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摘要：现阶段我国正处在全面改革深化阶段，这一过程中诸多领域的发展都有了很大的进步，在商业银行领域的金融创新的要求也正得以落实。面对新的发展时代，一些新事物的变化更新对商业银行的发展也形成了很大的竞争压力，所以只有通过金融创新改革才能使得商业银行更好的发展。本文主要就我国商业银行金融创新的重要性及特征加以分析，并对商业银行创新现状及问题成因进行剖析，最后对商业银行金融创新策略详细探究。
关键词：商业银行；金融创新；现状
引言
商业银行的金融创新是我国银行核心竞争力提升的根本途径，从实际情况来看，我国商业银行在综合竞争力层面还相对比较弱，在金融产品方面相对比较单一化。对这些问题的解决就需要不断的优化创新，从而占领银行创造利润的制高点，将持续盈利的能力得到有效强化，如此才能整体提升商业银行的竞争能力，并使其健康长久的发展。
1.商业银行金融创新的重要性及特征体现
1.1商业银行金融创新的重要性分析
商业银行处在当前的发展阶段，受到多种因素的影响必须要进行金融创新改革才能进一步的得到发展。在这些因素影响过程中，资本市场的发展对其冲击比较严重，这就从客观上对商业银行的金融业务创新提出了更高的要求。另外就是自从加入世界贸易组织以来，外资银行对我国的商业银行发展也有了很大的冲击，外资银行自身有着比较先进的金融服务手段和经营体制，这也促使我国的金融业务要能够尽快的实施创新策略[1]。
1.2商业银行金融创新的特征体现分析
我国商业银行金融创新自身有着鲜明的特征体现，自上而下的被动创新是其最为主要的特征，是通过政府或者是金融当局来进行推动创新改革的，直接的动机并非是将盈利的最大化作为目标，而是完成上级的指标任务，商业银行自身的积极主动性并不是很强。再有就是在金融产品的种类上不多，并且业务创新的规模不大，从金融业务的创新层面来看，消费贷款以及个人电子汇兑等方面相对突出，而在理财产品的创新方面就相对较为滞后。从开办的创新业务上的发展水平来看也不是很高，不能够有效起到整体负债结构优化的作用[2]。另外，商业银行金融创新的特征还体现在吸纳为主和原创不足的模仿创新层面，层次不高在效益上也没有很明显的创新。
2.商业银行金融创新的现状及问题成因分析
2.1商业银行金融创新的现状分析
从我国商业银行金融创新的现状来看，还有诸多问题有待解决，这些问题主要体现在经营法律及监管的环境对跨市场金融工具创新不利，商业银行在这一过程中就陷入了狭窄范围，对连接货币市场及资本市场创新产品的能力较为缺乏。还有是商业银行对利润最大化追求的意识并不是很强，商业银行还处在计划经济的管理模式中，在市场的垄断程度相对较高，在对商业银行的考核过程中对利润指标的考核比较缺少。
再者，我国的商业银行在金融创新的数量上有了很大的扩张，但从质量的层面来看就比较缺乏合格性。金融创新在主体素质层面不高造成了创新的内容上较为肤浅，创新的速度也比较缓慢，不能有效对市场需求得到满足，以及创新的品种和实际市场的需求不能有效结合，手续方面也比较的复杂繁琐[3]。
另外，商业银行金融体制改革相对比较滞后，金融机构有着独立市场主体地位，市场主体能够自主经营，从我国的商业银行金融体制改革的成效来看还需要进一步加快改革的步伐和深度，在银行业存在着对金融创新的一些体制约束，市场化的改革还没有得到彻底化，造成改革的动力不足等问题。还有就是商业银行传统经营管理机制对业务的创新有着很大的影响，主要就是机构的设置对创新有着很大不利，部分组织机构创新未落到实处等。
2.2商业银行金融创新的问题成因分析
从商业银行金融创新问题的成因来看，产权模式的缺陷造成了我国商业银行的业务创新动力的缺乏，国家作为商业银行唯一产权主体，对商业银行资产声誉索取权有控制权。严格的金融管制也对商业银行创新广度深度造成了影响，而在技术水平层面的滞后也对金融创新的先进性有着阻碍，我国商业银行在科技化发展过程中比较缺乏完备整体规划，当前信息系统还不能及时有效为业务员提供准确的决策信息等[4]。
3.商业银行金融创新的优化策略探究
第一，对我国的商业银行金融创新实施优化策略的实施要从多方面进行，金融创新过程中需要遵循相应的原则，要能够将市场作为重要导向并以客户为中心实施金融创新。商业银行需要树立全新的市场营销观念，在互惠互利以及共同发展层面得以积极构建，在对市场定位进行明确后推出适宜的创新产品来满足市场客户的需求。还要把收益和风险进行紧密结合，并将收益的原则充分体现，必须坚持以效益为目标的集约化经营，立足国情借鉴国外的经验。
