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摘 要：随着中国经济的发展逐渐步入新常态，商业银行也逐渐面临着自身发展的新常态。之前，中国一直都是只追求GDP快速增长的高速经济增长模式，而现在也逐渐放慢经济增长速度，由高速增长向中高速增长转变。当前，金融监管越来越严格，这将会对整个商业银行产生不小的影响。所以，商业银行一定要快速挖掘自己的潜力，进行创新和转型发展，这样才能够在当前紧张的国际金融形势下从容应对各式各样严峻的挑战。
关键词：新常态 商业银行 挑战 转型发展
一、经济新常态形势下，商业银行面临的挑战
1.金融机构多元化带来的挑战。在当前金融体系深化改革的过程中，越来越多的新型金融机构和中小型金融机构逐渐诞生出来，而这些机构具有较显著的本土化特征和较强的区域性。尽管这些机构并没有商业银行那么多的优势，而且对于客户的吸引力也远不如商业银行，但他们依然是在参照商业银行的发展模式，借鉴其先进的管理理念和创新经验，这样可以为他们省去大量自我探索的时间，可以帮助他们尽快走入市场，并且稳定自己的市场。
2.业务创新能力不够带来的挑战。一方面，在经济新常态的背景下，商业银行一直赖以生存的存贷利差不得不逐渐缩小，这更加要求商业银行学会提高自身的创新能力来面对即将到来的各种挑战。不过，想要创新就一定要正确分析当前的市场形势。通常来说，商业银行的创新方向都是根据市场方向进行的，是跟随着市场的发展方向来展开创新发展的。
另一方面，商业银行中通常缺少具有创新能力创新想法的人才，这导致商业银行其实并没有太多创新理念的提出和创新能力的体现，也很难有切实可行的创新方案被实施，进而导致商业银行的创新路并不顺利，其研发的所谓创新产品也很难满足客户的需求。此外，过高的创新成本也是大多数客户所不能接受的，而创新带来的高成本问题却又往往不容忽视，创新就意味着整个银行系统的更改，这通常都要耗费较高的成本，所以商业银行只有处理好各方面的关系才有可能继续发展下去。
3.存款保险制度的出现带来的挑战。伴随着存款保险制度的诞生，有三方面的关系正在试图变得更加清晰。首先是政府和储户之间，在该制度产生之前，对储户的存款做出保障的是政府而不是储户存入的银行机构，然而这一制度产生之后，中国的国家财政就不会继续为银行破产买单，所以如果因为银行破产而导致的储户损失将由储户直接负责。其次，市场主体和保险基金与储户的保险偿付之间的法律关系也更加清晰，借助这一制度，储户、银行和保险基金这三者之间有了更加明确的法律关系，各自也各自明确了在银行突发破产时三者应该承担的责任和履行的义务。最后，政府对各银行的管理职责也更加清晰，政府要做的事情逐渐由隐性担保变为市场监督和对储户的行为保护。可以看出，存款保险制度的推出需要储户在存款时考虑到银行的道德风险，使得储户的存款风险再次降低。
二、新常态下商业银行的转型方向
在当前经济新常态的大形势下，商业银行也逐渐加入到竞争激烈的市场中，并且面对着诸多挑战，例如市场风险、政策风险等等，与此同时，这些传统的领域还面临着互联网金融快速发展的冲击，种种迹象表明，商业银行必须加快转型速度，学会如何利用互联网资源发展壮大自己。
1.向零售银行转型。伴随着当前利率市场化以及金融脱媒的现象，商业银行的转型发展迫在眉睫，这样才能够帮助其更好地应对市场环境的快速变化。我们通过对国外金融市场多年的成长发展到现在逐渐走向成熟的过程可以观测到，银行转型的首要方式之一就是向零售银行转型。和传统的批发银行业务不同，零售业务更加精确，更加专业。零售业務主要是希望能够通过专业精准的服务帮助更多的人投资理财。由于零售业务受传统信贷资源的影响较小，所以受整个市场环境和经济环境的影响也相对较小。
2.学会利用互联网，转型业务结构。在当前这个互联网高速发展的时代，商业银行可以采取一些方式来帮助银行实现业务结构转型。
首先，商业银行可以努力发展电子银行平台。这可以在一定程度上帮助商业银行减少时间和空间的束缚，可以根据客户的需求为其提供更加高效更加便捷的服务，与此同时电子银行平台还能够在一定程度上降低商业银行的经营成本，商业银行不需要再雇佣过多的人来维持银行系统的正常运转，这样可以让商业银行通过降低成本的方法提高利润。其次，商业银行还应当学会加快移动支付的发展。当今社会是互联网的社会，商业银行也应当及时充分地了解到移动支付可以给广大客户带来的便利，借助自身积累下来的广大客户资源，以及网络平台的优势来增强多方合作，这样可以帮助商业银行尽快拓展移动支付领域。最后，商业银行还应当在社会中寻找具有互联网知识的技术人员。随着互联网技术的发展，大数据分析已经渗透到了经济领域的方方面面，商业银行也应当紧随时代潮流，学会充分利用互联网资源。互联网和传统的经营模式相比最大的优势就是其对于数据的搜集和分析，而这一点也正是商业银行最需要但又最欠缺的地方。商业银行可以通过在人才市场中寻找更多的大数据分析人员，让他们利用互联网技术帮助商业银行对不同类型的客户展开详细的分析，帮助商业银行了解客户的违约风险等等，这些都有助于商业银行更好地了解客户，更好地为客户服务，从而向更多元化的方向发展。
