【摘 要】
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如果寿险公司经营不善以至清理或倒闭，只有寿险保单能够保证不受损害，分红、投连、万能将受影响。 随着国内金融业的发展，各种保险公司如雨后春笋般现身市场，其中既有国有保险公司，又有股份制保险公司和外资保险公司，总数已由5年前的不足30家发展到100多家。无疑，投保人有了更多的选择余地，但同时也面临着选择的困惑：鱼龙混杂。 在2008年全国保险监管工作会议上，保监会主席吴定富指出，据初步测算，截
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如果寿险公司经营不善以至清理或倒闭，只有寿险保单能够保证不受损害，分红、投连、万能将受影响。
随着国内金融业的发展，各种保险公司如雨后春笋般现身市场，其中既有国有保险公司，又有股份制保险公司和外资保险公司，总数已由5年前的不足30家发展到100多家。无疑，投保人有了更多的选择余地，但同时也面临着选择的困惑：鱼龙混杂。
在2008年全国保险监管工作会议上，保监会主席吴定富指出，据初步测算，截至今年6月底，偿付能力不足的保险公司达到12家，比年初增加2家，其中个别公司偿付能力严重不足。
这就告诉我们，选择保险公司投保，不能不多加小心。买股票即便买到垃圾股，忍痛亏一点，日后还有赚回来的可能。可保险不一样，尤其是必须的保障型产品，如果买了偿付能力不足的公司的产品，可能意味着长达二三十年甚至一辈子被套住。
买保险图的就是一个安全、安心，第一步就是要选择一家有实力的公司，而偿付能力充足率是衡量保险公司实力以及资金安全度的一项重要指标。
何为险企偿付能力？
据保险专家介绍，保险公司的偿付能力为实际认可资产减去实际认可负债的差额。最低偿付能力是保险公司在承担现有负债的基础上，进一步支持未来发展而建立的预警指标，以保证公司长期、稳定、健康发展。偿付能力不是清偿能力，不能简单地理解为公司当前的经营情况和财务状况，更不代表保险公司不能履行给付和赔付义务。偿付能力充足率是反映保险公司某一时点资本是否充足的保险监管指标，有一点类似于商业银行的资本充足率，并不像有人说的，偿付能力不足就意味着公司会破产。
中国保监会法规部副主任杨华柏表示，在我国，保险公司是不会轻易倒闭的。如果寿险公司经营不善以至必须清理、整顿甚至破产倒闭，即使保单被转移到了新的接管公司，也只是寿险保单的保障责任能够保证不受损害，如人寿、医疗保险、养老保险等风险保障型的保险保障，但分红、投连、万能等新型寿险产品的投资收益则可能受到影响。
为此，专家建议，投保人无论在投保前还是在投保后均应密切关注保险公司的偿付能力，买了一张保单后，就束之高阁等待到期赔付的态度并不可取。消费者要关注保险公司保费收入与现有资产的情况，如果保费收入大于现有资产，则保险公司面临的赔偿额可能会超过其可承受能力。
小型险企偿付能力不足
我国100多家保险公司的资本金达1300多亿元亿元，其中偿付能力充足的占87％，大型保险公司尤显，而一些小型和新成立的保险公司有关业务发展较快，对资本金有较大需求，保险行业偿付能力总体水平下降。吴定富指出，这除了受股票市场不断走低的影响外，关键原因在于部分公司发展模式粗放，产品结构不合理，公司盈利能力不强，甚至长期亏损，主要依赖股东增资或发行次级债维持偿付能力。同时，部分公司的治理结构存在缺陷，没有建立有效的内部风险管理机制，经营中的短期行为比较突出。
中国保监会主席助理袁力曾表示，股东的持续出资能力对保险公司的经营十分重要，但个别保险公司股东由于财务状况欠佳，资本实力不足，难以满足保险业快速增长的要求，影响了保险公司治理结构，保监会将强化股东义务。
记者注意到，就在保监会曝有12家保险公司偿付能力不足之后，都邦财险、华泰财险、中银保险、大众保险、永安财险、中航三星、信诚人寿、中美大都会、海尔纽约人寿等9家保险公司迅速增资，其中，都邦财险、中银保险注册资本金都达到了20亿元亿元，信诚人寿和永安财险则分别达到了18.2亿和16.632亿。据悉，大地保险、中华联合保险以及安邦财险也在这12家偿付能力不足的名单中。
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