论文部分内容阅读
摘 要：本研究通过对临沂市部分农户进行问卷调查，对临沂市X村农户的正式借贷行为进行深入了解，并从借贷总量、次数、用途、规模、方式等方面进行深入分析。最终得出，目前农户正式借贷存在新的特征：农户正式借贷的需求快速增加；正规金融机构借贷产品供给不足；农户正式借贷的用途偏向生产性；借贷方式单一化；借贷市场出现分化。
关键词：农户 正式借贷 农村金融体制
引言
经济决定金融，金融反作用于经济，2013年中央一号文件明确提出了旨在为农村经济腾飞助力的改善农村金融服务的一系列指导措施，开启了新一轮的农村金融改革。目前，我国农村金融工作虽取得了一定成效，但仍需改进，特别是与农户关联最大的正式借贷，因此必须研究农户的金融需求。
一、农户正式借贷行为的现状分析
1.农户正式借贷总量的分析
近几年贷款总量随有波动，但总额总体上呈上升趋势。该村农户借贷总量从2005年开始先后经历了下降、上升、下降、上升，最终至2010年末，贷款总额已经上升到46.35万了。六年来，该村的贷款总额仍然是呈现上升趋势的。
2.农户正式借贷次数的分析
贷款次数虽有波动，但总体上呈现下降趋势。农户借贷次数自2005年先后经历了下降、上升、在下降，但至2010年末，贷款次数总体呈下降趋势，而且下降的幅度较大。
3.农户正式借贷用途的分析
养殖业所占的比重有两次较大幅度的上涨与两次较大幅度的下跌。购买农资所占的比重总体呈下降趋势，其中有两次大幅下降与一次较大幅上涨。商业投资总体上呈现快速上涨的趋势，由2005年11.6%增加到2010年又猛增到61.1%。生活使用的贷款增长的比重总体上呈现上涨趋势，其中最明显的变化是由2005年的3.9%上升到2008年的27.7%。
4.农户正式借贷规模的分析
1.0—1000的贷款规模总体上是不断下降的。由2005年的21.6%下降一直下降到2010年的0.2%，下降的幅度达99%。
2.1000—5000的贷款规模首先由2005年的70.4%一直下降到9.5%，总体上呈下降趋势。
3.5000—10000的贷款规模变化相对较小，相对稳定。
4.在2005年时并不存在10000—50000的贷款规模，但从2006年开始猛然间增加到2007年的27.1%，最后在2010年上升到67.6%。
5.农户正式借贷方式的分析
担保贷款为主要形式，且担保贷款比重呈现上涨趋势。在2005至2007这六年中担保贷款所占比重的平均值为87.3%，抵押借贷所占比重平均值为12.7%。显然，担保贷款担保形式是主要形式。
二、当前农户正式借贷的新特征
1.农户对正式借贷的需求快速增加
首先，需求总量不断增加。随着农村经济产业机构的不断优化升级，农业生产正向规模化、专业化、集约化方向发展，农户对金融需求的总量大幅增加。
其次，需求具有多样性。一方面，农村金融服务的需求已向满足经营性金融需要转变，种养大户、个体工商户等对金融服务的需求快速增加。另一方面，农户住房、教育等也都需要各种金融的支持。
2.正规金融机构的借贷产品供给不足
一是借贷产品供给总量不足。由于当前农村借贷的成本高，风险大，而商业性正规金融机构逐利的本性，使得农村金融供给不足。
二是借贷产品的种类供给不足。目前我国农村金融对农户提供的基本上是无差异服务，借贷供给的产品种类单一。
3.农户正式借贷用途偏向生产性
不论是养殖贷款、购买农资贷款还是商业投资贷款都是生产性贷款，该村农户在这六年中生活性贷款的平均值是13.9%，而生产性贷款是85.1%。显然，在正式借贷中生产性贷款的比重远远高于生活性贷款。
4.农户正式借贷方式单一化
在2005至2010这六年中担保贷款担保形式所占比重远大于质押形式，是主要形式。同时，担保贷款比重也由2005年的83%上涨到2010的100%。这主要是因为正式借贷对抵押品要求较为严格，而现实中农户缺乏可用于抵押的实物。
