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摘 要：第三方支付平台在网络技术急速发展的环境下应运而生，为社会经济发展起到了积极作用，但也出现了诸如第三方支付的主体资格模糊、信息泄露风险、在途资金使用不当风险等问题。本文以PayPal模式为例，运用法经济学等研究方法，对第三方支付平台在设立和交易过程中存在的各种风险进行了分析，从而提出防范措施。
关键词：第三方支付；风险防范；PayPal
中图分类号：D920.4 文献标识码：A
1 第三方支付平台运营方式
第三方支付平台作为一个主营于电子商务领域的支付机构，近年来随着网络商品贸易的蓬勃发展以及与银行业的配合，其规模也越加庞大。所谓第三方支付平台，就是指具有信誉保障的第三方，采用与各银行签约的方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。较于传统的即时支付，第三方支付平台提供了一个货物流与资金流非同步的结算方式，得力于网络交易的电子化特点，其提供的高效、中立的支付平台，得到了广大网民与商家的青睐。
第三方平台作为支付的中介，一方面，不仅承担着买卖客户双方的货、款流转，还要与银行等金融业开展资金存管与划拨等业务，另一方面，第三方平台要对客户提供交易担保服务，如我国现在某些支付机构，采用的先将买家的货款暂予保存在第三方账户，待卖家实践交付义务，然后买家确认收货，第三方在核对信息无误得到买家的指令后才会将货款划给卖家，也正是因为这样的担保，其克服了电子商务发展过程中的信用瓶颈问题[1]。
第三方支付的主要运营形式有网络支付、固定电话支付、销售终端支付、自动柜员支付以及其他支付。从目前网络上经营的多家第三方支付机构来看，其支付模式包括了C TO C、B TO C与B TO B模式。C TO C模式就是买卖双方都是个人的小金额的买卖，最常见的如淘宝上入驻的卖家与私人买家之间；B TO C则指较大的商家通过网上支付来开展对个人的业务，如网上代缴水电费、电话费则属于此类；那么B TO B就是指在网络上进行交易的较大公司了。在这种分类方式下，买卖双方的权利义务关系各有特色，交易主体性质不同，便能方便我们在其交易纠纷处理中对其做出恰当的利益取舍分析。
2 第三方支付平台的法律风险
（1）第三方支付的主体资格模糊
因为第三方支付的迅速兴起与繁盛，我国立法目前对于第三方支付平台的法律地位还没有给出较明确的说法。与之相关的有《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付清算管理组织办法》等。
当然，第三方支付实践中还存在诸多风险，如支付平台提供的账户信息安全性、保密程度以及其对买卖双方提供的担保的信用风险；另外，在第三方平台服务中，有的还涉及到了国家对银行的特许业务，因此法律要对其做一个严格的性质定位，来防止其操作过程中的擦边球现象。
深究细则，我们不难发现其中的缺陷。根据最新统计，我国已经有各类电子支付企业300多家。通过第三方支付牌照这一手段，300多家强弱不一的企业，将有一部分不得不被淘汰。第三方支付管理办法管理细则中要求申请人主要出资人必须连续两年以上盈利，这一点对绝大部分规模较小的第三方支付企业将是致命打击，由此可见我国对第三方支付牌照申请设置了多个很高的门槛。即便是堪称第三方支付行业三强的支付宝、财付通、快钱，都无法保证能够顺利跨过这些门槛。如此高的门槛，如何通过？这是摆在第三方支付企业面前的大难题。通过调查，我们得知如今即使堪称第三方支付龙头老大的支付宝都尚未实现盈利，因此，对于第三方支付来说，得到牌照很是困难。这对于第三方支付平台的监管产生十分不利的条件。
（2）信息泄露风险