第二，从制度层面进行创新也比较关键，从商业银行的金融监管制度层面的创新上来看，需要央行将直接监管转为间接监管来实现宏观调控。从具体的措施上来看主要应进一步加快利率市场化步伐，构建金融资产的价格市场形成机制，在监管的方式上也要能够积极的转变，进而对金融创新营造良好的环境。再有就是对产权制度进行创新以及对组织体系实施创新，在制度上的创新能够为金融创新的有序性打下基础。
第三，金融创新过程中还需在金融科技的相关投入上给予充分重视，科技是第一生产力，网络化的建设在金融创新中要充分体现，全面将技术支持及保障能力得到加强。对这些网络化信息设备的维护升级要充分重视，集中力量来对关键软件和系统的开发加以推进，力求创新能够战略性的实现。建立有效的创新业务技术支持系统以及管理信息系统，对数据信息的完整性以及安全性要能够得到充分的保障，将商业银行金融创新的技术含量充分提升。
第三，从宏观层面的创新主要就是需要实施市场融资制度的创新，来对我国商业银行金融市场体系建设加以规范化，将金融市场在资金配置当中的基础性作用充分发挥，将社会资源配置效率有效提升。再有就是在金融体系的发展均衡化层面也要能够充分的体现，把我国商业银行的金融宏观调控以及监管体系得到进一步完善，最后还需构建完善社会信用制度，从而为金融的进一步发展营造良好外部环境[5]。
第四，对商业银行的金融创新中的业务创新要能充分重视并得到落实，主要就是对中间业务的积极拓展，从具体的措施实施层面来看，主要就是对经营的理念及时转变，对银行中间业务的理论研究进一步深入，根据各自经营特色以及优势来对中间业务的发展创造条件，对中间业务的深入发展进行指导推动。再有就是要能对市场的需求深入分析，从而分布发展中间业务，将科学技术得以创新提升为中间业务的发展提供技术层面的保障。
4.结语
总而言之，我国的商业银行的金融创新是一项长期的任务，需要循序渐进的进行改革创新，金融创新要紧密和市场相结合，为满足客户的需求而探索创新的策略。业务创新过程中给商业银行所带来的风险也比较明显，银行要能对这一问题得以充分重视，积极的应对这一层面的风险问题，保障金融创新的顺利实施，由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用。（作者单位：南开大学经济学院）
参考文献：
[1] 左志鹏.我国金融监管体制改革的思考[J].辽宁广播电视大学学报.2014（02）
[2] 段军山.金融监管体制变迁与国际比较[J].金融与经济.2013（04）
[3] 贺建清.金融监管的博弈分析[J].上海立信会计学院学报.2014（02）
[4] 陈勇勤，范国英.银行监管与银行发展：理论与经验[J].河北经贸大学学报.2013（02）
[5] 孙蓉.和谐金融理念下我国外资银行市场准入制度的思考[J].科技创业月刊.2014（03）
关键词：商业银行；金融创新；现状
引言
商业银行的金融创新是我国银行核心竞争力提升的根本途径，从实际情况来看，我国商业银行在综合竞争力层面还相对比较弱，在金融产品方面相对比较单一化。对这些问题的解决就需要不断的优化创新，从而占领银行创造利润的制高点，将持续盈利的能力得到有效强化，如此才能整体提升商业银行的竞争能力，并使其健康长久的发展。
1.商业银行金融创新的重要性及特征体现
1.1商业银行金融创新的重要性分析
商业银行处在当前的发展阶段，受到多种因素的影响必须要进行金融创新改革才能进一步的得到发展。在这些因素影响过程中，资本市场的发展对其冲击比较严重，这就从客观上对商业银行的金融业务创新提出了更高的要求。另外就是自从加入世界贸易组织以来，外资银行对我国的商业银行发展也有了很大的冲击，外资银行自身有着比较先进的金融服务手段和经营体制，这也促使我国的金融业务要能够尽快的实施创新策略[1]。
1.2商业银行金融创新的特征体现分析
我国商业银行金融创新自身有着鲜明的特征体现，自上而下的被动创新是其最为主要的特征，是通过政府或者是金融当局来进行推动创新改革的，直接的动机并非是将盈利的最大化作为目标，而是完成上级的指标任务，商业银行自身的积极主动性并不是很强。再有就是在金融产品的种类上不多，并且业务创新的规模不大，从金融业务的创新层面来看，消费贷款以及个人电子汇兑等方面相对突出，而在理财产品的创新方面就相对较为滞后。从开办的创新业务上的发展水平来看也不是很高，不能够有效起到整体负债结构优化的作用[2]。另外，商业银行金融创新的特征还体现在吸纳为主和原创不足的模仿创新层面，层次不高在效益上也没有很明显的创新。
2.商业银行金融创新的现状及问题成因分析
2.1商业银行金融创新的现状分析
从我国商业银行金融创新的现状来看，还有诸多问题有待解决，这些问题主要体现在经营法律及监管的环境对跨市场金融工具创新不利，商业银行在这一过程中就陷入了狭窄范围，对连接货币市场及资本市场创新产品的能力较为缺乏。还有是商业银行对利润最大化追求的意识并不是很强，商业银行还处在计划经济的管理模式中，在市场的垄断程度相对较高，在对商业银行的考核过程中对利润指标的考核比较缺少。
