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[摘 要]网上分期购物是一种新型的消费模式，适合资金紧张的人群，尤其是针对在校大学生，在他们资金匮乏的条件下进行提前消费。因此，本课题以蚌埠市安徽财经大学在校本科大学生为研究对象，针对分期购物模式如何影响大学生消费行为和理财观念的问题进行研究，通过对安徽财经大学部分在校生进行随机网络问卷调查的方式，结合调查数据预测分期购物模式对大学生消费行为和理财观念的影响，并对大学生的分期购物行为提出相应合理化的建议。
[关键词]分期购物；大学生；消费；理财
1 引言
随着分期购物模式的迅猛发展，分期购物对大家日常消费中也得到了普及。大学生是对新鲜事物很敏感的一类群体，他们受分期购物的付款模式、操作难度小以及分期消费商品种类广泛等优点的影响，逐渐选择去接受这种模式。分期购物不仅影响了大学生的消费行为习惯，也悄然转变了大学生的理财观念。然而，任何事物都具有利弊，分期购物虽然操作难度小、分期时间长、商品种类全，方便了大学生的日常消费，但它在我国该行业刚刚起步，各种监管制度并不完善，分期平台与大学生的利益都无法得到有效保障。所以，良莠不齐的分期购物平台的存在，有必要去让大学生了解分期购物盈利方式与分期购物的模式，并且由此去引导大学生树立合理进行信贷消费的观念，显得尤为必要。
大学生作为特殊的消费人群，因为其消费观念，消费趋势的不同，导致了消费过程与其他消费人群不一样的特点，这就显现出了大学生信贷购物的特殊性。具体来讲，其主要涉及到以下几个方面：
1.1 分期购物观念角度
通过对安徽财经大学部分大学生抽样调查结果来看，在购买商品时注重的因素上，有65.52%的学生更加在乎的衣服的时尚性，只要能够符合自身的审美需求，就会去购买；在品牌选择方面，24.14%的学生会选择国外品牌，31.03%的学生会选择国内知名品牌。有数据可以得出，当代大学生的购物观念不再是满足日常生活的需要，更多是表现为丰富物质、精神世界，这是大学生未来购物理念的趋势。
我们可以从以下几点对其进行分析：其一，在我國经济社会得到全面发展，消费群体的消费观念已经发生了改变，分期付款逐渐被消费者所使用，长期处于这样的消费环境，势必会直接或间接影响到大学生日常消费观念；其二，当前金融机构为了吸引学生群体，开展大范围分期购物的宣传，对于大学生来讲，对于容易接受分期付款学生，往往成为各大分期平台的“重要”客户；其三，分期购物属于新型的购物模式，其旨在满足学生的消费欲望，而大学生更容易去接受此类信贷消费模式，以满足欲望的提升。从本质上来讲，是大学生对更高物质水平的追求推动了大学生分期购物模式的发展。
1.2 分期购物心态角度
从大学生日常消费情况的调查结果来看，大学生的消费心理越来越朝着时尚和大品牌的方向发展，这也是未来大学生选择购物的发展趨势。我们可以在大学校园中仔细观察身边不同年级的学生，在大部分大一新生身上“土”是他们穿着打扮的代名词，越高年级，会打扮的人就越多，从头到脚都能感受到时尚元素的存在，因此他们需要支付高昂的化妆品费用和服饰费用来体现自己独一无二的气质，所以越来越多的大学生选择分期购物的模式来购买自己想要的物品。
1.3 分期购物方式角度
在大学生日常消费过程中，他们的消费方式也是值得考究的话题。对于正处在青年期的大学生而言，他们对于新奇的事物有着非凡的领悟能力，有着丰富的想象力和好奇心，对任何流行和时尚的事物都有想法去尝试试用，很多时候的购物行为都是凭着自身兴趣去进行的。因此，在消费方式上，大部分大学生都会选择以网上购物的方式来进行，这就是为什么分期购物平台一进入校园，就迅速受到大学生这一群体的关注。甚至在部分学生的观点来看，以信用的支付手段才是未来购物模式的趋势。
2 大学生分期购物现状