通过第三方支付的方式，客户往往要将自己的信息提供给非买卖当事人的第三方保存，在获得交易便捷的同时，也面临着信息泄露的风险。这样不仅不利于客户的权利保护，还容易使人们形成对第三方支付平台的不信任，从而造成对该行业发展的阻碍。如何控制第三方做到善良保护客户信息的义务，需要法律法规的明示。如现在实施的《非金融机构支付服务管理办法》中，有规定要求第三方支付运营商明确客户身份的基本资讯的接受其及移交安排，销毁方式及其监督机制等问题。就是要对客户做到对信息的运用的透明化，让客户及时了解权利是否受侵害。
第三方对客户的信息泄露情形可以分为两类，一类是对个人信息的不正当利用，如发给某些企业作为宣传途径，导致给客户带来垃圾信息的骚扰，或者将个人银行账户信息泄露，给资金安全带来隐患；另一类是对较大商业客户的商业秘密泄露，这就容易形成不正当竞争，严重时可构成侵害商业秘密的犯罪。
（3）在途资金的风险
在电子商务的第三方支付体系中，除了银行网关模式之外，第三方支付平台模式和支付平台内部交易模式也占据着重要的地位。相较于银行网关模式的成熟发展，第三方支付平台模式和平台内部交易模式在运行过程中则显现出更多的问题。其中很重要的一个便是基于电子商务运作模式的性质而引发的在途资金的风险问题。在途资金，是指交易过程中由买方先存放于第三方支付平台，待确认后再由第三方支付平台交付给卖家的交易资金。在当前的交易模式下，一般的结算周期（即资金在第三方支付平台的停留时间）都在一周到一个月，这便为第三方支付平台提供了利用在途资金为自己谋求更大非法利益的机会。这里，仅就第三方支付平台模式下的在途资金风险问题进行分析。
在第三方支付平台模式下，买卖中的支付结算环节从电子商务平台中独立出来。第三方不参与具体的商品交易，而单纯为买卖双方提供交易场所，发挥着交易资金安全担保的重要作用。但是随着电子商务交易的激增，滞留在第三方支付平台中的在途资金越来越多，使得第三方支付平台本身的信用风险加大。此时，作为网上交易中买卖双方的信用担保者，第三方支付平台的信用却没有任何方的担保。一旦第三方支付平台利用自身有利条件，挪用在途资金进行其他营利性活动，最终无法将资金按时转交，便会使网上交易双方蒙受经济损失，甚至影响到正常的市场交易秩序。
关键词：第三方支付；风险防范；PayPal
中图分类号：D920.4 文献标识码：A
1 第三方支付平台运营方式
第三方支付平台作为一个主营于电子商务领域的支付机构，近年来随着网络商品贸易的蓬勃发展以及与银行业的配合，其规模也越加庞大。所谓第三方支付平台，就是指具有信誉保障的第三方，采用与各银行签约的方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。较于传统的即时支付，第三方支付平台提供了一个货物流与资金流非同步的结算方式，得力于网络交易的电子化特点，其提供的高效、中立的支付平台，得到了广大网民与商家的青睐。
第三方平台作为支付的中介，一方面，不仅承担着买卖客户双方的货、款流转，还要与银行等金融业开展资金存管与划拨等业务，另一方面，第三方平台要对客户提供交易担保服务，如我国现在某些支付机构，采用的先将买家的货款暂予保存在第三方账户，待卖家实践交付义务，然后买家确认收货，第三方在核对信息无误得到买家的指令后才会将货款划给卖家，也正是因为这样的担保，其克服了电子商务发展过程中的信用瓶颈问题[1]。
第三方支付的主要运营形式有网络支付、固定电话支付、销售终端支付、自动柜员支付以及其他支付。从目前网络上经营的多家第三方支付机构来看，其支付模式包括了C TO C、B TO C与B TO B模式。C TO C模式就是买卖双方都是个人的小金额的买卖，最常见的如淘宝上入驻的卖家与私人买家之间；B TO C则指较大的商家通过网上支付来开展对个人的业务，如网上代缴水电费、电话费则属于此类；那么B TO B就是指在网络上进行交易的较大公司了。在这种分类方式下，买卖双方的权利义务关系各有特色，交易主体性质不同，便能方便我们在其交易纠纷处理中对其做出恰当的利益取舍分析。
