论文部分内容阅读
买房了吗?买车了吗?养宠物了吗?
怎么?三样都有了?哦，如果你本身不是百万富翁，又不是百万家产的继承者，那么，出于善意，应该和你谈谈。当然，前提是：你的信用良好，每月按期给银行还贷款；你公务繁忙，经常开车外出，而且路途不短；你非常有爱心，对自己的宠物就像对待自己的孩子。
房主，车主、宠物主，在做这三种角色之前，你需要了解到，你能看到的是诱惑：豪宅、名车、可爱的宠物，但是，你看不到的是三个消费“黑洞”——它没有止境，需要你将自己银行里的存款越来越多地投入进去。所以，还是先算个账，再一往无前地跳下去吧。
或许，在我们的生活中，消费“黑洞”无处不在，如同房子，车子和宠物，如果你真的禁不住诱惑，那么，请认真仔细地梳理你的财务状况，然后把他们一个一个合理地接纳到自己的生活中，切不可盲目莽撞。
踩油门，不仅是烧汽油
大城市，路面车行缓慢是常有的事情，但是，仍然有越来越多的人认为，有一辆属于自己的座驾是 件非常神气和方便的事情。当然，大多数人都知道买车应该寻找适合自己收入水平的价位，但是，却仍然有很多人不明白汽车消费并非一次就over那么轻松，因为这是 项长期的投资，汽车不扔，消费不止。
他的生活是怎样?
Tom一直都希望有属于自己的座驾，去年，他通过担保公司贷款买了一辆价值10万的轿车，首付款为车辆全价的30％，也就是3万元，贷款期限为三年。
半年下来，他发现了一个问题。首付款之后，除了他每月还给银行的贷款，他还要为汽车付出其他代价，比如汽油费用、保险的投入、车辆保养费用、停车费等等。每到月底，计算下来，因为这辆“宝驹 而花费的资金高得惊人，这是Tom始料不及的。买车后，Tom每月的消费比原来提高了将近四分之一。这样，他每月的计划存款和其他方面的投资都要有所缩减，否则，汽车就不用开了。
他错在哪里?
让我们以Tom的朋友自居，来共同分析他在买车这件事情上所犯的错误。
Tom“烧”的
Tom所购买的轿车价格为10万元，而他申请贷款的目的是一次性少拿些钱出来，那么，我们来计算一下Tom在购车这一项上需要付出多少?
Tom的车用油相对比较节省，但是，这笔费用仍然需要Tom每月拿出一笔固定开支来做准备，这个款项加上停车费、维修费、保养费，我们以平均每月500元为限。
这样计算下来，除了开始缴纳的37000元以外，Tom后来每月需要在车辆上支付的费用大约为2400元左右。也就是说，买了汽车后，Tom每月开支多出了2400元。
所以，我们需要总结他所犯下的错误：
错误一 在购买车辆之前，他没有对自己的财务状况进行整理，不知道自己所能承受的车辆消费范畴；
错误二 在购买车辆的时候盲目贷款，并没有认真计算到底是贷款买车划算还是一次性付款划算；
错误三 在日常的车辆消费中，没有对交通这个项目进行合理的预算。
我们怎么办?
在看过Tom的故事之后，我们需要总结出个人或家庭买车的几条游戏规则，只有按照游戏规则进行，游戏才能继续进行下去。
首先，我们需要知道这样一个公式
全寿命使用成本=购车费用+使用费用(燃油、保养、维修保险、养路费)-报废残值。
公式中，所有涉及到的费用项目，是购车人需要提前了解的。
其次，整理自己的财产，搞清楚自己可以花费在车辆方面的款项有多少，其中包括车款、车险等贷款买车时应该缴的各种款项；如果贷款买车，每月可以用来还贷的款项是多少；买车后，每个月可以用来支付车辆各项开支的费用有多少，其中包括汽油费用、停车费用、维修费用以及车辆保养费用，
再次，针对自己的实际状况，精打细算，到底是一次性付款划算还是贷款购买划算，如果要贷款购买车辆，通过银行贷款划算还是通过全融公司贷款划算。
养宠物，不仅需要爱的代价
每天几个固定的时间，走在你家小区里，你会看到很多可爱的小宠物。它们的主人对待它们爱抚的神情，绝不亚于父母们对待自己的孩子。宠物的主人们付出了什么?爱心。仅仅是爱心吗?当然不止于此。宠物也是生物，也要生存，但它们绝对不像孩子，因为孩子总有自立的一天，而宠物永远需要主人的养育。它们要吃饭、要喝水、要穿衣、要睡觉、要医疗……几乎人们所需要的，它们都需要。如果只有爱心，那么，对于宠物，你就显得太“吝啬”了。
她的生活是怎样?