再者，我国的商业银行在金融创新的数量上有了很大的扩张，但从质量的层面来看就比较缺乏合格性。金融创新在主体素质层面不高造成了创新的内容上较为肤浅，创新的速度也比较缓慢，不能有效对市场需求得到满足，以及创新的品种和实际市场的需求不能有效结合，手续方面也比较的复杂繁琐[3]。
另外，商业银行金融体制改革相对比较滞后，金融机构有着独立市场主体地位，市场主体能够自主经营，从我国的商业银行金融体制改革的成效来看还需要进一步加快改革的步伐和深度，在银行业存在着对金融创新的一些体制约束，市场化的改革还没有得到彻底化，造成改革的动力不足等问题。还有就是商业银行传统经营管理机制对业务的创新有着很大的影响，主要就是机构的设置对创新有着很大不利，部分组织机构创新未落到实处等。
2.2商业银行金融创新的问题成因分析
从商业银行金融创新问题的成因来看，产权模式的缺陷造成了我国商业银行的业务创新动力的缺乏，国家作为商业银行唯一产权主体，对商业银行资产声誉索取权有控制权。严格的金融管制也对商业银行创新广度深度造成了影响，而在技术水平层面的滞后也对金融创新的先进性有着阻碍，我国商业银行在科技化发展过程中比较缺乏完备整体规划，当前信息系统还不能及时有效为业务员提供准确的决策信息等[4]。
3.商业银行金融创新的优化策略探究
第一，对我国的商业银行金融创新实施优化策略的实施要从多方面进行，金融创新过程中需要遵循相应的原则，要能够将市场作为重要导向并以客户为中心实施金融创新。商业银行需要树立全新的市场营销观念，在互惠互利以及共同发展层面得以积极构建，在对市场定位进行明确后推出适宜的创新产品来满足市场客户的需求。还要把收益和风险进行紧密结合，并将收益的原则充分体现，必须坚持以效益为目标的集约化经营，立足国情借鉴国外的经验。
第二，从制度层面进行创新也比较关键，从商业银行的金融监管制度层面的创新上来看，需要央行将直接监管转为间接监管来实现宏观调控。从具体的措施上来看主要应进一步加快利率市场化步伐，构建金融资产的价格市场形成机制，在监管的方式上也要能够积极的转变，进而对金融创新营造良好的环境。再有就是对产权制度进行创新以及对组织体系实施创新，在制度上的创新能够为金融创新的有序性打下基础。
第三，金融创新过程中还需在金融科技的相关投入上给予充分重视，科技是第一生产力，网络化的建设在金融创新中要充分体现，全面将技术支持及保障能力得到加强。对这些网络化信息设备的维护升级要充分重视，集中力量来对关键软件和系统的开发加以推进，力求创新能够战略性的实现。建立有效的创新业务技术支持系统以及管理信息系统，对数据信息的完整性以及安全性要能够得到充分的保障，将商业银行金融创新的技术含量充分提升。
第三，从宏观层面的创新主要就是需要实施市场融资制度的创新，来对我国商业银行金融市场体系建设加以规范化，将金融市场在资金配置当中的基础性作用充分发挥，将社会资源配置效率有效提升。再有就是在金融体系的发展均衡化层面也要能够充分的体现，把我国商业银行的金融宏观调控以及监管体系得到进一步完善，最后还需构建完善社会信用制度，从而为金融的进一步发展营造良好外部环境[5]。
第四，对商业银行的金融创新中的业务创新要能充分重视并得到落实，主要就是对中间业务的积极拓展，从具体的措施实施层面来看，主要就是对经营的理念及时转变，对银行中间业务的理论研究进一步深入，根据各自经营特色以及优势来对中间业务的发展创造条件，对中间业务的深入发展进行指导推动。再有就是要能对市场的需求深入分析，从而分布发展中间业务，将科学技术得以创新提升为中间业务的发展提供技术层面的保障。
4.结语
总而言之，我国的商业银行的金融创新是一项长期的任务，需要循序渐进的进行改革创新，金融创新要紧密和市场相结合，为满足客户的需求而探索创新的策略。业务创新过程中给商业银行所带来的风险也比较明显，银行要能对这一问题得以充分重视，积极的应对这一层面的风险问题，保障金融创新的顺利实施，由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用。（作者单位：南开大学经济学院）
参考文献：
[1] 左志鹏.我国金融监管体制改革的思考[J].辽宁广播电视大学学报.2014（02）
[2] 段军山.金融监管体制变迁与国际比较[J].金融与经济.2013（04）
[3] 贺建清.金融监管的博弈分析[J].上海立信会计学院学报.2014（02）
[4] 陈勇勤，范国英.银行监管与银行发展：理论与经验[J].河北经贸大学学报.2013（02）
[5] 孙蓉.和谐金融理念下我国外资银行市场准入制度的思考[J].科技创业月刊.2014（03）