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摘要：为深入贯彻落实中共中央、国务院《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，人行上饶中支深入本辖区贫困地区开展调研，探索辖区内银行业的“移动支付助力精准扶贫”新模式，确保贫困地区群众在同步全面小康进程中不掉队。文章就“移动支付助力精准扶贫”的发展现状和存在的问题进行简要分析，并就其如何推动移动支付助力精准扶贫提出若干建议。
关键词：移动支付；精准扶贫
为响应中央国务院“打赢脱贫功坚战”的号召，人民银行上饶中支就如何有效开展移动支付业务向辖内贫困村、贫困户开展摸底调查，探索“移动支付助力扶贫”新模式，让广大农民享受移动支付新便利、新体验，有效解决农村地区物理网点紧缺、城乡间金融服务差距的问题，探索农村支付环境新模式。
一、移动支付在精准扶贫中的发展现状
（一）第三方支付的移动支付业务发展迅速，银行业的移动支付业务发展遇瓶颈
中国的移动支付市场主要有三大参与方：以银联为代表的金融机构、运营商和以支付宝为代表的第三方支付机构。目前，第三方支付机构凭借PC端积累的大量用户和已经建立起的良好口碑，支付宝、微信等用户的移动支付业务量、业务金额增长迅速，用户体验良好。而各大商业银行推出的移动支付服务主要包括手机银行业务，主要用于查缴费业务、购物业务、理财业务等。目前，在农村地区，以微信、支付宝等为代表的第三方机构提供的移动支付业务发展迅速，以手机银行为代表的银行业提供的移动支付业务发展遇瓶颈，特别是二维码支付业务在农村地区的推广度甚低。
（二）加大扶贫再贷款，移动支付量有所提升
截至2017年三季度末，上饶市已累计发放金融扶贫再贷款18.1亿元，实现上饶市11个县（市）区域全覆盖；上饶市贫困地区移动开户1.57万户，移动支付交易4.298万笔，交易金额48807.8万元，交易金额同比增长6.75%，移动支付业务在农村地区稳步提升，并隐藏着巨大的发展潜力。
（三）创新支付服务模式，农村电商覆盖率有所提高
近年来，人民银行组织商业银行在边远地区以“助农取款点+电商服务+移动支付”模式，助推“互联网+农村”、“互联网+农业”战略，大大提升了边远地区的农产品交易效率，让更多的农民享受电子商务和移动支付带来的便利。以上饶市万年县为例，截至2017年6月，万年县电商交易额突破82亿元，同比增长23.4%，实现税收近6659万元。电商经营主体达1400余家，其中规模以上企业达50家，实现交易额75.01亿元。
（四）开发移动支付终端，使用便捷度有所提高
德兴蓝海村镇银行创新移动支付终端，推出的小微云支付终端，实现了跨行取款、跨行转账、行内存取款、转账、活期转定期、定期转活期、存折补登、密码更改、手机缴费、水电缴费、购买保险、购买理财、网上商城购物等功能，有效解决在没有银行营业网点的地方开立银行卡，不能汇款、转账，不能受理信贷、不能发放贷款的问题，把金融产品和服务送到田间地头、极大地方便农民的金融服务。德兴蓝海村镇银行自2016年6月成立以来，已布设小微云设备15台，实现交易3000余笔，金额为1115.32万元。并计划在德兴市辖内布放小微云终端100台，实现全市行政村的全覆盖，把灵活、移动的设备带到基层，让更多的农村居民享受到普惠金融带来的便利。
二、农村地区移动支付发展面临的问题
（一）农民传统偏好问题
一是对非现金支付方式的认可度不高。在对上饶县对口扶贫点的50户农户的调查显示，农户对移动支付的接受程度不高，主要受传统思想的影响，年纪稍长的农户普遍认为面对面的现金交易、直观的存折打印方式让人更有安全感。二是对移动支付安全性的担忧与认识不足。农民群众面临的主要移动支付安全问题包括设备漏洞、软件病毒、虚假wifi、钓鱼网站等。同时，由于农民文化水平普通不高，对移动支付安全性了解不多，移动支付安全意识不高。
（二）应用场景缺乏
