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摘 要：近年来随着我国社会结构的不断多样化，社会经济的不断发展对于商业银行金融业务产品的种类需求越来越多，功能也将越来越复杂，为了应对国内经济结构的调整和保证经济的快速稳定发展，商业银行就应当加强对于金融业务产品的创新，有效调动资本活力，并且满足市场上对于金融产品的不同需求，促使我国经济结构快速发展与成长。本文将对商业银行金融业务产品创新的现状和对策展开探讨，并提出金融业务产品的创新思路和相应对策，以提高商业银行金融业务的功能性，希望可有效促进商业银行的进一步发展。
关键词：商业银行;金融业务;产品创新;现状对策
商业银行的金融业务产品在我国经济社会中是基础的补充环节，随着银行业务规模的不断扩大，传统金融业务产品的收益率逐渐放缓，社会在传统金融服务以外形成了新的需求。再加上新型互联网金融服务更加高效便捷，进一步挤压了商业银行的利润空间，商业银行为了顺应社会的发展需要也需要进行不断的改革与创新，在满足社会金融服务需求的同时，提高商业银行利润水平。所以对于当前商业银行的发展来说如何创新金融产品就成为了银行所需要主要面对的问题。
1.商业银行金融产品创新现状
1.1金融产品种类数量较多，但对于客户的金融服务需求没有针对性
随着当前我国经济社会的不断发展传统商业银行已经开始意识到传统金融服务无法满足社会的发展需求，并且对传统银行金融业务产品进行了一定的创新与改革。从当前的数据来看我国传统商业银行的金融产品种类从数量上非常庞大，但是这些金融产品仍然以传统金融产思路进行开发，导致无法满足当前社会各种用户的个性化需求，广大金融产品需求者的使用率不高，银行可以主要推行的产品偏少，所以就造成了数量多但使用少的现状【1】。再加上金融产品的开发被风险控制和监管条件等因素所限制，大多数金融产品的创新受限于传统金融产品模式，很少能够真正突破传统金融产品的服务方向和服务种类，所以当前金融产品数量较多，但实际上所能够产生的金融服务种类却较少。并且由于产品效益创造能力和金融产品开发人员的素质差距，多种产品在银行内部的地位也有较大的差异性，很多新产品与新技术无法得到有效的宣传和利用。
1.2当前现有金融服务发展限制了传统商业银行金融产品的创新
随着我国商业银行的不断发展与壮大商业银行都更加看重传统金融服务，也就在不断的发展过程中，将传统金融服务不断壮大。我国传统金融服务能够拥有不错的利润，主要是由于我国国内经济的快速发展和体量的不断壮大，虽然这样的经营模式对于当下银行的发展来说并没有任何负面影响，但是随着我国经济结构的不断调整与完善，社会对于传统金融服务的需求量会逐渐减少，如果商业银行在未来仍然沿用传统金融服务为主要利润点，就会导致商业银行服务范围变得越加狭隘，发展方向和发展效率都会被传统金融服务所阻碍。
1.3商业银行缺乏针对微小型企业的创新型金融产品
随着科学技术的不断发展与进步，市场中的微小型企业获得了快速的发展机遇，微小型企业却缺乏资金的支持，所以，急需商业银行的金融服务产品。但是微小型企业在发展过程中将会面临更大的风险甚至长时间无法盈利的情况，所以商业银行为了提高资金的收益往往很少开发针对微小型企业的创新型金融产品。但在实际经济社会中，中小企业却是国家创新与发展的主要动力源泉，在传统金融模式收益逐渐下降的现代，如果无法抓住微小企业的发展机会，会导致商业银行被社会的快速发展而抛弃。
1.4商业银行主流理财产品无法满足当前市场的变化需求
我国大部分商业银行的主流理财产品，仍然沿用传统金融模式和经营思维来进行开发与完善，这样就导致传统主流理财产品已无法满足当前市场的需求。最为突出明显的是产业基金的发展，我国当前很多产业基金开始实行市场化模式运作，产业基金不再约定固定收益，而是根据具体收益情况来设定收益，但是银行用于对接的理财产品却具有固定的利率，并没有随着市场化运作而改变。同时，我国大多数银行对于产业基金的投资评审方式较为落后，评审模式以现代评审为标准，并且产品开发和经营操作人员的专业性仍然需要进一步提高，产业基金运作很多情况下跳出了传统银行的范畴，对操作水平和风控能力要求较高，但目前传统商业银行在银行下级机构缺乏专业具有实际操作经验的人才【2】。
1.5商业银行与互联网金融的融合度不高
