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摘 要：对扶贫贷款进行简要回顾。分析了新时期扶贫贷款面临的主要问题，认为扶贫贷款使用率的降低是由于没有切实考虑农民的需求，没有与农民实际生产活动相结合，与农业生产活动整体发展不适应等一系列问题决定的。针对这些现状问题，文章从扩大扶贫贷款对象，降低扶贫贷款利率，建立扶贫贷款使用效果评价机制，合理确定扶贫贷款期限等一系列切实可行的问题出发，希望能够对改善扶贫贷款制度提供改进建议。
关键词：农村金融 扶贫贷款 制度探讨 新时期
扶贫贷款是中国人民银行针对农业发展银行对于农户贷款资金不足等问题，对农业发展银行发放的贷款，随着我国社会经济的不断发展，在新时期和新形势下，扶贫贷款面临一系列的经济政治环境变化，那么从推动“三农”持续快速健康发展的立足点出发，如何在新形势下改善扶贫贷款制度，是一个需要着力探讨的问题。
一、扶贫贷款政策简要回顾
扶贫贷款政策最终可以追溯到1999年央行实行政策，2002年央行颁布《中国人民银行对农业发展银行贷款管理办法》，對其中关于扶贫贷款政策进行了详细解读，同时对扶贫贷款中的贷款额度、贷款期限、贷款方式进行了详细的解读，在同时期对增强农业发展银行的资金实力，改善农村金融状况，促进农业农村农民健康有序发展起到了重要的推动作用。
二、新时期扶贫贷款政策面临的主要问题
进入新时期后，我国的社会经济环境发生了巨大的变化，原来推出的扶贫贷款政策在新的环境下作用也发生了一系列的改动，也面临着一系列的问题。
1.扶贫贷款需求降低，实际运用效果明显下降。笔者通过多方位的渠道进行调研发现，我国较多的地区从1999年发放扶贫贷款政策以来，扶贫贷款余额和累积发放数在刚开始呈现增加的趋势，然而到了2005年以后的一段时间，却逐步呈现下降的趋势。可以看出，扶贫贷款在新时期的一段时间内，农业发展银行对其的贷款需求已经逐步降低，实际运用效果明显下降。笔者经过实际分析后，认为主要有以下两点。首先，作为农业发展银行自身来讲，经过那么多年的发展，农业发展银行作为一种政策性银行，从原来的无力承担贷款和金融需求到现在的逐渐自行处理和承办金融相关政策，其自身实力逐渐增强，所承担的金融业务不断增加，在同等条件下理所应当的扶贫贷款的实际需求降低。其次，第二点，扶贫贷款从1999年发放以来，其贷款利率一直高于同期其他产品的贷款利率，那么对于农业发展银行来讲，持续较高的利率不利于农业发展银行发展，从另一方面增加了农业发展银行的经营成本。
2.扶贫贷款期限管理不能适应农业生产发展的需要。从农业生产的周期性角度来讲，在我国西北，华北以及东北大部分地区，一般种植的农作物从播种、生长、成熟所需的时间都较长，一般需要一年时间。而畜牧业所需时间更长，一般需要三年左右。那么从这个角度来讲，农民为了保证农作物和畜牧业成熟，所需求的贷款时间最短应为一年，这是可以理解的，也是为了农民完成农业生产活动所必须的。但是，按照当前扶贫贷款贷款管理规定，扶贫贷款的期限最长为一年，那么这就造成了扶贫贷款的贷款期限与农民的农业生产作物期限出现了不适应的情况，那么可想而知，大部分农民都不愿意通过最长期限为一年的扶贫贷款来进行完成和扩大农业生产规模。扶贫贷款贷款使用率较低也在情理之中。
