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摘 要：文章以互联网金融为研究对象，分析互联网金融的涵义、特点以及发展状况，并从互联网理财模式、P2P网络借贷模式、第三方支付模式、虚拟网络货币模式、众筹融资模式等五个方面对我国互联网金融运作模式进行了系统的阐述。
关键词：互联网金融；运作模式；P2P
一、互联网金融的涵义
互联网金融具有广义和狭义之分，从广义上来看，互联网金融是基于互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融相结合的新型模式，包括第三方支付和金融中介等。从狭义上来讲，互联网金融是指的是互联网企业开展的，只要是利用互联网的技术实现，就是互联网金融，比如网上购物、网银等等。近年来，中国经济以十分惊人的速度发展，在中国经济的带动下，互联网金融被利用在社会的各个领域。
本文认为，互联网金融是指现代互联网企业和传统的金融机构相结合，利用互联网技术以及社交网络等信息通信技术，实现资金融通、支付和信息中介服务的新型金融模式。
二、互联网金融的发展现状
截至2017年年初，我国网民数量高达7.31亿，互联网的使用人数占总人数的53.2%，手机上网人数高达6.95亿。这表明，互联网金融有广阔的市场前景，发展潜力巨大，而且互联网金融的发展也是日新月异，呈现出一些新局面。
首先，互联网金融业务蓬勃发展。就以第三方支付来为例，第三方支付持续呈现稳定上升的态势发展，这最重要的原因是具有较为完善的大型支付的平台的规范化，在第三方支付中衍生出的小微信贷业务，具有较低的成本、不需要抵押、方便的特点，很快就被人们所接受，从而在金融行业中稳住脚。截至2016年12月，全国正在运营的网贷平台一共达到2448家，其中广东网贷平台就有473家，北京有461家，上海有331家，浙江有280家，山东有118家，2016年全年网贷P2P成交量达20638.72亿元。2016年“网贷双11”这一天就再一次突破100亿元，实现了116.07亿元，这一些的成果都表明了P2P网贷行业仍然得到了大量投资人的青睐。
其次，互联网金融的发展模式呈现多样化。在当前经济的背景下，互联网金融正在以十分惊人的速度发展，并且出现了很多不同的金融模式，包括众筹、第三方支付以及P2P网络贷款等多种模式，是一种新型的网络金融，互联网改变着社会生活的各个方面，给企业和客户带来了很大的便利。
再次，平台式电子商务成为互联网金融的主力军。目前电子商务的发展很好，现在我们身上一定会揣一部手机，不论是坐公交车还是在路上等人，都有人在低头看手机，所以淘宝、天猫等网上商城替代了传统零售商店，使得淘宝、天猫等平台电商抢得商机，成为互联网金融的主要应用领域。
三、互联网金融的特点
第一，互联网金融具有便利性。互联网金融比传统商业银行更具有便利性，传统的商业银行客户要到银行营业网点进行办理，人多的时候还需要排队等候，而互联网金融客户只需要在智能手机或电脑设备上就能够进行资金转存等业务，这很大的方便了客户，客户只要在网络平台上输入自己想了解的金融产品的名称，就能够出现该项金融产品所有的资料情况，可以很好的享受互联网带来的便利。
第二，互联网金融具有大众性。传统的金融服务，只能是收入很高以及很有能力的企业才能够体验的，而那些收入低的群体是根本没办法体验到的。但是，现在的互联网金融，增加了一元起投等项目，不管是什么样的群体，就算收入不高的人也能够进行体验互联网金融，照顾到了那些想投资但是收入又比较低的人们。
第三，互联网金融的运营成本相对较低。与商业银行现实的营业点相比，互联网金融背景下所创建和运行网络平台的费用较低。在多人办理业务的情况下，客户可以不再受传统商业银行实际营业点的限制而焦急等待。即使要扩大网络平台，其需要支付的扩展费也是很低的，有效解决了传统商业银行因新增加网点而产生的高成本问题。
四、我国互联网金融的运作模式
我国经济的飞速发展，使得互联网技术的不断提高，大大影响着人们平常的生活，使人们在家里就能知道外面的事，也能足不出户的进行购物及支付的整个过程，但在人们享受互联网技术带来便携生活的同时，有关我国互联网金融的运作模式，也备受人们的广泛关注。
