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“老夫少妻”多为家庭重组的产物，家庭关系相对复杂，理财需要考虑更多的因素。
理财案例
刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。
家庭财务状况分析
目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。
1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。
3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。
理财目标
1．近期目标
(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。
(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?
(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。
2．中期目标
除赡养两位老人外，还须抚养未成年的幼女，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。
3．中长期目标
(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。
(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。
规划方案
1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。
这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。
2.中期目标规划
刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。
3．中长期目标规划
(1)保障规划
刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20—25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。
(2)退休规划
家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。
4.投资规划
按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6—8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。
再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。
家庭应对CPI上涨三秘诀
居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?
秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”——数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。
秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。
信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。
秘诀三：保险和教育投入要早规划。对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资连结险进行投资。在购买投连险时，一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，帮助客户理性地选择投资品种。为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，孩子好动，出意外的几率较高，健康险能使孩子得到好的医疗照顾。子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。它为家庭提供一个优良的理财工具，而且能为孩子提供相应的保险保障。
编写／孙晓宇
理财案例
刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。
家庭财务状况分析
目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。
1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。
3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。
理财目标
1．近期目标
(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。
(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?
(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。
2．中期目标
除赡养两位老人外，还须抚养未成年的幼女，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。
3．中长期目标
(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。
(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。
规划方案
1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。
这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。
2.中期目标规划
刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。
3．中长期目标规划
(1)保障规划
刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20—25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。
(2)退休规划
家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。
4.投资规划
按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6—8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。
再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。
家庭应对CPI上涨三秘诀
居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?
秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”——数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。
秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。
信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。
秘诀三：保险和教育投入要早规划。对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资连结险进行投资。在购买投连险时，一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，帮助客户理性地选择投资品种。为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，孩子好动，出意外的几率较高，健康险能使孩子得到好的医疗照顾。子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。它为家庭提供一个优良的理财工具，而且能为孩子提供相应的保险保障。
编写／孙晓宇