3.扶贫贷款发放对象与“三农”发展和新农村建设的要求不适应。农业发展银行致力于农业农村和农民整体的“三农”发展和新农村建设，从“一支三农”的整体发展来看，无论是从物质建设还是人力建设，以及多方面的复合资金建设，都需要广泛的机构与大量的资金支持。而从扶贫贷款近几年的发放对象来看，扶贫贷款的贷款发放对象较为单一，尽管2009年央行调整了扶贫贷款的管理制度，从原来的单一对象上进一步扩大了发放对象，但是，仍难无法满足当前的新农村建设和“一支三农”的发展需求，这就使得扶贫贷款在新形势和新时期下发展农业建设方面显得较为乏力和素手无策。
4.农村金融风险缺乏有效地风险分散和补偿机制。从风险机制来看，当前我国大部分地区农村金融风险缺乏有效地风险保障机制，很多欠发达地区的农民都是靠天吃饭，靠地吃饭，农业风险较高，很多农民处于保守的想法，不敢也不愿意冒险去进行扶贫贷款，偶尔愿意去进行贷款的农民也是非常谨慎，不愿意进行长期和大量资金贷款。这从侧面也影响了扶贫贷款的贷款范围和使用频率。
三、进一步改善扶贫贷款制度的建议
那么针对当前扶贫贷款存在的问题，在扶贫贷款对象，利率，使用效果评价，期限等一系列方面提出改善建议。
1.进一步扩大扶贫贷款对象。尽管2009年央行对扶贫贷款对象进行了一系列的调整，但是其贷款范围和贷款对象仍然有待提高。建议从当前的农业发展银行、农村合作银行、村镇银行、农村商业银行、农村信用合作社等贷款对象扩大范围到全县域内，包括县域内的与农业发展银行相关的政策类银行都可以考虑在内。这样一方面可以将贷款对象扩大到县域范围，另一方面可以发挥基层银行在县、乡、镇各级内发挥重要的金融基础设施作用，同时，提升贷款对象等级，可以从侧面提升农业信用社和农民贷款的积极性。
2.适当降低扶贫贷款利率。上文提到过，当前扶贫贷款利率较高，这对需要贷款的农业发展银行和农民来说，普遍打击了他们的积极性。而且扶贫贷款从本质上来说，是国家为了推动“一支三农”的而采取的积极措施，那么从这个角度来讲，扶贫贷款就应当从种种措施方面推进为农民服务的目标。建议调整和改进扶贫贷款，在考察多方面的需求和标准之后，结合农业建设实际诉求，适当降低扶贫贷款利率水平，吸引农村进行扶贫贷款。
3.建立扶贫贷款使用效果评价机制。扶贫贷款的使用效果如何，需要进行定期评价，如何评价怎么评价是一个需要认真解决的问题。那么需要根据扶贫贷款的特征和情况建立整体评价体系，确定其中的指标因子和权重，根据评价结果设立不同的评价等级，根据其评价结果及时调整扶贫贷款的贷款额度、贷款利率、贷款期限以及贷款方式，通过定期的评价使得扶贫贷款不断地提高使用效果，为农村建设更好的服务。
4.合理确定扶贫贷款期限。在上文提到的问题中，扶贫贷款的期限与农业生产活动的生产期限出现了不匹配的情况，难以满足实际农业生产活动的需求。当前《中国人民银行法》中对贷款有规定“中国人民银行对金融机构再贷款期限不能超过1年”，那么在这个规定下扶贫贷款当前的贷款时间也是为一年，所以，有必要央行在再次发放扶贫贷款时，切实考察农业生产活动实际需求，合理确定扶贫贷款期限。
四、结语
新形势下农业生产活动在社会经济发展的快速冲击下也呈现出与以往不同的情况，在了解和摸清当前扶贫贷款在实际使用中出现的问题之后，要有所针对的提出可以切实解决当前问题的对策。文章提出的改进建议希望能够被有关高层进行采纳，共同促进农业建设活动的良好发展。
参考文献：
[1]洪传尧.新形势下完善央行扶贫贷款制度的思考[J].长春金融高等专科学校学报，2009（2）：12-15.
[2]程璐.扶贫贷款的货币政策传导效应分析[J].西部金融，2012（8）：22-25.
[3]王东胜，王霞.昌吉州扶贫贷款政策效益实证分析[J].新疆金融，2009（2）：12-15.
[4]付俊文.完全欠发达地区扶贫贷款政策的思考[J].区域金融研究，2009（2）：12-15.