（一）互联网理财模式
互聯网理财顾名思义，是指企业通过互联网来管理理财产品，只要利用很少的资金进行短期的理财，就能为其创造收益。支付宝中的 “余额宝”是阿里巴巴最先推出的理财产品，利息比银行高，随时取随时存，比银行更方便、快捷，迅速被人们所接受。之后，也陆续推出了微信的“理财通”和百度的“百赚利滚利”等，一元起就能存，到账速度快，想什么时候提走就能随时取走，按天算利息等优势，因此聚集了很多的资金。
（二）P2P网络借贷模式
P2P网络借贷是指利用计算机在第三方平台进行借贷操作，有借款需求的人可以向第三方平台申请贷款，而第三方平台里的资金又是由想通过投资赚钱的人将钱都归集到一起，与银行的区别是，银行需要贷款人出具信用记录以及经济水平等资料，而网络借贷只需要通过贷款人日常的网络社交情况对其还款能力和信用情况判断其是否符合贷款条件。
（三）第三方支付模式
第三方支付是指和银行签定协议，并且与其达成合作关系的一种单独存在的机构。当客户看到喜欢的产品选择购买时，会将钱款先放在第三方平台上，等货物送达客户手里并且检查无误后，确认收货后第三方就会将钱再给卖家。这样的支付形式解决了网上购买商品的不确定性，降低了购物的风险，人们能够更加放心便携的进行网上交易，促进商业发展，如支付宝、财付通等。
参考文献：
[1]余方杰.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响[J].现代商贸工业，2016（23）：114.
[2]胡永妍.试论基于商业银行视角的互联网金融[J].现代营销（学苑版），2016（08）：103-104.
[3]王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015（05）.
[4]杜奕璇.浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击[J].现代营销（学苑版），2015（06）：83.
作者简介：
刁艳华（1983—），女，山东潍坊人，副教授，博士，主要研究方向：财务管理。
罗丹（1995—），山东协和学院会计学专业学生。
关键词：互联网金融；运作模式；P2P
一、互联网金融的涵义
互联网金融具有广义和狭义之分，从广义上来看，互联网金融是基于互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融相结合的新型模式，包括第三方支付和金融中介等。从狭义上来讲，互联网金融是指的是互联网企业开展的，只要是利用互联网的技术实现，就是互联网金融，比如网上购物、网银等等。近年来，中国经济以十分惊人的速度发展，在中国经济的带动下，互联网金融被利用在社会的各个领域。
本文认为，互联网金融是指现代互联网企业和传统的金融机构相结合，利用互联网技术以及社交网络等信息通信技术，实现资金融通、支付和信息中介服务的新型金融模式。
二、互联网金融的发展现状
截至2017年年初，我国网民数量高达7.31亿，互联网的使用人数占总人数的53.2%，手机上网人数高达6.95亿。这表明，互联网金融有广阔的市场前景，发展潜力巨大，而且互联网金融的发展也是日新月异，呈现出一些新局面。
首先，互联网金融业务蓬勃发展。就以第三方支付来为例，第三方支付持续呈现稳定上升的态势发展，这最重要的原因是具有较为完善的大型支付的平台的规范化，在第三方支付中衍生出的小微信贷业务，具有较低的成本、不需要抵押、方便的特点，很快就被人们所接受，从而在金融行业中稳住脚。截至2016年12月，全国正在运营的网贷平台一共达到2448家，其中广东网贷平台就有473家，北京有461家，上海有331家，浙江有280家，山东有118家，2016年全年网贷P2P成交量达20638.72亿元。2016年“网贷双11”这一天就再一次突破100亿元，实现了116.07亿元，这一些的成果都表明了P2P网贷行业仍然得到了大量投资人的青睐。