2 第三方支付平台的法律风险
（1）第三方支付的主体资格模糊
因为第三方支付的迅速兴起与繁盛，我国立法目前对于第三方支付平台的法律地位还没有给出较明确的说法。与之相关的有《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付清算管理组织办法》等。
当然，第三方支付实践中还存在诸多风险，如支付平台提供的账户信息安全性、保密程度以及其对买卖双方提供的担保的信用风险；另外，在第三方平台服务中，有的还涉及到了国家对银行的特许业务，因此法律要对其做一个严格的性质定位，来防止其操作过程中的擦边球现象。
深究细则，我们不难发现其中的缺陷。根据最新统计，我国已经有各类电子支付企业300多家。通过第三方支付牌照这一手段，300多家强弱不一的企业，将有一部分不得不被淘汰。第三方支付管理办法管理细则中要求申请人主要出资人必须连续两年以上盈利，这一点对绝大部分规模较小的第三方支付企业将是致命打击，由此可见我国对第三方支付牌照申请设置了多个很高的门槛。即便是堪称第三方支付行业三强的支付宝、财付通、快钱，都无法保证能够顺利跨过这些门槛。如此高的门槛，如何通过？这是摆在第三方支付企业面前的大难题。通过调查，我们得知如今即使堪称第三方支付龙头老大的支付宝都尚未实现盈利，因此，对于第三方支付来说，得到牌照很是困难。这对于第三方支付平台的监管产生十分不利的条件。
（2）信息泄露风险
通过第三方支付的方式，客户往往要将自己的信息提供给非买卖当事人的第三方保存，在获得交易便捷的同时，也面临着信息泄露的风险。这样不仅不利于客户的权利保护，还容易使人们形成对第三方支付平台的不信任，从而造成对该行业发展的阻碍。如何控制第三方做到善良保护客户信息的义务，需要法律法规的明示。如现在实施的《非金融机构支付服务管理办法》中，有规定要求第三方支付运营商明确客户身份的基本资讯的接受其及移交安排，销毁方式及其监督机制等问题。就是要对客户做到对信息的运用的透明化，让客户及时了解权利是否受侵害。
第三方对客户的信息泄露情形可以分为两类，一类是对个人信息的不正当利用，如发给某些企业作为宣传途径，导致给客户带来垃圾信息的骚扰，或者将个人银行账户信息泄露，给资金安全带来隐患；另一类是对较大商业客户的商业秘密泄露，这就容易形成不正当竞争，严重时可构成侵害商业秘密的犯罪。
（3）在途资金的风险
在电子商务的第三方支付体系中，除了银行网关模式之外，第三方支付平台模式和支付平台内部交易模式也占据着重要的地位。相较于银行网关模式的成熟发展，第三方支付平台模式和平台内部交易模式在运行过程中则显现出更多的问题。其中很重要的一个便是基于电子商务运作模式的性质而引发的在途资金的风险问题。在途资金，是指交易过程中由买方先存放于第三方支付平台，待确认后再由第三方支付平台交付给卖家的交易资金。在当前的交易模式下，一般的结算周期（即资金在第三方支付平台的停留时间）都在一周到一个月，这便为第三方支付平台提供了利用在途资金为自己谋求更大非法利益的机会。这里，仅就第三方支付平台模式下的在途资金风险问题进行分析。
在第三方支付平台模式下，买卖中的支付结算环节从电子商务平台中独立出来。第三方不参与具体的商品交易，而单纯为买卖双方提供交易场所，发挥着交易资金安全担保的重要作用。但是随着电子商务交易的激增，滞留在第三方支付平台中的在途资金越来越多，使得第三方支付平台本身的信用风险加大。此时，作为网上交易中买卖双方的信用担保者，第三方支付平台的信用却没有任何方的担保。一旦第三方支付平台利用自身有利条件，挪用在途资金进行其他营利性活动，最终无法将资金按时转交，便会使网上交易双方蒙受经济损失，甚至影响到正常的市场交易秩序。