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摘要：
自我国金融市场对外资银行开放以来，商业银行不得不加快体制改革，开发新型业务，增强自身盈利水平和抵御风险的能力。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行业务之一，不仅可以改善银行的资产负债结构，而且能凭借低风险、低成本实现高流动、高利润，有助于商业银行累积大量资本，其作用日益被各大商业银行所重视。因此，本文就对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题进行详细的阐述，并且就存在问题的地方提出一些优化的意见，促进商业银行转型。
关键词：
商业银行；中间业务；转型
引言
就目前发展的情况来看，我国金融业的竞争主要是在传统业务和中间业务这两个领域内展开一系列的竞争。另外，在银行发展的过程中，中间业务、资产、负债这三类业务是银行的主要任务。尤其是在近年来的发展中，主要依靠资金、技术、信息、信誉等优势，不仅可以改善银行的资产负债结构，而且能凭借低风险、低成本实现高流动、高利润，有助于商业银行累积大量资本，其作用日益被各大商业银行所重视。面对中间业务空前的发展势头，如何扮演好中介角色加快银行转型，全面提高竞争力，已经成为我国商业银行需要解决的重要课题。
一、商业银行中间业务概述
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的参与一方；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或者是代理的角色，通常实行有偿服务。
二、商业银行中间业务发展过程中存在的问题
（一）中间业务经营范围小，且品种的单一化、无创新化
就当今我国商业银行中间业务发展的情况来看，经营范围仍旧延续传统的运行模式，主要依靠传统业务，即结算、汇兑和代理收付等，并且在此期间，对于银行附加值较高的中间业务并不是非常多。另外，由于我国商业银行仍旧延续传统的经营模式，所以，在开展中间业务的过程中，仍旧缺乏一定的创新性，从而使得推出的一系列中间业务产品都是对西方发达国家的直接复制，没有切实根据我国发展的具体情况进行综合性考量，不仅导致推出的中间业务产品没有中国特色，而且也无法体现企业自身的优势。
（二）中间业务重视程度低，市场营销水平低
由于我国商业银行在进行中间业务产品营销的过程中，由于营销行为的不当，并且将过多的注意力集中到存款和贷款这类传统业务上，反而忽视了中间业务发展的重要性，仅仅只是将其作为附加业务看待。另外，在我国商业银行中，常常对中间业务产品的营销也只是限制于传统的结算、银行卡和代理等业务之中，对于其他的中间业务产品方面的宣传和营销，并没有行之有效的办法和手段，最终导致客户对中间业务产品的概念、类型、职能、使用办法等了解并不是很明确，所以，对于这些中间业务的投资也就大大的缩减，这对于商业银行的中间业务而言，是一种极大的限制。
（三）中间业务收费的不合理性
在民众的观念中，银行就是一个储蓄机构，之后演变成一个既可以储蓄，又可以贷款的机构，并且运行期间，收费标准的一致性，使得民众形成固有的观念，而中间业务的出现，并没有构建完善的定价机制和监管机制，使得很多中间业务产品出现不合理性的收费，有的甚至只是象征性的收取，根本无从体现中间业务的服务性特征。造成这种现状的原因也有很多，首先就是没有完善的中间业务收费体制，和具体的收费标准；其次就是商业银行之间不良的竞争，使得银行采取低价的方式获取客户，从而默许了象征性的收费，这不仅导致商业银行利润大量的降低，而且导致中间业务的发展毫无活力。
（四）人才欠缺，技术落后
“人才是企业发展的灵魂”，从这句话中可以看出人才的重要性。由于我国商业银行在进行中间业务的过程中，由于中间业务涉及的内容较为广泛，对于专业性和技术性要求都比较高，所以，在开展中间业务的环节中，需要大量的综合性复合型人才作为支撑。因此，在进行商业银行人才招聘的过程中，必须要选择知识面广，即能够了解金融，又了解营销的人才，并且还对投资理财、证券保险、法律、计算机、银行业务的相关知识有一定的了解。然而，在实际运行的过程中，大多数商业银行中间业务的从业人员，专业性弱、对业务产品了解不明确，而且业务开展期间，没有一定的创新性。另外，由于商业银行中间业务的开展需要金融电子技术平台作为支撑，由于我国金融电子引入时间晚，普及程度不高，不仅导致电子银行与电子清算中心的覆盖面较窄，而且还导致整体的协调性较差。