随着当前信息技术的不断发展与进步，互联网金融已经成为了传统商业银行的发展趋势之一，但我国当前商业银行的经营模式仍然以线下为主，并没有注重于互联网金融的融合，导致很多业务存在一定的滞后性，互联网金融收割了大量的潜在客户。当前国内互联网金融主要以线下信贷和线上现代两种模式，商业银行具有更好的线下基础，所以如果可以快速发展商业银行网络金融，那么则可以发挥线下优势扩大金融产品的覆盖范围，所以，商业银行与互联网金融的融合有待进一步提高。
2.商业银行金融产品创新中所存在的主要问题
2.1产品创新形式复杂，涉及面较广
随着我国现代社会的不断发展，经济结构的不断调整，我国商业银行所需要面对的经济形势将更加复杂，所以在产品创新方面形势也将会更加复杂，我国商业银行如何在稳定性与灵活性之间选择更加专业多元化的道路，是一项极具挑战性的任务。并且，我国商业银行当前所创新出的金融产品竞争力不突出，金融服務效用不明显，商业银行在多元化国际化的经营方面没有形成完善的经营体制和管理模式，相关产品创新出现了一定的滞后性缺乏市场竞争力。
2.2银行间产品服务类似
由于我国特殊的社会经济体制银监会并不允许单独设立市场份额指标考核，并且我国商业银行更加愿意将资本投入到一些可靠的大型项目中去，所以在业务偏重和金融产品创新上仍然有高度的类似性，导致银行间的核心竞争力不突出，也在一定程度上抑制了银行产品创新的积极性。 2.3银行线下网点丰富，但复杂的产品却并未全面覆盖
都具有非常丰富的线下网点优势，可以为广大公众提供最为直接有效的银行金融产品服务，但是当前线下网点所能够涉及到的职能却非常单一，只起到了基础金融服务功能，却并没有将复杂的创新型产品进行推广与覆盖。导致线下网点的综合服务能力缺失，再加上当前银行工作人员招聘模式较为特殊，银行服务人员老龄化严重，线下网点的资本投入，并没有对银行的利润起到充分的促进作用。
2.4缺乏对于银行产品创新的监管
社会经济结构的多样化就加大了监管的难度，对于银行产品创新的监管存在一定的共性问题，例如在针对洗钱问题时，对于商业银行的监管针对性不足，导致银行查询系统存在一定的缺陷，很难有效察觉出洗钱行为，无法对洗钱情况进行有效的监督与管理。
3.加强我国商业银行产品创新的有效对策
3.1在产品设计上尊重经济结构的调整和客户需求
随着我国经济社会的快速发展，银行业间的竞争压力也会越来越大，为了能够更加有效的抓住客户群体，在进行商业银行产品创新设计时就需要围绕客户的需求和社会发展的结构来完善产品设计，不断加强业务覆盖范围，才能够有效提高商业银行的核心竞争力，促使商业银行在经济的发展中稳定前行。当前我国商业银行极度缺乏针对中小企业和个体用户的金融服务，针对中小企业应当建立合理的考核机制，以高新技术产业为主为中小型企业设计符合发展需求的金融产品，在降低针对中小企业借贷款项目风险时提高传统商业银行服务覆盖面积，为商业银行开发更多的潜在高质量客户【3】。而针对个体用户来说，个体用户更加喜欢当前互联网金融模式，所以传统商业银行应当科学合理的利用现代信息技术发展互联网金融项目，开发符合个体用户的理财产品增加客户的选择投资方向，可以有效盘活散落在个体用户手中的闲散资金，为商业银行带来新的资金注入，提高资金的有效利用率和可利用资金量。
3.2有效开发商业银行线下网点优势
新产品的开发和利用需要建立在客户数量基础之上，传统商业银行拥有非常大量的线下网点，所以商业银行的金融创新服务可以利用这些线下网点进行推广，从而快速获得庞大的客户量。商业银行也可以利用线下网点做好客户的需求调研，客户的实际需求是商业银行在金融创新上的主要发展目标，这样可以强化金融产品创新的针对性和实际作用。
3.3加强产品差异化提高产品优势
我国商业银行中的各项银行业务种类较为单一，服务方向和相关项目都十分类似，这就导致客户在选择时判断和选择的标准，导致银行在经济社会中缺乏核心竞争力，所以想要做好金融服务创新，就需要设计场景化方案以提高产品的灵活性和实用性。如果在产品上无法做出有效的差异化，那么可以从其他方面强化差异如服务，业务办理速度等。促使商业银行可以在当前不断发展的现在经济社会中，快速稳定的成长壮大。
在当前我国商业银行金融业务产品创新是促进银行发展的主要任务，金融产品设计需要抛弃传统金融思维，以客户的实际需求为设计原则，开发线下网点优势，强化金融产品创新，最终达到提高商业银行金融业务核心竞争力的目的。
参考文献：
[1]荆晓欢.浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J].營销界，2019（42）：161-162.
