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当前农业保险正处于推进农业现代化的新时期，农业生产逐渐向适度规模经营的方向转变，同时，投入的规模越大，面临的风险就更高，对农业保险的需求也日益增强。新型农业经营主体的产生促进了农业保险的发展，同时也加快了农业保险的转型过程。对农业保险经营环境的分析十分重要，本文通过对河南省农业保险的经营环境进行分析，对其当前环境存在的问题提出对策，以促进河南省农业保险的健康可持续发展。
河南省 农业保险
农业现代化 可持续发展
河南省农业保险经营环境分析
河南省自2007年启动政策性农业保险试点以来，农业保险整体发展态势良好，保障范围和额度不断增加，保费补贴机制和大灾风险分散机制逐渐完善，其经济补偿和再分配作用显著增强。随着农业现代化的加速发展，农业生产方式将会由分散的小规模经营朝着规模化、标准化、集约化、专业化和产业化方向转变，农业经营主体也由传统的小规模农户逐渐演变为新型农业经营主体。农业的经营体系、生产体系、产业体系面临转型升级，这些变化意味着农民尤其是新型农业经营主体面临的农业风险的内涵和表现形式发生了较大变化，因而其保险需求也会发生相应的变化。
（1）河南省新型农业经营主体的发展情况
截至2014年6月底，全省共有新型农业经营主体9.84万户，同比增长68.5%，高于全国增速（56.2%）12.3个百分点；出资总额2539.97亿元，同比增长91.0%，高于全国增速（48.2%）42.8个百分点① 。其中河南省新型農业经营主体数目增长情况见图1，新型农业经营主体出资总额变化见图2。
由图1、图2可知，河南省新型农业经营主体数量和出资总额均呈明显上升趋势。政策驱动的影响较大，2013年“中央一号文件”提出扶持发展新型农业经营主体使得新型农业经营主体数量和出资总额同比增速再次出现回升态势。
（2）新型农业经营主体的保险需求特点
新型农业经营主体的经营特征也可以概括为“四化”，即规模化经营、专业化生产、集约化经营和市场化导向。与传统分散农户相比，新型农业经营主体面临的农业风险的内涵和表现形式发生了较大变化。除了和传统农业生产一样面临作物生长和销售过程中的自然风险和市场风险外，随着农业产销链条的延伸，新型农业经营主体面临的农业风险也在延伸。突出表现为以农业产业链为载体，贯穿了农业生产经营过程的农产品生产、加工、仓储、物流和服务（产前、产中、产后）等各个环节的资金风险、市场风险、技术风险、信用风险、运营风险、信息风险以及其他风险，因而其对农业保险的要求也随之变化。
1.风险保障需求更加全面
首先，新型农业经营主体实行规模化经营，承包的土地往往非常集中，面临着经营品种单一的问题。在发生重大自然灾害时，受灾损失会很大。单一的品种也面临很大的市场价格风险，农产品生产、保鲜、存储技术不完善、运输条件不便利、销售渠道不通畅，在农作物成熟时“量大贱卖”的现象频出。其次，农业收入在我国传统家庭农户的收入中占比不断减弱，相较于传统农户，新型农业经营主体的投入更大，其农业收入往往是他们的主要收入。因此较大的自然灾害会造成更大的冲击，对其生产生活带来更大的影响。除此之外，新型农业经营主体在承包土地、签订土地流转合同往往使用的是固定契约，无论当年收入多少都必须按照合同约定缴纳土地使用费用。在出现较大的自然灾害时，有可能会出现农作物大规模的减产甚至绝收的现象，新型农业经营主体面临的直接经济损失很严重，此外，他们还要支付一大笔固定的土地流转费用，这样会使得新型农业经营主体的经营面临很大困难。农业风险的不断增加所对应的是对更加全面的农业保险产品的需求。
2.综合的技术、金融和信息服务需求
新型农业经营主体的生产经营受自然环境、市场、技术、金融和政策等多因素的影响。首先，农业现代化使得农业经营主体、农技部门、农资生产和服务部门面临较大的农业技术研发和运用风险，保险机构可以提供相应的农业技术保险或者与有关农业部门合作提供农业技术和知识支持等。其次，新型农业经营主体生产规模大、农业投入多，针对投入资金不足的经营主体提供或帮助其获得基于农业保险的信贷便利有助于提高农业保险的吸引力。最后，新型农业经营主体更加市场化，而信息在市场经济中具有极其重要的地位，在第二、第三产业进入信息化时代之后，农业信息化将成为农业现代化发展的重要推动力。