3.找准定位，确立差异化发展战略。当前，中国商业银行存在着不容忽视的同质化问题，有不少的银行都是通过贷款利润来维持自身的生存，而除了存贷款业务之外的其他业务几乎没有什么发展，这就是没有明确自身定位的体现。然而，当前利率市场化和金融脱媒逐渐加快，商业银行必须发展更多的业务，而不能单纯地局限于存贷款业务。在这个时候，银行一定要知道自身的优势和劣势，明确自身定位，确定差异化发展战略，并根据自身特点制定符合自己发展的经营模式。例如，一些规模较大的商业银行，可以使用并购的方式，来扩大自己的规模，并购的地域不限于国内，大型银行甚至可以开展海外并购，拓展自己在海外的业务规模，进而加强金融机构的建设；而一些小型银行，则可以将目标定位于小型企业以及一些散户上，通过一些零售业务或者个性化较强的业务为其进行私人订制，进而逐步发展成为中国的“社区银行”。
三、结语
伴随着中国经济逐渐向新常态的方向发展，商业银行也逐渐面临着创新和转型的需求。在目前实体经济经营不善，贷款质量逐步降低等对商业银行产生不利影响的背景下，商业银行正面临着更多的挑战。不但原有的银行规模很难得到更好的拓展，商业银行想要实现可持续的长久发展也并不容易，所以商业银行的转型发展迫在眉睫。都说每一枚硬币都有正反两面，商业银行的转型也是如此。商业银行的转型一方面可能会让其与互联网金融较好地结合起来，快速实现自身的发展，另一方面也会为其带来诸如成本提高甚至可能会面临破产的问题。
参考文献：
[1]赵世刚.商业银行发展的新常态[D].新中国的金融事业专题.2017.3.
[2]赵庆明.适应经济“新常态”商业银行需精耕细作[N].金融时报2014-07-21.
[3]楼文龙.适应新常态，降本增效促转型[J].银行家，2016（11）.
[4]徐鸿周，龚澄，李运达，王芳.社会融资“新常态”：特征、成因与动向分析[J].国际金融，2014（11）.
[5]詹向阳，樊志刚，马素红，胡婕，金昱，罗宁，王雅娟，杨晓龙.后危机时代国际大型银行战略转型研究[J].金融论坛，2015（8）.
[6]宋效军.审视中国经济新常态——基于基层银行视角[J].银行家，2016（6）.
关键词：新常态 商业银行 挑战 转型发展
一、经济新常态形势下，商业银行面临的挑战
1.金融机构多元化带来的挑战。在当前金融体系深化改革的过程中，越来越多的新型金融机构和中小型金融机构逐渐诞生出来，而这些机构具有较显著的本土化特征和较强的区域性。尽管这些机构并没有商业银行那么多的优势，而且对于客户的吸引力也远不如商业银行，但他们依然是在参照商业银行的发展模式，借鉴其先进的管理理念和创新经验，这样可以为他们省去大量自我探索的时间，可以帮助他们尽快走入市场，并且稳定自己的市场。
2.业务创新能力不够带来的挑战。一方面，在经济新常态的背景下，商业银行一直赖以生存的存贷利差不得不逐渐缩小，这更加要求商业银行学会提高自身的创新能力来面对即将到来的各种挑战。不过，想要创新就一定要正确分析当前的市场形势。通常来说，商业银行的创新方向都是根据市场方向进行的，是跟随着市场的发展方向来展开创新发展的。
另一方面，商业银行中通常缺少具有创新能力创新想法的人才，这导致商业银行其实并没有太多创新理念的提出和创新能力的体现，也很难有切实可行的创新方案被实施，进而导致商业银行的创新路并不顺利，其研发的所谓创新产品也很难满足客户的需求。此外，过高的创新成本也是大多数客户所不能接受的，而创新带来的高成本问题却又往往不容忽视，创新就意味着整个银行系统的更改，这通常都要耗费较高的成本，所以商业银行只有处理好各方面的关系才有可能继续发展下去。
3.存款保险制度的出现带来的挑战。伴随着存款保险制度的诞生，有三方面的关系正在试图变得更加清晰。首先是政府和储户之间，在该制度产生之前，对储户的存款做出保障的是政府而不是储户存入的银行机构，然而这一制度产生之后，中国的国家财政就不会继续为银行破产买单，所以如果因为银行破产而导致的储户损失将由储户直接负责。其次，市场主体和保险基金与储户的保险偿付之间的法律关系也更加清晰，借助这一制度，储户、银行和保险基金这三者之间有了更加明确的法律关系，各自也各自明确了在银行突发破产时三者应该承担的责任和履行的义务。最后，政府对各银行的管理职责也更加清晰，政府要做的事情逐渐由隐性担保变为市场监督和对储户的行为保护。可以看出，存款保险制度的推出需要储户在存款时考虑到银行的道德风险，使得储户的存款风险再次降低。