为了更准确地探究分期购物模式对大学生消费行为和理财观念的影响，本文仅针对以上两个方面，对蚌埠市安徽财经大学的部分在校大学生进行随机抽样调查，本次调查发布了《分期购物模式对大学生消费行为及理财观念的影响》的网上调查问卷，并针对部分在校大学生进行网上问卷调查。在对各年级学生进行问卷调查后，共有300份有效调查问卷。此次调查对象由40.45%男生和59.55%的女生组成；在年级分布上，有39.89%的大一学生，8.99%的大二学生，35.96%大三学生，13.48%的大四学生和1.69%的研究生。其中对是否了解分期付款的基本知识的调查结果为：有16.29%的同学表示完全不了解，74.16%的同学表示了解一点，6.18%的同学表示十分了解，3.371%的同学表示十分了解并且使用过分期付款模式进行消费。
根据对大学生月均消费水平表调查结果可知，大部分学生月均消费水平在1000～1499元范围内，少数人在1000元以内。月均网上消费在300元以内的占86.5%，网上消费超过300元仅13.5%。因此，大部分学生会拿出20%～30%的生活费用于网上消费，消费方式日趋网上购物模式。
3 分期购物模式对大学生消费行为的影响
3.1 大学生分期购物消费统计分析
在300名调查对象中，有62.36%的大学生通过网上购物，在网上购物的同学中，使用过分期方式购物的占30.9%，未使用过分期方式购物的占69.1%。在使用分期购物的同学中买手机、平板的同学占60%，购买相机、电脑的同学占18.18%。
3.2 影响大学生分期购物的几大方面
在调查对象中，影响大学生分期购物的因素有申请过程的难易程度、商品是否有正品保证、售后服务质量、还款方式、服务费的高低等。
3.3 分期购物对大学生消费行为的影响
大学生每个月的生活费基本职能满足日常开销，当购买较贵重物品时，无法一次性承担商品的价格，因此分期购物的模式可以解决短期资金短缺的问题；但随着电子信息产品迭代速度加快，分期购物这种消费方式可以更大程度上满足大学生对电子产品多样化的需求；且种方式与网购方式类似，操作流程容易被大学生所接受。 但是由于各大分期平台提供的零首付、无利息、降价让利等促销手段导致部分学生没有预先评估自身偿还能力而导致过度消费的情况，当无法按时还款将会影响自身的正常生活，最终还是家人买单。
4 分期购物模式对大学生理财观念的影响
4.1 大学生理财统计分析
通过对调查问卷的统计发现：65.28%的大学生会剩余生活费，44.72%的大学生无剩余生活费，72.46%的大学生了解过理财产品但未使用过，14.27%的大学生曾从理财产品中盈利過，剩下 13.27%的大学生并不知道理财产品。
由统计数据可知，大学生整体理财意识较为薄弱，只有部分大学生进行理财规划，且理财方法较为单一，多半数的大学生会选择将生活费存入余额宝作为理财手段，仅有4.5%的大学生会将多余的生活费投入股票和基金。（表1）
4.2 影响大学生理财的因素
4.2.1 月末剩余生活费。月末是否有剩余生活费直接影响了大学生的理财规划，而月末剩余生活费的多少有直接决定了理财产品的选择，生活费剩余较多的选择空间也就更宽泛，生活费剩余较少的选择空间也就相对狭窄。
4.2.2 理财知识的缺乏。当代大学生缺乏必要的理财知识，大部分学生理财具有盲目性，容易受到外界理财产品的宣传，凭借运气理财最终导致无法获得理想的收益效果。还有一部分大学生认为理财是一个短时间资金管理的手段，不能够持续性投资理财产品，这也将会使收益低于预期，导致大学生不愿尝试去理财。
4.2.3 理财的门槛。大学生每月生活费有限，而各种理财产品都有自身的最低投入门槛，当门槛过高时也就将部分学生拒之门外。
4.2.4 理财产品的风险性。理财产品的风险与收益是成正比的，风险越大收益率相对也就越高，大学生作为特殊的投资者，本身资金的匮乏加上理财知识的缺乏，将导致部分学生盲目追求高收益，而忽略对风险的考虑，最终可能导致自身利益受到损害。另一部分学生作为风险规避着，不愿意尝试风险性的投资，因此他们更喜欢将钱放入银行或者低风险性的余额宝中。
4.3 分期购物对大学生理财观念的影响
4.3.1 利处：理财观念的树立。大学生在大学期间相对于高中时期对生活费的支配相对的自由，当选择分期购买商品时，学生在分期购物后通过兼职、创业等其他方式获得资金，从而锻炼自己理财能力。