3.持续的农业和财政支持政策需求
新型农业经营主体的发展需要持续的农业和财政支持政策。政府的财政政策支持会对农业保险以及农业生产的各个方面产生影响。例如将农业补贴、农户贷款、农作物价格保护等和农业保险相结合；由政府承担农业保险推广和教育等费用；采用先进的技术进行防灾减损、定损，为新农业技术的研发、运用以及推广提供必要的资金支持。
促进河南省农业保险可持续发展的建议
可持续发展，不仅是人类社会发展的目标，也是人类社会发展的手段，它体现了一种科学的发展观。农业保险的可持续发展，就是通过公平、稳定、有效的制度安排，保障并促进农业稳定、农民增收、农村社会经济发展。这也正是对农业保险进行制度优化的现实意义所在。
（1）全面理解农业保险可持续发展的内涵
1987年，世界环境与发展委员会出版《我们共同的未来》报告，将可持续发展定义为：“既能满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害的发展。”2002 年中共十六大正式将“可持续发展能力不断增强”确立为全面建设小康社会的目标之一。近十年的政策性农业保险实践表明，农业保险已成为加快推进农业现代化的重要支撑，对农业连年增产、农民持续增收发挥了重要的“稳定器”和“助推器”作用。作为一项重要的社会化的制度安排，保障农民收入稳定、农业经济繁荣与农村社会稳定是其发展的最终目标。这种良好的外部效应实际就是农业保险可持续发展性的外在体现，即与农业现代化发展相协调，促进“三农”全面可持续发展，让农业保险成为政府农业风险管理、农民开展农业生产、推动农业现代化的重要助手和推手。 （2）探索多元化的农业保险运营模式
当前我国的实行的保险机制为“PPP”制度模式。《农业保险条例》第3条明确提出，“国家支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度。”“农业保险实行政府引导、市场运作、民主自愿和协同推进的原则。”这种政府与市场合作制度在一定程度上促进了农业保险的发展，提升了保险公司涉足农业保险的积极性。未来要探索建立政府引导下政策性农业保险和商业性农业保险、合作性农业保险共生并存的动态调整机制。
（3）实现农业风险区划和精确的费用厘定
美国、日本和加拿大等农业保险体系完善的国家，无论是单一险还是一切险，均按照灾害发生的规律和等级进行了风险区划，以确保保障水平的设定与保费负担的一致。我省现行的农业保险发展受制于农业风险的“一刀切”，采取统一保险费率。由于信息不对称，农业保险市场中极易产生逆选择与道德风险问题，制约种植业保险的发展。农业风险合理的区划既能促进农户参保的积极性，避免事前平滑带来的消极影响，又能对实施精准的保费补贴措施提供依据。因此要在风险分析的基础上进行区域风险等级的划分，将其划分为高风险区、中风险区和低风险区，并分别为每個风险区域厘定差别费率。
（4）鼓励农业保险服务和技术创新
传统的农业保险仅在参保农户受灾后提供经济补偿的服务，然而当前农户在参保后，不仅希望获得满意的保险赔偿，还想得到防灾减损、融资增信、市场信息咨询等其它服务。因此农业保险机构服务动力要从原来的政府推动和财政补贴转向精细化服务创新驱动。
1.建立多部门合作机制
在为新型农业经营主体提供农业综合服务的过程中，为了有效降低运营成本、提高运营效率，农业保险机构应在充分整合、利用外部资源优势的基础上，建立政府引导下的多部门合作机制，即各种专业合作社、农业生产性服务组织（如农资和农技部门）、农业保险机构和农村金融机构等的合作机制。
2.设立农险顾问团
为了随时了解和深入开发新型农业经营主体的农业保险需求和提供快捷优质的农业服务，保险机构有必要完善农业保险基层服务体系建设。农业保险机构要设立农险顾问团，聘请有经验且掌握农业生产技术的农业专家或农艺师等，对农户进行农业政策宣传、免费对灾情种类的分析、种子优劣和农药真假的鉴定、科学种田技术推广、病虫草害预防与鉴定、灾害预防办法的传授、农民生产纠纷调解以及农业保险精准定损等多项服务。在农作物发生灾害时，保险顾问团对受害地块进行实地勘察，指导农户科学防治灾害，认定符合农业保险理赔范围的，立即对损失进行评估和理赔。