[2]张晶华.商业银行金融产品创新现状与对策[J].企业改革与管理，2019（18）：108-109.
[3]袁雨曦. 基于用户满意度的C银行电子银行业务发展问题及对策研究[D].湖南工业大学，2019.
关键词：商业银行;金融业务;产品创新;现状对策
商业银行的金融业务产品在我国经济社会中是基础的补充环节，随着银行业务规模的不断扩大，传统金融业务产品的收益率逐渐放缓，社会在传统金融服务以外形成了新的需求。再加上新型互联网金融服务更加高效便捷，进一步挤压了商业银行的利润空间，商业银行为了顺应社会的发展需要也需要进行不断的改革与创新，在满足社会金融服务需求的同时，提高商业银行利润水平。所以对于当前商业银行的发展来说如何创新金融产品就成为了银行所需要主要面对的问题。
1.商业银行金融产品创新现状
1.1金融产品种类数量较多，但对于客户的金融服务需求没有针对性
随着当前我国经济社会的不断发展传统商业银行已经开始意识到传统金融服务无法满足社会的发展需求，并且对传统银行金融业务产品进行了一定的创新与改革。从当前的数据来看我国传统商业银行的金融产品种类从数量上非常庞大，但是这些金融产品仍然以传统金融产思路进行开发，导致无法满足当前社会各种用户的个性化需求，广大金融产品需求者的使用率不高，银行可以主要推行的产品偏少，所以就造成了数量多但使用少的现状【1】。再加上金融产品的开发被风险控制和监管条件等因素所限制，大多数金融产品的创新受限于传统金融产品模式，很少能够真正突破传统金融产品的服务方向和服务种类，所以当前金融产品数量较多，但实际上所能够产生的金融服务种类却较少。并且由于产品效益创造能力和金融产品开发人员的素质差距，多种产品在银行内部的地位也有较大的差异性，很多新产品与新技术无法得到有效的宣传和利用。
1.2当前现有金融服务发展限制了传统商业银行金融产品的创新
随着我国商业银行的不断发展与壮大商业银行都更加看重传统金融服务，也就在不断的发展过程中，将传统金融服务不断壮大。我国传统金融服务能够拥有不错的利润，主要是由于我国国内经济的快速发展和体量的不断壮大，虽然这样的经营模式对于当下银行的发展来说并没有任何负面影响，但是随着我国经济结构的不断调整与完善，社会对于传统金融服务的需求量会逐渐减少，如果商业银行在未来仍然沿用传统金融服务为主要利润点，就会导致商业银行服务范围变得越加狭隘，发展方向和发展效率都会被传统金融服务所阻碍。
1.3商业银行缺乏针对微小型企业的创新型金融产品
随着科学技术的不断发展与进步，市场中的微小型企业获得了快速的发展机遇，微小型企业却缺乏资金的支持，所以，急需商业银行的金融服务产品。但是微小型企业在发展过程中将会面临更大的风险甚至长时间无法盈利的情况，所以商业银行为了提高资金的收益往往很少开发针对微小型企业的创新型金融产品。但在实际经济社会中，中小企业却是国家创新与发展的主要动力源泉，在传统金融模式收益逐渐下降的现代，如果无法抓住微小企业的发展机会，会导致商业银行被社会的快速发展而抛弃。
1.4商业银行主流理财产品无法满足当前市场的变化需求
我国大部分商业银行的主流理财产品，仍然沿用传统金融模式和经营思维来进行开发与完善，这样就导致传统主流理财产品已无法满足当前市场的需求。最为突出明显的是产业基金的发展，我国当前很多产业基金开始实行市场化模式运作，产业基金不再约定固定收益，而是根据具体收益情况来设定收益，但是银行用于对接的理财产品却具有固定的利率，并没有随着市场化运作而改变。同时，我国大多数银行对于产业基金的投资评审方式较为落后，评审模式以现代评审为标准，并且产品开发和经营操作人员的专业性仍然需要进一步提高，产业基金运作很多情况下跳出了传统银行的范畴，对操作水平和风控能力要求较高，但目前传统商业银行在银行下级机构缺乏专业具有实际操作经验的人才【2】。
1.5商业银行与互联网金融的融合度不高
随着当前信息技术的不断发展与进步，互联网金融已经成为了传统商业银行的发展趋势之一，但我国当前商业银行的经营模式仍然以线下为主，并没有注重于互联网金融的融合，导致很多业务存在一定的滞后性，互联网金融收割了大量的潜在客户。当前国内互联网金融主要以线下信贷和线上现代两种模式，商业银行具有更好的线下基础，所以如果可以快速发展商业银行网络金融，那么则可以发挥线下优势扩大金融产品的覆盖范围，所以，商业银行与互联网金融的融合有待进一步提高。