三、商业银行中间业务发展过程中的优化性意见
（一）完善中间业务的组织管理体系
“无规矩不成方圆”，可见制度的重要性。所以，在进行商业银行中间业务开展的过程中，必须要以制度体系作为依托。因为商业银行的中间业务产品都是由总行统一推出，并且逐级授权办理，故此，导致基层银行并没有权利，或者是设有专门的机构进行市场的研究和客户需求的调研，仅仅只是将中间业务产品作为总行需要推广的任务之一，而不是贯彻落实到具体实践之中。另外，中间业务开展期间具有自发性、随机性的特性，所以，各个职能部门只能自发进行，各个业务之间无法实现有效的对接，自然也就无法实现中间业务规划和管理的统一性。因此，构建完善的中间业务的组织管理体系勢在必行。
（二）加大技术支持，优化服务手段
中间业务本就是一种将科学技术、电子智能和服务质量等集中到一起的现代化金融服务业务，主要是以“软硬件”作为依托。所以，中间业务需要技术方面的支持，只有这样，其附加值才能越来越高。另外，中间业务系统，首先，主要就是采用平台化的设计思路，将系统的扩充和叠加综合到一起，并且充分的发挥出计算机、通讯、语音、网络等技术手段的作用，从而为客户们提供丰富、快捷的金融服务；其次，要尽可能的避免业务增加过程中独立系统的增加；最后，系统的独立性和兼容性，不仅不能影响主机系统运行，而且也不能因为主机系统的变化而变化，保障运行系统的稳定性和安全性。 （三）完善人才培训机制，加快专业性人才培养的步伐
就目前我国商业银行从业人员的现状来看，专业性的技术人才仍旧处在匮乏的阶段。在建立人才机制方面首先，就是要立足于实际，采取多渠道、多形式的办法对现有的员工进行业务方面的培训，如内部组织以干代训培训，送优秀人才去进修，或者是到其他单位学习等，不断地提高从业人员的专业性素养和个人素养；其次，就是要进行内部的公开选拔，将精通业务、年富力强、善于钻研、开拓性意识强的工作人员安排到中间业务岗位上，并且还要进行各种专业性业务方面的培训，如外语、计算机、公关艺术等，尽可能的选派一些优秀人员去国外进修；最后，就是要全面的向社会进行公开性的招聘，尽可能的通各大高校建立合作机制，不仅要将有经验的人员招纳进来，而且还要不断地注入新鲜的血液，为中间业务开展建立一支强有力的团队。
（四）调整并制定收费标准，提高中间业务收入
任何业务的运行，都需要一套完善的体制作为支撑，才能够保障其运行的持续性。所以，在进行中间业务产品推广的过程中，要进一步规范中间业务的收费行为，在保障商业银行自身权益的同时，还能够保障客户的利益。因此，《商业银行中间业务收费管理办法》的出台，不仅是银行发展的需要，也是时代发展的必然趋势。其中，在《商业银行中间业务收费管理办法》，主要针对收费项目、收费标准、收费方式，以及其它相关事项等做出具体的规定。并且中间业务收费要明码标价，收费行为要自觉接受银行、人民、客户、社会公众监督等。另外，在中间业务收费标准制度调整的基础上，不仅要坚持收支的匹配性、风险与收益的对等性，以及向国际惯例靠拢的原则，而且还要坚持以成本费用为基础，在法定税金和合理利润的基础上，充分的考虑市场和客户承受能力等。
（五）有效的评价和中间业务风险防范
虽然中间业务在运行的过程中，风险较低，但是，并不意味着中间业务的运行时没有风险。因为任何一种中间业务的开展，都会存在一定的风险，而风险的大小，或者是造成的风险类型却是各有差异。因此，必须要将中间业务风险防范放在重要的位置上，切不可忽视中间业务风险防范的问题。
1.严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场
因为商业银行中间业务在运行期间，中间业务风险并没有绝对性的特性，所以，相关的监管机构仍旧需要对中间业务的市场准入程序进行有效的把控。首先，要对中间业务的风险监管工作进行“分类指导”，因为业务的差异决定着其风险和复杂性的程度各有差异，所以，采取分类处理的方式，不仅可以有效的制定合理的风险系数和费率系数，而且还能够采取具有针对性的措施；其次，要坚持审慎的原则，在对中间业务运行风险监测和控制的环节中，必须要从市场发展的特点和中间业务产品的特性出发，根据具体的情况作出适时的调整，实现风险的动态性监管；再者，建立强有力的监督管控制度，借助当前的计算机技术、通讯技术等，构建一套可行的预警体系，为金融预警和风险化解能力奠定坚实的基础；最后，中间业务的深入性开展，要向着证券、保险等业务逐步渗透，尽可能的适应监管国际化的需要。