3.实现精确承保和快速理赔
保险公司可通过运用高科技手段提升保险服务，简化承保、理赔程序，解决保险标的不清、理赔面积不准、受灾程度不明等问题。在承保、验标时可通过运用3S技术和3G技术，实现看图承保、远程验标，快速采集农业保险标的（地块）的位置信息，通过影像采集自动计算标的面积，与保单上的承保面积比对判断是否有夸大投保现象，从而有效地控制重复投保、虚假投保等道德风险。理赔时可以通过卫星遥感勘查技术、无人机遥感勘损技术等，快速识别重灾区，完成数据采集、灾情监测、分析、预警、决策以及指挥调度等工作，简化传统农业保险的作业方式，实现科学定损、快速理赔。
农业保险机构通过进行产品创新和服务创新，必定能够有效地扩大农业保险覆盖范围，并引致一系列涉农保险服务需求，解决农业保险发展中的有效需求和供给双不足的问题，促进自身的可持续发展。
①数据来源：2014年河南省工商局登记数据。
[1] 庹国柱，朱俊生.完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J].保险研究，2014，（2）：44-53.
[2] 王德宝，王国军.我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议[J].上海保险，2014（5）：78-84.
[3] 吕晓英，李先德.农业保险模式可持续性检验与改进的动态模拟[J].保险研究，2012，（7）：59-67.
[4] 王和.开启农业保险的新时代[J].中国金融，2009，（5）：39-41.
[5] 徐雪亚.韩长赋转方式调结构加快发展现代农业[J].农村工作通讯，2016，（6）：10-13.
[6] 张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J].财经科学，2006（10）.
[7] 张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J].财经科学，2006（10）.
[8] 周县华，范庆泉，周明，李志刚.中国和美国种植业保险产品的比较研究[J].保险研究，2012（7）：51-52.
河南省 农业保险
农业现代化 可持续发展
河南省农业保险经营环境分析
河南省自2007年启动政策性农业保险试点以来，农业保险整体发展态势良好，保障范围和额度不断增加，保费补贴机制和大灾风险分散机制逐渐完善，其经济补偿和再分配作用显著增强。随着农业现代化的加速发展，农业生产方式将会由分散的小规模经营朝着规模化、标准化、集约化、专业化和产业化方向转变，农业经营主体也由传统的小规模农户逐渐演变为新型农业经营主体。农业的经营体系、生产体系、产业体系面临转型升级，这些变化意味着农民尤其是新型农业经营主体面临的农业风险的内涵和表现形式发生了较大变化，因而其保险需求也会发生相应的变化。
（1）河南省新型农业经营主体的发展情况
截至2014年6月底，全省共有新型农业经营主体9.84万户，同比增长68.5%，高于全国增速（56.2%）12.3个百分点；出资总额2539.97亿元，同比增长91.0%，高于全国增速（48.2%）42.8个百分点① 。其中河南省新型農业经营主体数目增长情况见图1，新型农业经营主体出资总额变化见图2。
由图1、图2可知，河南省新型农业经营主体数量和出资总额均呈明显上升趋势。政策驱动的影响较大，2013年“中央一号文件”提出扶持发展新型农业经营主体使得新型农业经营主体数量和出资总额同比增速再次出现回升态势。
（2）新型农业经营主体的保险需求特点
新型农业经营主体的经营特征也可以概括为“四化”，即规模化经营、专业化生产、集约化经营和市场化导向。与传统分散农户相比，新型农业经营主体面临的农业风险的内涵和表现形式发生了较大变化。除了和传统农业生产一样面临作物生长和销售过程中的自然风险和市场风险外，随着农业产销链条的延伸，新型农业经营主体面临的农业风险也在延伸。突出表现为以农业产业链为载体，贯穿了农业生产经营过程的农产品生产、加工、仓储、物流和服务（产前、产中、产后）等各个环节的资金风险、市场风险、技术风险、信用风险、运营风险、信息风险以及其他风险，因而其对农业保险的要求也随之变化。
