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摘 要：国家助学贷款制度是现有以“奖、贷、助、补、减”为核心的贫困生资助体系中的重要一环，该政策启动近20年以来，虽取得很大成效，但存在的问题也不容忽视。文章对现阶段国家助学贷款工作存在的问题进行剖析，并就应对措施进行探索和思考。
关键词：国家助学贷款；问题；对策
中图分类号：G467.8文献标识码：A收稿日期：2018-05-05
一、存在的问题
1.国家助学贷款政策宣传有待进一步加强
现有国家助学贷款政策的宣传手段，主要包括随高校录取通知书一起发放的指导书籍《高等学校学生资助政策简介》，部分高校组织的以宣传国家助学贷款为主题的暑期三下乡社会实践活动，相关媒体、网站的宣传等。但因知识水平等客观条件限制，仍有部分贫困家庭并无条件和能力在网上搜索助学贷款相关信息，《高等学校学生资助政策简介》尽管列明了国家助学贷款的申请条件、申请材料、申请金额、办理程序等信息，但该册子还是以提供方向性的指导意见为主，实际操作仍以各个地区的规定为准。在实际操作中，笔者发现绝大部分学生对高校助学贷款申请较多，对生源地助学贷款的申请较少。学生扎堆在开学后申请高校助学贷款导致商业银行短时间内接收的申请过于集中，而使银行拒贷率高，而生源地学生较为分散，但助学贷款的利用率却明显不足。究其原因在于生源地助学贷款政策宣传不到位，导致贫困学生及其家长对生源地助学贷款政策及办理流程不了解，无法及时办理。
2.助学贷款的资格审查工作困难
国家助学贷款实行财政补贴，即贷款学生在校期间的利息费用全免，但因贫困认定缺乏科学、统一的标准，部分地区因贫困认定条件过于苛刻和烦琐，使得申请效率极低，这严重影响了国家助学贷款政策发挥其本应具备的助学效果。
3.贷后管理困难重重
针对未能按时还款学生的一项调查发现，部分学生表示不熟悉还款流程，不知道如何还款。部分学生毕业后受就业难、健康状况等客观条件限制使得短期内没有经济能力还款。也有部分学生恶意逃避银行债务，在变更工作单位或联系方式后不主动通知银行。对商业银行来讲，小额小批的助学贷款业务缺乏抵押物和担保，使得银行在约束借款人方面缺乏有力抓手，尽管违约之后银行可采取债权保护措施，依法追偿贷款，但操作起来难度大，成本高。尽管学校有义务协助银行追缴贷款，但是学生毕业之后工作变动频繁，一旦出现无法联系的情况，学校也较为被动。
二、对策及建议
1.各部门形成合力抓好政策宣传
为进一步做好国家助学贷款工作，将教育惠民政策落到实处，建议在国家、高校之外，市（县）一级的教育部门可借助深入基层、了解当地情况等优势，在高考前夕或结束之后深入各个高中实地了解考生情况，讲解相关政策。地方部门可重点宣传生源地助学贷款政策、申请条件和办理程序。国家、高校、地方形成宣传合力，让助学贷款政策落到实处。
2.建立科学规范的认定制度
建议国家相关部门着手制订贫困认定指导意见。各地区、高校根据不同地区经济状况等因素，因地制宜出台具体的实施细则。使得贫困生的认定实现有章可循，减少盲目性和随意性。高校、地方教育部门应加强对学生家庭情况的调查，通过教师走访等多种渠道，对大学生的家庭生活状况进行深入了解。
3.制订符合实际的贷款规定
建议相关部门考虑不同地区经济水平的差别和现行就业形势下学生的还款压力，科学研究、制订符合实际的贷款规定。出台较为灵活的还款方式和多样化的优惠措施，如对于毕业之后因失业、家庭变故等原因出现严重经济困难的借款人，准许其申请一定期限的延期还款；对大学生毕业后去贫困地区支教的，给予免除一定金额的贷款作为鼓励。
4.加强大学生诚信教育
加强大学生的诚信教育，倡导自律精神，引导学生学习关于国家助学贷款的各项政策规定，避免对现有政策的误解、误读，树立其强烈的责任意识。重视信用体系的建设，对故意逃避银行债务的借款人进行惩戒，如以全国个人征信系统为抓手，对借款人毕业之后的逾期行为记入其个人征信报告。
参考文献：
[1]李文长，刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究，2005（5）.
