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当前，经济运行总体处于下行趋势，不少银行出于风险防控和资产质量控制的双重考虑，出现惜贷、压贷及抽贷现象。使许多企业，特别是中小企业处于严重“失血”状态，经营难以为继。
一、什么是银行惜贷
所谓“惜贷”，是指商业银行在“三有一符”（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，不愿发放贷款的一种经营行为。一方面，部分中小企业由于经营困难，资金流愈发紧张、贷款意愿强烈，却仍面临难以申请到贷款的境况。部分银行对于已有合作的企业的贷款规模采取维持或逐渐压缩的举措。另一方面，对于一些新兴行业，部分银行也面临着“想贷却不敢贷”的尴尬。一些新兴行业的风险很高，目前银行还看不准，对于这些企业的融资产品也需要创新，只能先找一两家企业试点作为探索，看有没有大面积复制的可能。
二、银行惜贷给企业带来哪些不利因素
1、中小企业贷款难。银行惜贷是看对象的，对于有政府背景的或者大型的企业趋之若鹜，不但贷款利率可以适当下浮，而且贷款额度也可以提高。但是这些企业不太需要银行贷款，一是由于目前经济下行，订单减少；二是通过股市和发债等直接融资手段，企业可以获得更便宜的资金。另一方面，银行对中小企业的资质和抵押物要求却愈加严格，对部分中小企业，即使利率上浮银行也不太愿意授信。
2、中小企业被银行抽贷严重，严重“失血”。对于中小企业在贷流动资金，银行采取了抽走部分贷款的办法，压缩额度，致使部分中小企业严重“失血”，经营难以为继。
3、“过桥资金”致使中小企业背负巨大的财务成本，举步维艰。现行的银行流动资金贷款，采取的是还老贷新的办法，而不是直接续贷。企业为了保持生产经营的连续性，不会把生产经营中的资金抽出来还贷款，而是以高额的利息向社会借贷“过桥资金”归还银行贷款。但是，贷款一旦归还，新贷贷不贷是银行说了算。银行不给贷时，企业无力归还“过桥资金”，从此背上巨大财务成本的负担。
4、中小企业征信遭到破坏。由于银行惜贷，抽贷的综合作用，中小企业举步维艰，恶性循环，以致于不能正常归还银行贷款本息而出现不良贷款，企业征信系统出现不良记录。企业征信系统一旦出现不良记录，要想在银行和社会机构融资更是不可能的了。
三、在银行惜贷状态下企业应当采取怎样的经营策略
目前，银行惜贷，抽贷，企业所处的经济环境虽然不至于四面楚歌，但一定已经不再是歌舞升平，所以这种情况下的企业需要重新审视自己的经营策略，特别是中小企业。
2015年中国经济结构调整持续，消费市场热点涣散以及各品牌制造商之间竞争加剧，客户都希望采购时以最低的价格得到最好的品质和服务，这给企业带来巨大压力。然而，客户的需求变化也为优秀的企业孕育了新机遇。对于拥有正确竞争策略的中小企业来说，危机可能也有好的一面。我们可以通过各种策略来应对市场变化，并在经济回暖时为迅速发展打好基础。
1、调整投资扩产节奏控制现金流。
“以不变应万变”古人常说这句话，但是今天应该要改变一下了，“唯一不变的是变”的理念也许更符合现在的时代，招商银行的一句“因您而变”，让它成为中国最有竞争力的银行之一。所以在经济下行时，不变就是对市场不确定性最危险的反应。经济下行时，中小企业要注意自己的现金流，市场好的时候银行都很愿意贷款，因为风险小，企业也会加快投资；市场不好时则要控制投资节奏，否则资金链一旦出现问题，或是需要承担高额融资成本时，企业将会出现很大的风险。
在市场衰退时，你与竞争对手相比，必须尽量避免出现明显的弱势，特别是要保证现金流，并在整个衰退期对现金流进行严格的管理。中小企业一般是资金密集型的企业，现代化的工厂动则几千万甚至几个亿，大规模扩张最容易消耗企业的资金，控制投资节奏，保证企业不会失血才能活下去。
2、加强产业链合作。
中小企业与大型企业最大的不同是其体量较小，每个企业都是一个产业链上的一环，每件产品均需按客户要求订制，且有很多生产过程的质量因素会影响到下一环节企业产品的品质，所以你需要强化你的企业和产品在客户生产中的意义，更要突显其在制造产业链中的价值，让客户认可你为他提供的优质产品和服务，且他要找的是合作伙伴而不仅仅是一款产品，如果他认为你提供的仅仅只是一款产品的话，那么这个客户也就不是你优质的客户，还是寻找你的下一个目标去吧。