4.3.2 弊端：分期购物模式的兴起，容易使自控能力差的人無法判断自身承受能力，一味地追求自身的需求，而忽略了逾期还款的后果。资料显示，部分大学生对逾期还款的后果了解还不够深刻，当出现逾期还款情况的时候，通常是和身边的朋友借钱来填补资金缺口，只有万不得已的时候会让家长承担，无形中增加了家庭的负担。但是时代在进步，大学生的理财观念也得到了提高，盲目分期的可能性也在降低。
5 对大学生分期购物提出的建议及消费提示
5.1 政府加强市场监管
目前政府对于校园分期购物平台的监管不到位，对于分期购物平台的运营资质并无明文要求，这将导致大学生分期购物市场的门槛过低，容易造成分期平台鱼龙混杂等问题。针对分期购物平台，有关部门应针对大学生消费分期平台出台相关政策保证大学生自身的合法权益不受到损害。
5.2 分期平台自身体系的完善
校园分期购物平台作为新型信贷机构，应该努力完善自身的结构体系，学习西方国家先进的信贷体系，在给大学生分期购物权利的同时应该充分评估该学生是否有无能力还款，这样既可以减少自身的损失也是对大学生利益的一种保护。
5.3 促进大学生自我认知的养成
家长应提早教育孩子养成正确的消费观念，避免冲动性、盲目性消费。当前大学生多为独生子女，理性消费观念尚未养成。作为家长有必要引导孩子树立正确的消费观、价值观。
大学生本身应提高分期付款的基本常识。首先，本身应该考虑是否有分期购买商品的必要性；其次，要清楚认识自身的还款能力和家庭条件，避免与他们盲目攀比，更不要将分期购物作为主要的消费手段；最后，合理运用理财工具，促进自我认知的养成。
参考文献：
[1]郭靖钰.互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响[J].合作经济与科技，2015，11.
[2]银行信息港.2016年上半年大学生消费分期调查报告.2016-06-16. http：//www.yinhang123.net/zixun/zuixindongtai/91031.html
作者简介：
于泽涛（1993—12月—04日） 男，汉族，内蒙古满洲里人，安徽财经大学经济学院，2014级本科生，研究方向经济学。
基金项目：
本文属安徽财经大学大学大学生创新训练项目《分期购物模式对安财在校大学生消费行为和理财观念的影响》（编号：201610378469）阶段性研究成果。
[关键词]分期购物；大学生；消费；理财
1 引言
随着分期购物模式的迅猛发展，分期购物对大家日常消费中也得到了普及。大学生是对新鲜事物很敏感的一类群体，他们受分期购物的付款模式、操作难度小以及分期消费商品种类广泛等优点的影响，逐渐选择去接受这种模式。分期购物不仅影响了大学生的消费行为习惯，也悄然转变了大学生的理财观念。然而，任何事物都具有利弊，分期购物虽然操作难度小、分期时间长、商品种类全，方便了大学生的日常消费，但它在我国该行业刚刚起步，各种监管制度并不完善，分期平台与大学生的利益都无法得到有效保障。所以，良莠不齐的分期购物平台的存在，有必要去让大学生了解分期购物盈利方式与分期购物的模式，并且由此去引导大学生树立合理进行信贷消费的观念，显得尤为必要。
大学生作为特殊的消费人群，因为其消费观念，消费趋势的不同，导致了消费过程与其他消费人群不一样的特点，这就显现出了大学生信贷购物的特殊性。具体来讲，其主要涉及到以下几个方面：
1.1 分期购物观念角度
通过对安徽财经大学部分大学生抽样调查结果来看，在购买商品时注重的因素上，有65.52%的学生更加在乎的衣服的时尚性，只要能够符合自身的审美需求，就会去购买；在品牌选择方面，24.14%的学生会选择国外品牌，31.03%的学生会选择国内知名品牌。有数据可以得出，当代大学生的购物观念不再是满足日常生活的需要，更多是表现为丰富物质、精神世界，这是大学生未来购物理念的趋势。
