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摘要：随着互联网、云计算、大数据、生物识别、人工智能、区块链等一系列新技术的应用，金融机构的服务模式、服务形态、管理运营模式等发生了革命性的变化。在数据层面，基于大数据的全生命周期发挥作用；在智能层面，依据ABC的能力，在投资、智能定价、反欺诈、风险监控、精准营销方面发挥作用；在产品层面，则出现百花齐放的创新业务，如区块链、消费、信贷、理财、信用卡、支付、保险、租赁、综合金融等领域，涌现出的新技术越来越多，应用范围也越来越广。在金融科技迅速发展的今天，科技浪潮带给我们一个又一个惊艳。
关键词：金融科技；特点；应用；趋势
金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技技术应用到金融领域，通过技术工具的变革来推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定，就是金融与科技学相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。
一、全球金融科技的发展历程
第一个阶段为科技推动金融阶段，在这一阶段，金融行业与科技行业作为并驾齐驱的行业存在，双方还没有真正融合，但科技进步已经在开始推动金融市场的全球化。自二战以来，通讯技术与信息科技的高速发展使得金融打破国界，金融机构的跨国投资也大大加速。这一时代金融服务的提供者主要是银行。
第二个阶段可以界定为金融IT阶段。在这一阶段，金融在强化全球化趋势的同时，还使得金融服务越来越数字化。金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这一期间，金融机构在内部运营方面大量增加IT技术的采用，在许多流程方面已经成功实现无纸化办公。这时候IT公司通常并没有直接参与金融公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论的核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。
第三个阶段可以界定为互联网金融阶段。在这个阶段金融科技的主力军是非金融机构的创业型企业，依托互联网技术与信息通讯技术独立提供金融服务或者与金融机构合作推出金融服务。金融业通过搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。
第四个阶段可以界定为金融科技阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。
二、未来金融科技发展呈现的特点
金融科技将不断夯实现代金融的基础设施，除了对当下金融安全领域产生影响之外，金融科技的发展也在酝酿下一波商业模式的革新。同样科技也作为智能风控领域领军企业，正在成长为这场变革中一股中坚力量。那么，未来金融科技的发展将呈现哪些特点：
1.技术分化、标准化、挤出劣币。技术对金融业的影响将一定程度上会出现适度的分化，一些技术在应用过程中正遭遇不同的挑战，未来需进一步推动技术的标准化。
2.主流金融机构的金融科技应用全面提升。从全球来看，主流金融机构一旦“大象转身”，不断转变经济发展理念，将在整个金融科技应用中具有更重要的地位。
3.金融科技应用企业更受支持和鼓励。按照整个发展方向来看，金融应用方案的提供者更受鼓励，其中或将出现一批全新的“独角兽”，这批“独角兽”的业务是为主流金融机构提供技术外包或支撑。
4.科技支持风险防范与金融安全将成为最重要的蓝海之一。未来五到十年，结合新技术的智能风控时代将逐渐来临，在这一领域会诞生越来越多新主体、新模式与新产品。
5.金融科技冲击更多地向基础设施进行下沉。客户对金融的基础设施有路径依赖性，比如从全球来看，支付清算体系是金融市场的基础设施。能否对信息、信用的基础设施，以及会计、律师、反洗钱、经济鉴证类中介产生一定的影响，决定了未来金融科技的土壤。
6.金融科技发展的国际化程度日益提升。金融科技已经成为信息化时代背景下各国金融竞争和金融资源布局的新兴领域。
三、金融科技的关键技术与典型应用
金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。目前，发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等，这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或將全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。
（一）基于人工智能的金融服务
金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。
因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。
（二）基于大数据的金融服务
大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。
（三）基于安全技术的金融服务 安全技术领先的企业也开始将其整合成产品提供给金融同业，最典型的例子就是采用了生物识别技术的身份认证产品。从最基础的指纹识别、人脸识别、虹膜识别、掌纹识别、到声音识别、基因识别、静脉识别、步态识别都属于生物识别范畴。生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代，其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认证走向金融支付，已经进入实用化阶段。