2.建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性
随着人们生活物质水平的提升，人们对于诸多事物的发展要求越来越高，为了能够适应民众需要，金融创新活动的逐步增加，不仅使得金融机构之间的业务区分越来越模糊，而且业务之间的交叉情况也越来越多，从而金融监管体制提出新要求。如《商业银行中间业务暂行规定实施细则》的构建等，在一定程度上，促进了基层央行监管的可操作性，而且还实现了现行分业监管的协调力度的调整，充分的将金融业的整体功能发挥出来。
（六）加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变
加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变，是处理中间业务问题的必要手段之一。所以，继续推进中国金融体制改革，促进中国金融行业的快速发展，为中间业务的进一步发展创造了有利的条件。另外，在中间业务拓展的期间，混业经营已经成为我国当前金融业发展的重要研究性课题之一。
四、结束语
综上所述，在进行发展中间业务，促进商业银行转型的过程中，中间业务的开展对于商业银行的长久性发展极为有利，尤其是随着我国大幅放宽外资股比限制的一系列举措落地，使得金融体制改革的步伐逐步加快，并且在国际经济一体化建设的过程中，金融领域的竞争也日益激烈，因此，打造成熟、健康的中间业务，必须要认识到发展过程中存在的一系列问题，并且还要针对这些问题提出可行性的优化方案，为我国商业银行转型奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]申凯，雷芳.商业银行中间业务现状及对策建议[J].金融与经济，2007，（11）.
[2]范曙光.發展商业银行中间业务的策略选择[J].金融研究，2004，（04）.
[3]孙喜禄，陈豪.我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策[J].海南金融，2009，（04）.
[4]王沛沛.我国商业银行发展中间业务的策略研究[D].中国石油大学，2011.
[5]傅晓.商业银行自助银行建设与运营管理研究[D]中国优秀硕士学位论文全文数据库，2008，（06）.
作者简介：
朱丽萍，中信银行长兴县支行。
自我国金融市场对外资银行开放以来，商业银行不得不加快体制改革，开发新型业务，增强自身盈利水平和抵御风险的能力。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行业务之一，不仅可以改善银行的资产负债结构，而且能凭借低风险、低成本实现高流动、高利润，有助于商业银行累积大量资本，其作用日益被各大商业银行所重视。因此，本文就对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题进行详细的阐述，并且就存在问题的地方提出一些优化的意见，促进商业银行转型。
关键词：
商业银行；中间业务；转型
引言
就目前发展的情况来看，我国金融业的竞争主要是在传统业务和中间业务这两个领域内展开一系列的竞争。另外，在银行发展的过程中，中间业务、资产、负债这三类业务是银行的主要任务。尤其是在近年来的发展中，主要依靠资金、技术、信息、信誉等优势，不仅可以改善银行的资产负债结构，而且能凭借低风险、低成本实现高流动、高利润，有助于商业银行累积大量资本，其作用日益被各大商业银行所重视。面对中间业务空前的发展势头，如何扮演好中介角色加快银行转型，全面提高竞争力，已经成为我国商业银行需要解决的重要课题。
一、商业银行中间业务概述
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的参与一方；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或者是代理的角色，通常实行有偿服务。
二、商业银行中间业务发展过程中存在的问题
（一）中间业务经营范围小，且品种的单一化、无创新化
就当今我国商业银行中间业务发展的情况来看，经营范围仍旧延续传统的运行模式，主要依靠传统业务，即结算、汇兑和代理收付等，并且在此期间，对于银行附加值较高的中间业务并不是非常多。另外，由于我国商业银行仍旧延续传统的经营模式，所以，在开展中间业务的过程中，仍旧缺乏一定的创新性，从而使得推出的一系列中间业务产品都是对西方发达国家的直接复制，没有切实根据我国发展的具体情况进行综合性考量，不仅导致推出的中间业务产品没有中国特色，而且也无法体现企业自身的优势。