1.风险保障需求更加全面
首先，新型农业经营主体实行规模化经营，承包的土地往往非常集中，面临着经营品种单一的问题。在发生重大自然灾害时，受灾损失会很大。单一的品种也面临很大的市场价格风险，农产品生产、保鲜、存储技术不完善、运输条件不便利、销售渠道不通畅，在农作物成熟时“量大贱卖”的现象频出。其次，农业收入在我国传统家庭农户的收入中占比不断减弱，相较于传统农户，新型农业经营主体的投入更大，其农业收入往往是他们的主要收入。因此较大的自然灾害会造成更大的冲击，对其生产生活带来更大的影响。除此之外，新型农业经营主体在承包土地、签订土地流转合同往往使用的是固定契约，无论当年收入多少都必须按照合同约定缴纳土地使用费用。在出现较大的自然灾害时，有可能会出现农作物大规模的减产甚至绝收的现象，新型农业经营主体面临的直接经济损失很严重，此外，他们还要支付一大笔固定的土地流转费用，这样会使得新型农业经营主体的经营面临很大困难。农业风险的不断增加所对应的是对更加全面的农业保险产品的需求。
2.综合的技术、金融和信息服务需求
新型农业经营主体的生产经营受自然环境、市场、技术、金融和政策等多因素的影响。首先，农业现代化使得农业经营主体、农技部门、农资生产和服务部门面临较大的农业技术研发和运用风险，保险机构可以提供相应的农业技术保险或者与有关农业部门合作提供农业技术和知识支持等。其次，新型农业经营主体生产规模大、农业投入多，针对投入资金不足的经营主体提供或帮助其获得基于农业保险的信贷便利有助于提高农业保险的吸引力。最后，新型农业经营主体更加市场化，而信息在市场经济中具有极其重要的地位，在第二、第三产业进入信息化时代之后，农业信息化将成为农业现代化发展的重要推动力。
3.持续的农业和财政支持政策需求
新型农业经营主体的发展需要持续的农业和财政支持政策。政府的财政政策支持会对农业保险以及农业生产的各个方面产生影响。例如将农业补贴、农户贷款、农作物价格保护等和农业保险相结合；由政府承担农业保险推广和教育等费用；采用先进的技术进行防灾减损、定损，为新农业技术的研发、运用以及推广提供必要的资金支持。
促进河南省农业保险可持续发展的建议
可持续发展，不仅是人类社会发展的目标，也是人类社会发展的手段，它体现了一种科学的发展观。农业保险的可持续发展，就是通过公平、稳定、有效的制度安排，保障并促进农业稳定、农民增收、农村社会经济发展。这也正是对农业保险进行制度优化的现实意义所在。
（1）全面理解农业保险可持续发展的内涵
1987年，世界环境与发展委员会出版《我们共同的未来》报告，将可持续发展定义为：“既能满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害的发展。”2002 年中共十六大正式将“可持续发展能力不断增强”确立为全面建设小康社会的目标之一。近十年的政策性农业保险实践表明，农业保险已成为加快推进农业现代化的重要支撑，对农业连年增产、农民持续增收发挥了重要的“稳定器”和“助推器”作用。作为一项重要的社会化的制度安排，保障农民收入稳定、农业经济繁荣与农村社会稳定是其发展的最终目标。这种良好的外部效应实际就是农业保险可持续发展性的外在体现，即与农业现代化发展相协调，促进“三农”全面可持续发展，让农业保险成为政府农业风险管理、农民开展农业生产、推动农业现代化的重要助手和推手。 （2）探索多元化的农业保险运营模式
当前我国的实行的保险机制为“PPP”制度模式。《农业保险条例》第3条明确提出，“国家支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度。”“农业保险实行政府引导、市场运作、民主自愿和协同推进的原则。”这种政府与市场合作制度在一定程度上促进了农业保险的发展，提升了保险公司涉足农业保险的积极性。未来要探索建立政府引导下政策性农业保险和商业性农业保险、合作性农业保险共生并存的动态调整机制。
