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当前，由美国次贷危机引发的全球性经济危机笼罩全球，国民 “谈投资变色”。在这种形势下,我们更要关注个人理财规划问题。如何在全球性经济危机下降低经济危机对我们个人的影响，实施科学的理财规划显得非常重要。
一、个人理财的一些误区
（一）理财=节约
理财的范围很大，合理的支出计划，有目的投资等等。理财不等于节约，理财不仅仅是为了财富的积累，更不是单纯的限制自身的开支，降低生活水平。理财的目的是为了在实现个人人生的发展需求和目标。它有节约的要求，但是仅限于个人理财活动中那些不必要的浪费。
（二）储蓄是最好的投资方式
据统计，在我国1984年的1万元储蓄存款到2004年,实际只能买到价值2100元左右的商品，如果按照5年期，5%的利率，1984年的1万元到了2004年变成了24500元左右，其实际的购买力才是1984年的一半。事实证明，在经济上升的国家，银行存款实际利率相对CPI来说一般是负的，把钱存在银行,实际上是钱在不断缩水的过程。
（三）学习别人理财
在个人理财模式上，一些人表现为“从众跟风”和“盲目攀比”，看到有人通过炒股赚了钱，就不顾一切挤进股市。而个人理财本身是极具个性化的活动。它受自身财务资源状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多方面的因素影响。从来就没有一个普遍适应的最佳理财模式，正确的个人理财模式要做到因人而异，因“财”而理。
（四） “穷人”不需要理财
时下“月光族”和“无产阶级”成为了一类人群的代名词。与此相关的是一些人认为我是“穷人”我没有存款，我不需要理财，这是非常错误的观点。事实上，无产阶级更需要个人理财规划，相对于“有产阶级”，他们还处于生活需求保障线上，更谈不上拥有成就事业的财富了。可见，“穷人”不仅需要利用理财来保证日常的生活需求，应对突发的风险，也需要借助理财规划来实施财富的积累，逐渐变为“有产阶级”。
二、经济危机下个人理财应该遵循的原则
美国理财师资格鉴定委员会定义：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序”。由此可以看出，理财的核心目标和原则是合理分配资产和收入，在确保生活质量需求的基础上，实现财富的增值。
首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，还要注意到个人理财。首先要为个人及家庭的日常开支和意外开支做准备。要求适当安排中长期投资和短期投资的比例，为日常开支和临时性开支留出一定的空间。
其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是在经济学的角度这几乎是不可能的，一般而言，高收益相对着较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。
而在经济危机笼罩下人们 “谈投资变色” 的今天，个人理财规划更需要充分的理性，既不要盲从当前一些人提出的“持币是最好的”保守言论，也不要轻易相信盈利机构推出的所谓保值增值的诱惑。经济危机下，更应该增加对风险防御的投入，对于有住房按揭的人群更应该注意，尤其是加强失业风险的防范。
三、当前个人理财的投资产品的建议
笔者个人认为，经济危机下投资仍然应该是个人理财规划中的一个部分，至于选择什么样的投资产品，笔者谈一下个人的看法。投资的目的，毋庸置疑是为了实现财富的保值增值，那么如何实现这一目的呢？选择哪种投资产品是关键。根据世界最著名的投资人之一，沃顿商学院的西格尔教授的研究成果，在过去200多年里，股票、债券、票据、黄金以及现金的历史资产收益率依次递减。
谈到股票投资，相信每个人都会有深刻的感受，A股让我们狂热，又让我们沮丧。就目前的国内市场而言，笔者认为目前投资股票适合做长期投资。个人投资者可以选择一些有关民生的股票，例如农业，医药股等。
基金无疑是个人长期理财规划中应该考虑的一个理财产品。首先基金的运作是资深的经济管理学家来进行的，就相当于有专家为自己来理财，虽然最高收益水平低于股票的最高收益水平，但是却没有过高的理财风险。虽然股市一片黯淡下， “杀鸡”的心痛还深刻留在很多人的记忆中，但是，巴菲特告诉我们“在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪，”我们是不是该投资了？
经济危机下的投资需要注意可以转嫁风险的理财产品，投资于保险业也是个人中长期理财要考虑的问题。投资于保险的最大的优势在于既可以防范来自于未来的相关风险，又可以实现财富的保值升值。
同时，对于稳健的投资需求，虽然笔者竭力反对利用银行存款的办法进行投资，但是个人理财规划中还是应该留给银行存款一个位置，这是为了风险的防范和日常的生活需求。
在人类的心目中，黄金的财富地位从来没有动摇过，黄金是一个既新潮又古老的投资方式。而目前国内可以进行的黄金投资种类，主要是纸黄金和实物黄金两类，最近在美元出现微弱强势的趋势下，适当进行黄金投资也是一种避免把钱都放到银行的办法。
参考文献：
[1]凯恩斯．就业、利息和货币通论[M].李欣权，译．北京：南海出版社，2007.
[2]王英.个人理财的四大误区[J].兰州财经报,2005.4.17.
