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【摘 要】随着我国利率市场化的不断推进，农村信用机构的生产经营与管理方式均发生了较大的变化。因此，对利率市场化对农村信用机构的影响及其对策进行探讨，有着重要的意义。本文先具体分析利率市场化对农村信用机构造成的影响，然后再在此基础上对其应对策略进行具体阐述，以此来为业内人士提供相关的参考。
【关键词】利率市场化；农村信用机构；影响；对策
随着银行业利率改革的不断推进，我国利率市场化的程度越来越高。随之而来的是，对金融机构尤其是农村信用机构所造成的影响也越来越大。一方面，这极大地压缩了农村信用机构的利润空间；另一方面，这还加大了农村信用机构所承担的风险。同时，由于农村信用机构具有底子薄、基础差以及发展晚等特点，使得其面临的挑战也越来越大。基于此，对利率市场化对农村信用机构的影响及其对策进行探讨已成为当前研究的重要课题之一。
一、利率市场化对农村信用机构造成的影响
所谓“利率市场化”是指，金融机构在货币市场经营融资的利率水平。一般而言，利率市场化主要包括四个方面的内容，即利率决定的市场化、利率传导的市场化、利率结构的市场化以及利率管理的市场化。伴随着银行利率改革的不断深入，我国利率市场化的程度也越来越高，对农村信用机构所造成的影响也越来越大。据相关文献研究资料表明，利率市场化对农村信用机构造成的影响主要表现在以下几个方面：一是，大大压缩了农村信用机构的生存空间；究其原因，主要是因为为了应对利率市场化，农村信用机构一般采用提高存款利率与降低贷款利率的方式来完成资金的融通；这不仅会大大增加融资的成本，而且还会将本身的经营置于一个较为艰难的境地；二是，增加了潜在的信用风险；究其原因，主要是因为农村信用机构为了提高市场竞争力而采用提高利率的方式来降低风险损失；这不仅会大大降低信贷资产质量的整体水，而且还大大提高了信用风险；同时，这也加大了农村信用机构甄别信用风险的压力；三是，由于利率市场化程度的不断加大，农村信用机构既要承担原有的信用风险，又要加大利率风险和流动性管控的力度，从而使得利率风险成为农村信用机构主要面对的风险；等等。
二、农村信用机构应对利率市场化的策略
伴随着利率市场化的程度越来越高，我国农村信用机构所面临的挑战也越来越大。因此，农村信用机构必须采取行之有效的对策来应对利率市场化所带来的消极影响。由上文所述影响，本文根据相关的文献研究资料并结合多年的工作经验，共总结出以下几点应对策略。其具体内容如下：
1.组建一支高素质的从业人员队伍
由于从业人员素质的高低在很大程度上直接影响了农村信用机构的发展；因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构必须采取行之有效的策略来组建一支高素质的从业人员队伍。要做好这一点，首先，农村信用机构应根据具体的情况来建立相应的人才选拔制度和考核机制，以此来确保从业人员的素质处在一个较高的水平。其次，农村信用机构还应加大对从业人员金融知识方面的培训力度，以此来提高其专业素养。同时，还应将利率市场化的相关知识纳入到培训课程之中，以此来提高从业人员的利率风险意识。最后，农村信用机构还应建立相关的薪酬制度与奖惩机制，以此来提高从业人员队伍的稳定性，并对其职业行为进行规范。
2.不断调整和优化农村信用机构业务的结构
由于农村信用机构的业务结构较为单一；且随着利率市场化程度的不断提高，单一的业务结构已无法满足农村信用机构生存与发展的需求。因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构还应采取行之有效的策略来不断对业务结构进行调整和优化。要做好这一点，首先，农村信用机构应积极发展中间业务（如，投资理财、代理保险、提供担保以及代理基金等），并采用有效的手段来规避风险。其次，农村信用机构还应不断对金融产品进行创新。最后，农村信用机构还应通过拓展业务经营的空间来开发新的利润增长点，以此来实现多元化的经营与收益结构，从而有利于降低风险。
3.建立并健全风险管理体系
风险管理是农村信用机构管理中的重要组成部分。因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构还应采取行之有效的策略来建立并健全风险管理体系。要做好这一点，首先，农村信用机构必须深入进行改革。一方面，应全面实施风险管理战略；另一方面，还应对利率风险进行关注。其次，农村信用机构还应科学、合理地对利率研究与决策机制进行制定，以此来实现以利率风险管理作为中心的资产负债管理。
除此之外，农村信用机构应对利率市场化的策略还包括提高金融产品的定价能力、加强利率市场化软硬件的建设以及不断完善产权约束与法人治理结构等。
三、结束语
综上所述，虽然利率市场化是商业银行与国家金融市场成熟的重要标志之一，也是价值规律运动的必然结果。但是，对于底子薄的农村信用机构而言，利率市场化给其发展带来了前所未有的挑战。因此，农村信用机构必须采取行之有效的策略来应对利率市场化所带来的消极影响，以此来促进自身长久、稳健、健康的发展。又由于本文篇幅有限，必然存在不足之处。故而，这还需要我们进一步对利率市场化对农村信用机构的影响及其对策进行探讨和研究。
参考文献：
[1]杨军民.浅析利率市场化对农村信用社的影响与对策[J].时代金融（中旬），2014（3）.
[2]舒洪泉，何武纵.浅析利率市场化改革下农信社应对策略[J].金融与经济，2014（6）.