[5]杨军.扶贫贷款的政策效应：固原市个案分析[J].中国农村经济，2009（2）：12-15.
作者简介：宋昱（1985—），男，籍贯：湖北省武汉市，学历：本科，主要研究方向：项目管理。
关键词：农村金融 扶贫贷款 制度探讨 新时期
扶贫贷款是中国人民银行针对农业发展银行对于农户贷款资金不足等问题，对农业发展银行发放的贷款，随着我国社会经济的不断发展，在新时期和新形势下，扶贫贷款面临一系列的经济政治环境变化，那么从推动“三农”持续快速健康发展的立足点出发，如何在新形势下改善扶贫贷款制度，是一个需要着力探讨的问题。
一、扶贫贷款政策简要回顾
扶贫贷款政策最终可以追溯到1999年央行实行政策，2002年央行颁布《中国人民银行对农业发展银行贷款管理办法》，對其中关于扶贫贷款政策进行了详细解读，同时对扶贫贷款中的贷款额度、贷款期限、贷款方式进行了详细的解读，在同时期对增强农业发展银行的资金实力，改善农村金融状况，促进农业农村农民健康有序发展起到了重要的推动作用。
二、新时期扶贫贷款政策面临的主要问题
进入新时期后，我国的社会经济环境发生了巨大的变化，原来推出的扶贫贷款政策在新的环境下作用也发生了一系列的改动，也面临着一系列的问题。
1.扶贫贷款需求降低，实际运用效果明显下降。笔者通过多方位的渠道进行调研发现，我国较多的地区从1999年发放扶贫贷款政策以来，扶贫贷款余额和累积发放数在刚开始呈现增加的趋势，然而到了2005年以后的一段时间，却逐步呈现下降的趋势。可以看出，扶贫贷款在新时期的一段时间内，农业发展银行对其的贷款需求已经逐步降低，实际运用效果明显下降。笔者经过实际分析后，认为主要有以下两点。首先，作为农业发展银行自身来讲，经过那么多年的发展，农业发展银行作为一种政策性银行，从原来的无力承担贷款和金融需求到现在的逐渐自行处理和承办金融相关政策，其自身实力逐渐增强，所承担的金融业务不断增加，在同等条件下理所应当的扶贫贷款的实际需求降低。其次，第二点，扶贫贷款从1999年发放以来，其贷款利率一直高于同期其他产品的贷款利率，那么对于农业发展银行来讲，持续较高的利率不利于农业发展银行发展，从另一方面增加了农业发展银行的经营成本。
2.扶贫贷款期限管理不能适应农业生产发展的需要。从农业生产的周期性角度来讲，在我国西北，华北以及东北大部分地区，一般种植的农作物从播种、生长、成熟所需的时间都较长，一般需要一年时间。而畜牧业所需时间更长，一般需要三年左右。那么从这个角度来讲，农民为了保证农作物和畜牧业成熟，所需求的贷款时间最短应为一年，这是可以理解的，也是为了农民完成农业生产活动所必须的。但是，按照当前扶贫贷款贷款管理规定，扶贫贷款的期限最长为一年，那么这就造成了扶贫贷款的贷款期限与农民的农业生产作物期限出现了不适应的情况，那么可想而知，大部分农民都不愿意通过最长期限为一年的扶贫贷款来进行完成和扩大农业生产规模。扶贫贷款贷款使用率较低也在情理之中。
3.扶贫贷款发放对象与“三农”发展和新农村建设的要求不适应。农业发展银行致力于农业农村和农民整体的“三农”发展和新农村建设，从“一支三农”的整体发展来看，无论是从物质建设还是人力建设，以及多方面的复合资金建设，都需要广泛的机构与大量的资金支持。而从扶贫贷款近几年的发放对象来看，扶贫贷款的贷款发放对象较为单一，尽管2009年央行调整了扶贫贷款的管理制度，从原来的单一对象上进一步扩大了发放对象，但是，仍难无法满足当前的新农村建设和“一支三农”的发展需求，这就使得扶贫贷款在新形势和新时期下发展农业建设方面显得较为乏力和素手无策。