Jenny在一家外企工作，收入不薄。去年秋天，朋友帮忙联系，Jenny花3000元钱买了一只贵妇犬“贝贝”，十分疼爱。但她给“贝贝”的花费却远远不止3000元。
从买到“贝贝”那天开始，Jenny的消费中就多出了“贝贝生活”这一项目。除了“贝贝”的身价3000元以外，首先，Jenny为“贝贝”登记了户口，生活在北京，所以“贝贝”的户口价值1000元，接下来，她为“贝贝”准备了一个睡觉的地方，价值500元；然后，“贝贝”需要吃的口粮、洗澡用的香波、玩的玩具、穿的衣服，这些一样都不能少，而且需要永无止息地购买，旧的吃完了、用完了，马上要添置新的。
除此之外，Jenny还经常带“贝贝”到宠物医院体检、到美容院修剪毛发。这样，仅仅在开始的两个月内，她就已经为“贝贝”花费了2000多元。后来的几个月，包括口粮、打虫药、零食、衣服之类东西在内，“贝贝”的花费都在500元左右。这还不算“贝贝”的突发疾病。
她错在哪里?
按照故事所描述的那样，Jenny为“贝贝”所做的消费可以分为两个部分，第一部分是必然消费，其中包括身价费用、户口费用、医疗费用，这部分费用是必须付出的，而且是金额改变的可能性不大的一次性消费；另一部分是可选择消费，其中口粮费用、狗窝费用、香波费用、衣服费用、美容费用等，这部分费用需要消费者对自己的经济状况有非常理性的认识，因为这些消费品和服务档次的伸缩性比较大，消费者完全可以在自己可承受的范围内进行选择。
我们怎么办?
Jenny的故事值得借鉴，免得更多人因为冲动而步其后尘，而这些人又大都是些充满爱心的人，这样就太不公平了。所以，那些有爱心的人，在对待宠物这一事物上，万万不可使感性战胜了理性，而违背了养宠物的初衷，使可爱的小动物成为自己的负累。
有意养宠物的人，在购买宠物之前，搞清楚宠物需要的消费项目，以宠物犬的消费为例：
做“蜗牛”，不仅要背着壳子
你是有房一族吗?你的房子是祖上传下来的吗?恭喜你!你的房子是中彩票得到的吗?恭喜你!你的房子是单位福利分 得的吗?恭喜你!你的房子是贷款买到的吗?同情你!“蜗牛”族。
每天在城市里背着房子走的人大有人在，只不过，背上的分量不大一样，有的轻松些，有的沉重些，而这轻松与沉重的抉择者，正是“蜗牛”们自己。
他们的生活是怎样?
John大学毕业三年了，去年，他和女朋友决定结婚，当然要先买房子。夫妻两人月收入为6000元，他们买了一套两居室的公寓房，面积为100平方米，单价为7000元／平方米，总价70万。他们在双方父母的帮助下首付房款30％，为21万，办理了20年期贷款，贷款利率为5.751％，也就是说，月供额为3440.49元／月。可是，房子买下来后，他们发现，要用钱的地方绝对不仅仅是首付和月供，因为他们花了自己的5万存款对房子进行装修。交房的时候，由于是高档住房，他们还按照2％的比例缴纳了契税14000元，他们还需要享受小区的物业服务，物业费标准为3元／平方米，按照100平方米计算，也就是说，他们每月需要缴纳物业费300元。
这样计算，John夫妻两人每月6000元的工资在为房子付出后，能够用于生活的只有2000元左右，房子已经成了他们生活的主题，而以前的存款很大 部分已经用于装修房子和缴纳契税，何谈理财投资?
他们错在哪里?
John夫妇的错误在于过分注重居住环境，而且贪求“一步到位”，他们的房子面积过分大，单价过分高，区域也太好了，这才造成房款总额高、契税高、装修费用高、物业管理费高。另外，我们来计算他们每月月供款与总收入之间的比例：
3440.49元／6000元=57.3％
这个比例大大超过了30％的相对科学比例。因此，总结John夫妇的错误大体有这样几点：
不了解房贷月供占月收入总额的科学比例，
在寻找房屋方面，只考虑了房子本身的款项，而没有将契税、装修、物业等费用列入预算之中。
我们怎么办?