[3]刘晓华.刍议利率市场化对农信社的影响与对策[J].经济视野，2014（14）.
【关键词】利率市场化；农村信用机构；影响；对策
随着银行业利率改革的不断推进，我国利率市场化的程度越来越高。随之而来的是，对金融机构尤其是农村信用机构所造成的影响也越来越大。一方面，这极大地压缩了农村信用机构的利润空间；另一方面，这还加大了农村信用机构所承担的风险。同时，由于农村信用机构具有底子薄、基础差以及发展晚等特点，使得其面临的挑战也越来越大。基于此，对利率市场化对农村信用机构的影响及其对策进行探讨已成为当前研究的重要课题之一。
一、利率市场化对农村信用机构造成的影响
所谓“利率市场化”是指，金融机构在货币市场经营融资的利率水平。一般而言，利率市场化主要包括四个方面的内容，即利率决定的市场化、利率传导的市场化、利率结构的市场化以及利率管理的市场化。伴随着银行利率改革的不断深入，我国利率市场化的程度也越来越高，对农村信用机构所造成的影响也越来越大。据相关文献研究资料表明，利率市场化对农村信用机构造成的影响主要表现在以下几个方面：一是，大大压缩了农村信用机构的生存空间；究其原因，主要是因为为了应对利率市场化，农村信用机构一般采用提高存款利率与降低贷款利率的方式来完成资金的融通；这不仅会大大增加融资的成本，而且还会将本身的经营置于一个较为艰难的境地；二是，增加了潜在的信用风险；究其原因，主要是因为农村信用机构为了提高市场竞争力而采用提高利率的方式来降低风险损失；这不仅会大大降低信贷资产质量的整体水，而且还大大提高了信用风险；同时，这也加大了农村信用机构甄别信用风险的压力；三是，由于利率市场化程度的不断加大，农村信用机构既要承担原有的信用风险，又要加大利率风险和流动性管控的力度，从而使得利率风险成为农村信用机构主要面对的风险；等等。
二、农村信用机构应对利率市场化的策略
伴随着利率市场化的程度越来越高，我国农村信用机构所面临的挑战也越来越大。因此，农村信用机构必须采取行之有效的对策来应对利率市场化所带来的消极影响。由上文所述影响，本文根据相关的文献研究资料并结合多年的工作经验，共总结出以下几点应对策略。其具体内容如下：
1.组建一支高素质的从业人员队伍
由于从业人员素质的高低在很大程度上直接影响了农村信用机构的发展；因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构必须采取行之有效的策略来组建一支高素质的从业人员队伍。要做好这一点，首先，农村信用机构应根据具体的情况来建立相应的人才选拔制度和考核机制，以此来确保从业人员的素质处在一个较高的水平。其次，农村信用机构还应加大对从业人员金融知识方面的培训力度，以此来提高其专业素养。同时，还应将利率市场化的相关知识纳入到培训课程之中，以此来提高从业人员的利率风险意识。最后，农村信用机构还应建立相关的薪酬制度与奖惩机制，以此来提高从业人员队伍的稳定性，并对其职业行为进行规范。
2.不断调整和优化农村信用机构业务的结构
由于农村信用机构的业务结构较为单一；且随着利率市场化程度的不断提高，单一的业务结构已无法满足农村信用机构生存与发展的需求。因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构还应采取行之有效的策略来不断对业务结构进行调整和优化。要做好这一点，首先，农村信用机构应积极发展中间业务（如，投资理财、代理保险、提供担保以及代理基金等），并采用有效的手段来规避风险。其次，农村信用机构还应不断对金融产品进行创新。最后，农村信用机构还应通过拓展业务经营的空间来开发新的利润增长点，以此来实现多元化的经营与收益结构，从而有利于降低风险。
3.建立并健全风险管理体系
风险管理是农村信用机构管理中的重要组成部分。因此，要应对利率市场化所带来的消极影响，农村信用机构还应采取行之有效的策略来建立并健全风险管理体系。要做好这一点，首先，农村信用机构必须深入进行改革。一方面，应全面实施风险管理战略；另一方面，还应对利率风险进行关注。其次，农村信用机构还应科学、合理地对利率研究与决策机制进行制定，以此来实现以利率风险管理作为中心的资产负债管理。
除此之外，农村信用机构应对利率市场化的策略还包括提高金融产品的定价能力、加强利率市场化软硬件的建设以及不断完善产权约束与法人治理结构等。
三、结束语
综上所述，虽然利率市场化是商业银行与国家金融市场成熟的重要标志之一，也是价值规律运动的必然结果。但是，对于底子薄的农村信用机构而言，利率市场化给其发展带来了前所未有的挑战。因此，农村信用机构必须采取行之有效的策略来应对利率市场化所带来的消极影响，以此来促进自身长久、稳健、健康的发展。又由于本文篇幅有限，必然存在不足之处。故而，这还需要我们进一步对利率市场化对农村信用机构的影响及其对策进行探讨和研究。
参考文献：
[1]杨军民.浅析利率市场化对农村信用社的影响与对策[J].时代金融（中旬），2014（3）.
[2]舒洪泉，何武纵.浅析利率市场化改革下农信社应对策略[J].金融与经济，2014（6）.
[3]刘晓华.刍议利率市场化对农信社的影响与对策[J].经济视野，2014（14）.