（二）中间业务重视程度低，市场营销水平低
由于我国商业银行在进行中间业务产品营销的过程中，由于营销行为的不当，并且将过多的注意力集中到存款和贷款这类传统业务上，反而忽视了中间业务发展的重要性，仅仅只是将其作为附加业务看待。另外，在我国商业银行中，常常对中间业务产品的营销也只是限制于传统的结算、银行卡和代理等业务之中，对于其他的中间业务产品方面的宣传和营销，并没有行之有效的办法和手段，最终导致客户对中间业务产品的概念、类型、职能、使用办法等了解并不是很明确，所以，对于这些中间业务的投资也就大大的缩减，这对于商业银行的中间业务而言，是一种极大的限制。
（三）中间业务收费的不合理性
在民众的观念中，银行就是一个储蓄机构，之后演变成一个既可以储蓄，又可以贷款的机构，并且运行期间，收费标准的一致性，使得民众形成固有的观念，而中间业务的出现，并没有构建完善的定价机制和监管机制，使得很多中间业务产品出现不合理性的收费，有的甚至只是象征性的收取，根本无从体现中间业务的服务性特征。造成这种现状的原因也有很多，首先就是没有完善的中间业务收费体制，和具体的收费标准；其次就是商业银行之间不良的竞争，使得银行采取低价的方式获取客户，从而默许了象征性的收费，这不仅导致商业银行利润大量的降低，而且导致中间业务的发展毫无活力。
（四）人才欠缺，技术落后
“人才是企业发展的灵魂”，从这句话中可以看出人才的重要性。由于我国商业银行在进行中间业务的过程中，由于中间业务涉及的内容较为广泛，对于专业性和技术性要求都比较高，所以，在开展中间业务的环节中，需要大量的综合性复合型人才作为支撑。因此，在进行商业银行人才招聘的过程中，必须要选择知识面广，即能够了解金融，又了解营销的人才，并且还对投资理财、证券保险、法律、计算机、银行业务的相关知识有一定的了解。然而，在实际运行的过程中，大多数商业银行中间业务的从业人员，专业性弱、对业务产品了解不明确，而且业务开展期间，没有一定的创新性。另外，由于商业银行中间业务的开展需要金融电子技术平台作为支撑，由于我国金融电子引入时间晚，普及程度不高，不仅导致电子银行与电子清算中心的覆盖面较窄，而且还导致整体的协调性较差。
三、商业银行中间业务发展过程中的优化性意见
（一）完善中间业务的组织管理体系
“无规矩不成方圆”，可见制度的重要性。所以，在进行商业银行中间业务开展的过程中，必须要以制度体系作为依托。因为商业银行的中间业务产品都是由总行统一推出，并且逐级授权办理，故此，导致基层银行并没有权利，或者是设有专门的机构进行市场的研究和客户需求的调研，仅仅只是将中间业务产品作为总行需要推广的任务之一，而不是贯彻落实到具体实践之中。另外，中间业务开展期间具有自发性、随机性的特性，所以，各个职能部门只能自发进行，各个业务之间无法实现有效的对接，自然也就无法实现中间业务规划和管理的统一性。因此，构建完善的中间业务的组织管理体系勢在必行。
（二）加大技术支持，优化服务手段
中间业务本就是一种将科学技术、电子智能和服务质量等集中到一起的现代化金融服务业务，主要是以“软硬件”作为依托。所以，中间业务需要技术方面的支持，只有这样，其附加值才能越来越高。另外，中间业务系统，首先，主要就是采用平台化的设计思路，将系统的扩充和叠加综合到一起，并且充分的发挥出计算机、通讯、语音、网络等技术手段的作用，从而为客户们提供丰富、快捷的金融服务；其次，要尽可能的避免业务增加过程中独立系统的增加；最后，系统的独立性和兼容性，不仅不能影响主机系统运行，而且也不能因为主机系统的变化而变化，保障运行系统的稳定性和安全性。 （三）完善人才培训机制，加快专业性人才培养的步伐
就目前我国商业银行从业人员的现状来看，专业性的技术人才仍旧处在匮乏的阶段。在建立人才机制方面首先，就是要立足于实际，采取多渠道、多形式的办法对现有的员工进行业务方面的培训，如内部组织以干代训培训，送优秀人才去进修，或者是到其他单位学习等，不断地提高从业人员的专业性素养和个人素养；其次，就是要进行内部的公开选拔，将精通业务、年富力强、善于钻研、开拓性意识强的工作人员安排到中间业务岗位上，并且还要进行各种专业性业务方面的培训，如外语、计算机、公关艺术等，尽可能的选派一些优秀人员去国外进修；最后，就是要全面的向社会进行公开性的招聘，尽可能的通各大高校建立合作机制，不仅要将有经验的人员招纳进来，而且还要不断地注入新鲜的血液，为中间业务开展建立一支强有力的团队。
（四）调整并制定收费标准，提高中间业务收入