为了避免重复John夫妇所犯下的错误，我们在选择房屋时，应该注意这样几点
首先，考虑要周全，在算账的时候，要意识到，房屋并不是付了款就完事的了，要将首付房款、月供房款、契税、装修费用，物业管理费用作全盘考虑，做出适合自身财务规划的预算，
其次，对于房屋的选择，最好适应自己的置业阶段，因为一个人或个家庭的置业过程可以划分为不同的阶段，而房屋的更新换代也可以分步骤完成，不必苛求一步到位，而给自己太大压力。
怎么?三样都有了?哦，如果你本身不是百万富翁，又不是百万家产的继承者，那么，出于善意，应该和你谈谈。当然，前提是：你的信用良好，每月按期给银行还贷款；你公务繁忙，经常开车外出，而且路途不短；你非常有爱心，对自己的宠物就像对待自己的孩子。
房主，车主、宠物主，在做这三种角色之前，你需要了解到，你能看到的是诱惑：豪宅、名车、可爱的宠物，但是，你看不到的是三个消费“黑洞”——它没有止境，需要你将自己银行里的存款越来越多地投入进去。所以，还是先算个账，再一往无前地跳下去吧。
或许，在我们的生活中，消费“黑洞”无处不在，如同房子，车子和宠物，如果你真的禁不住诱惑，那么，请认真仔细地梳理你的财务状况，然后把他们一个一个合理地接纳到自己的生活中，切不可盲目莽撞。
踩油门，不仅是烧汽油
大城市，路面车行缓慢是常有的事情，但是，仍然有越来越多的人认为，有一辆属于自己的座驾是 件非常神气和方便的事情。当然，大多数人都知道买车应该寻找适合自己收入水平的价位，但是，却仍然有很多人不明白汽车消费并非一次就over那么轻松，因为这是 项长期的投资，汽车不扔，消费不止。
他的生活是怎样?
Tom一直都希望有属于自己的座驾，去年，他通过担保公司贷款买了一辆价值10万的轿车，首付款为车辆全价的30％，也就是3万元，贷款期限为三年。
半年下来，他发现了一个问题。首付款之后，除了他每月还给银行的贷款，他还要为汽车付出其他代价，比如汽油费用、保险的投入、车辆保养费用、停车费等等。每到月底，计算下来，因为这辆“宝驹 而花费的资金高得惊人，这是Tom始料不及的。买车后，Tom每月的消费比原来提高了将近四分之一。这样，他每月的计划存款和其他方面的投资都要有所缩减，否则，汽车就不用开了。
他错在哪里?
让我们以Tom的朋友自居，来共同分析他在买车这件事情上所犯的错误。
Tom“烧”的
Tom所购买的轿车价格为10万元，而他申请贷款的目的是一次性少拿些钱出来，那么，我们来计算一下Tom在购车这一项上需要付出多少?
Tom的车用油相对比较节省，但是，这笔费用仍然需要Tom每月拿出一笔固定开支来做准备，这个款项加上停车费、维修费、保养费，我们以平均每月500元为限。
这样计算下来，除了开始缴纳的37000元以外，Tom后来每月需要在车辆上支付的费用大约为2400元左右。也就是说，买了汽车后，Tom每月开支多出了2400元。
所以，我们需要总结他所犯下的错误：
错误一 在购买车辆之前，他没有对自己的财务状况进行整理，不知道自己所能承受的车辆消费范畴；
错误二 在购买车辆的时候盲目贷款，并没有认真计算到底是贷款买车划算还是一次性付款划算；
错误三 在日常的车辆消费中，没有对交通这个项目进行合理的预算。
我们怎么办?
在看过Tom的故事之后，我们需要总结出个人或家庭买车的几条游戏规则，只有按照游戏规则进行，游戏才能继续进行下去。
首先，我们需要知道这样一个公式
全寿命使用成本=购车费用+使用费用(燃油、保养、维修保险、养路费)-报废残值。
公式中，所有涉及到的费用项目，是购车人需要提前了解的。
其次，整理自己的财产，搞清楚自己可以花费在车辆方面的款项有多少，其中包括车款、车险等贷款买车时应该缴的各种款项；如果贷款买车，每月可以用来还贷的款项是多少；买车后，每个月可以用来支付车辆各项开支的费用有多少，其中包括汽油费用、停车费用、维修费用以及车辆保养费用，
再次，针对自己的实际状况，精打细算，到底是一次性付款划算还是贷款购买划算，如果要贷款购买车辆，通过银行贷款划算还是通过全融公司贷款划算。
养宠物，不仅需要爱的代价
每天几个固定的时间，走在你家小区里，你会看到很多可爱的小宠物。它们的主人对待它们爱抚的神情，绝不亚于父母们对待自己的孩子。宠物的主人们付出了什么?爱心。仅仅是爱心吗?当然不止于此。宠物也是生物，也要生存，但它们绝对不像孩子，因为孩子总有自立的一天，而宠物永远需要主人的养育。它们要吃饭、要喝水、要穿衣、要睡觉、要医疗……几乎人们所需要的，它们都需要。如果只有爱心，那么，对于宠物，你就显得太“吝啬”了。
她的生活是怎样?