其次，互联网金融的发展模式呈现多样化。在当前经济的背景下，互联网金融正在以十分惊人的速度发展，并且出现了很多不同的金融模式，包括众筹、第三方支付以及P2P网络贷款等多种模式，是一种新型的网络金融，互联网改变着社会生活的各个方面，给企业和客户带来了很大的便利。
再次，平台式电子商务成为互联网金融的主力军。目前电子商务的发展很好，现在我们身上一定会揣一部手机，不论是坐公交车还是在路上等人，都有人在低头看手机，所以淘宝、天猫等网上商城替代了传统零售商店，使得淘宝、天猫等平台电商抢得商机，成为互联网金融的主要应用领域。
三、互联网金融的特点
第一，互联网金融具有便利性。互联网金融比传统商业银行更具有便利性，传统的商业银行客户要到银行营业网点进行办理，人多的时候还需要排队等候，而互联网金融客户只需要在智能手机或电脑设备上就能够进行资金转存等业务，这很大的方便了客户，客户只要在网络平台上输入自己想了解的金融产品的名称，就能够出现该项金融产品所有的资料情况，可以很好的享受互联网带来的便利。
第二，互联网金融具有大众性。传统的金融服务，只能是收入很高以及很有能力的企业才能够体验的，而那些收入低的群体是根本没办法体验到的。但是，现在的互联网金融，增加了一元起投等项目，不管是什么样的群体，就算收入不高的人也能够进行体验互联网金融，照顾到了那些想投资但是收入又比较低的人们。
第三，互联网金融的运营成本相对较低。与商业银行现实的营业点相比，互联网金融背景下所创建和运行网络平台的费用较低。在多人办理业务的情况下，客户可以不再受传统商业银行实际营业点的限制而焦急等待。即使要扩大网络平台，其需要支付的扩展费也是很低的，有效解决了传统商业银行因新增加网点而产生的高成本问题。
四、我国互联网金融的运作模式
我国经济的飞速发展，使得互联网技术的不断提高，大大影响着人们平常的生活，使人们在家里就能知道外面的事，也能足不出户的进行购物及支付的整个过程，但在人们享受互联网技术带来便携生活的同时，有关我国互联网金融的运作模式，也备受人们的广泛关注。
（一）互联网理财模式
互聯网理财顾名思义，是指企业通过互联网来管理理财产品，只要利用很少的资金进行短期的理财，就能为其创造收益。支付宝中的 “余额宝”是阿里巴巴最先推出的理财产品，利息比银行高，随时取随时存，比银行更方便、快捷，迅速被人们所接受。之后，也陆续推出了微信的“理财通”和百度的“百赚利滚利”等，一元起就能存，到账速度快，想什么时候提走就能随时取走，按天算利息等优势，因此聚集了很多的资金。
（二）P2P网络借贷模式
P2P网络借贷是指利用计算机在第三方平台进行借贷操作，有借款需求的人可以向第三方平台申请贷款，而第三方平台里的资金又是由想通过投资赚钱的人将钱都归集到一起，与银行的区别是，银行需要贷款人出具信用记录以及经济水平等资料，而网络借贷只需要通过贷款人日常的网络社交情况对其还款能力和信用情况判断其是否符合贷款条件。
（三）第三方支付模式
第三方支付是指和银行签定协议，并且与其达成合作关系的一种单独存在的机构。当客户看到喜欢的产品选择购买时，会将钱款先放在第三方平台上，等货物送达客户手里并且检查无误后，确认收货后第三方就会将钱再给卖家。这样的支付形式解决了网上购买商品的不确定性，降低了购物的风险，人们能够更加放心便携的进行网上交易，促进商业发展，如支付宝、财付通等。
参考文献：
[1]余方杰.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响[J].现代商贸工业，2016（23）：114.
[2]胡永妍.试论基于商业银行视角的互联网金融[J].现代营销（学苑版），2016（08）：103-104.
[3]王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015（05）.
[4]杜奕璇.浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击[J].现代营销（学苑版），2015（06）：83.
作者简介：
刁艳华（1983—），女，山东潍坊人，副教授，博士，主要研究方向：财务管理。
罗丹（1995—），山东协和学院会计学专业学生。