一是银行卡的使用率低下。截至2017年三季度，上饶农村地区借记银行卡发卡量为9.5092万张，人均持卡量为0.01张，与上饶市银行卡人均持卡量2.5张相差甚远。二是移动支付的受理终端缺乏。目前，农行、农商行、邮储银行未在农村地区的良好客户基础上，加大对菜市场及超市等公共服务领域的金融IC卡和移动支付的投入，移动支付在农村地区的应用场景构建没有完成。
（三）成本问题突出
一是政府扶贫政策不足。目前，金融机构扶贫主要涉及到产业贷款，未出台针对移动支付精准扶贫的相关政策，移动支付扶贫政策不足。二是前期成本投入较大。金融机构对移动支付前期投入成本包括终端与系统改造、宣传营销等费用，前期费用投入较大，政府缺少对移动支付的补贴政策，金融机构面临较大的成本、风险压力。
（四）缺少有针对性的宣传
一是传统支付宣传内容单一。目前，金融机构在农村地区开展支付结算宣传活动主要以“支付系统”为主题，对“移动支付”的宣传较少，群众对移动支付的认知度不高。二是宣传效果不佳。农村地区网点缺少结合农村特色的移动支付宣传产品，宣传方式以发放传单、宣传品为主，缺少“手把手”教学的客户体验，宣传方式单一，宣传内容不够深入，宣传效果不佳。
三、推动移动支付助力精准扶贫的建议
（一）加大政府扶持力度
构建以人民银行为主导，政府扶持，牵头组织各家商业银行大力推进移动支付场景应用，将贫困地区金融基礎设施建设、非现金支付工具推广应用等支付服务环境建设工作纳入到扶贫工作规划中去。另外，争取政府部门对金融机构精准扶贫的政策支持，将财政政策、税收政策向贫困地区倾斜，减轻农村金融机构和合作机构的成本压力。
（二）明确金融扶贫的主体责任
目前，国家出台的金融扶贫政策只有原则，没有细则，可操作性有待加强。完善和明确国家金融扶贫制度和政策，将金融扶贫的主要职能落实到具体的金融机构，将财政资金明确为金融扶贫资金的贴息、担保、和风险补偿资金，建立国家级的政策性农业保险机构。高标准选定金融支持项目，创新农村金融产品和服务方式，大力推进贫困地区金融生态环境建设。 （三）升级金融扶贫模式
一是升级“助农取款点+电商服务+移动支付”模式。政府要在资金和政策上大力扶持电子商务发展，加强网站建设，组织建立大型的综合性农村信息化网站以及电子商务网站。同时，对接农村便民店，发挥便民店的优势，协助便利店对进货、库存、盘点、销售等业务，实现便民店与金融服务相互整合、相互促进。二是利用银行自身的电商平台，加强与贫困地区优质农副产品商的对接，通过调研辖区内的优质农副产品，如广丰马家柚、玉山红芋、万年贡米等产业，在商业银行电商平台上销售当地特色农副产品，形成长效品牌宣传机制。
（四）创新移动支付新产品
一是推广银行卡云闪付功能。以便民服务为出发点，推进云闪付功能在农贸市场的应用，逐步减少现金在农村地区的使用。选取人流量较大的农贸市场为试点，由商业银行为摊主开立结算账户，并生成收款二维码，推广云闪付功能在农村地区的应用。二是创新移动支付新产品。立足于农村地区物理网点少的现状，创新“农村移动贷”的业务模式，结合当地农村居民的需求，为农村居民设计农资分期付款产品，解决农村居民特别是种、养殖大户的临时性农资投入资金短缺的问题，让金融真正服务于实体经济。
（五）加大精准移动支付业务的宣传
针对农村居民普遍存在偏好现金结算，对移动支付工具及产品了解甚少的特点，制定有针对性的宣传工作方案，制定通俗易懂、内容新颖的宣传产品，在便民点、学校及乡镇集市开展农村移动支付的宣传活动，让金融知识进乡镇、进行政村、进校园，通过手把手、面对面地方式进行宣传，提升移动支付在农村地区的认知度。同时，加强对移动支付业务的安全性的宣传，提高农村居民的安全意识。保证移动支付安全性，做到使用可信任的因特网链接，尽量不使用公用网络上网，使用官方应用商店的支付应用，加强设备本身安全性等。
（六）推广乡村旅游移动支付产业。
依托上饶市丰富的旅游资源，创建婺源“最美乡村”、三清山等智慧景区，实现景区内商店、旅馆使用IC卡、二维码支付等移动支付，打造优质旅游服务产业，全面提升游客金融支付体验。以景区为中心，周边乡村为辐射区，以点及面，形成长效宣传机制，普及移动支付知识，让旅客和當地居民体验到移动支付给生活带来的便利。
参与文献：
许敏.移动支付业务发展的情况、存在的问题及其政策建议[J].支付结算，2014（06）.