（四）基于移动互联网技术的金融服务
移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。
（五）基于区块链的金融服务
区块链技术按共识机制及治理方式的不同，划分为公有链、联盟链等。其中，联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。
从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络，并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异，还能实现全业务流程的可追溯可审计。例如，在金融仲裁场景中，采用联盟链技术可缩短仲裁流程，降低司法成本，还避免了摩擦成本与纠纷，有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对账清算方面，机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。一方面，可提升对账的时效性，将对账时间缩短至T+0日准实时对账；另一方面，机构与机构之间无需两两对账，可以降低运营成本，提升效率，同时提高合作透明度。
（六）基于云计算的金融服务
云计算引发了软件开发部署模式的创新，是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体。云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。
四、金融科技的发展趋势
当今金融科技已成为各国金融发展和金融资源布局的焦点领域，创新为金融科技发展源源不断的注入正能量，金融科技创新是服务实体经济的强大动力，是发展金融机构核心竞争力，是转型升级的引擎，是防范、化解金融风险的有利手段。随着金融与科技的不断融合，金融科技前沿技术应用将出现以下发展趋势：
（一）云计算将更加关注安全稳定与风险防控
云计算技术发展已经进入成熟期，金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。据中国信息通信研究院的调研，已有过半数的金融机构使用Open-Stack等开源云计算技术。而金融行业的业务特性决定了其对于云计算应用的稳定性、安全性和业务连续性有更加严格的要求，金融企业在未来云计算的应用过程中，将更加需要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系。
（二）大数据的标准与规范是未来发展关键
金融行业数据资源丰富，而且业务发展对数据依赖程度高，大数据技术在金融领域的应用起步早、发展快，已经成为金融行业的基础能力。当前，金融行业的大数据应用已经非常普遍和成熟，也取得了较为显著的应用成效。从发展趋势看，一方面金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，金融机构将可以通过数据融合，促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。同时，跨行业数据的融合与应用，也会使金融行业得以设计出更多的基于场景的金融产品，与其他行业进行更深入的融合。另一方面，适应和满足金融行业属性的大数据技术标准和应用规范，将越来越成为金融大数据应用拓展的关键点。建立与完善金融大数据的技术标准和应用规范，是推动金融大数据进一步发展应用的重要保障。
（三）人工智能应用从计算向感知与认知的高阶演进
人工智能一般分为计算智能、感知智能和认知智能三个层次，从目前人工智能在金融领域的应用趋势来看，计算智能通过与大数据技术的结合应用，已经覆盖几乎所有的金融应用场景。在感知智能层面，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术也已经在金融领域广泛应用，未来可以预见，其在金融领域的应用场景也将呈现快速增长态势。认知智能是当前人工智能技术领域最为前沿和火热的领域，引领了本轮人工智能技术的发展潮流；从应用领域来看，智能风控、智能投顾和智能投研等应用场景，是人工智能在金融行业应用最具潜力的领域，也是技术要求最高、应用难度最大的领域，在未来必将成为人工智能应用的核心方向。
（四）区块链从概念走向应用
区块链技术近年来一直受到广泛关注，其技术公开、不可篡改和去中心化的技术属性，拥有在金融领域应用的先天优势，具备改变金融基础服务模式的巨大潜力。当前，区块链技术在金融领域的应用正在逐步落地。多家金融机构已经逐步开始采用区块链技术，实现在跨境支付、智能合约和征信管理等多个业务领域的应用。但是，目前无论是区块链技术本身，还是国家政策法规条件，都仍然存在着较为突出的问题，制约了区块链技术的广泛应用。同时，目前规范金融市场和金融业务的法律框架是根据目前的金融市场结构设计的，区块链技术的部分构成要素的法律基础仍存在空白。可以预见，在短期内区块链在金融领域的应用仍是探索为主，大规模广泛应用的实现仍然需要较长的时间周期。
（五）监管科技将成为金融科技新应用爆发点
国家高度重视金融风险防控和安全监管，明确指出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。可以预见，未来1-3年监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业结构的合规需求，进入快速发展阶段，成为金融科技應用的爆发点。 （六）行业应用需求将反向驱动金融科技持续创新发展