Jenny在一家外企工作，收入不薄。去年秋天，朋友帮忙联系，Jenny花3000元钱买了一只贵妇犬“贝贝”，十分疼爱。但她给“贝贝”的花费却远远不止3000元。
从买到“贝贝”那天开始，Jenny的消费中就多出了“贝贝生活”这一项目。除了“贝贝”的身价3000元以外，首先，Jenny为“贝贝”登记了户口，生活在北京，所以“贝贝”的户口价值1000元，接下来，她为“贝贝”准备了一个睡觉的地方，价值500元；然后，“贝贝”需要吃的口粮、洗澡用的香波、玩的玩具、穿的衣服，这些一样都不能少，而且需要永无止息地购买，旧的吃完了、用完了，马上要添置新的。
除此之外，Jenny还经常带“贝贝”到宠物医院体检、到美容院修剪毛发。这样，仅仅在开始的两个月内，她就已经为“贝贝”花费了2000多元。后来的几个月，包括口粮、打虫药、零食、衣服之类东西在内，“贝贝”的花费都在500元左右。这还不算“贝贝”的突发疾病。
她错在哪里?
按照故事所描述的那样，Jenny为“贝贝”所做的消费可以分为两个部分，第一部分是必然消费，其中包括身价费用、户口费用、医疗费用，这部分费用是必须付出的，而且是金额改变的可能性不大的一次性消费；另一部分是可选择消费，其中口粮费用、狗窝费用、香波费用、衣服费用、美容费用等，这部分费用需要消费者对自己的经济状况有非常理性的认识，因为这些消费品和服务档次的伸缩性比较大，消费者完全可以在自己可承受的范围内进行选择。
我们怎么办?
Jenny的故事值得借鉴，免得更多人因为冲动而步其后尘，而这些人又大都是些充满爱心的人，这样就太不公平了。所以，那些有爱心的人，在对待宠物这一事物上，万万不可使感性战胜了理性，而违背了养宠物的初衷，使可爱的小动物成为自己的负累。
有意养宠物的人，在购买宠物之前，搞清楚宠物需要的消费项目，以宠物犬的消费为例：
做“蜗牛”，不仅要背着壳子
你是有房一族吗?你的房子是祖上传下来的吗?恭喜你!你的房子是中彩票得到的吗?恭喜你!你的房子是单位福利分 得的吗?恭喜你!你的房子是贷款买到的吗?同情你!“蜗牛”族。
每天在城市里背着房子走的人大有人在，只不过，背上的分量不大一样，有的轻松些，有的沉重些，而这轻松与沉重的抉择者，正是“蜗牛”们自己。
他们的生活是怎样?
John大学毕业三年了，去年，他和女朋友决定结婚，当然要先买房子。夫妻两人月收入为6000元，他们买了一套两居室的公寓房，面积为100平方米，单价为7000元／平方米，总价70万。他们在双方父母的帮助下首付房款30％，为21万，办理了20年期贷款，贷款利率为5.751％，也就是说，月供额为3440.49元／月。可是，房子买下来后，他们发现，要用钱的地方绝对不仅仅是首付和月供，因为他们花了自己的5万存款对房子进行装修。交房的时候，由于是高档住房，他们还按照2％的比例缴纳了契税14000元，他们还需要享受小区的物业服务，物业费标准为3元／平方米，按照100平方米计算，也就是说，他们每月需要缴纳物业费300元。
这样计算，John夫妻两人每月6000元的工资在为房子付出后，能够用于生活的只有2000元左右，房子已经成了他们生活的主题，而以前的存款很大 部分已经用于装修房子和缴纳契税，何谈理财投资?
他们错在哪里?
John夫妇的错误在于过分注重居住环境，而且贪求“一步到位”，他们的房子面积过分大，单价过分高，区域也太好了，这才造成房款总额高、契税高、装修费用高、物业管理费高。另外，我们来计算他们每月月供款与总收入之间的比例：
3440.49元／6000元=57.3％
这个比例大大超过了30％的相对科学比例。因此，总结John夫妇的错误大体有这样几点：
不了解房贷月供占月收入总额的科学比例，
在寻找房屋方面，只考虑了房子本身的款项，而没有将契税、装修、物业等费用列入预算之中。
我们怎么办?
为了避免重复John夫妇所犯下的错误，我们在选择房屋时，应该注意这样几点
首先，考虑要周全，在算账的时候，要意识到，房屋并不是付了款就完事的了，要将首付房款、月供房款、契税、装修费用，物业管理费用作全盘考虑，做出适合自身财务规划的预算，
其次，对于房屋的选择，最好适应自己的置业阶段，因为一个人或个家庭的置业过程可以划分为不同的阶段，而房屋的更新换代也可以分步骤完成，不必苛求一步到位，而给自己太大压力。