（作者单位：中国人民银行上饶市中心支行）
关键词：移动支付；精准扶贫
为响应中央国务院“打赢脱贫功坚战”的号召，人民银行上饶中支就如何有效开展移动支付业务向辖内贫困村、贫困户开展摸底调查，探索“移动支付助力扶贫”新模式，让广大农民享受移动支付新便利、新体验，有效解决农村地区物理网点紧缺、城乡间金融服务差距的问题，探索农村支付环境新模式。
一、移动支付在精准扶贫中的发展现状
（一）第三方支付的移动支付业务发展迅速，银行业的移动支付业务发展遇瓶颈
中国的移动支付市场主要有三大参与方：以银联为代表的金融机构、运营商和以支付宝为代表的第三方支付机构。目前，第三方支付机构凭借PC端积累的大量用户和已经建立起的良好口碑，支付宝、微信等用户的移动支付业务量、业务金额增长迅速，用户体验良好。而各大商业银行推出的移动支付服务主要包括手机银行业务，主要用于查缴费业务、购物业务、理财业务等。目前，在农村地区，以微信、支付宝等为代表的第三方机构提供的移动支付业务发展迅速，以手机银行为代表的银行业提供的移动支付业务发展遇瓶颈，特别是二维码支付业务在农村地区的推广度甚低。
（二）加大扶贫再贷款，移动支付量有所提升
截至2017年三季度末，上饶市已累计发放金融扶贫再贷款18.1亿元，实现上饶市11个县（市）区域全覆盖；上饶市贫困地区移动开户1.57万户，移动支付交易4.298万笔，交易金额48807.8万元，交易金额同比增长6.75%，移动支付业务在农村地区稳步提升，并隐藏着巨大的发展潜力。
（三）创新支付服务模式，农村电商覆盖率有所提高
近年来，人民银行组织商业银行在边远地区以“助农取款点+电商服务+移动支付”模式，助推“互联网+农村”、“互联网+农业”战略，大大提升了边远地区的农产品交易效率，让更多的农民享受电子商务和移动支付带来的便利。以上饶市万年县为例，截至2017年6月，万年县电商交易额突破82亿元，同比增长23.4%，实现税收近6659万元。电商经营主体达1400余家，其中规模以上企业达50家，实现交易额75.01亿元。
（四）开发移动支付终端，使用便捷度有所提高
德兴蓝海村镇银行创新移动支付终端，推出的小微云支付终端，实现了跨行取款、跨行转账、行内存取款、转账、活期转定期、定期转活期、存折补登、密码更改、手机缴费、水电缴费、购买保险、购买理财、网上商城购物等功能，有效解决在没有银行营业网点的地方开立银行卡，不能汇款、转账，不能受理信贷、不能发放贷款的问题，把金融产品和服务送到田间地头、极大地方便农民的金融服务。德兴蓝海村镇银行自2016年6月成立以来，已布设小微云设备15台，实现交易3000余笔，金额为1115.32万元。并计划在德兴市辖内布放小微云终端100台，实现全市行政村的全覆盖，把灵活、移动的设备带到基层，让更多的农村居民享受到普惠金融带来的便利。
二、农村地区移动支付发展面临的问题
（一）农民传统偏好问题
一是对非现金支付方式的认可度不高。在对上饶县对口扶贫点的50户农户的调查显示，农户对移动支付的接受程度不高，主要受传统思想的影响，年纪稍长的农户普遍认为面对面的现金交易、直观的存折打印方式让人更有安全感。二是对移动支付安全性的担忧与认识不足。农民群众面临的主要移动支付安全问题包括设备漏洞、软件病毒、虚假wifi、钓鱼网站等。同时，由于农民文化水平普通不高，对移动支付安全性了解不多，移动支付安全意识不高。
（二）应用场景缺乏
一是银行卡的使用率低下。截至2017年三季度，上饶农村地区借记银行卡发卡量为9.5092万张，人均持卡量为0.01张，与上饶市银行卡人均持卡量2.5张相差甚远。二是移动支付的受理终端缺乏。目前，农行、农商行、邮储银行未在农村地区的良好客户基础上，加大对菜市场及超市等公共服务领域的金融IC卡和移动支付的投入，移动支付在农村地区的应用场景构建没有完成。
（三）成本问题突出