5.农户正式借贷市场出现分化
（1）被动正式借贷类型农户：这类农户借贷的主要目的是为了应付生活中面临的各种风险以及应急所用，如医疗等，其借贷规模通常在0—1000和1000—5000元之间。这部分农户多为农村中的低收入群体，在争取稀有借贷资源中处于劣势，因而此类农户具有正式借贷规模小，以生活性借贷和农业借贷为主。
（2）保守正式借贷类型农户：这类农户借贷的目的具有双重性，既为了应付生活中面临的风险，也为了扩大再生产，如养殖贷款和部分建筑贷款等。保守正式借贷型农户的借贷不是生活必需的，但由于收入水平限制，他们的借贷规模也不是很大，大都在5000—10000之间。
（3）主动正式借贷型农户：主动正式借贷型农户借贷的主要目的是为了扩大再生产，尤其是非农业生产。这类农户的借贷具有额度较大、低发生率的特征，借贷规模通常在10000元以上。主動正式借贷型农户借贷的主要目的是为了扩大再生产，尤其是非传统农业生产。这类农户包括专业农户，个体经营的农户等，主动寻求借贷资金是主动借贷型农户的最大特点。因而这些农户的正式借贷符合现代农户借贷具有额度大、借贷用途倾向生产性、借贷程序正规的特征。
参考文献：
[1]杨爱文.我国农户小额信用贷款的供求状况分析[J].经济问题，2006（4）
[2]万江红，张远芝.农户借贷行为的调查与特征分析[J].农村经济，2006（7）
[3]曹晓勇.我国农村金融供需特征及金融支持问题探讨[J].产业与科技论坛，2007.
[4]卢亚娟.《中国农村金融发展研究》[D].南京农业大学博士学位论文，2009.
[5]王红莉，基于需求视角的陕西农村金融抑制问题研究[D].西北大学硕士学位论文，2009.
[6]梁春艳，提高农村金融服务水平的路径研究——以河北省为例[D].北京交通大学专业硕士学位论文，2010.
作者简介：张迎宗（1989.01-），男，山东师范大学经济学院2012级硕士研究生，世界经济专业。
关键词：农户 正式借贷 农村金融体制
引言
经济决定金融，金融反作用于经济，2013年中央一号文件明确提出了旨在为农村经济腾飞助力的改善农村金融服务的一系列指导措施，开启了新一轮的农村金融改革。目前，我国农村金融工作虽取得了一定成效，但仍需改进，特别是与农户关联最大的正式借贷，因此必须研究农户的金融需求。
一、农户正式借贷行为的现状分析
1.农户正式借贷总量的分析
近几年贷款总量随有波动，但总额总体上呈上升趋势。该村农户借贷总量从2005年开始先后经历了下降、上升、下降、上升，最终至2010年末，贷款总额已经上升到46.35万了。六年来，该村的贷款总额仍然是呈现上升趋势的。
2.农户正式借贷次数的分析
贷款次数虽有波动，但总体上呈现下降趋势。农户借贷次数自2005年先后经历了下降、上升、在下降，但至2010年末，贷款次数总体呈下降趋势，而且下降的幅度较大。
3.农户正式借贷用途的分析
养殖业所占的比重有两次较大幅度的上涨与两次较大幅度的下跌。购买农资所占的比重总体呈下降趋势，其中有两次大幅下降与一次较大幅上涨。商业投资总体上呈现快速上涨的趋势，由2005年11.6%增加到2010年又猛增到61.1%。生活使用的贷款增长的比重总体上呈现上涨趋势，其中最明显的变化是由2005年的3.9%上升到2008年的27.7%。
4.农户正式借贷规模的分析
1.0—1000的贷款规模总体上是不断下降的。由2005年的21.6%下降一直下降到2010年的0.2%，下降的幅度达99%。
2.1000—5000的贷款规模首先由2005年的70.4%一直下降到9.5%，总体上呈下降趋势。