二、新常态下商业银行的转型方向
在当前经济新常态的大形势下，商业银行也逐渐加入到竞争激烈的市场中，并且面对着诸多挑战，例如市场风险、政策风险等等，与此同时，这些传统的领域还面临着互联网金融快速发展的冲击，种种迹象表明，商业银行必须加快转型速度，学会如何利用互联网资源发展壮大自己。
1.向零售银行转型。伴随着当前利率市场化以及金融脱媒的现象，商业银行的转型发展迫在眉睫，这样才能够帮助其更好地应对市场环境的快速变化。我们通过对国外金融市场多年的成长发展到现在逐渐走向成熟的过程可以观测到，银行转型的首要方式之一就是向零售银行转型。和传统的批发银行业务不同，零售业务更加精确，更加专业。零售业務主要是希望能够通过专业精准的服务帮助更多的人投资理财。由于零售业务受传统信贷资源的影响较小，所以受整个市场环境和经济环境的影响也相对较小。
2.学会利用互联网，转型业务结构。在当前这个互联网高速发展的时代，商业银行可以采取一些方式来帮助银行实现业务结构转型。
首先，商业银行可以努力发展电子银行平台。这可以在一定程度上帮助商业银行减少时间和空间的束缚，可以根据客户的需求为其提供更加高效更加便捷的服务，与此同时电子银行平台还能够在一定程度上降低商业银行的经营成本，商业银行不需要再雇佣过多的人来维持银行系统的正常运转，这样可以让商业银行通过降低成本的方法提高利润。其次，商业银行还应当学会加快移动支付的发展。当今社会是互联网的社会，商业银行也应当及时充分地了解到移动支付可以给广大客户带来的便利，借助自身积累下来的广大客户资源，以及网络平台的优势来增强多方合作，这样可以帮助商业银行尽快拓展移动支付领域。最后，商业银行还应当在社会中寻找具有互联网知识的技术人员。随着互联网技术的发展，大数据分析已经渗透到了经济领域的方方面面，商业银行也应当紧随时代潮流，学会充分利用互联网资源。互联网和传统的经营模式相比最大的优势就是其对于数据的搜集和分析，而这一点也正是商业银行最需要但又最欠缺的地方。商业银行可以通过在人才市场中寻找更多的大数据分析人员，让他们利用互联网技术帮助商业银行对不同类型的客户展开详细的分析，帮助商业银行了解客户的违约风险等等，这些都有助于商业银行更好地了解客户，更好地为客户服务，从而向更多元化的方向发展。
3.找准定位，确立差异化发展战略。当前，中国商业银行存在着不容忽视的同质化问题，有不少的银行都是通过贷款利润来维持自身的生存，而除了存贷款业务之外的其他业务几乎没有什么发展，这就是没有明确自身定位的体现。然而，当前利率市场化和金融脱媒逐渐加快，商业银行必须发展更多的业务，而不能单纯地局限于存贷款业务。在这个时候，银行一定要知道自身的优势和劣势，明确自身定位，确定差异化发展战略，并根据自身特点制定符合自己发展的经营模式。例如，一些规模较大的商业银行，可以使用并购的方式，来扩大自己的规模，并购的地域不限于国内，大型银行甚至可以开展海外并购，拓展自己在海外的业务规模，进而加强金融机构的建设；而一些小型银行，则可以将目标定位于小型企业以及一些散户上，通过一些零售业务或者个性化较强的业务为其进行私人订制，进而逐步发展成为中国的“社区银行”。
三、结语
伴随着中国经济逐渐向新常态的方向发展，商业银行也逐渐面临着创新和转型的需求。在目前实体经济经营不善，贷款质量逐步降低等对商业银行产生不利影响的背景下，商业银行正面临着更多的挑战。不但原有的银行规模很难得到更好的拓展，商业银行想要实现可持续的长久发展也并不容易，所以商业银行的转型发展迫在眉睫。都说每一枚硬币都有正反两面，商业银行的转型也是如此。商业银行的转型一方面可能会让其与互联网金融较好地结合起来，快速实现自身的发展，另一方面也会为其带来诸如成本提高甚至可能会面临破产的问题。
参考文献：
[1]赵世刚.商业银行发展的新常态[D].新中国的金融事业专题.2017.3.
[2]赵庆明.适应经济“新常态”商业银行需精耕细作[N].金融时报2014-07-21.
[3]楼文龙.适应新常态，降本增效促转型[J].银行家，2016（11）.
[4]徐鸿周，龚澄，李运达，王芳.社会融资“新常态”：特征、成因与动向分析[J].国际金融，2014（11）.
[5]詹向阳，樊志刚，马素红，胡婕，金昱，罗宁，王雅娟，杨晓龙.后危机时代国际大型银行战略转型研究[J].金融论坛，2015（8）.
[6]宋效军.审视中国经济新常态——基于基层银行视角[J].银行家，2016（6）.