一是政府扶贫政策不足。目前，金融机构扶贫主要涉及到产业贷款，未出台针对移动支付精准扶贫的相关政策，移动支付扶贫政策不足。二是前期成本投入较大。金融机构对移动支付前期投入成本包括终端与系统改造、宣传营销等费用，前期费用投入较大，政府缺少对移动支付的补贴政策，金融机构面临较大的成本、风险压力。
（四）缺少有针对性的宣传
一是传统支付宣传内容单一。目前，金融机构在农村地区开展支付结算宣传活动主要以“支付系统”为主题，对“移动支付”的宣传较少，群众对移动支付的认知度不高。二是宣传效果不佳。农村地区网点缺少结合农村特色的移动支付宣传产品，宣传方式以发放传单、宣传品为主，缺少“手把手”教学的客户体验，宣传方式单一，宣传内容不够深入，宣传效果不佳。
三、推动移动支付助力精准扶贫的建议
（一）加大政府扶持力度
构建以人民银行为主导，政府扶持，牵头组织各家商业银行大力推进移动支付场景应用，将贫困地区金融基礎设施建设、非现金支付工具推广应用等支付服务环境建设工作纳入到扶贫工作规划中去。另外，争取政府部门对金融机构精准扶贫的政策支持，将财政政策、税收政策向贫困地区倾斜，减轻农村金融机构和合作机构的成本压力。
（二）明确金融扶贫的主体责任
目前，国家出台的金融扶贫政策只有原则，没有细则，可操作性有待加强。完善和明确国家金融扶贫制度和政策，将金融扶贫的主要职能落实到具体的金融机构，将财政资金明确为金融扶贫资金的贴息、担保、和风险补偿资金，建立国家级的政策性农业保险机构。高标准选定金融支持项目，创新农村金融产品和服务方式，大力推进贫困地区金融生态环境建设。 （三）升级金融扶贫模式
一是升级“助农取款点+电商服务+移动支付”模式。政府要在资金和政策上大力扶持电子商务发展，加强网站建设，组织建立大型的综合性农村信息化网站以及电子商务网站。同时，对接农村便民店，发挥便民店的优势，协助便利店对进货、库存、盘点、销售等业务，实现便民店与金融服务相互整合、相互促进。二是利用银行自身的电商平台，加强与贫困地区优质农副产品商的对接，通过调研辖区内的优质农副产品，如广丰马家柚、玉山红芋、万年贡米等产业，在商业银行电商平台上销售当地特色农副产品，形成长效品牌宣传机制。
（四）创新移动支付新产品
一是推广银行卡云闪付功能。以便民服务为出发点，推进云闪付功能在农贸市场的应用，逐步减少现金在农村地区的使用。选取人流量较大的农贸市场为试点，由商业银行为摊主开立结算账户，并生成收款二维码，推广云闪付功能在农村地区的应用。二是创新移动支付新产品。立足于农村地区物理网点少的现状，创新“农村移动贷”的业务模式，结合当地农村居民的需求，为农村居民设计农资分期付款产品，解决农村居民特别是种、养殖大户的临时性农资投入资金短缺的问题，让金融真正服务于实体经济。
（五）加大精准移动支付业务的宣传
针对农村居民普遍存在偏好现金结算，对移动支付工具及产品了解甚少的特点，制定有针对性的宣传工作方案，制定通俗易懂、内容新颖的宣传产品，在便民点、学校及乡镇集市开展农村移动支付的宣传活动，让金融知识进乡镇、进行政村、进校园，通过手把手、面对面地方式进行宣传，提升移动支付在农村地区的认知度。同时，加强对移动支付业务的安全性的宣传，提高农村居民的安全意识。保证移动支付安全性，做到使用可信任的因特网链接，尽量不使用公用网络上网，使用官方应用商店的支付应用，加强设备本身安全性等。
（六）推广乡村旅游移动支付产业。
依托上饶市丰富的旅游资源，创建婺源“最美乡村”、三清山等智慧景区，实现景区内商店、旅馆使用IC卡、二维码支付等移动支付，打造优质旅游服务产业，全面提升游客金融支付体验。以景区为中心，周边乡村为辐射区，以点及面，形成长效宣传机制，普及移动支付知识，让旅客和當地居民体验到移动支付给生活带来的便利。
参与文献：
许敏.移动支付业务发展的情况、存在的问题及其政策建议[J].支付结算，2014（06）.
（作者单位：中国人民银行上饶市中心支行）