技术满足需求的同时，也将在需求的驱动下不断发展创新。金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时，金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求，将实现对金融科技创新发展的反向驱动。这种驱动可以从发展和监管两条主线上得到显著体现：
一是发展层面，新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展，而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多個领域的一系列新需求，要求新的技术创新来满足。二是监管层面，互联网与金融的结合带来了一系列创新的金融业务模式，但同时互联网金融业务的快速发展也带来了一系列的监管问题，同样对金融监管提出了新的要求，需要监管科技创新来实现和支撑。从未来的发展趋势看，随着金融与科技的结合更加紧密，技术与需求相互驱动作用将更加明显，金融科技的技术创新与应用发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。
（七）新一代信息技术形成融合生态
云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术并非彼此孤立，而是相互关联、相辅相成、相互促进的。大数据是基础资源，云计算是基础设施，人工智能依托于云计算和大数据，推动金融科技发展走向智能化时代。区块链为金融业务基础架构和交易机制的变革创造了条件，它的实现离不开数据资源和计算分析能力的支撑。从未来发展趋势看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术，在实际应用过程变得越来越紧密，彼此的技术边界在不断削弱，未来的技术创新将越来越多的集中在技术交叉和融合区域。尤其是在金融行业的具体应用落地方面，金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设，人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态，并推动金融科技发展进入新阶段。
（八）金融科技发展的国际化程度日益提升
金融科技已经是一个全球性的议题。如今各界对于金融科技从最初的审慎观察变得更加积极包容，对金融科技的理解在不断融合趋同。从监管层面看，英国、中国、新加坡、澳大利亚、日本、韩国、中国香港等国家和地区签订了多份双边监管合作协议。从自律层面看，中国互联网金融协会分别与卢森堡互联网金融之家、英国创新金融协会签署了合作备忘录。
参考文献：
[1]曹彤.《金融科技启示录》.中国金融出版社.2018年5月
[2]周伟 张健 梁国忠.《金融科技—未来重构金融生态》.中信出版社.2018年6月
[3]谢平 邹传伟.《Fintech：解码金融与科技的融合》.中国金融出版社.2018年7月
关键词：金融科技；特点；应用；趋势
金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技技术应用到金融领域，通过技术工具的变革来推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定，就是金融与科技学相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。
一、全球金融科技的发展历程
第一个阶段为科技推动金融阶段，在这一阶段，金融行业与科技行业作为并驾齐驱的行业存在，双方还没有真正融合，但科技进步已经在开始推动金融市场的全球化。自二战以来，通讯技术与信息科技的高速发展使得金融打破国界，金融机构的跨国投资也大大加速。这一时代金融服务的提供者主要是银行。
第二个阶段可以界定为金融IT阶段。在这一阶段，金融在强化全球化趋势的同时，还使得金融服务越来越数字化。金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这一期间，金融机构在内部运营方面大量增加IT技术的采用，在许多流程方面已经成功实现无纸化办公。这时候IT公司通常并没有直接参与金融公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论的核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。
第三个阶段可以界定为互联网金融阶段。在这个阶段金融科技的主力军是非金融机构的创业型企业，依托互联网技术与信息通讯技术独立提供金融服务或者与金融机构合作推出金融服务。金融业通过搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。
第四个阶段可以界定为金融科技阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。
二、未来金融科技发展呈现的特点
金融科技将不断夯实现代金融的基础设施，除了对当下金融安全领域产生影响之外，金融科技的发展也在酝酿下一波商业模式的革新。同样科技也作为智能风控领域领军企业，正在成长为这场变革中一股中坚力量。那么，未来金融科技的发展将呈现哪些特点：
1.技术分化、标准化、挤出劣币。技术对金融业的影响将一定程度上会出现适度的分化，一些技术在应用过程中正遭遇不同的挑战，未来需进一步推动技术的标准化。