（3）实现农业风险区划和精确的费用厘定
美国、日本和加拿大等农业保险体系完善的国家，无论是单一险还是一切险，均按照灾害发生的规律和等级进行了风险区划，以确保保障水平的设定与保费负担的一致。我省现行的农业保险发展受制于农业风险的“一刀切”，采取统一保险费率。由于信息不对称，农业保险市场中极易产生逆选择与道德风险问题，制约种植业保险的发展。农业风险合理的区划既能促进农户参保的积极性，避免事前平滑带来的消极影响，又能对实施精准的保费补贴措施提供依据。因此要在风险分析的基础上进行区域风险等级的划分，将其划分为高风险区、中风险区和低风险区，并分别为每個风险区域厘定差别费率。
（4）鼓励农业保险服务和技术创新
传统的农业保险仅在参保农户受灾后提供经济补偿的服务，然而当前农户在参保后，不仅希望获得满意的保险赔偿，还想得到防灾减损、融资增信、市场信息咨询等其它服务。因此农业保险机构服务动力要从原来的政府推动和财政补贴转向精细化服务创新驱动。
1.建立多部门合作机制
在为新型农业经营主体提供农业综合服务的过程中，为了有效降低运营成本、提高运营效率，农业保险机构应在充分整合、利用外部资源优势的基础上，建立政府引导下的多部门合作机制，即各种专业合作社、农业生产性服务组织（如农资和农技部门）、农业保险机构和农村金融机构等的合作机制。
2.设立农险顾问团
为了随时了解和深入开发新型农业经营主体的农业保险需求和提供快捷优质的农业服务，保险机构有必要完善农业保险基层服务体系建设。农业保险机构要设立农险顾问团，聘请有经验且掌握农业生产技术的农业专家或农艺师等，对农户进行农业政策宣传、免费对灾情种类的分析、种子优劣和农药真假的鉴定、科学种田技术推广、病虫草害预防与鉴定、灾害预防办法的传授、农民生产纠纷调解以及农业保险精准定损等多项服务。在农作物发生灾害时，保险顾问团对受害地块进行实地勘察，指导农户科学防治灾害，认定符合农业保险理赔范围的，立即对损失进行评估和理赔。
3.实现精确承保和快速理赔
保险公司可通过运用高科技手段提升保险服务，简化承保、理赔程序，解决保险标的不清、理赔面积不准、受灾程度不明等问题。在承保、验标时可通过运用3S技术和3G技术，实现看图承保、远程验标，快速采集农业保险标的（地块）的位置信息，通过影像采集自动计算标的面积，与保单上的承保面积比对判断是否有夸大投保现象，从而有效地控制重复投保、虚假投保等道德风险。理赔时可以通过卫星遥感勘查技术、无人机遥感勘损技术等，快速识别重灾区，完成数据采集、灾情监测、分析、预警、决策以及指挥调度等工作，简化传统农业保险的作业方式，实现科学定损、快速理赔。
农业保险机构通过进行产品创新和服务创新，必定能够有效地扩大农业保险覆盖范围，并引致一系列涉农保险服务需求，解决农业保险发展中的有效需求和供给双不足的问题，促进自身的可持续发展。
①数据来源：2014年河南省工商局登记数据。
[1] 庹国柱，朱俊生.完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J].保险研究，2014，（2）：44-53.
[2] 王德宝，王国军.我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议[J].上海保险，2014（5）：78-84.
[3] 吕晓英，李先德.农业保险模式可持续性检验与改进的动态模拟[J].保险研究，2012，（7）：59-67.
[4] 王和.开启农业保险的新时代[J].中国金融，2009，（5）：39-41.
[5] 徐雪亚.韩长赋转方式调结构加快发展现代农业[J].农村工作通讯，2016，（6）：10-13.
[6] 张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J].财经科学，2006（10）.
[7] 张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J].财经科学，2006（10）.
[8] 周县华，范庆泉，周明，李志刚.中国和美国种植业保险产品的比较研究[J].保险研究，2012（7）：51-52.