市场衰退时客户会倾向于考虑“减少”：“我还可以削减什么支出来省钱？”所以我们要及时了解客户的感受，客户对我们真正需求是质量还是交期，或是优质的服务？同时要让客户从单纯关注价格转移到产品品质或服务体验，明白我们在衰退时“增加”的价值，要强化你的产品在合作中的意义。
3、深入分析，寻找更多机会。
不同的市场需求及竞争差别极大，即使是在市场不好时，也有不少企业找到利润丰厚的需求亮点。我们必须寻找有潜力的客户和细分市场，获得更多优质的客户资源。当下，更应深入分析自己企业的定位，挖掘新的市场需求，比如原来PCB企业市场聚焦在工业控制如安防系统，能否找到智能家居如智能插座，或是智能手表/手环等等，现在有很多众筹项目的电子产品，也许都会成为未来消费的热点，建议市场营销人员可以多关注，这些新兴的市场需求也可能会成为你的销售亮点。
关注新兴市场的同时，中小企业还要维护好现在最有价值客户，看他的品牌或是他们服务的品牌是否引领行业，例如华为推出手机业务以后，一直在打造高端品牌形象，并被认消费者可，增长势头良好，同样的苹果，每次推出新款手机都会成为高端人群中的首选，华为、苹果这就是你最有价值的客户。还有医疗电子的迈瑞、工控电脑中的研祥、液晶面板中的天马微电子。有调查显示，经济下行时，影响最大的是中低端消费者的购买力，这时他们有可能考虑延迟购置手机、电脑等消费类电子产品。而高端消费者还是一样重视品牌，跟风购买高档产品而不会退而求其次，他们对价格的敏感度远低于中低端消费者，所以这些品牌企业对PCB价格的传导压力也会小很多。
综上所述，银行惜贷是客观存在的，最聪明的企业顺应当前的环境，同时继续投资于未来的创新，它必将成为春天第一棵新绿的嫩芽。
参考文献：
[1]崔连翔.商业银行“惜贷”行为分析[J].湖北经济学院学报，2015，（3）.
[2]田志国.商业银行出现惜贷慎贷现象[N].中国经营报，2014-12-15.
[3]可珍.银行“惜贷”情绪抬头 信贷结构调整仍需加码[N].网易财经，2015-05-08.
一、什么是银行惜贷
所谓“惜贷”，是指商业银行在“三有一符”（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，不愿发放贷款的一种经营行为。一方面，部分中小企业由于经营困难，资金流愈发紧张、贷款意愿强烈，却仍面临难以申请到贷款的境况。部分银行对于已有合作的企业的贷款规模采取维持或逐渐压缩的举措。另一方面，对于一些新兴行业，部分银行也面临着“想贷却不敢贷”的尴尬。一些新兴行业的风险很高，目前银行还看不准，对于这些企业的融资产品也需要创新，只能先找一两家企业试点作为探索，看有没有大面积复制的可能。
二、银行惜贷给企业带来哪些不利因素
1、中小企业贷款难。银行惜贷是看对象的，对于有政府背景的或者大型的企业趋之若鹜，不但贷款利率可以适当下浮，而且贷款额度也可以提高。但是这些企业不太需要银行贷款，一是由于目前经济下行，订单减少；二是通过股市和发债等直接融资手段，企业可以获得更便宜的资金。另一方面，银行对中小企业的资质和抵押物要求却愈加严格，对部分中小企业，即使利率上浮银行也不太愿意授信。
2、中小企业被银行抽贷严重，严重“失血”。对于中小企业在贷流动资金，银行采取了抽走部分贷款的办法，压缩额度，致使部分中小企业严重“失血”，经营难以为继。
3、“过桥资金”致使中小企业背负巨大的财务成本，举步维艰。现行的银行流动资金贷款，采取的是还老贷新的办法，而不是直接续贷。企业为了保持生产经营的连续性，不会把生产经营中的资金抽出来还贷款，而是以高额的利息向社会借贷“过桥资金”归还银行贷款。但是，贷款一旦归还，新贷贷不贷是银行说了算。银行不给贷时，企业无力归还“过桥资金”，从此背上巨大财务成本的负担。
4、中小企业征信遭到破坏。由于银行惜贷，抽贷的综合作用，中小企业举步维艰，恶性循环，以致于不能正常归还银行贷款本息而出现不良贷款，企业征信系统出现不良记录。企业征信系统一旦出现不良记录，要想在银行和社会机构融资更是不可能的了。