我们可以从以下几点对其进行分析：其一，在我國经济社会得到全面发展，消费群体的消费观念已经发生了改变，分期付款逐渐被消费者所使用，长期处于这样的消费环境，势必会直接或间接影响到大学生日常消费观念；其二，当前金融机构为了吸引学生群体，开展大范围分期购物的宣传，对于大学生来讲，对于容易接受分期付款学生，往往成为各大分期平台的“重要”客户；其三，分期购物属于新型的购物模式，其旨在满足学生的消费欲望，而大学生更容易去接受此类信贷消费模式，以满足欲望的提升。从本质上来讲，是大学生对更高物质水平的追求推动了大学生分期购物模式的发展。
1.2 分期购物心态角度
从大学生日常消费情况的调查结果来看，大学生的消费心理越来越朝着时尚和大品牌的方向发展，这也是未来大学生选择购物的发展趨势。我们可以在大学校园中仔细观察身边不同年级的学生，在大部分大一新生身上“土”是他们穿着打扮的代名词，越高年级，会打扮的人就越多，从头到脚都能感受到时尚元素的存在，因此他们需要支付高昂的化妆品费用和服饰费用来体现自己独一无二的气质，所以越来越多的大学生选择分期购物的模式来购买自己想要的物品。
1.3 分期购物方式角度
在大学生日常消费过程中，他们的消费方式也是值得考究的话题。对于正处在青年期的大学生而言，他们对于新奇的事物有着非凡的领悟能力，有着丰富的想象力和好奇心，对任何流行和时尚的事物都有想法去尝试试用，很多时候的购物行为都是凭着自身兴趣去进行的。因此，在消费方式上，大部分大学生都会选择以网上购物的方式来进行，这就是为什么分期购物平台一进入校园，就迅速受到大学生这一群体的关注。甚至在部分学生的观点来看，以信用的支付手段才是未来购物模式的趋势。
2 大学生分期购物现状
为了更准确地探究分期购物模式对大学生消费行为和理财观念的影响，本文仅针对以上两个方面，对蚌埠市安徽财经大学的部分在校大学生进行随机抽样调查，本次调查发布了《分期购物模式对大学生消费行为及理财观念的影响》的网上调查问卷，并针对部分在校大学生进行网上问卷调查。在对各年级学生进行问卷调查后，共有300份有效调查问卷。此次调查对象由40.45%男生和59.55%的女生组成；在年级分布上，有39.89%的大一学生，8.99%的大二学生，35.96%大三学生，13.48%的大四学生和1.69%的研究生。其中对是否了解分期付款的基本知识的调查结果为：有16.29%的同学表示完全不了解，74.16%的同学表示了解一点，6.18%的同学表示十分了解，3.371%的同学表示十分了解并且使用过分期付款模式进行消费。
根据对大学生月均消费水平表调查结果可知，大部分学生月均消费水平在1000～1499元范围内，少数人在1000元以内。月均网上消费在300元以内的占86.5%，网上消费超过300元仅13.5%。因此，大部分学生会拿出20%～30%的生活费用于网上消费，消费方式日趋网上购物模式。
3 分期购物模式对大学生消费行为的影响
3.1 大学生分期购物消费统计分析
在300名调查对象中，有62.36%的大学生通过网上购物，在网上购物的同学中，使用过分期方式购物的占30.9%，未使用过分期方式购物的占69.1%。在使用分期购物的同学中买手机、平板的同学占60%，购买相机、电脑的同学占18.18%。
3.2 影响大学生分期购物的几大方面
在调查对象中，影响大学生分期购物的因素有申请过程的难易程度、商品是否有正品保证、售后服务质量、还款方式、服务费的高低等。
3.3 分期购物对大学生消费行为的影响
大学生每个月的生活费基本职能满足日常开销，当购买较贵重物品时，无法一次性承担商品的价格，因此分期购物的模式可以解决短期资金短缺的问题；但随着电子信息产品迭代速度加快，分期购物这种消费方式可以更大程度上满足大学生对电子产品多样化的需求；且种方式与网购方式类似，操作流程容易被大学生所接受。 但是由于各大分期平台提供的零首付、无利息、降价让利等促销手段导致部分学生没有预先评估自身偿还能力而导致过度消费的情况，当无法按时还款将会影响自身的正常生活，最终还是家人买单。
4 分期购物模式对大学生理财观念的影响
4.1 大学生理财统计分析
通过对调查问卷的统计发现：65.28%的大学生会剩余生活费，44.72%的大学生无剩余生活费，72.46%的大学生了解过理财产品但未使用过，14.27%的大学生曾从理财产品中盈利過，剩下 13.27%的大学生并不知道理财产品。
