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摘 要：随着信息技术广泛应用于金融业中，网上银行应运而生，并且迅速凭借其便捷的服务、低廉的成本等优势，受到人们的青睐。电子商务的蓬勃发展为网上银行提供了广阔的发展空间，也使得发展网上银行成为一种必要。笔者将对我国网上银行取得的发展成就、面临的局势、存在的不足之处和改进方式展开论述。
关键词：网上银行；市场格局；存在问题
中图分类号：F049文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）04-0272-02
1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。
一、网上银行的发展成就
1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客戶达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。
二、网上银行当前的市场格局
从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。
从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。
三、我国网上银行当前所处的阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。
目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。
四、网上银行现存的问题
我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。
（一）信息基础设施薄弱
当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。
（二）市场主体的发展不健全
当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。
（三）没有形成一套稳定的盈利机制
我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。
（四）网上银行的安全性有待加强
有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。
在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。
（五）使用范围小，顾客面窄
一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。
另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。
（六）在第三方的监管方面还需加强
网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。
（七）相关法规发展滞后
近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。
五、推动网银业务健康发展的建议
（一）加强网络化、信息化的基础建设
网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。
（二）加快业务创新
创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。
（三）加强消费者利益的保护
当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。
（四）完善相关付律法规以及监管制度
政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。
结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。
作者单位：中国人民大学财政金融学院
参考文献：
[1]沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J].现代商业.2010，9.
[2]郑延.我国网上银行发展现状及对策研究[J].金融与经济.2009,5..
[3]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010:32.
[4]兰娜.我国网上银行现状及发展前景[J].科技情报开发与经济.2009:19:33.
关键词：网上银行；市场格局；存在问题
中图分类号：F049文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）04-0272-02
1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。
一、网上银行的发展成就
1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客戶达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。
二、网上银行当前的市场格局
从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。
从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。
三、我国网上银行当前所处的阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。
目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。
四、网上银行现存的问题
我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。
（一）信息基础设施薄弱
当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。
（二）市场主体的发展不健全
当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。
（三）没有形成一套稳定的盈利机制
我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。
（四）网上银行的安全性有待加强
有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。
在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。
（五）使用范围小，顾客面窄
一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。
另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。
（六）在第三方的监管方面还需加强
网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。
（七）相关法规发展滞后
近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。
五、推动网银业务健康发展的建议
（一）加强网络化、信息化的基础建设
网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。
（二）加快业务创新
创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。
（三）加强消费者利益的保护
当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。
（四）完善相关付律法规以及监管制度
政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。
结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。
作者单位：中国人民大学财政金融学院
参考文献：
[1]沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J].现代商业.2010，9.
[2]郑延.我国网上银行发展现状及对策研究[J].金融与经济.2009,5..
[3]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010:32.
[4]兰娜.我国网上银行现状及发展前景[J].科技情报开发与经济.2009:19:33.