息、负面信息，都会成为孩子成长中的歧路。李双江的儿子能在未成年的年纪就犯下强奸罪，网络的功劳不可抹杀。但这个祸根，是不是从给孩子买第一部智能手机时就开始了呢？
在同学都有智能手机的时候，要让自己的孩子接受没有手机，是一件挺困难的事情，甚至可能造成孩子与父母大闹一场。古代有钱人对此的做法是让孩子上私塾，就是请老师到家里来上课，对孩子因材施教，然后再请几个同龄的老实孩子来伴学。这样做最大可能地规避外界的负面影响。现在的有钱人怕是想这么做也很难，总不能为孩子单独建一所学校。就算是送到国外去，也难保孩子不受国外各种不受限传播的劣质文化的影响。
不仅是电脑，还比如弹钢琴，当孩子能把《致爱丽丝》弹得非常娴熟的时候，不要忘了，孩子对异性的冲动和早恋的萌芽也已经产生；当孩子很早就能阅读英文原著的时候，很多英文图书中灰色、暴力、色情的内容，也一起被吸进了孩子的脑袋。
如果父母下狠心不让孩子玩手机、看电视、弹钢琴、看课外书，又会担心孩子跟不上时代。有能力的父母自然会边立边破，一边教孩子接触社会，一边帮孩子清除其中的毒素。但可以想象，对孩子成长的环境建设，绝不是像孟母一样搬了三次家就可以结束的，而是贯穿孩子的整个成长。
被中国传统思想视为“奇技淫巧”的高科技，给现代的父母出了一道道难题。
财商教育关：
让孩子懂钱，不为钱所累
几乎每个父母都希望孩子长大后找个好工作多赚钱，但却少有家长从小注意培养孩子的金钱观。无论智商、情商有多高，没钱是活不下去的，所以做父母的还是要关注一下孩子的财商。
如果你以为孩子的财商教育就是教孩子如何理财、如何赚取高收益，那就大错特错了。
对孩子的财商教育究竟有何作用？“财商教育的本质是引导孩子，能以经济行为的视角来看待这个社会的运行。”北京财商教育培训有限公司董事长、《穷爸爸富爸爸》等书策划出品人汤小明告诉记者。月光族、卡奴、啃老族甚至投资失败而抑郁跳楼的人，都是财商教育的失败案例。
90%的幸福与经济行为相关
有美国的学者研究发现，人类不幸福的来源90%以上与经济行为相关，而财商教育就是在孩子幼时引导他们正确理解经济行为。在以后的人生道路中，具有初级的财务规划能力，避免卡奴和月光；如果更好一点的具有投资能力，通过投资理财获得收益，改善生活品质。但是最重要的一点是，可以理智地看待经济行为和幸福的关系，不会对金钱产生极端的想法。
目前还没有准确的数字显示接受过财商教育的孩子，比没有接受过财商教育的孩子在日后获得成功的机会更高。但是《2012年中国少儿财商指数调研》显示，在香港有52%的孩子会在花零花钱之前做出规划，49%的孩子会削减开支，以便购买自己想要的东西。而在内地，这个数字要低得多，这与财商教育直接相关。在香港，父母会在日常生活中，通过一些寓教于乐的方式对孩子进行财商教育。
小学生可以通过使用虚拟金钱和虚拟的购物、储蓄、理财等游戏方式体验经济社会的行为方式。
在汤小明看来，孩子的财商教育可以从上小学以后开始进行。“过早进行财商教育也是没有必要的，因为那个时候孩子的理解能力和对金钱的把控等能力都比较低，上了小学后的孩子，理解思维和逻辑能力都发育得完全了。”汤小明告诉记者。
财商教育是一门融合教育学、心理学和经济学在内的学科，但是父母们并不用有太大压力，“对孩子的财商教育中，父母不懂教育学、心理学和经济学都没有关系，最大的挑战是要陪着孩子，在日常生活中，教会他们如何用经济行为的视角看世界，了解这个社会是由各种各样的经济行为组成的。对于金钱，不要有过于偏激的理解，过于追求投资获益或者是相反的理解都是不恰当的。”汤小明解释道。
父母的意识提高是关键
事实上，在汤小明看来，在目前的财商教育中，最大的问题不是如何教育孩子，而是孩子的父母很难去平衡孩子在学习时间和财商教育的关系。
大部分的父母希望孩子能取得好的学习成绩，希望孩子把主要精力放在学校教育中，除课业负担外，可以接受学习一些音乐、绘画、舞蹈等艺术类培训，但是很难抽出大块的时间，和孩子进行财商教育方面的互动。
事实上，现在很难要求父母有意识地对孩子进行财商教育，因为目前的父母甚至对孩子的经济行为都很少注意。
在和讯理财的一项调查中显示，只有一半的父母会问问孩子零用钱的使用情况，而更多的孩子的零用钱都没有使用过。
在财商教育之前，父母要对金钱有适当的理解。你很难想象，一个啃老的月光族能对孩子的财商教育起到正面的影响。而在孩子的小学阶段是最好的财商教育时期，在此阶段，孩子应该接受初级的财商教育——了解社会经济行为。
父母可以通过最简单地与孩子商讨零用钱数目，分析使用情况开始，将对金钱的理解渗入到生活中。
在下一个阶段，中高级的财商教育中，可以在中学阶段完成，根据孩子的兴趣来进行引导，“如果孩子对投资感兴趣，可以教给孩子一些简单的投资方式和金融知识，如股票、基金和债券等。当然，如果孩子对此并不感兴趣，也没有关系，因为目前针对孩子的财商教育中最基础最有用的部分，仍是初级的经济行为理解部分。”汤小明说道。