[2]张亚强，钱学忠.高校助学贷款工作的现状及思考[J].国家教育行政学院學报，2009（10）.
关键词：国家助学贷款；问题；对策
中图分类号：G467.8文献标识码：A收稿日期：2018-05-05
一、存在的问题
1.国家助学贷款政策宣传有待进一步加强
现有国家助学贷款政策的宣传手段，主要包括随高校录取通知书一起发放的指导书籍《高等学校学生资助政策简介》，部分高校组织的以宣传国家助学贷款为主题的暑期三下乡社会实践活动，相关媒体、网站的宣传等。但因知识水平等客观条件限制，仍有部分贫困家庭并无条件和能力在网上搜索助学贷款相关信息，《高等学校学生资助政策简介》尽管列明了国家助学贷款的申请条件、申请材料、申请金额、办理程序等信息，但该册子还是以提供方向性的指导意见为主，实际操作仍以各个地区的规定为准。在实际操作中，笔者发现绝大部分学生对高校助学贷款申请较多，对生源地助学贷款的申请较少。学生扎堆在开学后申请高校助学贷款导致商业银行短时间内接收的申请过于集中，而使银行拒贷率高，而生源地学生较为分散，但助学贷款的利用率却明显不足。究其原因在于生源地助学贷款政策宣传不到位，导致贫困学生及其家长对生源地助学贷款政策及办理流程不了解，无法及时办理。
2.助学贷款的资格审查工作困难
国家助学贷款实行财政补贴，即贷款学生在校期间的利息费用全免，但因贫困认定缺乏科学、统一的标准，部分地区因贫困认定条件过于苛刻和烦琐，使得申请效率极低，这严重影响了国家助学贷款政策发挥其本应具备的助学效果。
3.贷后管理困难重重
针对未能按时还款学生的一项调查发现，部分学生表示不熟悉还款流程，不知道如何还款。部分学生毕业后受就业难、健康状况等客观条件限制使得短期内没有经济能力还款。也有部分学生恶意逃避银行债务，在变更工作单位或联系方式后不主动通知银行。对商业银行来讲，小额小批的助学贷款业务缺乏抵押物和担保，使得银行在约束借款人方面缺乏有力抓手，尽管违约之后银行可采取债权保护措施，依法追偿贷款，但操作起来难度大，成本高。尽管学校有义务协助银行追缴贷款，但是学生毕业之后工作变动频繁，一旦出现无法联系的情况，学校也较为被动。
二、对策及建议
1.各部门形成合力抓好政策宣传
为进一步做好国家助学贷款工作，将教育惠民政策落到实处，建议在国家、高校之外，市（县）一级的教育部门可借助深入基层、了解当地情况等优势，在高考前夕或结束之后深入各个高中实地了解考生情况，讲解相关政策。地方部门可重点宣传生源地助学贷款政策、申请条件和办理程序。国家、高校、地方形成宣传合力，让助学贷款政策落到实处。
2.建立科学规范的认定制度
建议国家相关部门着手制订贫困认定指导意见。各地区、高校根据不同地区经济状况等因素，因地制宜出台具体的实施细则。使得贫困生的认定实现有章可循，减少盲目性和随意性。高校、地方教育部门应加强对学生家庭情况的调查，通过教师走访等多种渠道，对大学生的家庭生活状况进行深入了解。
3.制订符合实际的贷款规定
建议相关部门考虑不同地区经济水平的差别和现行就业形势下学生的还款压力，科学研究、制订符合实际的贷款规定。出台较为灵活的还款方式和多样化的优惠措施，如对于毕业之后因失业、家庭变故等原因出现严重经济困难的借款人，准许其申请一定期限的延期还款；对大学生毕业后去贫困地区支教的，给予免除一定金额的贷款作为鼓励。
4.加强大学生诚信教育
加强大学生的诚信教育，倡导自律精神，引导学生学习关于国家助学贷款的各项政策规定，避免对现有政策的误解、误读，树立其强烈的责任意识。重视信用体系的建设，对故意逃避银行债务的借款人进行惩戒，如以全国个人征信系统为抓手，对借款人毕业之后的逾期行为记入其个人征信报告。
参考文献：
[1]李文长，刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究，2005（5）.
[2]张亚强，钱学忠.高校助学贷款工作的现状及思考[J].国家教育行政学院學报，2009（10）.