2.主流金融机构的金融科技应用全面提升。从全球来看，主流金融机构一旦“大象转身”，不断转变经济发展理念，将在整个金融科技应用中具有更重要的地位。
3.金融科技应用企业更受支持和鼓励。按照整个发展方向来看，金融应用方案的提供者更受鼓励，其中或将出现一批全新的“独角兽”，这批“独角兽”的业务是为主流金融机构提供技术外包或支撑。
4.科技支持风险防范与金融安全将成为最重要的蓝海之一。未来五到十年，结合新技术的智能风控时代将逐渐来临，在这一领域会诞生越来越多新主体、新模式与新产品。
5.金融科技冲击更多地向基础设施进行下沉。客户对金融的基础设施有路径依赖性，比如从全球来看，支付清算体系是金融市场的基础设施。能否对信息、信用的基础设施，以及会计、律师、反洗钱、经济鉴证类中介产生一定的影响，决定了未来金融科技的土壤。
6.金融科技发展的国际化程度日益提升。金融科技已经成为信息化时代背景下各国金融竞争和金融资源布局的新兴领域。
三、金融科技的关键技术与典型应用
金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。目前，发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等，这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或將全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。
（一）基于人工智能的金融服务
金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。
因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。
（二）基于大数据的金融服务
大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。
（三）基于安全技术的金融服务 安全技术领先的企业也开始将其整合成产品提供给金融同业，最典型的例子就是采用了生物识别技术的身份认证产品。从最基础的指纹识别、人脸识别、虹膜识别、掌纹识别、到声音识别、基因识别、静脉识别、步态识别都属于生物识别范畴。生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代，其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认证走向金融支付，已经进入实用化阶段。
（四）基于移动互联网技术的金融服务
移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。
（五）基于区块链的金融服务
区块链技术按共识机制及治理方式的不同，划分为公有链、联盟链等。其中，联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。
从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络，并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异，还能实现全业务流程的可追溯可审计。例如，在金融仲裁场景中，采用联盟链技术可缩短仲裁流程，降低司法成本，还避免了摩擦成本与纠纷，有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对账清算方面，机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。一方面，可提升对账的时效性，将对账时间缩短至T+0日准实时对账；另一方面，机构与机构之间无需两两对账，可以降低运营成本，提升效率，同时提高合作透明度。
（六）基于云计算的金融服务
云计算引发了软件开发部署模式的创新，是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体。云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。
四、金融科技的发展趋势
当今金融科技已成为各国金融发展和金融资源布局的焦点领域，创新为金融科技发展源源不断的注入正能量，金融科技创新是服务实体经济的强大动力，是发展金融机构核心竞争力，是转型升级的引擎，是防范、化解金融风险的有利手段。随着金融与科技的不断融合，金融科技前沿技术应用将出现以下发展趋势：
（一）云计算将更加关注安全稳定与风险防控
云计算技术发展已经进入成熟期，金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。据中国信息通信研究院的调研，已有过半数的金融机构使用Open-Stack等开源云计算技术。而金融行业的业务特性决定了其对于云计算应用的稳定性、安全性和业务连续性有更加严格的要求，金融企业在未来云计算的应用过程中，将更加需要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系。
（二）大数据的标准与规范是未来发展关键