2.商业银行金融产品创新中所存在的主要问题
2.1产品创新形式复杂，涉及面较广
随着我国现代社会的不断发展，经济结构的不断调整，我国商业银行所需要面对的经济形势将更加复杂，所以在产品创新方面形势也将会更加复杂，我国商业银行如何在稳定性与灵活性之间选择更加专业多元化的道路，是一项极具挑战性的任务。并且，我国商业银行当前所创新出的金融产品竞争力不突出，金融服務效用不明显，商业银行在多元化国际化的经营方面没有形成完善的经营体制和管理模式，相关产品创新出现了一定的滞后性缺乏市场竞争力。
2.2银行间产品服务类似
由于我国特殊的社会经济体制银监会并不允许单独设立市场份额指标考核，并且我国商业银行更加愿意将资本投入到一些可靠的大型项目中去，所以在业务偏重和金融产品创新上仍然有高度的类似性，导致银行间的核心竞争力不突出，也在一定程度上抑制了银行产品创新的积极性。 2.3银行线下网点丰富，但复杂的产品却并未全面覆盖
都具有非常丰富的线下网点优势，可以为广大公众提供最为直接有效的银行金融产品服务，但是当前线下网点所能够涉及到的职能却非常单一，只起到了基础金融服务功能，却并没有将复杂的创新型产品进行推广与覆盖。导致线下网点的综合服务能力缺失，再加上当前银行工作人员招聘模式较为特殊，银行服务人员老龄化严重，线下网点的资本投入，并没有对银行的利润起到充分的促进作用。
2.4缺乏对于银行产品创新的监管
社会经济结构的多样化就加大了监管的难度，对于银行产品创新的监管存在一定的共性问题，例如在针对洗钱问题时，对于商业银行的监管针对性不足，导致银行查询系统存在一定的缺陷，很难有效察觉出洗钱行为，无法对洗钱情况进行有效的监督与管理。
3.加强我国商业银行产品创新的有效对策
3.1在产品设计上尊重经济结构的调整和客户需求
随着我国经济社会的快速发展，银行业间的竞争压力也会越来越大，为了能够更加有效的抓住客户群体，在进行商业银行产品创新设计时就需要围绕客户的需求和社会发展的结构来完善产品设计，不断加强业务覆盖范围，才能够有效提高商业银行的核心竞争力，促使商业银行在经济的发展中稳定前行。当前我国商业银行极度缺乏针对中小企业和个体用户的金融服务，针对中小企业应当建立合理的考核机制，以高新技术产业为主为中小型企业设计符合发展需求的金融产品，在降低针对中小企业借贷款项目风险时提高传统商业银行服务覆盖面积，为商业银行开发更多的潜在高质量客户【3】。而针对个体用户来说，个体用户更加喜欢当前互联网金融模式，所以传统商业银行应当科学合理的利用现代信息技术发展互联网金融项目，开发符合个体用户的理财产品增加客户的选择投资方向，可以有效盘活散落在个体用户手中的闲散资金，为商业银行带来新的资金注入，提高资金的有效利用率和可利用资金量。
3.2有效开发商业银行线下网点优势
新产品的开发和利用需要建立在客户数量基础之上，传统商业银行拥有非常大量的线下网点，所以商业银行的金融创新服务可以利用这些线下网点进行推广，从而快速获得庞大的客户量。商业银行也可以利用线下网点做好客户的需求调研，客户的实际需求是商业银行在金融创新上的主要发展目标，这样可以强化金融产品创新的针对性和实际作用。
3.3加强产品差异化提高产品优势
我国商业银行中的各项银行业务种类较为单一，服务方向和相关项目都十分类似，这就导致客户在选择时判断和选择的标准，导致银行在经济社会中缺乏核心竞争力，所以想要做好金融服务创新，就需要设计场景化方案以提高产品的灵活性和实用性。如果在产品上无法做出有效的差异化，那么可以从其他方面强化差异如服务，业务办理速度等。促使商业银行可以在当前不断发展的现在经济社会中，快速稳定的成长壮大。
在当前我国商业银行金融业务产品创新是促进银行发展的主要任务，金融产品设计需要抛弃传统金融思维，以客户的实际需求为设计原则，开发线下网点优势，强化金融产品创新，最终达到提高商业银行金融业务核心竞争力的目的。
参考文献：
[1]荆晓欢.浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J].營销界，2019（42）：161-162.
[2]张晶华.商业银行金融产品创新现状与对策[J].企业改革与管理，2019（18）：108-109.
[3]袁雨曦. 基于用户满意度的C银行电子银行业务发展问题及对策研究[D].湖南工业大学，2019.