任何业务的运行，都需要一套完善的体制作为支撑，才能够保障其运行的持续性。所以，在进行中间业务产品推广的过程中，要进一步规范中间业务的收费行为，在保障商业银行自身权益的同时，还能够保障客户的利益。因此，《商业银行中间业务收费管理办法》的出台，不仅是银行发展的需要，也是时代发展的必然趋势。其中，在《商业银行中间业务收费管理办法》，主要针对收费项目、收费标准、收费方式，以及其它相关事项等做出具体的规定。并且中间业务收费要明码标价，收费行为要自觉接受银行、人民、客户、社会公众监督等。另外，在中间业务收费标准制度调整的基础上，不仅要坚持收支的匹配性、风险与收益的对等性，以及向国际惯例靠拢的原则，而且还要坚持以成本费用为基础，在法定税金和合理利润的基础上，充分的考虑市场和客户承受能力等。
（五）有效的评价和中间业务风险防范
虽然中间业务在运行的过程中，风险较低，但是，并不意味着中间业务的运行时没有风险。因为任何一种中间业务的开展，都会存在一定的风险，而风险的大小，或者是造成的风险类型却是各有差异。因此，必须要将中间业务风险防范放在重要的位置上，切不可忽视中间业务风险防范的问题。
1.严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场
因为商业银行中间业务在运行期间，中间业务风险并没有绝对性的特性，所以，相关的监管机构仍旧需要对中间业务的市场准入程序进行有效的把控。首先，要对中间业务的风险监管工作进行“分类指导”，因为业务的差异决定着其风险和复杂性的程度各有差异，所以，采取分类处理的方式，不仅可以有效的制定合理的风险系数和费率系数，而且还能够采取具有针对性的措施；其次，要坚持审慎的原则，在对中间业务运行风险监测和控制的环节中，必须要从市场发展的特点和中间业务产品的特性出发，根据具体的情况作出适时的调整，实现风险的动态性监管；再者，建立强有力的监督管控制度，借助当前的计算机技术、通讯技术等，构建一套可行的预警体系，为金融预警和风险化解能力奠定坚实的基础；最后，中间业务的深入性开展，要向着证券、保险等业务逐步渗透，尽可能的适应监管国际化的需要。
2.建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性
随着人们生活物质水平的提升，人们对于诸多事物的发展要求越来越高，为了能够适应民众需要，金融创新活动的逐步增加，不仅使得金融机构之间的业务区分越来越模糊，而且业务之间的交叉情况也越来越多，从而金融监管体制提出新要求。如《商业银行中间业务暂行规定实施细则》的构建等，在一定程度上，促进了基层央行监管的可操作性，而且还实现了现行分业监管的协调力度的调整，充分的将金融业的整体功能发挥出来。
（六）加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变
加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变，是处理中间业务问题的必要手段之一。所以，继续推进中国金融体制改革，促进中国金融行业的快速发展，为中间业务的进一步发展创造了有利的条件。另外，在中间业务拓展的期间，混业经营已经成为我国当前金融业发展的重要研究性课题之一。
四、结束语
综上所述，在进行发展中间业务，促进商业银行转型的过程中，中间业务的开展对于商业银行的长久性发展极为有利，尤其是随着我国大幅放宽外资股比限制的一系列举措落地，使得金融体制改革的步伐逐步加快，并且在国际经济一体化建设的过程中，金融领域的竞争也日益激烈，因此，打造成熟、健康的中间业务，必须要认识到发展过程中存在的一系列问题，并且还要针对这些问题提出可行性的优化方案，为我国商业银行转型奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]申凯，雷芳.商业银行中间业务现状及对策建议[J].金融与经济，2007，（11）.
[2]范曙光.發展商业银行中间业务的策略选择[J].金融研究，2004，（04）.
[3]孙喜禄，陈豪.我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策[J].海南金融，2009，（04）.
[4]王沛沛.我国商业银行发展中间业务的策略研究[D].中国石油大学，2011.
[5]傅晓.商业银行自助银行建设与运营管理研究[D]中国优秀硕士学位论文全文数据库，2008，（06）.
作者简介：
朱丽萍，中信银行长兴县支行。