金融行业数据资源丰富，而且业务发展对数据依赖程度高，大数据技术在金融领域的应用起步早、发展快，已经成为金融行业的基础能力。当前，金融行业的大数据应用已经非常普遍和成熟，也取得了较为显著的应用成效。从发展趋势看，一方面金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，金融机构将可以通过数据融合，促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。同时，跨行业数据的融合与应用，也会使金融行业得以设计出更多的基于场景的金融产品，与其他行业进行更深入的融合。另一方面，适应和满足金融行业属性的大数据技术标准和应用规范，将越来越成为金融大数据应用拓展的关键点。建立与完善金融大数据的技术标准和应用规范，是推动金融大数据进一步发展应用的重要保障。
（三）人工智能应用从计算向感知与认知的高阶演进
人工智能一般分为计算智能、感知智能和认知智能三个层次，从目前人工智能在金融领域的应用趋势来看，计算智能通过与大数据技术的结合应用，已经覆盖几乎所有的金融应用场景。在感知智能层面，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术也已经在金融领域广泛应用，未来可以预见，其在金融领域的应用场景也将呈现快速增长态势。认知智能是当前人工智能技术领域最为前沿和火热的领域，引领了本轮人工智能技术的发展潮流；从应用领域来看，智能风控、智能投顾和智能投研等应用场景，是人工智能在金融行业应用最具潜力的领域，也是技术要求最高、应用难度最大的领域，在未来必将成为人工智能应用的核心方向。
（四）区块链从概念走向应用
区块链技术近年来一直受到广泛关注，其技术公开、不可篡改和去中心化的技术属性，拥有在金融领域应用的先天优势，具备改变金融基础服务模式的巨大潜力。当前，区块链技术在金融领域的应用正在逐步落地。多家金融机构已经逐步开始采用区块链技术，实现在跨境支付、智能合约和征信管理等多个业务领域的应用。但是，目前无论是区块链技术本身，还是国家政策法规条件，都仍然存在着较为突出的问题，制约了区块链技术的广泛应用。同时，目前规范金融市场和金融业务的法律框架是根据目前的金融市场结构设计的，区块链技术的部分构成要素的法律基础仍存在空白。可以预见，在短期内区块链在金融领域的应用仍是探索为主，大规模广泛应用的实现仍然需要较长的时间周期。
（五）监管科技将成为金融科技新应用爆发点
国家高度重视金融风险防控和安全监管，明确指出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。可以预见，未来1-3年监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业结构的合规需求，进入快速发展阶段，成为金融科技應用的爆发点。 （六）行业应用需求将反向驱动金融科技持续创新发展
技术满足需求的同时，也将在需求的驱动下不断发展创新。金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时，金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求，将实现对金融科技创新发展的反向驱动。这种驱动可以从发展和监管两条主线上得到显著体现：
一是发展层面，新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展，而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多個领域的一系列新需求，要求新的技术创新来满足。二是监管层面，互联网与金融的结合带来了一系列创新的金融业务模式，但同时互联网金融业务的快速发展也带来了一系列的监管问题，同样对金融监管提出了新的要求，需要监管科技创新来实现和支撑。从未来的发展趋势看，随着金融与科技的结合更加紧密，技术与需求相互驱动作用将更加明显，金融科技的技术创新与应用发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。
（七）新一代信息技术形成融合生态
云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术并非彼此孤立，而是相互关联、相辅相成、相互促进的。大数据是基础资源，云计算是基础设施，人工智能依托于云计算和大数据，推动金融科技发展走向智能化时代。区块链为金融业务基础架构和交易机制的变革创造了条件，它的实现离不开数据资源和计算分析能力的支撑。从未来发展趋势看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术，在实际应用过程变得越来越紧密，彼此的技术边界在不断削弱，未来的技术创新将越来越多的集中在技术交叉和融合区域。尤其是在金融行业的具体应用落地方面，金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设，人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态，并推动金融科技发展进入新阶段。
（八）金融科技发展的国际化程度日益提升
金融科技已经是一个全球性的议题。如今各界对于金融科技从最初的审慎观察变得更加积极包容，对金融科技的理解在不断融合趋同。从监管层面看，英国、中国、新加坡、澳大利亚、日本、韩国、中国香港等国家和地区签订了多份双边监管合作协议。从自律层面看，中国互联网金融协会分别与卢森堡互联网金融之家、英国创新金融协会签署了合作备忘录。
参考文献：
[1]曹彤.《金融科技启示录》.中国金融出版社.2018年5月
[2]周伟 张健 梁国忠.《金融科技—未来重构金融生态》.中信出版社.2018年6月
[3]谢平 邹传伟.《Fintech：解码金融与科技的融合》.中国金融出版社.2018年7月