由统计数据可知，大学生整体理财意识较为薄弱，只有部分大学生进行理财规划，且理财方法较为单一，多半数的大学生会选择将生活费存入余额宝作为理财手段，仅有4.5%的大学生会将多余的生活费投入股票和基金。（表1）
4.2 影响大学生理财的因素
4.2.1 月末剩余生活费。月末是否有剩余生活费直接影响了大学生的理财规划，而月末剩余生活费的多少有直接决定了理财产品的选择，生活费剩余较多的选择空间也就更宽泛，生活费剩余较少的选择空间也就相对狭窄。
4.2.2 理财知识的缺乏。当代大学生缺乏必要的理财知识，大部分学生理财具有盲目性，容易受到外界理财产品的宣传，凭借运气理财最终导致无法获得理想的收益效果。还有一部分大学生认为理财是一个短时间资金管理的手段，不能够持续性投资理财产品，这也将会使收益低于预期，导致大学生不愿尝试去理财。
4.2.3 理财的门槛。大学生每月生活费有限，而各种理财产品都有自身的最低投入门槛，当门槛过高时也就将部分学生拒之门外。
4.2.4 理财产品的风险性。理财产品的风险与收益是成正比的，风险越大收益率相对也就越高，大学生作为特殊的投资者，本身资金的匮乏加上理财知识的缺乏，将导致部分学生盲目追求高收益，而忽略对风险的考虑，最终可能导致自身利益受到损害。另一部分学生作为风险规避着，不愿意尝试风险性的投资，因此他们更喜欢将钱放入银行或者低风险性的余额宝中。
4.3 分期购物对大学生理财观念的影响
4.3.1 利处：理财观念的树立。大学生在大学期间相对于高中时期对生活费的支配相对的自由，当选择分期购买商品时，学生在分期购物后通过兼职、创业等其他方式获得资金，从而锻炼自己理财能力。
4.3.2 弊端：分期购物模式的兴起，容易使自控能力差的人無法判断自身承受能力，一味地追求自身的需求，而忽略了逾期还款的后果。资料显示，部分大学生对逾期还款的后果了解还不够深刻，当出现逾期还款情况的时候，通常是和身边的朋友借钱来填补资金缺口，只有万不得已的时候会让家长承担，无形中增加了家庭的负担。但是时代在进步，大学生的理财观念也得到了提高，盲目分期的可能性也在降低。
5 对大学生分期购物提出的建议及消费提示
5.1 政府加强市场监管
目前政府对于校园分期购物平台的监管不到位，对于分期购物平台的运营资质并无明文要求，这将导致大学生分期购物市场的门槛过低，容易造成分期平台鱼龙混杂等问题。针对分期购物平台，有关部门应针对大学生消费分期平台出台相关政策保证大学生自身的合法权益不受到损害。
5.2 分期平台自身体系的完善
校园分期购物平台作为新型信贷机构，应该努力完善自身的结构体系，学习西方国家先进的信贷体系，在给大学生分期购物权利的同时应该充分评估该学生是否有无能力还款，这样既可以减少自身的损失也是对大学生利益的一种保护。
5.3 促进大学生自我认知的养成
家长应提早教育孩子养成正确的消费观念，避免冲动性、盲目性消费。当前大学生多为独生子女，理性消费观念尚未养成。作为家长有必要引导孩子树立正确的消费观、价值观。
大学生本身应提高分期付款的基本常识。首先，本身应该考虑是否有分期购买商品的必要性；其次，要清楚认识自身的还款能力和家庭条件，避免与他们盲目攀比，更不要将分期购物作为主要的消费手段；最后，合理运用理财工具，促进自我认知的养成。
参考文献：
[1]郭靖钰.互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响[J].合作经济与科技，2015，11.
[2]银行信息港.2016年上半年大学生消费分期调查报告.2016-06-16. http：//www.yinhang123.net/zixun/zuixindongtai/91031.html
作者简介：
于泽涛（1993—12月—04日） 男，汉族，内蒙古满洲里人，安徽财经大学经济学院，2014级本科生，研究方向经济学。
基金项目：
本文属安徽财经大学大学大学生创新训练项目《分期购物模式对安财在校大学生消费行为和理财观念的影响》（编号：201610378469）阶段性研究成果。