3.5000—10000的贷款规模变化相对较小，相对稳定。
4.在2005年时并不存在10000—50000的贷款规模，但从2006年开始猛然间增加到2007年的27.1%，最后在2010年上升到67.6%。
5.农户正式借贷方式的分析
担保贷款为主要形式，且担保贷款比重呈现上涨趋势。在2005至2007这六年中担保贷款所占比重的平均值为87.3%，抵押借贷所占比重平均值为12.7%。显然，担保贷款担保形式是主要形式。
二、当前农户正式借贷的新特征
1.农户对正式借贷的需求快速增加
首先，需求总量不断增加。随着农村经济产业机构的不断优化升级，农业生产正向规模化、专业化、集约化方向发展，农户对金融需求的总量大幅增加。
其次，需求具有多样性。一方面，农村金融服务的需求已向满足经营性金融需要转变，种养大户、个体工商户等对金融服务的需求快速增加。另一方面，农户住房、教育等也都需要各种金融的支持。
2.正规金融机构的借贷产品供给不足
一是借贷产品供给总量不足。由于当前农村借贷的成本高，风险大，而商业性正规金融机构逐利的本性，使得农村金融供给不足。
二是借贷产品的种类供给不足。目前我国农村金融对农户提供的基本上是无差异服务，借贷供给的产品种类单一。
3.农户正式借贷用途偏向生产性
不论是养殖贷款、购买农资贷款还是商业投资贷款都是生产性贷款，该村农户在这六年中生活性贷款的平均值是13.9%，而生产性贷款是85.1%。显然，在正式借贷中生产性贷款的比重远远高于生活性贷款。
4.农户正式借贷方式单一化
在2005至2010这六年中担保贷款担保形式所占比重远大于质押形式，是主要形式。同时，担保贷款比重也由2005年的83%上涨到2010的100%。这主要是因为正式借贷对抵押品要求较为严格，而现实中农户缺乏可用于抵押的实物。
5.农户正式借贷市场出现分化
（1）被动正式借贷类型农户：这类农户借贷的主要目的是为了应付生活中面临的各种风险以及应急所用，如医疗等，其借贷规模通常在0—1000和1000—5000元之间。这部分农户多为农村中的低收入群体，在争取稀有借贷资源中处于劣势，因而此类农户具有正式借贷规模小，以生活性借贷和农业借贷为主。
（2）保守正式借贷类型农户：这类农户借贷的目的具有双重性，既为了应付生活中面临的风险，也为了扩大再生产，如养殖贷款和部分建筑贷款等。保守正式借贷型农户的借贷不是生活必需的，但由于收入水平限制，他们的借贷规模也不是很大，大都在5000—10000之间。
（3）主动正式借贷型农户：主动正式借贷型农户借贷的主要目的是为了扩大再生产，尤其是非农业生产。这类农户的借贷具有额度较大、低发生率的特征，借贷规模通常在10000元以上。主動正式借贷型农户借贷的主要目的是为了扩大再生产，尤其是非传统农业生产。这类农户包括专业农户，个体经营的农户等，主动寻求借贷资金是主动借贷型农户的最大特点。因而这些农户的正式借贷符合现代农户借贷具有额度大、借贷用途倾向生产性、借贷程序正规的特征。
参考文献：
[1]杨爱文.我国农户小额信用贷款的供求状况分析[J].经济问题，2006（4）
[2]万江红，张远芝.农户借贷行为的调查与特征分析[J].农村经济，2006（7）
[3]曹晓勇.我国农村金融供需特征及金融支持问题探讨[J].产业与科技论坛，2007.
[4]卢亚娟.《中国农村金融发展研究》[D].南京农业大学博士学位论文，2009.
[5]王红莉，基于需求视角的陕西农村金融抑制问题研究[D].西北大学硕士学位论文，2009.
[6]梁春艳，提高农村金融服务水平的路径研究——以河北省为例[D].北京交通大学专业硕士学位论文，2010.
作者简介：张迎宗（1989.01-），男，山东师范大学经济学院2012级硕士研究生，世界经济专业。