三、在银行惜贷状态下企业应当采取怎样的经营策略
目前，银行惜贷，抽贷，企业所处的经济环境虽然不至于四面楚歌，但一定已经不再是歌舞升平，所以这种情况下的企业需要重新审视自己的经营策略，特别是中小企业。
2015年中国经济结构调整持续，消费市场热点涣散以及各品牌制造商之间竞争加剧，客户都希望采购时以最低的价格得到最好的品质和服务，这给企业带来巨大压力。然而，客户的需求变化也为优秀的企业孕育了新机遇。对于拥有正确竞争策略的中小企业来说，危机可能也有好的一面。我们可以通过各种策略来应对市场变化，并在经济回暖时为迅速发展打好基础。
1、调整投资扩产节奏控制现金流。
“以不变应万变”古人常说这句话，但是今天应该要改变一下了，“唯一不变的是变”的理念也许更符合现在的时代，招商银行的一句“因您而变”，让它成为中国最有竞争力的银行之一。所以在经济下行时，不变就是对市场不确定性最危险的反应。经济下行时，中小企业要注意自己的现金流，市场好的时候银行都很愿意贷款，因为风险小，企业也会加快投资；市场不好时则要控制投资节奏，否则资金链一旦出现问题，或是需要承担高额融资成本时，企业将会出现很大的风险。
在市场衰退时，你与竞争对手相比，必须尽量避免出现明显的弱势，特别是要保证现金流，并在整个衰退期对现金流进行严格的管理。中小企业一般是资金密集型的企业，现代化的工厂动则几千万甚至几个亿，大规模扩张最容易消耗企业的资金，控制投资节奏，保证企业不会失血才能活下去。
2、加强产业链合作。
中小企业与大型企业最大的不同是其体量较小，每个企业都是一个产业链上的一环，每件产品均需按客户要求订制，且有很多生产过程的质量因素会影响到下一环节企业产品的品质，所以你需要强化你的企业和产品在客户生产中的意义，更要突显其在制造产业链中的价值，让客户认可你为他提供的优质产品和服务，且他要找的是合作伙伴而不仅仅是一款产品，如果他认为你提供的仅仅只是一款产品的话，那么这个客户也就不是你优质的客户，还是寻找你的下一个目标去吧。
市场衰退时客户会倾向于考虑“减少”：“我还可以削减什么支出来省钱？”所以我们要及时了解客户的感受，客户对我们真正需求是质量还是交期，或是优质的服务？同时要让客户从单纯关注价格转移到产品品质或服务体验，明白我们在衰退时“增加”的价值，要强化你的产品在合作中的意义。
3、深入分析，寻找更多机会。
不同的市场需求及竞争差别极大，即使是在市场不好时，也有不少企业找到利润丰厚的需求亮点。我们必须寻找有潜力的客户和细分市场，获得更多优质的客户资源。当下，更应深入分析自己企业的定位，挖掘新的市场需求，比如原来PCB企业市场聚焦在工业控制如安防系统，能否找到智能家居如智能插座，或是智能手表/手环等等，现在有很多众筹项目的电子产品，也许都会成为未来消费的热点，建议市场营销人员可以多关注，这些新兴的市场需求也可能会成为你的销售亮点。
关注新兴市场的同时，中小企业还要维护好现在最有价值客户，看他的品牌或是他们服务的品牌是否引领行业，例如华为推出手机业务以后，一直在打造高端品牌形象，并被认消费者可，增长势头良好，同样的苹果，每次推出新款手机都会成为高端人群中的首选，华为、苹果这就是你最有价值的客户。还有医疗电子的迈瑞、工控电脑中的研祥、液晶面板中的天马微电子。有调查显示，经济下行时，影响最大的是中低端消费者的购买力，这时他们有可能考虑延迟购置手机、电脑等消费类电子产品。而高端消费者还是一样重视品牌，跟风购买高档产品而不会退而求其次，他们对价格的敏感度远低于中低端消费者，所以这些品牌企业对PCB价格的传导压力也会小很多。
综上所述，银行惜贷是客观存在的，最聪明的企业顺应当前的环境，同时继续投资于未来的创新，它必将成为春天第一棵新绿的嫩芽。
参考文献：
[1]崔连翔.商业银行“惜贷”行为分析[J].湖北经济学院学报，2015，（3）.
[2]田志国.商业银行出现惜贷慎贷现象[N].中国经营报，2014-12-15.
[3]可珍.银行“惜贷”情绪抬头 信贷结构调整仍需加码[N].网易财经，2015-05-08.