（作者简介：苗雨（1976—）男，汉族，北京人，研究生学历，经济师；现任职于上海浦东发展银行北京分行。）
一、个人理财的一些误区
（一）理财=节约
理财的范围很大，合理的支出计划，有目的投资等等。理财不等于节约，理财不仅仅是为了财富的积累，更不是单纯的限制自身的开支，降低生活水平。理财的目的是为了在实现个人人生的发展需求和目标。它有节约的要求，但是仅限于个人理财活动中那些不必要的浪费。
（二）储蓄是最好的投资方式
据统计，在我国1984年的1万元储蓄存款到2004年,实际只能买到价值2100元左右的商品，如果按照5年期，5%的利率，1984年的1万元到了2004年变成了24500元左右，其实际的购买力才是1984年的一半。事实证明，在经济上升的国家，银行存款实际利率相对CPI来说一般是负的，把钱存在银行,实际上是钱在不断缩水的过程。
（三）学习别人理财
在个人理财模式上，一些人表现为“从众跟风”和“盲目攀比”，看到有人通过炒股赚了钱，就不顾一切挤进股市。而个人理财本身是极具个性化的活动。它受自身财务资源状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多方面的因素影响。从来就没有一个普遍适应的最佳理财模式，正确的个人理财模式要做到因人而异，因“财”而理。
（四） “穷人”不需要理财
时下“月光族”和“无产阶级”成为了一类人群的代名词。与此相关的是一些人认为我是“穷人”我没有存款，我不需要理财，这是非常错误的观点。事实上，无产阶级更需要个人理财规划，相对于“有产阶级”，他们还处于生活需求保障线上，更谈不上拥有成就事业的财富了。可见，“穷人”不仅需要利用理财来保证日常的生活需求，应对突发的风险，也需要借助理财规划来实施财富的积累，逐渐变为“有产阶级”。
二、经济危机下个人理财应该遵循的原则
美国理财师资格鉴定委员会定义：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序”。由此可以看出，理财的核心目标和原则是合理分配资产和收入，在确保生活质量需求的基础上，实现财富的增值。
首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，还要注意到个人理财。首先要为个人及家庭的日常开支和意外开支做准备。要求适当安排中长期投资和短期投资的比例，为日常开支和临时性开支留出一定的空间。
其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是在经济学的角度这几乎是不可能的，一般而言，高收益相对着较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。
而在经济危机笼罩下人们 “谈投资变色” 的今天，个人理财规划更需要充分的理性，既不要盲从当前一些人提出的“持币是最好的”保守言论，也不要轻易相信盈利机构推出的所谓保值增值的诱惑。经济危机下，更应该增加对风险防御的投入，对于有住房按揭的人群更应该注意，尤其是加强失业风险的防范。
三、当前个人理财的投资产品的建议
笔者个人认为，经济危机下投资仍然应该是个人理财规划中的一个部分，至于选择什么样的投资产品，笔者谈一下个人的看法。投资的目的，毋庸置疑是为了实现财富的保值增值，那么如何实现这一目的呢？选择哪种投资产品是关键。根据世界最著名的投资人之一，沃顿商学院的西格尔教授的研究成果，在过去200多年里，股票、债券、票据、黄金以及现金的历史资产收益率依次递减。
谈到股票投资，相信每个人都会有深刻的感受，A股让我们狂热，又让我们沮丧。就目前的国内市场而言，笔者认为目前投资股票适合做长期投资。个人投资者可以选择一些有关民生的股票，例如农业，医药股等。
基金无疑是个人长期理财规划中应该考虑的一个理财产品。首先基金的运作是资深的经济管理学家来进行的，就相当于有专家为自己来理财，虽然最高收益水平低于股票的最高收益水平，但是却没有过高的理财风险。虽然股市一片黯淡下， “杀鸡”的心痛还深刻留在很多人的记忆中，但是，巴菲特告诉我们“在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪，”我们是不是该投资了？
经济危机下的投资需要注意可以转嫁风险的理财产品，投资于保险业也是个人中长期理财要考虑的问题。投资于保险的最大的优势在于既可以防范来自于未来的相关风险，又可以实现财富的保值升值。
同时，对于稳健的投资需求，虽然笔者竭力反对利用银行存款的办法进行投资，但是个人理财规划中还是应该留给银行存款一个位置，这是为了风险的防范和日常的生活需求。
在人类的心目中，黄金的财富地位从来没有动摇过，黄金是一个既新潮又古老的投资方式。而目前国内可以进行的黄金投资种类，主要是纸黄金和实物黄金两类，最近在美元出现微弱强势的趋势下，适当进行黄金投资也是一种避免把钱都放到银行的办法。
参考文献：
[1]凯恩斯．就业、利息和货币通论[M].李欣权，译．北京：南海出版社，2007.
[2]王英.个人理财的四大误区[J].兰州财经报,2005.4.17.
（作者简介：苗雨（1976—）男，汉族，北京人，研究生学历，经济师；现任职于上海浦东发展银行北京分行。）