4.农村金融风险缺乏有效地风险分散和补偿机制。从风险机制来看，当前我国大部分地区农村金融风险缺乏有效地风险保障机制，很多欠发达地区的农民都是靠天吃饭，靠地吃饭，农业风险较高，很多农民处于保守的想法，不敢也不愿意冒险去进行扶贫贷款，偶尔愿意去进行贷款的农民也是非常谨慎，不愿意进行长期和大量资金贷款。这从侧面也影响了扶贫贷款的贷款范围和使用频率。
三、进一步改善扶贫贷款制度的建议
那么针对当前扶贫贷款存在的问题，在扶贫贷款对象，利率，使用效果评价，期限等一系列方面提出改善建议。
1.进一步扩大扶贫贷款对象。尽管2009年央行对扶贫贷款对象进行了一系列的调整，但是其贷款范围和贷款对象仍然有待提高。建议从当前的农业发展银行、农村合作银行、村镇银行、农村商业银行、农村信用合作社等贷款对象扩大范围到全县域内，包括县域内的与农业发展银行相关的政策类银行都可以考虑在内。这样一方面可以将贷款对象扩大到县域范围，另一方面可以发挥基层银行在县、乡、镇各级内发挥重要的金融基础设施作用，同时，提升贷款对象等级，可以从侧面提升农业信用社和农民贷款的积极性。
2.适当降低扶贫贷款利率。上文提到过，当前扶贫贷款利率较高，这对需要贷款的农业发展银行和农民来说，普遍打击了他们的积极性。而且扶贫贷款从本质上来说，是国家为了推动“一支三农”的而采取的积极措施，那么从这个角度来讲，扶贫贷款就应当从种种措施方面推进为农民服务的目标。建议调整和改进扶贫贷款，在考察多方面的需求和标准之后，结合农业建设实际诉求，适当降低扶贫贷款利率水平，吸引农村进行扶贫贷款。
3.建立扶贫贷款使用效果评价机制。扶贫贷款的使用效果如何，需要进行定期评价，如何评价怎么评价是一个需要认真解决的问题。那么需要根据扶贫贷款的特征和情况建立整体评价体系，确定其中的指标因子和权重，根据评价结果设立不同的评价等级，根据其评价结果及时调整扶贫贷款的贷款额度、贷款利率、贷款期限以及贷款方式，通过定期的评价使得扶贫贷款不断地提高使用效果，为农村建设更好的服务。
4.合理确定扶贫贷款期限。在上文提到的问题中，扶贫贷款的期限与农业生产活动的生产期限出现了不匹配的情况，难以满足实际农业生产活动的需求。当前《中国人民银行法》中对贷款有规定“中国人民银行对金融机构再贷款期限不能超过1年”，那么在这个规定下扶贫贷款当前的贷款时间也是为一年，所以，有必要央行在再次发放扶贫贷款时，切实考察农业生产活动实际需求，合理确定扶贫贷款期限。
四、结语
新形势下农业生产活动在社会经济发展的快速冲击下也呈现出与以往不同的情况，在了解和摸清当前扶贫贷款在实际使用中出现的问题之后，要有所针对的提出可以切实解决当前问题的对策。文章提出的改进建议希望能够被有关高层进行采纳，共同促进农业建设活动的良好发展。
参考文献：
[1]洪传尧.新形势下完善央行扶贫贷款制度的思考[J].长春金融高等专科学校学报，2009（2）：12-15.
[2]程璐.扶贫贷款的货币政策传导效应分析[J].西部金融，2012（8）：22-25.
[3]王东胜，王霞.昌吉州扶贫贷款政策效益实证分析[J].新疆金融，2009（2）：12-15.
[4]付俊文.完全欠发达地区扶贫贷款政策的思考[J].区域金融研究，2009（2）：12-15.
[5]杨军.扶贫贷款的政策效应：固原市个案分析[J].中国农村经济，2009（2）：12-15.
作者简介：宋昱（1985—），男，籍贯：湖北省武汉市，学历：本科，主要研究方向：项目管理。